黄必红：金融科技知识教育应纳入国民教育体系

亚洲开发银行研究院（ADBI）研究经济学家 黄必红

　　新浪财经讯 10月12日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。亚洲开发银行研究院（ADBI）研究经济学家黄必红出席主题论坛“国际视野下的包容性金融”并发表讲话。

　　黄必红表示，在T20框架下亚洲开发银行提出除了传统金融知识的教育，也应该把金融科技知识教育纳入国民教育体系，因为金融科技近年来发展非常迅速，而且它代表着未来的方向，也应该把金融科技知识纳入我们的教育，包括一些新的金融产品，新的金融科技风险的防范。

　　以下为现场发言实录：

　　黄必红：各位嘉宾大家好，非常荣幸参加今天的论坛，这两天学到了很多新的东西。亚洲开发银行的使命是在亚洲推动可持续的发展，包容性的增长，金融普惠也是我们推动的重点。今天想跟大家分享的是两方面：一是针对中小企业的金融基础设施的建设；二是金融知识的教育，我分享的是一些国际的经验。

　　针对金融基础设施的建设，亚行早年提出三方面，第一是信用的登记；第二是抵押登记；第三是可持续的信用担保，中国已经形成了很好的系统。最近，我们提出需要建立一个针对中小企业的信用风险数据库，因为我们办公室现在在日本，所以可以总结时候的经验，日本有个信用风险数据库，它的做法是，数据来源是两方面：一是金融机构，特别是那些为中小企业，小微企业提供贷款的金融机构，他们把数据传输到数据库；二是来自于信用担保机构，日本是每个地区有个信用担保机构，后面有政府的资金支持，这个信用担保机构有51家，他们也及时把数据传输到数据中心。有了这个数据中心之后，他们就把所有的数据整合在一起，目前大概能覆盖全国70%-80%的中小企业，只要他们在银行系统借过钱，申请国担保，数据就收集到这个数据库里。这个数据库，他们用统一的方法进行打分、信用评级。如果某一个中小企业要贷款，银行可以直接向这个数据库申请它的信用报告。这样做有个好处，把所有的数据集合起来，可以实现大数定律，能比较好的评估风险。

　　今天听到很多中小型金融机构确实需要这方面的服务。日本这个制度大概是2000年建立的，现在已经比较成熟和完善。还有一个做法值得我们借鉴，它有定期的评估，对这个数据库，它的模型、使用的数据是否合理，每年都进行评估，对准确性也进行评估，它的评估来自FSA（Financial Service Agency），相当于我们保监会、证监会、银监会集合体；中亚银行、日本银行，以及一些学者，他们每年都要对这个数据库使用的模型进行评估，验证它的准确性。从2000年到现在，每年评估几乎都能达到99%的准确性。唯一一年出现波动的是2011年的福岛海啸和地震，那一年因为大的灾害造成预测准确性出现比较显著的下降，之后我们又进行了模型的调整。

　　金融知识教育。我想介绍一下日本的做法，日本今年系G20的主办方，围绕G20现在有很多的20，我的机构是负责T20（Think20），下面有10个工作小组，我负责的小组是面向未来数据时代的工作和教育，我们提出了很多政策报告，其中我负责数字金融时代的教育，从几方面来讲。第一是提供方，日本这方面也是做得比较好的，有几个机构联合来提供，一是FSA（Financial Service Agency），根据他们的法律，FSA的一个主要功能是保护投资者，包括储蓄者、保险购买者、证券投资者，他们有义务向消费者提供金融知识教育。光是有FSA是不够的，他们融合了日本央行，很重要的是日本教育部、消费者保护协会，由他们几方来共同推动金融知识教育，他们的受众是细分的，首先是小学生，第二个层次是中学生，第三个层次是工作人口，第四个层次是老年人口。

　　针对不同的受众，要采用不同的教育方式和教育内容，比如小学生我们可以采用生动活泼的办法，比如有一些App、游戏、漫画；对于中学生可以采用教科书的教学方法，这需要教育部的支持，所以，他们把金融知识教育已经纳入到中小学教育课程，这也是中国可以借鉴的。

　　针对工作人口和老年人口，他们主要要求金融机构提供金融知识教育，包括银行、保险公司、券商、证券交易所，他们都有责任向客户提供金融知识普及，举行一些讲座。甚至针对小微企业的金融教育，比如告诉他们怎么样记账。

　　在T20框架下我们提出除了传统金融知识的教育，也应该把金融科技知识教育纳入国民教育体系，因为金融科技近年来发展非常迅速，而且它代表着未来的方向，也应该把金融科技知识纳入我们的教育，包括一些新的金融产品，新的金融科技风险的防范。如果受到欺诈，消费者能够通过什么样的渠道保护自己，这都是我们在推动的，关于金融普惠方面的做法。  

　　谢谢大家！

责任编辑：赵子牛