招财三宝团队：钻研业务，信于客户，带来吉祥

经过在线答题、资产配置考察、理财话题直播等多形式全方位的考核，2018“银华基金杯”新浪十佳银行理财师大赛全国十佳银行理财师终于诞生。

大赛由新浪财经、银华基金共同举办，旨在为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师。

新浪财经独家对话十佳银行理财师团队，将深入了解他们的专业技能和理财观念，挖掘优异成绩背后的独特职业魅力。

2018银华基金杯新浪十佳银行理财师大赛全国十强团队—招财三宝

请介绍下你们的团队？

“招财三宝”理财师团队，三名成员均来自农业银行陕西省分行私人银行部。队如其名，全体成员勤于研究、钻研业务，信于客户，带来吉祥。

队长杨轶，农行陕西分行私人银行部负责人，私人银行家（CPB）、金融理财管理师（EFP）、农总行私人银行商务预测专家顾问、农总行十大金牌零售业务培训师。 

队员王海苗，陕西分行私人银行部财富顾问，国际金融理财师（CFP）、2015福布斯富国 中国优选理财师大赛TOP60、省行十大金牌理财师、农总行十大金牌零售业务培训师。 

队员贺丽，陕西分行私人银行部财富顾问，私人银行家（CPB）、国际金融理财师（CFP）、2017福布斯 富国中国优选理财师大赛TOP60、省行十大金牌理财师、农总行优秀零售业务培训师。 

团队成员工作经验丰富，其中队长银行工作经历24年，两名成员银行工作经历均为12年，目前团队主要负责陕西分行私人银行体系建设及全省私人银行客户管理与维护。

招财三宝团队秉承“恒业行远，志诚相伴”的服务理念，致力于客户财富积累与传承，搭建了全省私人银行服务体系，组建了优秀理财师队伍，开创了陕西农行私人银行领域的全新视图。

简单介绍你们的财富理念/口号

团队口号：精彩每一天，挑战无极限。

团队口号表现了我们面对工作和生活的态度。精彩每一天：每天都要以饱满的热情、积极的心态去面对工作和生活，拒绝平淡、迎接精彩。挑战无极限：我们要不断迎接新的挑战，为自己树立目标，敢于面对困难和挑战，挖掘自身潜能，不断成长。

这句口号落实到工作中，即表明了每一天的工作都会遇到各种困难和挫折，要保持“办法总比困难多的良好心态”，困难和挫折是难免，当然也是助于成长的绊脚石，不用惧怕，而要想法战胜，在困难中成长，在挑战中前进。

提问01
为中产家庭介绍一些理财小工具、小贴士

人生必备的五张保单：

第1张:意外伤害保险。在意外不幸发生时，有了这张保单，至少可以为家人留一笔钱，实现对父母和子女未来得及履行的义务。

第2张:重大疾病保险。现代人重大疾病发生率日趋高发和年轻化，且重疾险投保对健康要求较高，等身体出现问题再投保一般会被拒绝，也就是说丧失了投保资格。因此重疾险要尽早投保，这样保费也低。保额建议在家庭年收入的5倍以上。

第3张:人寿保险。在发生风险后，可以做到对家人留爱不留债，保额建议最好为年收入的10-20倍，若有贷款或负债，还应根据贷款期限酌情增加保险金额。

第4张:教育金保险。提前规划，可以在孩子教育花费较大的阶段，为其提供一笔补充资金，减少家庭经济压力。

第5张:养老保险。老年没有概率，每个人都会老。且现代医疗水平越来越先进，长寿将成为未来人们最幸福的风险，提早规划一份养老保险，作为社保养老金的补充，以充分满足晚年生活需要。

提问02
如何为客户挑选适合的基金？

第一步，了解客户风险承受能力。

要为客户挑选适合的基金，首先要了解客户的风险承受能力。如果风险承受能力较低，且投资期限比较短，可以选择货币基金、债券基金。如果投资期限较长，且风险承受能力较高，那就可以选择混合基金和股票型基金。

第二步，选择基金。

一是看基金业绩。通过4433法则，首先看中长期指标，第一个4表示最近一年收益率排名在同类型基金的四分之一；第二个4 表示最近2年、3年、5年以及自今年以来业绩在同类型基金的前四分之一；其次看短期的指标，第一个3 表示最近6个月收益率排名在同类型基金的前三分之一，第二个3表示最近3个月收益率排名在同类型基金的三分之一。运用4433法则，如果一只基金的短中长期表现和同类基金相比，都可以排名在前30%以内的话，那就表示这只基金收益的稳定性比较好，未来继续创造理想回报的概率也比较高。

二是看基金经理。看基金经理的从业时间、投资能力、管理的其他产品的业绩等。一个理想的基金经理，应该具有牛熊市的投资经验，这样的基金经理能够充分应对不同环境的经验。

三是看基金的季报、年报。这些数据虽然仅代表历史，不代表未来的持仓，但大致可以看出基金经理的投资风格。

四是看基金公司。如果说基金公司像一个足球队，那么基金经理就是前锋，研究员就是中场，而风险控制相当于后卫。基金公司的总体实力是由各个部门综合决定的，每个部门都非常重要。

提问03
以家庭为单位，谈谈需要哪些财富保障？

第一，应急金储备保障

一般情况下，如家庭近期无重大支出，建议无需存有大量的现金储备，以3-6个月的生活支出额作为一个基本的现金储备，在此基础上，根据家庭的具体情况酌量增减。

第二，保险保障

理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。一个家庭可能会面临孩子的教育费用、赡养父母、照顾妻子以及未来夫妻二人养老等问题，一旦发生意外会给家庭生活带来急剧的变化。因此，在理财之前必须先做好家庭的风险保障的全覆盖。

第三，教育金保障

自古以来，子女的教育问题一直都是家庭乃至家族的头等大事，“望子成龙”、“望女成凤”正是中国一代代父母的真实心理写照。如何能使孩子能够受到良好的教育，提高孩子文化水平和生活品位，在以后的激烈的社会竞争中占据有利的位置是每个家长的愿望。但由于我国的教育费用逐年增长，子女的教育费用已经成为家长们的一项沉重负担。所以要提前准备。

第四，养老规划保障

仅有社保难以满足退休后的优质生活。可提前增加定期定额投资，可平摊成本和风险，适合长期投资，是养老金筹备的较好手段。

提问04
买保险应该选大公司还是小公司？

不论是大公司还是小公司，它们的产品都是有保障的，而且我们所理解的保险公司的大小是相对而言的，若只论其背后的经济实力，其实没有一家保险公司是“小公司”。因为在国内设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，并且注册资本必须是实缴。即便是保险公司经营不善破产了，也会有其他保险公司来接盘，保险合同也会转移给这家公司，保险利益仍然会得到保障，如果没有公司愿意接盘，保监会也会直接指定公司接盘，保单依然继续生效。

总而言之，在投保时大家不用过分纠结公司规模大小的问题，我们需要的是一份保障，所以关键还是看产品本身的保障责任，以及是否符合自身需求。

提问05
基金定投有哪些好处？能介绍一些基金定投的技巧吗？

基金定投的好处：小额投资，专业理财；时间复利，累计财富；平均成本，分散风险；抵挡市场波动，客服人性弱点；自动扣款，省时省力。

基金定投技巧：1.定投的选择：指数基金加后端收费；2.定投分红方式选择：红利再投资；3.投资期限：长期投资；4.定投忌讳：低点停扣。

提问06

“银发”贵宾客户在理财时需要注意什么？

我们对于“银发”贵宾客户的定义是处于退休期的贵宾客户，暂定义为60岁及以上的贵宾客户。这部分贵宾客户的特点是：一是收入来源骤减；二是消费支出上升，尤其是疾病及养生类支出；三是风险承受能力下降。

因此这类客户更加注重资金的安全和稳健，在做理财时，一是要预留一定数量的短期理财，保障资金流动性，准备应急资金需求；二是中长期理财产品搭配来做，不建议配置超过3年以上的产品，产品风险中等及中低，稳健为主；三是不建议配置权益类高风险产品，可以适当参与两端收益产品，在保障本金安全的前提下，博取高收益。总之，“银发”客户理财，要以安全稳健为前提，做好应急资金准备，中短期配置为主。

提问07
家族财富传承中有哪些风险点？家族财富规划有哪些工具？

根据我国现有法律体系，在家族财富传承中存在的风险点主要为婚变、继承、代持、家庭财富与企业资产混同、受传承人自身财富管理理念及能力。

一是婚变风险。离婚使家族财富所有权长期陷入纠纷，且会因分割造成家族财富的流失。

二是继承风险，主要表现为逆继承，财产无法全部传承给家族的后代，且如不提前规划，存在大量征收遗产税的风险。

三是代持风险，“谁持有推定为谁所有”，存在代持人道德风险，以及因代持人的婚姻、死亡等造成代持财产被继承和分割的风险。

四是家族财富与企业资产混同风险。因未在家族财富和企业财产之间建立有效的防火墙，当企业经营不善，不足以偿付债务时，存在家族财富被强制执行的风险，造成家族财富的流失。

五是受传承人自身财富管理理念及能力。受传承人的财富管理理念及能力不足，会使得接受的财富流失，影响传承的效果。

在我国现有法律框架下，家庭财富传承的措施主要有生前赠与、遗嘱遗赠、人身保险和家族信托。

一是生前赠与，优点主要为灵活且能够完全按照赠与的意思表示进行传承，缺点为对受赠人财富管理理念及能力有很大挑战。

二是遗嘱遗赠，优点主要为灵活且能够完全按照赠与的意思表示进行传承，缺点为在传承过程中，遗嘱遗赠的效力可能会发生纠纷。

三是人身保险，缺点为对保险的种类需要专业的人员进行选择，且对受益人财富管理理念及能力有很大挑战。四是家族信托。现阶段，家族信托是我国境内较为理想的家族财富传承工具，缺点为目前，我国家族信托的效力暂无司法实践，家族信托财富保全和传承的效力无法得到验证。

提问08
如何为私行高净值客户做好资产配置？

目前高净值客户越发具备全球化、多元化资产配置的视野，但大部分高净值客户都缺乏合理的资产配置方案，盲目追热的现象普遍，尤其是参与P2P、跟风投资股票等等，P2P跑路、股票深套无疑对高净值客户带来一定伤害。

所以，在为高净值客户做资产配置的步骤在于：

一是关注高净值客户资产配置需求；

二是分析目前资产组成存在问题；

三是灌输资产配置理念；

四是结合客户投资需求、风险偏好以及市场环境，为客户制作资产配置方案；

五是落地执行方案并做好检视调整。配置的关键重点在于客户投资需求的把握。

一般而言一方面：高净值客户更加注重资产安全性，这就要求在做资产配置时，首要考虑资产的保全；另一方面高净值客户资产安排的需求也很关键，大部分高净值客户会涉及到资产的合理分配与传承。与贵宾客户不同的是，为高净值客户做配置时，在保证客户流动性、保值、增值的理财基础需求后，更要考虑具备风险隔离效果的大额保险、家族信托等功能性产品配置。

 （以上观点，不代表投资建议。投资有风险，入市需谨慎）

责任编辑：钟艳蓉