零壹研究院院长于百程 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为零壹研究院院长于百程主持本次年会。[详情]

　　轻易贷CEO&开元金融VP李昂 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为轻易贷CEO&开元金融VP李昂在圆桌论坛发言[详情]

　　零壹学院总监、零壹财经华南总监刘向南 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为零壹学院总监、零壹财经华南总监刘向南主持圆桌论坛。[详情]

　　金蛋理财COO尹佳 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为金蛋理财COO尹佳在圆桌论坛发言。[详情]

　　小花科技总裁林诗意 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为小花科技总裁林诗意在圆桌论坛发言。[详情]

　　维信金科副总经理胡锰 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为维信金科副总经理胡锰在圆桌论坛发言。[详情]

　　搜易贷CEO何捷 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为搜易贷CEO何捷在圆桌论坛发言。[详情]

　　零壹财经合伙人赵慧利 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为零壹财经合伙人赵慧利发布报告：《关键时刻——P2P网贷再出发》、《P2P网贷合规备案进度全景报告2018》、《小微物流金融发展与模式创新》。[详情]

　　新颜科技COO赵杨 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为新颜科技COO赵杨发表演讲。[详情]

　　微贷网副总裁汪鹏飞 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为微贷网副总裁汪鹏飞发表演讲。[详情]

　　公信宝CMO徐莹 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为公信宝CMO徐莹在圆桌论坛发言。[详情]

　　 洋钱罐CPO贾旭东 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为洋钱罐CPO贾旭东在圆桌论坛发言。[详情]

　　嘉石榴创始人兼CEO楼晓岸 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为嘉石榴创始人兼CEO楼晓岸在圆桌论坛发言。[详情]

　　宜信新金融产业投资基金合伙人秦琴 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为宜信新金融产业投资基金合伙人秦琴在圆桌论坛发言。[详情]

　　拍拍贷首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为拍拍贷首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣在圆桌论坛发言。[详情]

　　百信银行科技产品部总经理周竣涛 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为百信银行科技产品部总经理周竣涛在圆桌论坛发言。[详情]

　　 中国社会科学院金融研究所《金融评论》编辑部副主任罗滢 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为中国社会科学院金融研究所《金融评论》编辑部副主任罗滢主持圆桌论坛。[详情]

　　零壹财经高级分析师王晶 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为零壹财经高级分析师王晶发布报告：《中国银行运营效率报告2018》。[详情]

　　招商租赁总经理助理闫昊 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为招商租赁总经理助理闫昊发表演讲。[详情]

　　新网银行行长赵卫星 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为新网银行行长赵卫星发表演讲。[详情]

　　亿联银行技术总监兼产品创新中心总经理李树峰 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为亿联银行技术总监兼产品创新中心总经理李树峰发表演讲。[详情]

　　零壹财经高级分析师孙爽 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为零壹财经高级分析师孙爽发布报告：《区块链产业发展报告（2018）》。[详情]

　　零壹学院总监、零壹财经华南总监刘向南 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为零壹学院总监、零壹财经华南总监刘向南发布报告：《商业银行数字客户旅程探究》。[详情]

　　算话智能科技CEO蒋庆军 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为算话智能科技CEO蒋庆军发表演讲。[详情]

　　康旗股份助理总裁金婷 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。图为康旗股份助理总裁金婷发表演讲。[详情]

　　图为中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会今日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇发表演讲。 郭田勇表示，目前我国已进入科技和金融大面积融合阶段，融合的进程已经从从支付领域扩展到零售金融领域，甚至在不断的向公司金融领域全面渗透融合。在零售金融领域，由于和科技结合很紧密，已经达到了前所未有的高度，甚至有可能是国际最高水平。展望未来，继续与科技相结合，科技继续进行赋能，是整个金融业发展的必由之路，但是也可能是一条充满坎坷、崎岖之路，这需要监管有一定的容忍度。 以下是演讲实录： 郭田勇：大家上午好！ 每次来零壹财经的年会、季度感觉人非常多，一方面说明市场中的各方人士对数字金融、金融科技的发展非常关注，另一方面我上次在上海开会时，发布了《中国金融改革开放40年》，我说我见证了零壹财经从0到1的过程，说明市场的影响力非常大。 今天围绕零售金融转型的话题简单交流几个观点，我这两天分析了去年经济方面的走势。 大家都担心中国以后消费行不行，现在动经济有很多担忧。2018年1-11月份中国社会消费品零售总额大概是34.5万亿，同比增长8.1%，消费降速了。前两天中国的消费增幅同比增长10%几，去年消费速度却在往下降，这是很多人担忧宏观经济的原因，因为投资增速比消费降的还多，我们现在面临的是这个情况。 另外基于互联网的消费，通过网上购物，去年1-10达到800亿（一共是34万亿），网上这块同比增长速度达到24.1%，翻了3倍。 所以，我觉得宏观经济虽然有一点担忧，但是忧中又有喜，基于互联网的发展和推动，形成了消费的增长速度，比线传统这块高很多。 以前有一个观点认为基于互联网增加的量，完全是对传统线下的替代量，比如说商场关门了，就是开网店增加的量，我想有替代关系，但不是一种完全替代。 比如说冬天在学校里上课，平时上课从办公室到教学楼端一杯茶，冬天天特别冷拿着一杯查冻手，我后来发现教学楼底下有一个柜子，拿微信、支付宝一扫就出来一杯茶，就几块钱。所以，我每次不再端茶去上课了，到楼下拿手机扫一杯茶就可以了，所以这个是有增量的。 我觉得我们这些年基于互联网、科技赋能，在支付领域、消费领域、金融领域的确发生了非常大的变化。 科技赋能金融经历了三个阶段： 第一阶段：1.0阶段（辅助阶段）。 第二阶段：2.0阶段（科技和金融大面积融合阶段）。 第三阶段：3.0阶段（全面融合阶段）。 在中国现阶段科技和金融的融合大概进入到2.0阶段，从金融业等各个方面来看，本来完全在支付端口上，现在已经从支付领域到零售金融领域了，甚至在不断的向公司金融领域全面渗透融合。 去年我们讲中国金融业实现弯道超车，说我们的金融业达到国际先进水平，你想你凭什么提出弯道超车的说法，其实只是金融和科技相结合的领域由于发展速度比较快，所以才能实现弯道超车，特别集中在零售金融领域。 反之结合比较少的领域（公司金融领域、债券市场领域、股票市场领域），你能说中国已经实现弯道超车了吗？包括中国股市，现在处在起步阶段，远远谈不到超车。 所以，在零售金融领域，由于和科技结合很紧密，短时间内把水平大大的提高了，你要说中国零售金融在国际上正在实现弯道超车可能相对比较准确。 中国的股票市场领域中，我们还在讨论最基本的问题，还在讨论央行是否要亲自买股票，我觉得这是比较荒谬的问题，不应该讨论的，但是现在还在讨论，说明我们现在还处在相对婴儿期的阶段，远远没有达到弯道超车，下一步我们要继续通过科技赋能使零售金融变得强者恒强，这是我们需要做的。 这些年谈的比较热的是供给侧结构性改革，相对整个经济发展而言，金融业就是一个供给侧，我们要通过金融服务给客户提供更优质的产品、更好的服务，满足需求侧。但是，我们提供的供给一定要形成有效供给，真正为客户所喜欢。 所以，金融和科技这些年不断融合的过程，就是从金融的供给侧使我们的供给能力大大提高，通过推出各种新型、更加便利、客户体验更好的服务模式，增强客户黏性，吸引大量客户，不仅从入口上提高获客能力，也大大增多了获客途径。 比如说通过综合性、复合性的服务，我现在搞一个支付端口，现在除了做支付之外还可以干很多事，包括家里交水电费，我现在享受到了很大的好处。 以前在家里面住，平时不太注意电表，经常到晚上十一二点我看书看的很高兴时没电了，一片漆黑，一看电表成零了，以前是赶快开车，半夜交电费，但是现在通过支付宝就可以交，大大改善了客户体验，而且端口不断的增多。 在端口增多、获客途径增多、交易渠道增多的情况下，我们才能够搞客户画像，通过各个端口、渠道全面获得客户数据，这时才能精准的进行画像，画完像之后，风控部门、销售部门才可以给客户进行精准的风控，根据实际情况，给他一个精准的授信额度，来扩大市场，这样才能使得整个金融业在风险可控情况下不断向前推进。 这些年金融和科技相融合，我们在零售金融领域已经达到了前所未有的高度，甚至有可能是国际最高水平。 所以说，展望未来，继续与科技相结合，科技继续进行赋能，是整个金融业发展的必由之路，但是也可能是一条充满坎坷、崎岖之路，因为金融风险的行业，特别是跟科技相结合之后，风险点会大大增多，可能会有风险的因素，如果发生系统性风险，可能会出现从头再来的情况，所以我们要做好风控工作，这条路就会比较崎岖。 因为风险的存在，监管就成了这条发展道路上的重要外生性因素，监管设置在什么水平对发展也非常重要。 关于监管，任何一个市场的发展，从0到1时，监管要有一定的容忍度。 比如说我们以前参加零售论坛，级别很高的老同志说互联网金融机构要持牌经营，不持牌的都不能搞金融业务。我就问这样的话，中国第三方支付市场根本做不起来，中国第三方支付都是支付宝、财付通，把业务规模搞大以后，央行才追加牌照，如果从0开始都要先有牌照那就完了，大家什么都别做了，天天都为申请牌照而努力，这个也是有问题的。 所以，监管要有容忍度，一定要对系统性金融风险、一般性金融风险做出区分、判断，如果是一般性风险、微观层面的风险，它在可控范围内出一点问题，就像人得感冒一样，可能会更加健康，如果是系统性风险，就像得癌症一样。比如说拍拍贷，如果是系统性风险，监管要果断出手，要有一个合理的判断。 我们在这个领域从业，在中国是一个很光荣的职业，未来推动发展要靠在座的大家，我们还要提高自律能力、风控意识，真正按照金融本质做金融，要敬畏市场，真正把互金领域当做事业来做，我觉得我们这个行业、领域未来的发展大有前途。 谢谢。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]

　　图为国家金融与发展实验室副主任曾刚 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会于1月10日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。国家金融与发展实验室副主任曾刚发表演讲。 曾刚表示，在数字技术的应用之下，从银行的角度看普惠金融的几个特点都得到了很好的满足。但目前还是刚刚起步，未来数字普惠发展的方向，会带来很多的机遇，当然另一方面也会有一些挑战。数字普惠金融的趋势应该是不可逆的，技术层面也日益成熟，政策层面也有引导和支持，同时，数字普惠金融未来的发展路径一定是开放的，需要探索，有待检验。 以下是演讲实录： 曾刚：大家上午好！很高兴有机会跟大家做一个交流。 因为现在柏亮慢慢的向主流靠近了，当然另一方面也是因为银行的慢慢的转变，越来越融合，因为这样的背景，我们现在强化和柏亮的合作，共同搞了新的消费金融的智库，我看了一下，未来还是有很多的合作空间，因为传统的银行现在在金融科技方面的部署，也开始在慢慢的发生一些变化，但是这其中是需要很多的研究方面或者其他方面的帮助。 所以，这块，整个行业的生态在调整，这过程当中实际上是有很多的新的机遇在不断的出现，所以我想，整个未来发展的空间还是非常大的。 其实金融科技对银行业的影响应该是非常全面的，不光是在普惠金融领域，那么选这个领域来给大家分享，主要是一方面在这个领域当中，可能它的潜力是比较大的，另一方面，普惠金融也是当下国家比较关注的事情。 在过去的一个多星期以来，针对普惠金融对银行的要求在不断的提高，新政策的支持，总体来讲，这个领域的要求和政策也比较高，另一方面，本身市场也存在潜力。 首先我们讲普惠金融这个定义，不管怎样，普惠金融也好，小微金融也好，包括现在支持民营企业也好，它实际上面临着一些挑战都是差不多的，包括它的服务不均衡、体系不健全、金融基础设施的不完善等等，还有最重要的，是商业可持续性比较差，这是客观存在的现象。 一般来讲，政府号召大家去做这个事情显然是比较难的，就是市场它本身不能力有效的去完成，所以需要政策不断的支持。所以说普惠金融本身难度很大，服务小微企业本身它经营的成本高、风险成本高。 所以说，很多时候我们容易混淆这个问题，觉得好像这个领域既然那么好，为什么不去做？实际上，它的客观性摆在这个地方，我要去做这个领域的话，它必然面临成本很高、不赚钱、风险很高的问题，投出去可能钱就收不回来。 在这种情况下，你商业可持续性是个问题，尤其是像我们金融机构，金融最核心的仍然是市场化的原则，它不是财政，所以它一定要考虑它的可持续性和它的回报。 商业可持续性实际上是所有的普惠金融（包括今天提到的支持小微）一个共性的问题，所以在这么多的挑战当中，怎么样去解决商业可持续的问题，实际上是普惠金融发展最核心的问题。 第二个呢，我们讲普惠金融它要满足一些调整，现实当中有很多人讲自己是做普惠金融的，以前跑路的很多P2P，也说自己是普惠金融。当然要从它覆盖的面去讲普惠的话，范围越大越好、涉及的人越多这就是普惠吗？ 实际上，一个持续的好的普惠金融，它是要满足很多条件的： 条件一、金融外部环境受到的监管以及它可能产生的社会影响。 条件二、金融应有的社会责任（以前的金融纯粹是市场化的）。 所以说，一个好的普惠金融应该满足这样几个条件 第一，便利性。 从目前的发展情况来看，因为数字技术的假如，现在的普惠金融便利性确实在巨大的提高，我们今天很多金融服务的发起已经不需要网点了，很多人现在基本的金融服务都在网上可以完成，那么它不受低于的限制，也不受时间的限制，这实际上对于银行来讲，是一个极大的提升，对于金融机构来讲，实际上也是一个极大的改进。因为金融机构原来的物理网点是一个非常重要的成本。当用户的习惯、渠道发变化的时候，物理网点这块的成本将会极大的压缩。 所以说，银行未来面临非常大的……一方面是压力，就是传统的物理网点怎么调整、人员怎么优化的问题，但是从另外一方面讲，其实是个机遇，因为有可能占到你原来80%的成本的支出，因此可以大幅的削减，如果你的业务量这个转化过程中没有减少的话，其实银行的工作效率是在提高的，所以成本收入比在下降。 这个一方面是挑战，另一方面是非常大的机遇，但是不同的银行有不同的应对能力，同样的一个转化对很多银行可能是一个机会。 第二，可负担。 不是说利率会非常高，甚至到高利贷的范畴。 从商业角度来讲，你觉得它的模式有可能是可行的，但是从客户的角度来讲未必是可持续的，会损害到客户长期发展。 所以，要把普惠金融的利率限制在合理的范围之内，不是说不允许提高，提高一定的利率覆盖成本是应该的，但是要在监管可接受的范围之内，不然就走到另外一个方向，成为整治的对象，这是非常重要的边界，从全球大势的角度来看，现在都在强化对金融消费者的保护。 第三，多样性。 普惠金融的内容也在不断扩展，除了原来的信贷以外，也扩展到其它各个方面了。 第四，可持续。 最核心的是商业模式的构建，怎么样既服务了一类客户，在商业上又是可持续的，这一点非常重要，既依赖于技术，又依赖于模式的构建，模式的构建也是以技术为基础，当你的技术没有提升，有些模式不太可能产生，但是今天有些模式有可能产生。比如微粒贷这种模式，你没有技术、互联网平台时，以往这种模式不可想像，不过现在有可能。 所以，我们顺应着技术的发展，探索新的业务模式的形成是很重要的，我们现在看到可持续的可能性逐步提高。 下面简单看一下刚才讲的原则，在技术层面上，普惠金融信息不断提升，为银行、其它金融机构提供很多好的基础，远程服务降低运营成本，计算能力和数据的改善提高了风险识别的能力。 我们看到很多以前没有办法纳入到风控体系的客户，现在可以用新的方式对他进行数据分析、进行服务，现在很多银行在搞线上贷款，这是未来发展的趋势。 现在也有一种倾向，把数据神化了，好像只要有数据、计算能力，就可以把风险控制下来，实际上不是这样，风险是客观存在的，数据能力的应用只是把其中好的部分更好的筛选出来，对风险进行更好的评估，并不是说这部分风险消失了。 随着现在互联网的发展，数据的真实性也在恶化，不是收集到的所有数据信息都是真实的，有可能是假的，欺诈比以往严重得多。前段时间有人发了一个段子，说温州破获了网恋诈骗团伙，抓获的团员中，网上聊天时头像都是美女，但是里面只有两个是女的，其他的全部都是男的。 在发展过程当中，远程技术的应用好像看到数据的数量在不断提升，但是数据信息的真实度方面也很难，所以专门针对数据的应用提升相关的风险防控能力非常重要，不是说有了数据就有了一切。 可负担，数字技术的应用在普惠金融领域有非常大的进展，从金融机构角度来讲，服务普惠客户有几方面的成本： 1、资金成本，取决于央行的政策。 2、运营成本。 零散的客户中每一个客户的成本会非常高，大客户的单位成本会低，这种情况我们怎么解决？在数字运行基础之上，我们可以极大的降低成本，原来可能要线下扫街，一个个收集信息，贷后还需要人工处理，现在全部转换成用线上技术处理，可以极大降低单位成本，账户服务成本占的非常低。 原来某一家互联网银行说现在一个账户成本只是原来的1/6到1/8，极大的降低了账户服务成本，这块是非常高的提升。 3、营销成本。 4、风险成本。 这样的话，可以把收益成本有效的降低了，这也是一个方向。 多样性，通过互联网数据应用、场景结合，能够针对不同客户推出多样化、不同类型的产品，有更为经的客户画像，营销的效果会比以往更好，今天很多营销方式和以往都有所不同，这也是基于数字技术之后普惠金融服务的一些变化。 可持续，传统的金融机构做一个客户、业务主要是靠自己，他拿了一个牌照，所有业务从头到尾都是自己做完的。但是现在成了一种生态，同样服务一个客户，但是在里面干活的人不止一个，这是过去一段时间非常显著的趋势。 今天同样放一笔贷款，这里面资金或许是银行提供的，但是客户的导流有可能是第三方的平台，数据风控模型的提供有可能是另外一个公司，贷后的管理和催收可能又是另外一个公司等。 在这个过程当中，逐步形成了分工有序、专业化的群体，甚至还有一些联合贷款的模式，资金是很多的机构出的。 同样的一个业务，原来可能完全是银行自己做的，现在是有很多机构参与，涉及到业务链条的各个环节，按照以往来讲，参与的人越多，成本越高才对，因为每个人要分一部分利润，才可以实现商业可持续。 但是，这个结果不是这样的，每一部分人更为专业化，把原来流程中的成本极度压缩，我们现在看到的1+1得出的成本是小于2，参与的机构越多，综合成本不见得非常高，反倒这里面每一部分都能形成商业可持续性。 我觉得这是互联网金融、金融科技发展的一种新的聚合生态模式，现在没有哪个机构从头到尾都做完了，实际上不是这样，这里面非常多的机构都参与了其中。任何一个点上的变动，可能都会对整个体系产生影响。 比如说去年市场说有可能监管部门要对商业银行的互联网贷款进行监管，市场对它的反应不光是商业银行会受到影响，有很多金融科技公司觉得这个东西对它的影响非常大。 说明银行今天的探索不是原来简单的说银行自己用技术把这部分能力提升了，更多是采取相对开放的思路，吸引更多合作，形成了可持续的生态，现在还在探索过程当中，一方面这种模式的运行效果要经过时间的检验，另一方面监管的政策会对这边的模式产生怎样的影响是不确定的。 所以，未来一段时间在这个领域当中还有很多可以探讨的问题，但是不管怎样，我们现在已经看到了一些比较好的模式正在形式，而且是形成了一种多赢的状况，这个确实都是由于数字的技术的应用而产生的，给我们带来的变化。 总体来讲，从银行的角度看到的数字普惠领域的一些基本的情况，我们看到，在数字技术的应用之下，普惠金融的几个特点都得到了很好的满足，在过去一段时间都得到了很好的发展。我觉得目前还是刚刚起步，未来还有很多的空间可以探讨。 最后讲一下机遇和挑战，从银行的角度来讲，这样一个数字普惠发展的方向，会带来很多的机遇，当然另一方面也会有一些挑战。 机遇：意味着发展的趋势，这个趋势应该是不可逆的，就像去年很多人觉得监管对于互联网贷款，如果说出一个监管意见之后，会不会这种业务模式未来会产生逆向的影响？但是在我们看来，这是不太会的，它的目的主要也是规范，并不是说认为这个发展的方向是不符合潮流的。 实际上，因为这个方向实际上已经是不可逆了，原因很简单，我们知道中国的互联网，经济的发展非常的快，而且用户的习惯变化已经非常的明显了。以后的人都是数字一代，他们对金融的认识或者说对消费的习惯，已经很显著的向移动端转移，所有的金融服务必须要符合这样一个趋势。 现在银行离柜率最高已经到了99.6%以上了，意味着99%以上的业务不是在柜台上发生的，现在去银行柜台，已经不像原来那样排队了，而且现在大家用现金也少，所以去的次数也会越来越少。 这是一个很大的变化，这次变化也导致我们很多银行高层管理者的理念也在发生变化，越来越重视这个方面。 你会发现，过去一两年中，不管高管懂不懂、理解不理解90后或者说00后的心态，他都会出来讲两句金融科技，总得搞一点噱头，不管是成功不成功。 另一方面技术层面也日益成熟，以及刚才讲到政策层面的引导和支持。 所以说，从这个发展的方向来看，这已经是确定无疑的发展方向，但是从传统金融机构来讲，它也面临很多的挑战，所以说，往这个方向发展没错，但是你自己能不能做得到，这是一个很大的问题。 前几年银行在讲互联网金融，这几天又开始讲金融科技，也有讲开放银行，概念都是很好的，但是你能不能做到，这一点非常重要。就好像所有人都觉得阿里是很成功的，但是我去做，我是不是就能成为第二个马云？这是一个问题，这有能力和理念的问题。 就目前来看，往这个方向的发展当中，我认为不管小银行还是大银行，靠自己都做不到的，原因就是它有很多的思维方式和理念都是决定了的。银行天生就是一个相对来讲风险规避型的机构，它的风险偏好是比较低的，这也是监管的要求。 而互联网、金融科技，它实际上是一个比较开放的行业，这两者之间是天然存在冲突的，不是说你想开放就能开放，你得看自己是不是有这个基因，以及你的监管允不允许你做这个开放，还有还有你自己组织管理效率问题、技术投入的能力、激励约束的限制等等。 这个方向发展是没有错的，但是我完全靠自己，恐怕是很难做到。所以我个人认为，不管是小银行还是大银行，未来都会面临这样的问题。 所以在这种情况下，在未来的发展方向当中，银行必须要去探索，怎么去融入这个方向，要去寻找一个可持续的模式，目前来看，很多模式都在起步过程中，未来还是要去探索，有待检验。 总体来讲，第一个我们认为风险不是消失，而是更好的管理。我们不能过渡的夸大这种作用，以至于形成了一种错觉，觉得这个事情只要我想就能做成。这个要去进行更好的结合自身能力去探索。 第二个，就目前来看，我觉得未来的发展路径一定是开放的，但这种开放并不是简单的系统的开放，更多的是这种业务模式上合作。 所以，就这个点上，意味着在未来，对银行服务传统金融机构能力提升方面，有很多的中介的服务系数的输出，在未来可能是非常重要的。 所以说，现在对银行这种ToB的服务当中，未来可能会有非常好的机构出现，因为这个领域空间是非常大的，在每一个业务上面，它都需要外部的技术支撑，而不是说光是整体的架构，每一个业务层面都会需要，而传统金融业务涉及的范围是非常广的。 未来每一个业务，按照什么样的路径发展，都是值得探索的。这是一个完全重构的过程，它是非常漫长的。 现在各位模式刚刚也讲了，一方面是市场上会不会成功，另一方面还有监管会怎么样去考虑这件事情，而监管政策会对它形成什么样的影响，我要满足合规的要求，我应该进行什么样的探索，那就意味着在未来这个领域当中，研究也好，实践也好，它都会有很多的内容需要去做。 这也是为什么我刚开始讲的时候，我觉得我们要强化和柏亮的合作，实际上你会发现，这个融合的趋势已经越来越明显，而且未来这个领域当中的事情，不光是新兴金融机构的，也是传统金融机构的，它是一个整体。 所以说未来这个领域，不管在实践层面还是在研究层面，它都会有非常大的空间，希望以后我们会有长期的机会来探讨、探索这个领域当中最新的进展。 好，我就讲到这里，谢谢！ 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]

　　图为中国人民银行科技司原副司长李晓枫 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会于1月10日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。中国人民银行科技司原副司长李晓枫发表演讲。 李晓枫表示，金融科技和金融业务的融合重点领域是线上纯信用小额贷款，但是，现实中从银行来看，小额信贷要实现成本覆盖，扩大小微放贷、消费金融放贷也有问题，因为征信、反欺诈、大数据风控都涉及到人才、资金的大量投入。所以目前来讲银行业的小额信贷还存在一些问题。未来金融科技公司包括非持牌的P2P公司，面临转型的问题，从服务C端转向B端，但是在数据、风控应用和服务上面存在着优势。 以下是发言实录： 李晓枫：今天这个话题是“金融市场的变局与展望”，但这个金融市场很广，我主要是侧重讲“小额信贷的新金融变局”。 小额信贷也时候也说小微信贷，但是我觉得小额这个词比较准确一点，可以体现对个人消费、对小微企业……如果是小微的话，那就是仅仅涉及小微企业。 2019年是猪年，谈到猪年就容易联想到风口，确实在小额信贷这个新金融市场，2019年我们看到风口正在形式，风在路上，因为2018年经济不太好，反馈到2019年，那就是就业就会成问题。 所以，小额信贷普惠金融就非常重要。这就是我们今天谈这个话题的意义。 就在12月30号，财经作家吴晓波在《年终秀》演讲中有一段（大概是第七段），预测新金融革命要来了，是基于金融的大数据应用、制度创新、技术创新，但这个词，革命我觉得有点乱哄哄的，自下而上，这个词应该说“提供”还是比较准确一点。 变局、变革，新金融的变革变局来了，它体现上下互动，不但有市场的自下而上，还有自上而下的政府监管这些机构的动作。 在吴晓波的预测中提到了一个煎饼果子的个例，如果拥有电阻，颗粒度非常细的金融数据，拥有供应链的数据，那么你用我的移动支付，其实它可以收单，我能知道你今天卖了多少个煎饼果子，我以此评价你值不值得放贷，有一个信用评估。 其实这个东西，这个个例实现不是什么难题，就是通过线上大数据收集实现不是问题。 晓波他又用微众银行这个个案来给它背书，微众银行大家知道是2014年12月由银监会批准设立，当时还有网商银行。 微众银行它的两个主力产品： 产品一、针对个人是微粒贷。 产品二、针对企业是微业贷。 2017年它的增长率达到了55%，这个增长率的数据表明，通过线上大数据应用实现了放贷，小额放贷，微众银行似乎路走通了，那么它是基于一个特定的社交环境，一个生态来走通的这条路。 所以呢，吴晓波就认为，如果通过制度创新和技术创新，3年内走通，是通过线上纯小额信用放贷，这是一个中国式的小微金融创新。 那么，我们看一个个例、一个个案，现在还谈不上一个普遍性，尽管微众在走这条路，其实银行业微商银行在走，百信银行在走，民生银行还有我们知道的平安银行等等，都在走这条路，但我很负责的说，现在还没有形成一个普遍。这些个案都是特定的生态圈，出现了大数据应用。 从整个银行业上来说，我们已经意识到金融科技和金融业务的融合重点领域是线上纯信用小额贷款，慢慢小额信贷制度创新和技术创新在逐渐聚齐。 在煎饼果子这个例子中，客户存款有利息收入，银行放贷有息差收入、店主经营有发展，这是三方赢家的纳什均衡。如果做到广覆盖、低成本、风险可控，理论上可以支持小微企业、居民消费，意义重大。 但是，现实中这个很脆弱，大一点看涉及到信用环境建设、恶意逃废债、诈骗、非法集资很多（涉及到信用社会环境建设的问题）。2013年以来的互联网金融大家都清楚，也出现了e租宝跑路事件。 从银行来看，这个东西要实现成本覆盖、扩大小微放贷、消费金融放贷也有问题，因为征信、反欺诈、大数据风控都涉及到人才、资金的大量投入。所以从这些方面来看，这个路还在探索中，反映到社会上是融资难、融资贵等一系列问题。 银行业的小额信贷现状： 第一，现在小额信贷主流的还是线下，小微企业是客户经理（信贷员）的服务模式，尤努斯“格来珉”模式是一个创新，信贷员通过联保、担保、抵押等把小额信贷做起来了。 第二，个人消费金融源于西方发达国家的信用卡消费金融模式，只要有一份稳定的收入，银行都会给你发信用卡，有一定的额度实现消费金融信贷，这些方面法律法规制度是完善的。 第三，成本比较高，难以覆盖。 纯线上小额信贷的话，技术创新和制度创新的要素聚齐体现在四个方面（这四个方面走下去能解决这个问题）： 方面一：技术应用。 互联网、物联网、区块链可以线上场景导流，适应客户线上行为，做到信息流、物流有效证券的凭证“三流合一”，建立数据分析。 比如说应收帐款、小微企业的动产，过去很难做抵押，通过新技术的发展可以实现，特别是物联网，今年5G要开始商用了，所以在技术上我们已经看到了。 方面二：线上普遍存在的欺诈、反欺诈问题，最重要的技术突破是3G人脸识别技术进入商用。 不久前我买了华为的Mate20 Pro，实现人脸识别3D，实现春节回家的买机票，现在的手机盾、云加密、数字签名，实现跨行的二类账户开通、大额转账都移动化了，所以在反欺诈这一块有重大技术突破。 方面三：征信方面，百行征信、金融行业云、API开放银行一批新的金融基础设施投入了建设，更重要的是社会信用环境建设。 方面四：在国家这一块重拳打击恶意逃废债、诈骗，监管机构收紧金融自由化，命令所有金融业务必须纳入监管，实施牌照管理。 所以，在四个方面我们都一眼看到底了，看的很清楚。这些都助于纯线上的小额信贷的突破和发展。 那么我们再来看看我们的银行，大银行已经明确了金融科技的战略，它是平行推进，一张蓝图干到底。 有一个大行的CIO跟我说，他们的金融科技战略里面，除了ABCD这些以外，还包括MIOP（移动、物联网、开放银行、平台），也就是说除了AI、区块链、云计算、大数据之外，这些新的东西都包括了。 那么我们小银行确实分化很剧烈，这也是事实，它的人才队伍有问题，中国互联网金融协会的领导跟我说，就是说统计，就上云这个事，只有41.2%的金融机构上了云，47%还在调研。 当然，我们的金融科技公司包括非持牌的P2P公司，也有转型的问题，过去你是服务C端，现在要往B端走，但是有优势，体现在数据、风控应用和服务，也许是一个重要的选项，所以我们把它整体归纳为四个方面： 方面一：建设适应网络小微经济体和居民消费需求的金融制度和金融产品。 今年是一个重要的转折点，目前技术和制度的创新要素在聚齐和利好，确实有可能三年会突破，当然目前应该负责任的说线上信用放贷还局限于生态圈，网商银行是电商，微众银行是社交，百信包括平安等等都是基于一些生态圈来开展。还没形成普遍，但是，中国经济就是这样。 主流的线下加新的两种模式并行不备，会有一个很好的结合和融合。所以这个是这但时期的特点，但是新的线上放贷的模式已经得到了突破和走通。 方面二：数据应用。 适应小微经济体信贷和居民消费信贷的金融科技的核心应用是数据应用，线上化的获客、建模分析、画像与风控都是数据应用，所以对P2P和金融科技公司来说数据应用是馋相，Findech嘛，这样就可以与银行合作，这是一个主要转型方向，今年这一点特别突出。 方面三：场景、导流与风控。 与银行合作主要是在中小银行，目前中小银行更看重场景和导流，包括监管机构设立的金融消费公司，合作对象中一方要有技术，另一方要有场景能够导流。对风控的认识还停留在工具和手段上。 所以，我们在合作中协助银行有一些理念转换问题，比如数据治理、优化信贷流程等方面要有更深度的合作。 方面四：开展金融基础设施建设。 监管机构自上而下的在开展改革和新一代金融基础设施建设，比如说百行征信，在去年12月末人民银行牵头六部委发了325号文，《关于金融科技的应用试点通知》，明确建设建设金融行业云、省级区域规范API，过去银行和医保、社保、工商各自互联，一家银行连了很多医院（县、地市、省），现在通过金融行业云规范起来，这些都是新的金融基础设施，在10个省市展开试点。 所以，2019年相向而行会给我们带来新的惊喜和突破，谢谢！ 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]

　　图为零壹财经创始人柏亮 新浪财经讯 1月10日消息，由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会于1月10日在北京举行，本次会议的主题为“新银行、新互金、新技术、新连接”。零壹财经创始人柏亮发表致辞演讲。 柏亮表示互联网金融这些年最大的贡献不是各种新鲜的玩意，而是让更多的人群进入到金融服务范畴，体现在更多、更广泛的人群被包含在被服务的范畴，更广泛的人员、更多样化的机构进入到金融服务领域。通过连接、相互服务、相互支撑的方式形成新的金融生态，这是5年来我们面临的巨大变化、巨大成就。 以下是发言实录： 柏亮：尊敬的各位嘉宾，欢迎大家来到“2019零壹财经新金融峰会”，这是零壹财经办的第三届新金融年会，也是零壹财经第五周年的盛会。 5年前成立时零壹财经是一个很小的数据团队和研究团队，但是它奠定了我们的基础，我们做的所有东西一定要以数据、研究为基础，去深度的观察、研究、洞察、服务这个市场。 这5年来，我们见证了整个金融生态的巨大变迁，之所以叫新金融，并不一定是最有猎奇的东西，而是金融业的新生态，市场规模、市场元素、市场参与者、市场服务范围发生了变化。 这几年大家讲新金融更多的看互联网金融发展，我觉得互联网金融这些年最大的贡献不是各种新鲜的玩意，而是让更多的人群进入到金融服务范畴，有两个方面： 第一，被服务的范畴，有更多、更广泛的人群，可以看到人民银行征信中心有征信记录的人员这几年大规模扩张，还有通过互联网平台，但未必进入征信中心的人也在大幅度增长，这是金融业第一个巨大改变。 第二，更广泛的人员、更多样化的机构进入到金融服务领域，使这个生态发生了巨大变化。 “新银行”代表的不仅仅是银行，代表的是整个持牌金融机构发生了很大变化（银行占比最大、业务最多元）。 “新互金”，现在大家讲互联网金融很传统，5年前它还是一个叫做风口的东西，在这5年来发生了很大变化（业务模式、技术形态、监管规则、游戏规则）。所以，2018年能活下来、发展的很好、产生新创新的机构都在为新的金融生态做出具有突破性的贡献。 “新技术”，每一年、每一天技术都在革新、快速变化，那么从金融本身的业务中怎么样演变出更好的技术呢？因为金融业有广泛人群、广泛的数据基础及非常多的技术人员，我们做了银行业运营效率的排行榜，很多银行的技术人员绝对数量、占比都非常高。所以，金融体系以外的和金融体系以内的技术给金融生态带来了巨大变化。 “新连接”，我们几年前会把互联网金融看作另外一个行业，说它是谁的补充去定义它，大家觉得金融科技是一个新行业，但是现在大家不这么看了，所有的金融机构都要做金融科技，所有的金融机构也绕不开金融科技。 所以，更重要的是通过连接、相互服务、相互支撑的方式形成新的金融生态，这是5年来我们面临的巨大变化、巨大成就。 讲到金融业、金融科技，大家都觉得现在寒风阵阵，无论是宏观经济还是监管收紧、市场本身的变化，今年很多东西都在收缩、压力变得更大。 无论是价格的巨大波动，还是政策和游戏规则的剧烈变化，都意味着这个市场面临着巨大的共识差距，在认知上有很大的差别，这个差别不一定是说谁对谁错，但是是大家对这个东西的认知有很大的不同，才会导致这样激烈的拉锯，这些认知上的东西体现在市场上就是价格和游戏规则的变化。 所以，零壹财经作为一个独立的新金融支持服务机构，我们希望能够为市场里的参与者、从业者、观察者提供专业知识服务，为这个共识的弥合、形成、长远的理性认知提供服务。 虽然2018年整个行业比较紧张，但是零壹财经团队增长了一倍，对市场的前沿和剧烈变化做出很多及时反应，我们和中央财经大学银行研究中心和国家金融与发展实验室消费金融中心，联合成立了零壹财经零售金融智库，对零售金融的转型和发展提供支持和服务。 区块链和数字货币市场变化其实都在转折阶段，5年前我们是中国最早一批向中国人介绍比特币、区块链的团队，我们熬住了数字货币市场剧烈的价格波动，当今年出现巨大分歧时，我们联合一批学者和企业家成立数字资产研究院，我们还推出了一个专门的网站和频道Binary（专门做区块链和数字资产领域的研究）。 我们针对整个金融市场和技术市场的衔接服务和合作，专门做了金融科技兵器谱，新兴金融行业面临传播、品牌等迷惑时，我们推出了思锐传播，专门针对新兴金融行业做定制化数字营销、数字传播服务。 另外，我们认为金融业不是外表看起来很酷、仅仅是一堆数字和业务，这里面最重要的是人的成长，所以我们推出了零壹学院，专门为金融机构的决策和金融机构从业人员知识结构转换、充电的需要而推出。 所以，我们相信这样的一个快速、剧烈转变的时代，我们要能够沉下心，需要做更深入、更重要的事情，看更长远的东西。 2019年开局的新金融年会上，我们希望无论面临什么样的环境，我们要看到所有新的东西、新的希望、新的连接，也希望零壹财经用如如不动的独立精神、孜孜不倦的努力和源源不断的创新为大家带来新的体验。 谢谢大家！欢迎大家！ 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]