宜信CTO向江旭：AI在金融业落地要解决业务痛点

SFI理事单位代表、宜信公司首席技术官向江旭

　　新浪财经讯 11月17日消息，由中国金融四十人论坛和金融城联合举办的2018全球金融科技（北京）峰会今日召开，本届峰会的主题为金融科技：创新与监管。SFI理事单位代表、宜信公司首席技术官向江旭出席并发表主题演讲，向江旭表示，如果决定采用一个AI技术在金融行业应用，一定要跟业务部门紧密配合，找出业务的痛点，用AI的技术解决它实实在在的业务痛点，而不是说设立一个AI实验室，找一帮科学家关起门来搞出一个神秘的算法解决很多的问题。

　　以下为发言实录：

　　向江旭：各位专家、各位领导、各位同行、各位嘉宾，上午好！很高兴有机会参加金融科技峰会，今天早上看到宜信创始人CEO唐宁先生发了一个朋友圈，他在参加APEC峰会，他说有一个嘉宾在会上说，每一个国家都有AI的战略，每一个公司都有AI战略，每一个人是不是也有AI战略？我演讲的题目就是有关在金融行业，如何拥抱AI，如何迎接AI挑战，如何让AI在金融行业落地。

　　我们现在是金融寒冬，经济下行，股市下跌，不光是中国，美国的股市曾经万亿市值的苹果也已经不再有万亿的市值，所以整个行业正在进入寒冬。但是也注意到，科技是持续的一个行业热点。比如全球五家市值最高的都是科技公司，而且他们已经在声称自己是AI公司，人才也是从华尔街涌向硅谷，当然，华尔街永远是人才的磁石，是非常吸引人才的地方，但是现在硅谷越来越火爆，而且有超过华尔街的趋势。举十年前我哥哥的孩子从普林斯顿毕业加入华尔街顶级的PE对冲基金的公司，十年后我的女儿毕业，明年将会加入Google。这也反映了年轻人的趋势，越来越觉得技术是吸引人的，年轻人众望所归。同时，比如说摩根大通准备在硅谷开一个1000人的科技园区。另外，科技公司Google也在进军纽约，刚刚亚马逊宣布第二总部，一个在华盛顿，一个是在纽约长岛市，长岛是很大的一片区域。但实际上离曼哈顿的距离就是两站地铁站，五分钟的时间，两英里。Google希望增加12000名左右的员工，这两家科技巨头在纽约曼哈顿已经展开了人才的争夺战，所以科技和金融已经是不可避免的，正在发生的产生以及融合，包括人才、科技企业密不可分。所以今天的峰会确实是适逢其时。

　　从金融的角度看AI公司是哪些？对我们了解AI，和哪些公司合作，采用哪些技术，如何让他们的产品和技术帮助我们在金融行业做AI的转型和创新。AI的巨头有五大市值最高的科技公司，Google、微软、Face book、亚马逊、苹果以及BAT，他们已经花巨资成立AI实验室，在做AI的布局和探索。另外可能是AI专家的公司，他们在某些行业，比如说计算机语音识别、自然语言处理等处于行业领先位置，而且商业模式如果离开了AI，他们公司的价值就不可能像今天这样有这么高的估值。比如说商汤科技、科大讯飞、今日头条等都是AI行业的专家。另外一类就是AI赋能者，比如说NVDIA是生产芯片的公司，Intel、IBM、ORACLE、SAP等等都是提供硬件服务、底层芯片的公司。在座的绝大部分金融机构或者其他行业的公司应该属于AI用户，在用户里也可以分为调研者、实验者、先驱者，在做调研、学习、跟踪了解的公司是大多数，另外一类公司已经开始做实验，还有很少数的公司大概有百分之几的公司拿AI做很多领先的尝试和创新的工作。

　　从这几个角度来看，AI的玩家有哪些，作为金融企业，我们怎么看待AI，怎么拥抱AI，怎么和AI公司合作？

　　AI的行业像任何新的技术一样，虽然AI不是很新，也就六十多年，但这次重新复生、火爆也是最近几年的事情，也是经历了泡沫阶段。AI公司独角兽的估值非常高，刚才提到的几家公司都是几十亿美金的估值。AI人才的跳槽费、转会费也是天价，去年、前年一些AI明星研究员，最厉害的AI大牛换了工作，他的价码非常高。但同时，AI也是面临着一个现实问题，在中国，除了安防行业，AI的应用还是不够普及。计算机视觉的技术使得安防行业离开了AI就大打折扣，所以在这个行业AI的作用真的是举足轻重，但在安防之外还没有哪个行业用AI有这么大的成功，这么举足轻重的地位。上个星期我们去微软亚洲研究院二十年聚会时也谈到过，有这么多家AI公司，有这么多行业可以应用AI的技术，但实际落地的，除了安防之外，还有哪些行业最有希望让AI产生价值？微软亚洲研究院有一个创新汇的组织，有19个会员，有各行各业的，包括制造业、零售业等等，19家会员企业中有6家是金融企业，占1/3。和他们聊天时，他们觉得，金融行业是AI最容易落地、最有希望产生价值的行业，除了安防，安防跟国家的国情有一定的关系，金融行业是非常有希望让AI产生价值的行业。

　　对于AI用户的公司，我们不是科技公司，面对AI的大潮，很多人有一种焦虑的感觉，什么是AI？AI对我有什么帮助？AI战略是怎么样的？从哪里找AI人才？怎么让AI产生价值？在很多的AI用户公司，这是CTO、CIO、CEO头脑里实时想的事情。特别是CTO开AI峰会，大家都谈到AI，都会想到AI如何在我的公司产生价值，我公司没有AI的人才该怎么办？另外一个纬度是监管，监管也使金融行业AI的落地产生了很大的影响，任何技术落地一定有技术不成熟的地方，如果在强监管必须合规的环境下，如何让AI能够落地，能够产生价值，能够做AI的创新？

　　我不会有一个完美的解决方案，但会有一些思考。

　　大致分为几类的金融企业：

　　1．传统金融公司，这是褒义词，就是传统的银行、保险、证券公司，他们作为技术使用者，有很多的积淀，他的信息化程度比其他的行业高很多，他们已经用技术来支持他们的业务流程。

　　2．科技金融公司，即科技属性很强、科技能力很强的金融公司，这些公司利用自己的科技能力，赋能自己的业务，使自己的业务比其他的金融公司有更好、更大的优势，比如说BAT、蚂蚁金服、苏宁金融、京东金融等等，这些互联网公司的金融公司用企业的用户、流量、互联网思维和技术在做一些金融业务，然后用AI来做营销、风控以及用户服务。

　　3．金融科技公司。即以输出原创金融科技和服务给行业为业务模式，这些公司的商业模式就是给金融企业和金融行业的公司提供金融科技产品，所以是运用自己的科技产品和科技服务挣钱。这类公司是真正意义上的Fintech公司。

　　这三类企业应对AI有不同的打法和策略。目前来说，AI技术在金融行业里用到哪些地方？比如消费金融、线下零售的无人店，以前有很多的公司做了无人店的探索，比如说亚马逊、京东、阿里都开了线下的无人店，刷脸进店，拿着就走，不用带手机、钱包，这是在消费金融领域AI技术的应用场景。还有AI大数据风控、数据征信、反欺诈很多技术在金融公司已经得到了应用。另外一个领域是客服，已经有一些公司以及大的金融公司以及AI初创公司给AI企业提供金融企业智能客服的服务。另外和金融更相关的是所谓的智能投顾、智能客服、智能投研等AI的应用。比如说有不错的智能投顾产品、智能保险产品，还有用AI帮助你甄选基金、投资标的，做行业分析、行业调研的工具。

　　几个月前我去香港参加海通国际的AI峰会看到了很多这样的产品，聊到一个共同的主题，因为参会有很多是我们的分析师，所以有人开玩笑，在座的分析师五年之后可能工作难保，这是一个笑话。但我觉得智能投研工具会给分析师提供很好的帮助，可能他分析的行业报告甚至于公司的财报中70%-80%都机器人帮你撰写的，你只需要做一些润色或者真正需要人的沟通、人对行业深层理解的工作，你的投资报告或者投研报告就已经产生了。

　　未来AI可能在金融行业有哪些应用？刚才有一些嘉宾提到网上银行，已经能够做到瞬间贷款的审查，放贷。未来，如果我们有足够大的数据，足够强的AI能力，知道我们每一个人在某个场景下需要贷款、用钱，或者在某个场景下需要有投资的需求，我们能够首先感受到他的需求，以最快、对用户友好的方式满足他的投资或者贷款的需求。我觉得AI是可以做到这一点的。比如说我有50万人民币的理财产品马上到期，我说六个月之内不用这个钱，找出一个最好回报的投资方式，而且我的风险承受能力是希望不亏钱，或者说风险承受能力相当弱，你给我提供一个最好的投资产品。这个时候，我们有后面的智能投顾、智能投研可以帮助你找出最适合你这个人、这个场景，此人此时此地所需要的贷款或者投资产品。

　　另外大家可能听说过一些智能聊天机器人，比如说微软的小冰、小娜聊天机器人，不管是以语音还是打字的方式，都和你24×7无时无刻的陪着你，如果我们有一款智能理财助手或者个人理财师的一个小机器人，可以随时随地回答你的问题，帮你分析财务状况，给你提供财务建议和财务知识，这个时候对你的个人理财非常有帮助。最近智能音箱非常火爆，还有很多的企业都在做智能音箱，很多时候可以通过音箱、车载系统、手机可以和后面的虚拟理财助手随时交流、随时沟通，随时得到他的资讯、知识和服务，这在可预见的未来应该是可以发生的。

　　当然，量化投资也是一个做了几十年的领域，大部分用的是策略模型的技术，未来可以用深度学习以及很多知识图谱等方式，帮助量化投资回报更好，风险更低。

　　未来我对AI在金融行业的应用非常期待，同时挑战一定是非常大。

　　如何应对AI时代的到来？不外乎对于任何企业都差不多。一定要有一个务实、耐心的心态对待AI，像任何新的技术一样，AI不可能是万能药，不可能一下子解决你的痛点，不可能一下子有那么完美。所以，首先要拥抱这个技术，拥抱它的商业模式，但同时要有耐心，要有务实的心态，真正了解AI的潜力和局限性。做AI的人经常说人工智能，有多少人工才有多少智能。因为很多的，包括看到的人脸识别、语音识别技术觉得很神奇，很精准，在茫茫人海里找到一个罪犯，能够理解我说的话，甚至于可以用人工智能把中文翻译为英文。但实际上背后有很多的人工标注、训练学习的劳动，所以有多少人工才有多少智能，所以人工智能并不是一个神秘东西，有很多的努力在后面，而且需要很多使用者、用户要理解、训练，接纳它的不完美，这样才能真正的把一个AI的项目慢慢培育起来。

　　如果我们决定采用一个AI的技术在金融行业，一定要跟业务部门紧密配合，找出业务的痛点，用AI的技术解决它实实在在的业务痛点，而不是说设立一个AI实验室，找一帮科学家关起门来搞出一个神秘的算法解决很多的问题，一定不能这么做。

　　宜信是怎么做的？宜信有一个痛点，催收、智能电销时是痛点，打电话需要很多电销的人员打电话，包括催收也是非常有意思的一个活。所以我们在尝试用智能催收机器人来解决我们业务的痛点，当然，还在进行中，不是百分之百完美，但已经产生了很好的效果。所以，一定要找出业务的痛点，AI技术能够切切实实解决你业务的问题，这样AI项目才容易落地，才能够给人带来信心，才能够慢慢成为整个公司AI战略实施成功的第一步。

　　缺AI人才怎么办？不可能像Google似的招一大批天价的研究人员或者科技大牛，我们可以和这些AI巨头和AI专家公司合作，有很多巨头和行业的专家公司都会和企业成立联合实验室、联合研究院形成项目组，我们可以以兼职、合作的方式，请他们做合作顾问、专家来形成联盟，也包括大学，一起共同培育AI在这个行业的落地和应用。很多科技企业非常渴望和各行各业的公司合作，使他们的技术走出实验室，从科技产品落地大解决一个实际的问题。所以双方的定义是非常契合的，应该和巨头以及一些高校产生非常紧密的互动合作。

　　最后在公司内部也可以考虑设立首席AI科学家或者首席AI Officer的岗位，让领军人才在内部推动普及教育AI，推动AI的实施和落地。除了招聘AI的算法工程师、数据科学家等，还有一类人才非常需要，就是AI产品经理，这种人才能够让真正的AI在企业内部落地产生价值的关键人物，这种人才在市面上很少，希望通过内部培养或者外部合作的方式逐步培养这样的人才，使这样的人才真正在AI落地中产生真正的价值。

　　AI时代已经到来，不管你喜欢不喜欢，不管你愿不愿意采纳学习或者你觉得它是泡沫，这个时代都已经到来，我们应该大胆地拥抱，小心地尝试和实践，谢谢大家！

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责任编辑：赵子牛