文/新浪财经意见领袖专栏作家 陈辉
我们不惊艳于众安的科技，也不将惊艳于平安的科技，因为这些技术我们已经开始接受；但是，我们发现彼此的差异正在从“知识鸿沟”演变成“技术鸿沟”。
我们的世界观未必是未来世界观
《保险业2020 | 当前中国保险业为何缺少方法论的反省》一文中，假设我们的“世界观”就是“未来世界观”，但是却发现“我们的天真”才能概况2019年的保险业。
另外，上文也没有回答“众安六年，沉淀了什么，绝对不是市值，而是生态沉淀。生态体系已经形成，没有变化的不是众安，而是（冷眼）旁观的我们。”这个思考背后的逻辑。
所以，我们必须回到“世界观”这个话题，否则上文的论述都错了。世界观主要解决世界“是什么”的问题，方法论主要解决“怎么办”的问题。如果“是什么”都错了，我们谈何“怎么办”！
关于保险的未来世界观，可以从多个角度进行分析，“回顾中展望保险业”系列文章已经进行了多角度阐述，今天我们从一张图熟悉的图开始：
通过上图可以看出，我们发现未来商业的盈利模式已经发生变化，正在迁移都“围绕认知前置盈利或套利模型”，“认知”成了未来商业模式的基础。
陈春花教授在“2020年的经营关键词”一文中，反复强调“数字化时代需要我们从改变认知开始，因为沿着旧地图，找不到新大陆。”
认知代表了一个人或者一个企业对外部环境、对产业格局、对市场与变化的思维框架。所以，陈春花教授在2018年末、2019年初、2019年末都在反复强调“认知”这两个字。
如果我们不能改变我们的认知，一定会发生“我们的世界观未必是未来世界观”。此时，我们关于未来保险思考，注定也是我们想象中的未来保险，而不是我们可以见证的未来保险。
为什么认知这么重要，因为我们已经进入“知识经济智能进化时代”。
未来世界观的“壁垒”
2019年12月19日，在“众安开放日”的分论坛“智慧车险”上，探讨了5G、AI、IoT等技术下车险经营的未来展望，探讨了中小公司的未来发展问题。
本来是一个关于未来展望的一个话题，在我眼中却变成了“未来壁垒”的话题。我们不妨回到图1（金融科技化进程），2016年以前，IT、CT时代，传统公司和科技公司（不局限于大公司和小公司）之间没有“技术壁垒”；2016年之后的DT时代，传统公司和科技公司之间的“技术壁垒”正在形成，并不断放大。
我们不惊艳于众安的科技，也不将惊艳于平安的科技，因为这些技术我们已经开始接受；但是，我们发现彼此的差异正在从“知识鸿沟”演变成“技术鸿沟”。
2020年也许是一个分水岭。2020年之前，保险公司是“大小差异”；2020年之后，保险公司变成了“技术差异”。因为AI等技术不是在趋同，而是正在放大差距。技术发展得太快，超出了大多数保险公司追踪和学习的能力，我们开始感受到一种被科技遗弃的感觉。
这就是当前保险业存在的壁垒，也正是我们对于保险世界观的壁垒。以车险为例，我在《车险经营智能化路径》一文中详细介绍了智能核保、智能理赔、智能管理已经走进现实（如图2所示），但是又有几家公司具备这种能力呢？
这就是“智能”带给我们的壁垒，如果说互联网保险我们可以自建，智慧保险我们靠什么自建？我们有没有这个能力？我们有没有这些数据？我们有没有这个魄力？我们有没有这个远见？……太多的不确定性……注定保险公司在“大小”之外，将进一步分化。
透过华为发布的《5G时代十大应用场景白皮书》可以看出（图3所示），5G、AI对健康险的影响巨大，这些将影响健康险的交互入口、应用场景和商业模式。我们不妨思考一下，这可能比车险的壁垒还要大，我们做好准备了吗？
在过去的几年中，大部分关于技术变革趋势的讨论都开始变得有一些重复，人工智能、大数据、区块链、物联网……似乎总是将同样的椅子在同一间旧房间里重新摆放了一样。《福布斯》评2020年十大科技趋势中提到，“2020年，这些将会被新的技术等级定义，从边缘化慢慢移动到中心舞台。”这十大趋势分别是：
5G惠及你我：2020年将会是5G之年；更快的无线网、更快的世界；分析学是竞争优势；人工智能和机器学习成为了数据分析学的力量倍增器；区块链超越加密货币；机器人流程自动化焕发第二春；对话式人工智能成为了合法的接口；ACPC永远地改变了笔记本电脑市场；联网汽车，自动无人机和智能城市成为了新的现实；Xaas、UX/CX以及隐私。
我们在感叹科技变化的同时，却发现科技正在给我们制造壁垒。如果我们无法逾越这些壁垒，迎合“知识经济智能进化时代”，又如何“围绕认知前置盈利或套利模型”，更无从谈起未来的商业模式。
我们需要破冰机，也需要破壁机
2020年，是中国经济“5T和6T”的分水岭，是中国通信“4G和5G”的分水岭，更是中国保险公司“科技与非科技”的分水岭（鸿沟）。
我们不妨回忆一下“平安920”活动，平安特地为客户打造了“AI健康、AI出游、AI理财、AI国潮”四大主题消费场所，聚焦客户“衣食住行玩”等需求，首日参与活动人数高达399万，首日成交额突破1400亿元。客户在选购产品之余，还可参与11款AI游戏，体验高科技新玩法。显然，我们学习平安已经学不会了，这就是“技术壁垒”。
我们不妨再来看一下“众安开放日”活动，众安以用户为中心，以数据智能为核心，从产品、核保、理赔、服务、营销等全方位赋能保险价值链的改造，驱动保险精算水平提升，更驱动公司精益管理的快速实践和落地。显然，我们学习众安也学不会了，这也是“技术壁垒”。
近日，众安发布的《2019中国保险科技新势力洞察报告》指出，随着新技术在保险行业的成熟运用，保险科技开始正式进入数字化、智能化时代，为保险行业带来更具颠覆性的改变，保险科技未来可能会有六大趋势：
5G网络全面商用，保险科技步入发展新周期；区块链上升至国家战略，促进保险场景可信化；人工智能应用拓展，促进保险场景高效化；智能营销与客服，促进保险场景智能化；智能保顾体验提升，促进保险场景温暖化；线上线下融合，促进保险场景多元化。
六大趋势也好，十大趋势也好，注定2020年对于中国保险业来说是一个分水岭。2020年，我们能否跨越这个“分水岭”，实现科技与保险的深度融合，关键在于我们对于未来保险世界观的反省（见图4）：
一是反省我们是否具备“破冰”之能力，这直接关乎我们能否穿越技术壁垒、跨越技术鸿沟，这直接决定了我们能否进入“知识经济智能进化时代”。
二是反省我们是否具备“破壁”之能力，这直接管关乎我们进入“知识经济智能进化时代”时代之后，能否实现“一级进化、二级进化、三级进化”，进而获得知识进化利润。
2020年，分水岭也好，鸿沟也好，这些都需要我们进行不断的反省，因为我们的世界观未必是未来世界观。
(本文作者介绍：央财国际研究院院长)
责任编辑：王进和
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