李晓枫:银行小额信贷仍存难题 金融科技公司面临转型

图为中国人民银行科技司原副司长李晓枫

　　新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会于1月10日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。中国人民银行科技司原副司长李晓枫发表演讲。

　　李晓枫表示，金融科技和金融业务的融合重点领域是线上纯信用小额贷款，但是，现实中从银行来看，小额信贷要实现成本覆盖，扩大小微放贷、消费金融放贷也有问题，因为征信、反欺诈、大数据风控都涉及到人才、资金的大量投入。所以目前来讲银行业的小额信贷还存在一些问题。未来金融科技公司包括非持牌的P2P公司，面临转型的问题，从服务C端转向B端，但是在数据、风控应用和服务上面存在着优势。

　　以下是发言实录：

　　李晓枫：今天这个话题是“金融市场的变局与展望”，但这个金融市场很广，我主要是侧重讲“小额信贷的新金融变局”。

　　小额信贷也时候也说小微信贷，但是我觉得小额这个词比较准确一点，可以体现对个人消费、对小微企业……如果是小微的话，那就是仅仅涉及小微企业。

　　2019年是猪年，谈到猪年就容易联想到风口，确实在小额信贷这个新金融市场，2019年我们看到风口正在形式，风在路上，因为2018年经济不太好，反馈到2019年，那就是就业就会成问题。

　　所以，小额信贷普惠金融就非常重要。这就是我们今天谈这个话题的意义。

　　就在12月30号，财经作家吴晓波在《年终秀》演讲中有一段（大概是第七段），预测新金融革命要来了，是基于金融的大数据应用、制度创新、技术创新，但这个词，革命我觉得有点乱哄哄的，自下而上，这个词应该说“提供”还是比较准确一点。

　　变局、变革，新金融的变革变局来了，它体现上下互动，不但有市场的自下而上，还有自上而下的政府监管这些机构的动作。

　　在吴晓波的预测中提到了一个煎饼果子的个例，如果拥有电阻，颗粒度非常细的金融数据，拥有供应链的数据，那么你用我的移动支付，其实它可以收单，我能知道你今天卖了多少个煎饼果子，我以此评价你值不值得放贷，有一个信用评估。

　　其实这个东西，这个个例实现不是什么难题，就是通过线上大数据收集实现不是问题。

　　晓波他又用微众银行这个个案来给它背书，微众银行大家知道是2014年12月由银监会批准设立，当时还有网商银行。

　　微众银行它的两个主力产品：

　　产品一、针对个人是微粒贷。

　　产品二、针对企业是微业贷。

　　2017年它的增长率达到了55%，这个增长率的数据表明，通过线上大数据应用实现了放贷，小额放贷，微众银行似乎路走通了，那么它是基于一个特定的社交环境，一个生态来走通的这条路。

　　所以呢，吴晓波就认为，如果通过制度创新和技术创新，3年内走通，是通过线上纯小额信用放贷，这是一个中国式的小微金融创新。

　　那么，我们看一个个例、一个个案，现在还谈不上一个普遍性，尽管微众在走这条路，其实银行业微商银行在走，百信银行在走，民生银行还有我们知道的平安银行等等，都在走这条路，但我很负责的说，现在还没有形成一个普遍。这些个案都是特定的生态圈，出现了大数据应用。

　　从整个银行业上来说，我们已经意识到金融科技和金融业务的融合重点领域是线上纯信用小额贷款，慢慢小额信贷制度创新和技术创新在逐渐聚齐。

　　在煎饼果子这个例子中，客户存款有利息收入，银行放贷有息差收入、店主经营有发展，这是三方赢家的纳什均衡。如果做到广覆盖、低成本、风险可控，理论上可以支持小微企业、居民消费，意义重大。

　　但是，现实中这个很脆弱，大一点看涉及到信用环境建设、恶意逃废债、诈骗、非法集资很多（涉及到信用社会环境建设的问题）。2013年以来的互联网金融大家都清楚，也出现了e租宝跑路事件。

　　从银行来看，这个东西要实现成本覆盖、扩大小微放贷、消费金融放贷也有问题，因为征信、反欺诈、大数据风控都涉及到人才、资金的大量投入。所以从这些方面来看，这个路还在探索中，反映到社会上是融资难、融资贵等一系列问题。

　　银行业的小额信贷现状：

　　第一，现在小额信贷主流的还是线下，小微企业是客户经理（信贷员）的服务模式，尤努斯“格来珉”模式是一个创新，信贷员通过联保、担保、抵押等把小额信贷做起来了。

　　第二，个人消费金融源于西方发达国家的信用卡消费金融模式，只要有一份稳定的收入，银行都会给你发信用卡，有一定的额度实现消费金融信贷，这些方面法律法规制度是完善的。

　　第三，成本比较高，难以覆盖。

　　纯线上小额信贷的话，技术创新和制度创新的要素聚齐体现在四个方面（这四个方面走下去能解决这个问题）：

　　方面一：技术应用。

　　互联网、物联网、区块链可以线上场景导流，适应客户线上行为，做到信息流、物流有效证券的凭证“三流合一”，建立数据分析。

　　比如说应收帐款、小微企业的动产，过去很难做抵押，通过新技术的发展可以实现，特别是物联网，今年5G要开始商用了，所以在技术上我们已经看到了。

　　方面二：线上普遍存在的欺诈、反欺诈问题，最重要的技术突破是3G人脸识别技术进入商用。

　　不久前我买了华为的Mate20 Pro，实现人脸识别3D，实现春节回家的买机票，现在的手机盾、云加密、数字签名，实现跨行的二类账户开通、大额转账都移动化了，所以在反欺诈这一块有重大技术突破。

　　方面三：征信方面，百行征信、金融行业云、API开放银行一批新的金融基础设施投入了建设，更重要的是社会信用环境建设。

　　方面四：在国家这一块重拳打击恶意逃废债、诈骗，监管机构收紧金融自由化，命令所有金融业务必须纳入监管，实施牌照管理。

　　所以，在四个方面我们都一眼看到底了，看的很清楚。这些都助于纯线上的小额信贷的突破和发展。

　　那么我们再来看看我们的银行，大银行已经明确了金融科技的战略，它是平行推进，一张蓝图干到底。

　　有一个大行的CIO跟我说，他们的金融科技战略里面，除了ABCD这些以外，还包括MIOP（移动、物联网、开放银行、平台），也就是说除了AI、区块链、云计算、大数据之外，这些新的东西都包括了。

　　那么我们小银行确实分化很剧烈，这也是事实，它的人才队伍有问题，中国互联网金融协会的领导跟我说，就是说统计，就上云这个事，只有41.2%的金融机构上了云，47%还在调研。

　　当然，我们的金融科技公司包括非持牌的P2P公司，也有转型的问题，过去你是服务C端，现在要往B端走，但是有优势，体现在数据、风控应用和服务，也许是一个重要的选项，所以我们把它整体归纳为四个方面：

　　方面一：建设适应网络小微经济体和居民消费需求的金融制度和金融产品。

　　今年是一个重要的转折点，目前技术和制度的创新要素在聚齐和利好，确实有可能三年会突破，当然目前应该负责任的说线上信用放贷还局限于生态圈，网商银行是电商，微众银行是社交，百信包括平安等等都是基于一些生态圈来开展。还没形成普遍，但是，中国经济就是这样。

　　主流的线下加新的两种模式并行不备，会有一个很好的结合和融合。所以这个是这但时期的特点，但是新的线上放贷的模式已经得到了突破和走通。

　　方面二：数据应用。

　　适应小微经济体信贷和居民消费信贷的金融科技的核心应用是数据应用，线上化的获客、建模分析、画像与风控都是数据应用，所以对P2P和金融科技公司来说数据应用是馋相，Findech嘛，这样就可以与银行合作，这是一个主要转型方向，今年这一点特别突出。

　　方面三：场景、导流与风控。

　　与银行合作主要是在中小银行，目前中小银行更看重场景和导流，包括监管机构设立的金融消费公司，合作对象中一方要有技术，另一方要有场景能够导流。对风控的认识还停留在工具和手段上。

　　所以，我们在合作中协助银行有一些理念转换问题，比如数据治理、优化信贷流程等方面要有更深度的合作。

　　方面四：开展金融基础设施建设。

　　监管机构自上而下的在开展改革和新一代金融基础设施建设，比如说百行征信，在去年12月末人民银行牵头六部委发了325号文，《关于金融科技的应用试点通知》，明确建设建设金融行业云、省级区域规范API，过去银行和医保、社保、工商各自互联，一家银行连了很多医院（县、地市、省），现在通过金融行业云规范起来，这些都是新的金融基础设施，在10个省市展开试点。

　　所以，2019年相向而行会给我们带来新的惊喜和突破，谢谢！

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责任编辑：贾振飞