来源：华夏时报
记者付乐 冉学东 北京报道
近日，“搭子文化”开始在年轻人中流行，外卖搭子、买菜搭子、旅游搭子已不新鲜，但“贷款搭子”你听说过吗？临近岁末，不少银行消费贷开启了花式揽客，如三人成团享更低年化利率，另有银行为抓住岁末营销关键节点，推出消费贷1.1%（单利）年化利率券、提额等优惠活动。
12月21日，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对《华夏时报》记者表示，随着金融科技技术逐渐成熟，应用成本也有所下降，令银行能够用得起来、用得更好。比如对于贷前的客户画像、贷中App的管理以及贷后的客户服务等，银行会做得更好，整体信贷成本随之下降，消费贷利率也才能够被降下来。
招联首席研究员董希淼也对《华夏时报》记者表示，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。
消费贷利率进入“1”字头
岁末，多家银行围绕降低消费贷利率开启了花式营销。
近日，宁波银行“宁来花”推出感恩福利，对于部分特邀客户借款有机会享1.1%（单利）年化利率券。该行App显示，在12月期间，针对2.8%固定利率券，推出限时秒杀、抽奖等活动，另有3.6%固定利率券，以及50元新客红包。
宁波银行客服人员表示，这类利率券并非人人都有，是综合评估的结果，涉及个人负债率、征信情况、工作、住房等方面。
另有光大银行“光速贷”年化利率3.6%起，并推出7.5折利率优惠券；交通银行“惠民贷”年利率3.85%起；建设银行“快贷”年化利率3.45%起；招商银行也推出新一轮消费贷利率优惠活动，2024年1月2日至2月8日，可享提额优惠，闪电贷年利率3%起。
记者统计后发现，目前部分国有大型银行、股份制银行的消费贷利率普遍已降至年化3.3%-3.9%，部分银行也可到2.8%-3.2%。
除了发放固定利率优惠券，也有银行推出“拼团贷款”优惠活动，由银行员工担任团长、客户担任团长两种模式，通过推荐用户、给拼团成员消费贷利率优惠等方式获客。
紫金农商银行公众号介绍，至12月31日，该行开启“拼团助贷，年利率3.28%起”的活动。服务对象为公务员、事业单位工作人员；国有平台企业正式员工；公立医院医生；公立学校教师等。纯信用最高100万元，有担保最高200万元。其中，有15人及以上团办年利率为3.28%、3人团办3.58%不等。
今年内，央行不断调整政策利率，已经两次实施降准，银行的资金成本有了较为明显的下降，资金端的成本下降反映到资产端，使得银行有能力下调消费贷款利率。
董希淼表示，目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。
他指出，消费贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。由于减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，当前和未来一段时间银行息差可能会出现收窄。但消费贷款在银行贷款总量中占比不高，对息差影响比较小。且消费贷利率下调和投放速度加快，通常对银行营收能带来正面影响，有利于增加营收总量。
董希淼提醒到，对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。
前三季度消费贷增长显著
岁末之际，回望一年来的促消费政策落地情况，不难看出，居民消费意愿持续提升，新消费场景不断涌现。瞭望智库与中国光大信用卡共同发布的《2023消费金融行业发展白皮书》指出，随着各项政策落地见效，银行业通过降低贷款利率、提升贷款额度等方式，持续提升消费贷款投放额，对于稳住终端消费发挥积极作用，我国消费市场正保持稳定恢复态势，市场活力正持续增强。
中国人民银行11月发布的数据显示，2023年三季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末高8.9个百分点；前三季度增加1.28万亿元，同比多增7655亿元。
在刚刚过去的三季度，国有大行、股份制银行及地方性银行的消费贷也实现了增长。数据显示，截至今年9月末，建设银行个人消费贷款余额为3886亿元，较年初新增1051亿元。在三季报业绩发布上，建设银行董事会秘书胡昌苗表示，在继续围绕民生消费与新兴消费升级领域发力背景下，该行消费信贷年内有望突破4000亿元，实现超过45%的增速。截至8月末，农业银行个人消费贷款余额较年初增加1021亿元。中国银行个人消费贷款较年初新增450亿元，增幅29.0%。招行个人消费贷款余额2980.95亿元。
恒丰银行党委书记、董事长辛树人曾表示，银行持续优化线上消费信贷和普惠小微贷款等线上金融服务产品。一方面，通过信息技术提高了金融服务便捷性、可得性。另一方面，通过建立大数据风控模型对用户进行“画像”，精准识别客户的风险特征，初步实现由“人控”向“数控”的升级，风险防控能力显著提升。
责任编辑：张文
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