华夏银行朱晨曦：普及理财知识，为客户创造财富|财富_新浪财经

经过在线答题、资产配置考察、理财话题直播等多形式全方位的考核，2018“银华基金杯”新浪十佳银行理财师大赛全国十佳银行理财师终于诞生。

大赛由新浪财经、银华基金共同举办，旨在为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师。

新浪财经独家对话十佳银行理财师，将深入了解他们的专业技能和理财观念，挖掘优异成绩背后的独特职业魅力。

2018银华基金杯新浪十佳银行理财师大赛全国十强选手朱晨曦

请介绍下你自己？

大家好，首先做个自我介绍，我叫朱晨曦，大学毕业后一直在华夏银行北京分行北沙滩支行工作，现在担任理财经理一职，工作期间考取了基金、证券、银行、保险等从业证书，CFP持证人，荣获：2018年全国“优秀理财师”称号。

你的财富理念/口号是？

我的财富理念是“普及理财知识，为客户创造财富”，多元化市场覆盖下，各类金融产品种类繁多，而面对众多金融产品，客户可选择的种类也逐渐由单一向多元化发展，作为一名合格的理财师，如何在众多产品中为客户挑选适合的产品由为关键，我以“客户财务健康”为核心理念，提供包括个人和家庭的全面财务建议，运用金融工具，帮助客户寻找合适的理财组合方式。

提问01
对抗癌症，到底要买多少保险才够？

首先我们要知道得了癌症的三种结果：

1、直接茶凉了，寿险补偿家人。2、住院医疗康复了，我们需要报销型的大额医疗险，比如百万医疗。3、治疗期比较长，康复期间没有收入，除了医疗费报销，家人还需要生活费，这就需要重疾险了。

三种情况对应三个险种，得了癌症并不是一个重疾险就能预防的，要想对抗癌症，三种保险必不可少，可根据自己家庭的实际情况进行保费配置，百万医疗和定期寿险对于普通家庭非常适合，保费低保障高，重疾险在预算有限的情况下建议配置保额50万-100万单次赔付的，必须保证10年甚至是20年内都是够用的，所以合理的保险搭配才是对抗癌症的最终利器。

提问02
如何为客户挑选适合的基金？

1、分别选取主动型和被动型两种基金进行投资，现如今的经济形势下，主动型基金不要选取当前热么题材，尽量选择保守型题材，被动型基金可选取价值回报率高的指数基金，建议用神奇公式理念进行筛选。

2、选成立三年以上的，新型基金的稳定性不够强，而且缺少过往数据，难以勘测他的实际收益。

3、选同类产品中近三年收益最高的，无论是大盘上涨还是下跌，都有较高的收益率，可以表明这类基金的风险性较低更适合定额定投的投资，不过不同类型的基金产品之间进行比较没有多大的意义，因为投资方式，风险承受能力都不同。

4、选没有或者很少更换基金经理的，经理人的更换意味着整体经营思路的调整，有可能出现风险，如果基金经理是一个资历深厚的老司机，或者是历史业绩非常友谊的，那么也是相对值得信任的。

提问03
对于刚步入职场月薪6000的年轻人有什么建议？

那么年轻人应该怎么做呢，我将从以下5点来说明：

首先第一点：要想留住钱，除了提升能力多挣钱，怎样花钱也是不可或缺的功课。否则，就像蓄水池一样，如果出水口越开越大，即使往里倒再多的水，也很难蓄满。花钱的学问，得从记账开始。

第二点：建立合理的消费观。哪些钱花得比较值，哪些比较浪费，记账后定期复盘，就一目了然了。制定预算，执行预算，就可以有效地减少浪费。

第三点：非常适合年轻人理财的方式，每月可以拿出百分之10进行基金定投，门槛低，随时开始，风险大意味着杠杆大。

第四点：多使用信用卡，消费免息期一般是30到50天，这段时间大家可要充分的利用，你花的可是银行的钱，要让银行的钱为你赚钱才对，所以日常消费尽可能用信用卡透支。到了还款日的前一天，把账单金额的钱从基金各种宝宝里提取出来，你的钱每一天都在为你赚钱。

第五点：如果你的生活压力较大，生活开支较大，6000元根本不够用的情况下，可以进行自我投资，也就是说多读书、多考试、多学习总不会错的。

提问04
为了孩子教育，降低生活品质投资老学区房，合理吗？

这个问题没有合理不合理，要看具体的情况，生活品质到底要降低到哪里，如果极端情况连温饱的问题都不能解决的话，建议慎重考虑。

如果只适当降低，考虑到孩子以后的上学情况和学区房的升值情况的话，也未尝不是一个比较好的投资方向。学校固然重要，但学习的关键在于孩子自己，学区房只是一个便利的条件，从思想上改变孩子，即使在任何一家学校学习也会有比较好的发展。

提问05
以家庭为单位，谈谈需要哪些财富保障？

（1）日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,或者为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

（2）杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保障生活不被改变。这个账户主要是以各种保险为主，因为只有保险才能以小搏大。

（3）投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、股权等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

（4）长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御一定通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：不能随意取出使用。每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

提问06
买保险应该选大公司还是小公司？

买保险并不应该考虑选大公司还是小公司，保险的真谛还是产品的好坏，大家真正关心的问题，还是你买的保险是不是真的能够给你足够的保障，最主要的还是如果真的不幸发生风险，后续的理赔和服务会不会出问题。

回归大家最核心的需求，会更容易理解我们到底该如何做分析，如何评判保险公司。

对于大部分人来说，通常会觉得大公司因为成立时间更久，保费规模大，直观上让人更有安全感。但其实购买保险后的服务和理赔体验，和保险公司的规模大小还真没有直接挂钩的关系。

所以，买保险，想要性价比的，可以多配置点儿中小公司产品，大公司的适当配置点儿；有钱任性的，信任品牌的，可以买大公司的产品。对普通老百姓而言，能用最少的钱，做到最高的保障才是重要的，适合自己的产品才是最好的。而大多数人对适不适合自己却很难以分辨，多向身边的专业人士咨询总没错的。

提问07
基金定投有哪些好处？能介绍一些基金定投的技巧吗？

定投的魅力就在于，摊薄成本、平滑风险，它会给我们一个比较好的心态——亏损并不可怕。相反，在后续的定投中能够收集更多的筹码，一旦市场出现快速的上涨（可能迟到，但不会缺席），获益将是丰厚的，这时候，就需要你克制贪念、及时止盈。

（1）债券基金波动小，定投意义不大。尤其是在单边上涨的债券牛市里，定投反而比一次性投入跑得差。反过来说，适合定投的基金一定是波动大、弹性好的，比如指数基金。

（2）越跌越要投，这样你才有回本的可能！只要它有回升迹象，即使回不到起跑线，也能找到机会安全退出。

（3）如果是长期投资，后端收费的费率会随着持有时间而降低，因此也能降低你的投资成本，提供更多回报。所以，如果你买的基金有后端收费，就选择后端的吧！

（4）定投频率越高，越有利于分摊风险。

（5）随时可以定投，这句话的意思是，一般来讲，定投进入时机一般没什么影响，更何况现在点位较低，更适合。