王涛：秉服务实体初心、燃数字经济引擎_新浪财经

专题：2023银行业发展论坛数字金融大会

　　12月21日金融一线消息，由新浪财经主办的“2023银行业发展论坛数字金融大会”今日召开，本届论坛主题为“数字新趋势，金融新使命”。华夏银行产业数字金融部总经理王涛在论坛上发表演讲。

华夏银行产业数字金融部总经理王涛

　　王涛的演讲主题为《秉服务实体初心、燃数字经济引擎》，他表示，数字化转型是未来发展的新引擎，过去银行服务实体经济时，感觉对核心企业，对链主头部企业的融资已经非常充分，但真正缺乏融资的地方可能是中小企业。中小企业融资难、融资贵，这个问题也是世界性的难题，金融是“血液”，经济是“肌体”，怎么让更多的血液精准的滴灌到它所需要的地方，这样我们金融和产业才能更好的融合，所以在数字化的大潮当中，新的机遇给大家带来了新的挑战，在这样数字化的风口上还是希望能真正服务实体经济。

　　以下为现场实录：

　　王涛：尊敬的各位领导，各位来宾，大家下午好，我是来自华夏银行产业数字金融部的，可能大家对产业数字金融部这个概念比较陌生，因为我们在银行的同业里是首家也是唯一一家以产业数字金融命名的一级部。

　　今天分享的是我们在产业数字金融过程中的创新实践，所以我今天的题目就是“秉服务实体初心、燃数字经济引擎”。为什么我们走在数字化时代的大进程中，大家的认知越来越统一，因为数字化转型是未来发展的新引擎，今年大家更应该看到，从中央到地方，一直到实体实际上已经上升为国家的意志。

　　过去我们银行服务实体经济的时候，感觉对核心企业，对链主头部企业的融资已经非常充分，但真正缺乏融资的地方可能是中小企业。中小企业融资难、融资贵，这个问题也是世界性的难题，我们到底怎么更好的滴灌到实体经济中去，按照我们国家提出来的要稳链、固链、稳链，金融是“血液”，经济是“肌体”，怎么让更多的血液精准的滴灌到它所需要的地方，这样我们金融和产业才能更好的融合，所以在数字化的大潮当中，这样一个新的机遇给大家带来了新的挑战，所以我们在这样数字化的风口上还是希望能真正服务实体经济。

　　华夏银行从2019年一路发展过来，实际上也是经历了长达6年的发展历程，从2019年我们就开始尝试在产业数字金融里面的理论研究，因为华夏银行本身就脱胎于工业企业，首钢是我们最早的股东，我们脱胎于首钢，所以从中国的制造业开始来创建这样一价银行，我们还是要以实体经济作为我们服务的初心。到了2020年我们成立了数字化转型办公室，到2021年我们成立了产业数字金融部，产业数字金融部通过这三年不断的探索和实践、摸索，应该讲在不断向前进阶，我们也形成了目前成套的管理体系和前端敏捷的机制，这是我们的过程。

　　为什么走到今天到3.0，其实大家老在讲产业数字金融，我感觉今年整个市场对产业数字金融是非常热门的一个词，但是我们从过去追溯银行发展的历程来看，确确实实1.0、2.0都难以真正满足现在数字化时代的发展。过去1.0更多的是讲个体，支行、经营单位个体跟客户关系的营销，资产的拉动是没有很好的依存关系的。2008年物权法推出来以后应收账款可以做担保就发展到2.0，以核心企业为轴心的一条供应链体系，这时候我们应收账款来做担保，来做确权，依附他的供应商、经销商我们提供一些融资性服务。走到今天，我们走到了产业链金融，产业链金融是更多的生态主体，这里面有各种供应链的链形成了一个面，正好符合数字化转型的特征，就是要融合共生，在一个体系里面形成一个生态，生态就是大家在这个过程里面的依存关系，所以我们去做金融，简简单单的通过我们自身的能力在市场上做，很难织起来一张网，多主体共同参与的生态体系，所以我们今天走到3.0，以数字化为代表的3.0金融发展周期里面。

　　我们也做了一个对供应链金融和产业数字金融的对比，从供应链是一个线，围绕核心企业上下游的一条线，这里面从我们的生产制造、采购到物流、分销，一直到消费端。我们过去更多的还是依存于核心企业的信用，靠核心企业的信用做担保，但是这时候就出现一个问题，核心企业到底能担保多少？它的资产负债率能不能承受得了，这个天花板依然阻碍了向更高的方向，更大的方向去做，同时我们过去整个进阶的时候还是依靠传统人工的核、审、批，对中小企业不是很合适，市场化C端产品，花呗、借呗、微利贷等等市场上主导型的面对C端的产品，一定要完成全栈数字化，如果全栈数字化完不成，出现断点、流程、客户体验，以及小金额的授信是很难通过人工的方式，成千上万数以亿计的频率来实现我们的融资，所以产业数字金融是更庞杂的面和群体，我们要靠数字化的授信方式，不依赖核心企业，而是要看我们生态的健康、稳定，这样体系化是不是符合我们的风控模型。

　　在我们设计这套理论的时候，国家的数字二十条也陆续发出来，对数据成为一个资产已经成为共识。所以我们第一步就要积累我们的数字资产，同时要挖掘出它的数据价值然后创设数字信用，通过我们的模型来不断创设数字信用，最后形成数字化的担保，脱离核心客户的主体，这是我们底层的考虑。

　　在传统的授信和产业数字金融里面实际上不是简单的优化和提升，实际上是代际的提升，因为它的方法论已经发生了根本性的变化，过去我们靠什么？靠审报表、审客户、重担保、抵质押等等这些方式，但是我们的产业数字可能审的是模型，要在数字的可得、可信、可用，在这些方面不断通过区块链技术，通过隐私计算的技术、大数据、数字化模型等等这方面的能力构建起新的基础设施，这个新的基础设施不是简单的在银行端的构建，还要在产业端构建，通过全社会的公共数据，产业段的主体数据还有很多宽维数据以及我们自身的能力，符合银行发展能力要求的模型来把它构建起来，所以成为数字化贸易金融。

　　这是我们做的一个对比，传统风控和智能化风控在多个维度，模式、模型等等方面不断的审视，针对数字化授信相对传统授信在这“一静一动”的过程中谁的优势更明显，对风控过程的管理，贷后、贷中、贷前的管理，在这些管理上面谁的优势更突出，所以这是我们不断挖掘和提升的核心。

　　同时我们在整个推进的过程中确实也会存在着监管、政策是不是能支撑的情况，在整个发展过程中我们也向科技部立项，成立国家重点任务计划，实现产业数字化传统式监管，目前已经立项，成为国家级的科研项目，我们正在全力推进。

　　同时对外营造从理论体系，从监管来看，对内的话是能不能做成这件事的关键因素，在体系内我们做了垂直银行的管理体系，也有戏称说我们是行中行，就要打破过去部门银行的传统壁垒，如果我们还是在部门银行里，可能做的事有限，沟通的成本很大，很难实现跟市场有效敏捷的响应，所以我们在市场、流程、产品、系统、风控、制度、合规、运营八个方面来构建我们的垂直银行体系，希望在一个体系里快速响应市场的变化，来真正实现千人千面、千企千面，每个供应链、产业链都有很多特征，它的差异化和C端是不一样的，所以我们从金融想跟产业融合，这个过程中我们彼此要找到共性的东西，找到差异化的东西，进行高效的审批，进行数字化的决策，来精准的滴灌，这是我们在整个系统建设的过程中，从监测到全栈式数字化信贷平台，包括供应链电子债权可转让、分拆、流转等等，我们希望把更多的公共的部分变成模块化、参数化、自动化、组件化，最后加上差异化，构建起整个生态网络。

　　在业务发展的方向上是三大块：

　　围绕交易为核心的，我们所有都是由买和卖构成的，上面是供应商，下面是经销商，中间是核心客户。以交易为核心，这里面还有各种产品，后面我再讲。

　　动产，所有制造型企业最后生产出来的东西要通过物流进到仓储，所以前面有买卖，有对商品的买卖，中间有物流，最后要形成仓储，形成动产，在动产的市场也是存在一个巨大的蓝海，所以我们把我们的产业链或者供应链先打开、剖析，在供应链的过程中最远端的就是订单，有了订单，有了合同就可以采购、加工、生产，生产完了以后就把货运输到核心企业，通过物权关系的转让形成未来的应收账款，同时我们的经销商、货押等等，就把我们每个环节都打开，看一看这个环节上我们到底怎么服务到实体经济里，这是我们在动产里面拿出来的解决方案。在民法典，在一些相关的制度还不是很完善的情况下，动产市场出了很多问题，到底这个货是谁的，存货人，持货人，货权人是不是一个，货会不会灭失了，被拉走了，价格发生变化的时候这个货怎么处置，谁来处置，谁来监管，谁来保管等等一系列问题，所以我们也在这里把整个体系从三维空间，从物理空间放在哪，法律空间大家责权的关系是什么，市场空间，我们在市场上面，这个商品价格的变动以及处置怎么搞，把它画成三维空间，从货、仓、单、权来拿出解决方案，这是对外的一套跟WMS仓储和行内协同。

　　我们今年11月份也发布了动产融资数字化仓储白皮书，昨天我们还在武汉参加数字供应链第三届大会，跟仓储方一起共同推动整个数字化进程，产业端、银行端要数字化，所有数字化能力都要同步提升，真正为实体赋能。动产市场现在看是70亿，到2030年预计会是100万亿，这么大的动产市场，货都变不成钱，流动性就会出现问题，有很多货会羁押住，所以货仓怎么变成金融仓，这是需要破的一个难题。

　　现在的物流也存在一些问题，在物流的过程中货运平台也好，持货人承运也好，实际上在这里对数字化的要求更高，融资性贸易、流量贸易、虚假贸易会不会存在，怎么去除这些假的东西，怎么让很短平快的东西迅速拿到钱，迅速还掉钱，所以我们就要实现秒贷秒还，要做到随借随用，降低实体的成本，同时提高金融服务的效率。

　　我们在三大方向里面确定了六大模式，华夏银行产业数字“数翼通”产品今年我们也发布了，经过这几年的实践我们也简单分了分类，我们已经有100多个生态来跟我们建立合作关系，真正的已经上线，已经开始实际运转的有40多个场景，所以我们也是觉得在能源、化工、大宗、军工、物流等等各个行业，希望深入到产业端去，真正为产业赋能，这是我想回应最开始我们的初心以及使命，我们的发展要跟全社会数字化方向保持高度一致。

　　我们中国经济目前的发展实际上进入到了存量的优化阶段，更多的不是增量，因为增量太小，还是要在存量里面有效的组织，所以构建全国消费大市场，首先要打通我们的大通道，构建我们的大枢纽，才能赢得大发展，这些通都是要通过数字化的转型来满足未来的基础，新金融需要新的基础设施支撑和建设。

　　谢谢大家，我就分享到这里。