蔡鄂生：金融发展最重要的是服务理念和系统性的创新

　　新浪财经讯 6月24日消息，“钱江观潮·2019年小微金融行业峰会”今日在杭州举行，北方新金融研究院院长、原银监会副主席蔡鄂生出席会议并演讲。

　　蔡鄂生表示，在创新发展的基础上，怎么把基础打牢，把根基植深，是金融业发展的重要问题。科技发展很快，但接口到底接什么，而且这不仅是技术上的接口，还有思维方式、服务理念上的接口。除了技术创新以外，更重要的应该是金融服务理念和系统性的创新发展，整体提升金融业的服务水平和质量，这是要解决的大问题。

　　以下是发言实录：

　　蔡鄂生：感谢网商银行的盛情邀请，让我出席今天的峰会！刚才看了这些介绍以后，我觉得自己多学习，而不是在这里讲。现在金融业的创新发展如此之快，服务手段的先进真是不能同日而语。既然来了，谈点自己的想法和看法。

　　十八大以后，特别是科技创新的发展，金融科技也好，科技金融也好，对整个金融生态都起着很大的促进作用。根据整体的情况来看，我有几个想法：

　　第一，小微银行和普惠金融的使命是什么、建立的初衷目标是什么？根据银行的历史发展、历史经验情况来看，本来是小机构，却要办大事情，实际上这个命题并不错。但“大事情”是什么？是大客户还是服务群体或者服务对象，这些要清楚。因为很多信用社原来的目标就是社区，就是为当地服务，尽管那时候手段不先进，但它是追求一种大或者高利润的情况，再加上风险不匹配，让它越走越错位，最后不得不改变成商行。每类机构的发展都有本，怎么把握这个“本”，我觉得是很关键的。银行规模可以很大，但服务对象的选择，怎么能围绕初衷和社会发展永远保持本色不变，我觉得这是一个很重要的问题。

　　因为我们的经验在这里摆着，刚才介绍了邮储银行，邮储银行人多，业务也大，我参与了它全过程的发展。邮储的特点和发展本色，和邮政储蓄的结合就是在基层、在农村，不要变成全面开花。由于它有了基础，就有了今天的发展。所以，既然我们是小微银行或者为小微企业服务，就永远不要离开“本”来考虑服务创新和科技创新。

　　说起来比较容易，但做起来还是有很多诱惑的。

　　刚才站在台上的这一排人都是小微商家，未来他们也有可能会变成大企业家，但大多数不会变成这样。其中一个人变成大企业家以后，我们怎么办？我觉得这是理念的问题，如果不解决这些问题，今天的市场包括各类金融机构要在“活”的问题上琢磨，而不是考虑怎么更好的发展问题。只有当基础的“本”牢固了，才有更好的发展，才能提升服务质量和服务效率。

　　第二，金融业自身就是风险行业，而且还是竞争行业。网商银行是互联网银行，没有网点，但传统银行有很多网点，有很多分支机构，他们之间还有内部竞争，但内部竞争也造成了一种市场，不但要和其他机构抢客户，还要和自己的人抢客户，这就是现在在金融领域的一些现状。因为都是服务对象，都是客户，怎么来做这些事，这些关系怎么处理，也关系到市场的秩序和生态问题。

　　另外，要考虑风险，不管怎么样都要考虑风险，而从现在整个金融业来看，它的地位和作用也是小微银行要考虑的，虽然你没有普通银行那么大，但是金融是核心竞争力、安全、基础制度的一部分。通过这三方面可以看到现在金融在整个国民经济当中的重要性。

　　所以，三大攻坚战的“风险防范”不是一个简单的三年的问题，要通过三年把风险通过供给侧结构性改革在制度建设加固以后，同时降低整体风险。它是要结合配套，不是简单的政策下去以后，降了杠杆以后，风险下降就怎么样了，要有制度和体制的建立，这是从大势上看。

　　但作为小微银行，作为中小机构，在这种金融重要性之下我们如何对待风险？从具体的业务来讲，刚才，我们看到很多小企业获得的是信用贷款，按照传统观念来讲，小微企业风险还挺大的，但现在所有的大数据可以反映即时的数据，把在变化的东西也及时反映出来，那就可能解决好现在在服务上的抵押品和信用方面的问题。

　　这里还要考虑现实的服务对象能力，上个礼拜我在广西，我们捐了一个学校，它是贫困县，去年刚“摘帽”，本身它是靠着芒果、西红柿种植进行脱贫发展的问题，产业组织做芒果园，让山里的人搬迁过来，慢慢有了收入。但是金融服务系统化方面如何配套，比如农业保险有没有跟上？贫困户5万元三年的低息贷款已经到期了，现在马上让他要还的时候，这种金融模式是不是可以持续下去？不管大数据技术怎么发展，但这些问题仍然在一些群体当中依然存在，怎么解决这些问题也值得思考。

　　风险防范问题从单纯的技术角度和整体面、行业发展的角度上怎么看，另外就是连锁反应的问题，金融会相互影响。现在的市场变化特别是这两个月，包括去年到现在都经历了很多变化，这种变化本身也有原因和基础东西在里面发挥作用，不管往好的方面发展还是出现了问题，都有很多是原来基础没有解决的东西，大家可以去思考。为什么一个地方出了问题，或者有一些政策出现问题，会影响面的波动，对我们来讲，还是值得好好思考的。

　　所以现在我们怎么在创新发展的基础上，怎么把基础打牢，把根基植深，这是金融业发展的重要问题。科技发展很快，但接口到底接什么，而且这不仅是技术上的接口，还有思维方式、服务理念上的接口。现在我们要求处理技术创新以外，我认为更重要的应该是金融服务理念和系统性的创新发展，整体提升金融业的服务水平和质量，这是我们要解决的大问题。

　　我就说这些。谢谢！

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