央行余文健：不负责任的数字化会给消费者造成损失

　　新浪财经讯 10月12日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中国人民银行金融消费权益保护局局长余文健出席名为“负责任金融”的主题论坛并发表讲话。

中国人民银行金融消费权益保护局局长余文健

　　余文健认为，数字技术的广泛运用是普惠金融发生颠覆性变化一个很重要的原因，不过数字技术是把双刃剑，不负责任的数字化会放大或扩散风险，给消费者造成损失。从数字鸿沟的角度看，很多被金融排斥的对象通过数字普惠金融被拉到金融包容里，可能又因为不负责任的数字技术运用，再次被金融排斥。

　　在余文健看来，构建负责任金融有三个支柱，分别是金融教育，金融机构的自律，以及金融消费者保护监管。具体来看，金融教育要求消费者自己要有认识、判断和决策的能力。金融机构的自律需要各家机构设立消保部门，在董事会层面、经营层层面、内容层面也要有相应的点，并有专门处理客户投诉的部门。在金融消费者保护监管方面，不管是央行，银保监会，还是证监会，都有投诉热线，我们也定期也公布了这方面的案例警示。

　　以下为现场发言实录：

　　余文建：首先非常感谢CAFI的邀请，今天和大家就普惠金融和负责任金融这个话题做个交流，大家知道，自2005年联合国提出普惠金融概念以后，到G20，2011年成立了GPFI系统性地推进普惠金融的议题，再到2015年，国务院推出了《普惠金融发展规划》，再到2016年中国担任G20主席国，制订出台了《G20数字普惠金融高级原则》。应该说，通过几年的努力，现在普惠金融的理念也日益地深入人心，这其中就有数字普惠金融的作用，就是数字技术起了不可或缺的作用。

　　大家知道，发展普惠金融有利于解决新时代我国社会的主要矛盾，在金融领域，这个主要矛盾就体现在两个方面，一是人民日益增长的优质金融服务的需要，二是金融业不平衡不充分的发展，普惠金融直接体现以人民为中心的发展思想，所以需要着力解决人民获取金融服务不平衡不充分的问题。普惠金融是新发展理念在金融领域里的全面体现，一个很重要的例子，五大发展理念里比如说创新，如果没有数字技术的运用，就没有我们普惠金融的今天，也就是说数字技术应用在某种程度上深刻改变了普惠金融的发展方式。

　　我们和世界银行在去年发布了一个《中国普惠金融发展报告》，在这个《发展报告》里就“普惠金融”这个概念（指出）有四个核心要素：

　　1．可得性。我们经常讲大同最后一公里，这有物理网点，也有中国比较多的助农金融服务点；数字技术。

　　2．多样并且只当的产品。也就是我们经常说的可负担，适合的产品。

　　3．商业可持续。

　　4．责任和安全。

　　世界银行从2010年开始，每三年公布一个全球普惠金融的数据，它是从需求端问卷获得的。从这个数据的公布，最新一次是2017年，再新的要到2020年，从这个数据的公布来看，除了借贷获得率，我们是低于世界平均水平，其他主要核心指标都高于世界平均水平。

　　世界银行有个口号，本来就是提出来，要到2030年人人有个账户，中国普惠金融规划里也有重要的三句话：乡乡有网点，村村有服务，人人有账户。从这个情况来看，到2020年实现这个目标是没问题的。当然，根据人民银行普惠金融指标体系统计来看，我们账户拥有率比这个更高。

　　从去年开始，人民银行和世界银行开展了一个为期三年的FIGI项目，这个项目涉及到中国、埃及、墨西哥三个国家，主要有三个技术小组：数字身份，电子支付推广，安全与信任。在中国实行的五个子项目，其中我想说的第四个子项目：农村金融产品的设计，我们主要从供给侧，供给端了解农村金融的产品供给；以前我们做的比较少的，也是我们普惠金融工作中的短板，怎么样从需求端，农户那边财务日志获得有效信息，我们在山西的于今县，湖南平江县进行了试点，这个项目就是CAFI具体在承担的。

　　数字技术的广泛运用是我们普惠金融有到今天为颠覆性变化或质的改变很重要的原因，我们这几年也观察到，数字技术有的时候也是个双刃剑，如果不负责任的数字化可能会放大或扩散风险，给消费者造成损失；如果再加上数字鸿沟的问题，可能很多好不容易通过数字技术，通过数字普惠金融把金融排斥的对象拉回到金融包容里，又因为这个不负责任的数字技术运用，所以，又把这些对象再排斥回去，出现了金融的再排斥，这是需要引起关注的。

　　去年G20阿根廷布宜诺斯艾利斯峰会时，出台了《G20普惠金融指引》，《指引》里特别指出，数字金融时代四类风险：市场驱动型、技术驱动型、消费者驱动型、监管驱动型。在风险里对应需要构建金融消费者的责任，也需要构建金融机构的责任，还有监管者的责任，三位一体就构成了负责任金融的生态圈。

　　负责任金融在个人层面，有利于达到良好的个人财务状态；机构层面可以促进可持续发展；在国家层面也能够推进实现不普惠金融行业健康发展，真正建成包容的金融体系。负责任金融里很基础的有三个支柱：

　　1．金融教育。

　　2．金融机构的自律。

　　3．金融消费者保护监管。

　　金融教育里很重要的，很重要的是树立“买者有责，卖者余责”的理念，消费者自己要有认识、判断和决策的能力。具体来讲，要从知和行两方面提升金融素养。“知”就是金融意识，包括要了解金融知识，培养良好的金融风险意识，区分合法和非法的金融；“行”就是你自己的能力，要对信息披露的产品进行判断，也要做出合理的决策，正确地维护自身的合法权益，消费者首先是自己财产的第一责任人。

　　刘主任也经常提到客户保护的七项原则，非常有必，这是2008年次贷危机以后，95家微型金融机构提出来的七项原则，我认为非常重要。中国这几年贯彻负责任金融理念方面也做了很多工作，比如金融教育里，我们每年都开展了“3·15”；6月份的“守住钱袋子”；9月份的“金融知识普及月”集中性宣传活动，我们积极推动金融知识体系纳入国民教育试点，我们在山西、福建、广东都有很明显的成效。

　　金融机构自律方面，各家机构都设立了消保部门，董事会层面，经营层层面，内容层面都有相应的点，有专门处理客户投资的部门。

　　在消费者保护监管方面，不管是央行的12363，银保监会的12378还是证监会的12386都有投诉热线，定期也公布了这方面的案例警示。最近，我们也出台了《银行业金融消费者投诉分类标准》等等。我们也在和司法部门积极推动ADI建设，应当说负责任金融逐渐进入我们人心，也进入政府部门、金融机构和消费者各级部门。下一步怎么样把普惠金融发展融入到负责任金融理念高质量发展里，目前我们在考虑，也希望听到他们的建议，规划五年2020年就要到了，后规划的普惠金融目标是怎样的，这是大家要讨论的。

　　数字技术在普惠金融里的运用，G20已经对议题进行改革，数字普惠金融将成为GPFI长期一体之一，总共两个，还有中小企业融资；

　　怎么和乡村振兴有机结合起来。

　　4．今年日本G20峰会里很重要的是老年人的问题，老龄化的问题，就是银发经济。

　　5．积极参与普惠金融国际治理。

　　总结起来四句话：

　　1．发展普惠金融有利于解决新时代我国社会的主要矛盾，契合新发展理念。

　　2．世界银行统计数据显示，目前我国普惠金融发展水平在发展中国家肯定是前列，但在世界上其他国家我们也是中上的水平。

　　3．数字普惠金融时代需要金融机构、监管者、消费者三个主题承担更多责任，避免金融再排斥现象。

　　4．要构建负责任金融三支柱，加强金融教育、金融机构自律管理和金融消费者保护监管。

　　谢谢！

责任编辑：张缘成