12月22日金融一线消息，由新浪财经主办的“2023银行业发展论坛数字金融大会”于12月21日召开，本届论坛主题为“数字新趋势，金融新使命”。 中信银行财富管理部总经理王洪栋在论坛上发表演讲表示，数字金融是经济发展的基础设施，养老金融则跟我们每个老百姓都息息相关，通过帮助投资者建立个人储备心理账户、把个人养老规划融入到财富管理者的日常工作流中，科技数字化对养老金融进行了赋能。
中信银行财富管理部总经理 王洪栋以下是演讲全文：
尊敬的各位领导，各位嘉宾大家好，我是中信银行财富管理部的王洪栋，很荣幸代表中信银行进行数字金融探索内容的分享。
今年10月中央金融工作会议提出金融要为经济社会发展提供高质量的服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇文章，其中数字金融是经济发展的基础设施，养老金融则跟我们每个老百姓都息息相关，今天我想分享的主题是养老金融的数字化解法。
党中央为什么如此强调养老金融的这篇大文章呢？主要是因为我们所处的时代背景有一些变化，我们把它称之为长寿时代。具体有什么表现呢？对财富管理行业有何启发呢？我们从三组数据来探讨。
首先在人口结构上，我国是当前世界上老年人口最多的一个国家，根据全国老龄办常务副主任王建军先生曾经的预测，到2050年前后我国60岁及以上老年人口峰值将达到4.87亿，占总人口的34.9%。也就是说那时，每三个人中，就有一位年长者，我国老龄化规模大，发展速度快，要实现共同富裕就要实现普惠型的养老财富管理，核心就是要构建亿万级客户的服务能力。
第二组数据我们看预期寿命的变化，随着社会发展我国人口平均预期寿命已经从1972年的58.4岁，延长到了2021年的78.2岁，在一些富裕地区人口寿命还会更长，中国疾控中心预测到2035年中国人平均人口预期寿命会达到81.3岁，排名最高的省市女性平均寿命可能会超过90岁。这组数据让我们不禁思考平均寿命延长至82岁意味着什么呢？在40多年以前大多数人参加工作是20多岁，本科就可以就业了，60岁左右退休，差不多用40多年的时间攒抚养自己的子女和自己退休之后15年左右的养老的钱，差不多是1：1的时间比例。但是很多人现在是读完研究生在工作，25岁，工作时间变短，预期寿命延长了差不多20多年，花钱的时间更长了，这就要求我们财富管理行业要尽快帮助老百姓建立起“活到老领到老”的充沛现金流。
最后我们看健康寿命，根据中国疾控中心的数据，2019年中国健康人口预期寿命是68.5岁，意味着68.5岁后，居民在医疗、护理、保健方面的费用会大幅增加，所以财富管理行业一方面要帮助客户通过投资、储蓄攒出这些钱，另外还要引导做好养老社区、医疗护理的资源储备。
中信银行始终坚持贯彻国家对老龄化的战略，始终坚持、切实感受到养老规划推广到居民、机构、一线客户的痛点，养老规划的推动，要有客户的配合和金融机构的作为，还有一线从业人员的作为，这里有一些痛点要跟大家分析一下。
1．对居民来说，养老规划的紧迫性认识并不充足，实施的时候存在着算不清、管不住、投不好的痛点。不久前中信银行联合华夏基金和富达基金发布了《中国居民养老财富管理发展报告2023年版本》，据近1.3万份调查问卷显示，仅仅28%的受访者有养老规划并且已经在储备攒钱做实施了，在没有开展养老规划的受访者里，78%的Z世代年轻人表示还年轻，这个事情不着急。对于有养老意识没有付诸行动的受访者，47%的人表示没有合适的产品，36%的人表示缺乏专业的顾问帮到自己，综上，金融机构提升居民养老规划的迫切性任重而道远。
2．对于机构来说要服务好亿万级的海量客户，必须找到符合成本收入合理的商业逻辑。目前中信银行服务客户1.3亿，管理客户总资产超过4万亿，如果仅仅依靠理财经理、投资顾问，高企人力成本会导致服务供给受限，难以满足大量客户快速增长的养老规划需求。金融普惠需求仍需破题。
3．对于一线理财经理、客户经理、投资顾问而言，养老规划方方面面，细到养老账户的开立，广到医疗健康护理规划，没有办法通过传统的垒大户完成自己的快速指标，所以银行业近年来整体压力比较大，销售团队的指标有很多，所以比较难兼顾到养老这样的长期指标，更加呼唤有效的数字化的工具来进行协助。
围绕以上三个痛点，结合中信银行的思考和实践，谈一谈科技数字化怎么样赋能养老金融的中信解法。关键是两点，一个是帮助投资者建立个人储备心理账户，第二是把个人养老规划融入到财富管理者的日常工作流中。
第一，建立一个居民养老储备的心理账户，心理账户理论表明人们有时候会在心里面无意识地，将财富规划到账户里面进行管理使用，并且对应不同的记账方式和运算决策规则，更通俗地讲，关于自己的钱包哪些钱花在哪，哪些钱存起来，哪些钱不能动，实际不能紊乱，心理账户在日常生活中无处不在，比如嫁妆钱、养老钱、教育金。鉴于此，我们也可以把养老储备心理账户映射到具像的数字化工具上，打造一本科学的养老账本，哪些是用来未来规划养老的，不管是资金储备还是房产投资，养老社区的入住资格等等都可以用账本的方式记录下来，实现养老资金专款专用，理性规划养老生活，同时让亿级、万级客户能看得见，用得到，提高居民进行养老规划的可得性和可跟踪性。
第二，为了搭建心理账户，中信银行积极探索金融科技解决办法，在2022年5月份正式在App上推出“幸福+”养老账本，让用户对自己的养老资产一目了然，建立心理账户和有形账户的映射关系，养老账本背后是中信银行基于对终身财务分析模型的研究应用，连接了养老金三支柱账户和制度外的养老产品，涵盖了基本养老保险计发公式，各地医疗护理、老年消费这些支出数据的分析，结合用户生命周期的收支状况，综合测算家庭养老储蓄需求，为客户规划养老资产，帮助用户解决养老规划算不清、管不住、投不好的现实难题。
在我们的App首页就可以找到并体验，截至目前，“幸福+”养老账户用户已经突破了300万户，今年进行了第二次改版，之后还会持续迭代，增加养老社区、康宁、退休一系列的查询功能。
第二个是落地一套养老规划方法论，要提供惠及亿万用户的养老服务，除了建立居民养老储备的心理账户，另一个关键的就是要把养老规划融入到行业一线人员的工作流程中。
于是，中信银行提出资产负债表视角下的全生命周期的财务规划方法“三分四步”法，主张对Z世代用一张健康资产负债表，中生代用一本科学的养老账本做好养老规划储备，银发代，倡导一个幸福晚年生活的理念，引导可持续的养老支出，同时引导客户按照四个步骤做好资产配置。第一是平衡收支，引导合理规划随时要用的钱，第二是预防风险，引导建立家庭财富压舱石和风险屏障，第三步是养老规划，补充退休后可以固定领取的资产。第四步是长线资金，通过剩余的资金布局权益资产实现财务的长期增值。
中信银行基于资产负债表下的四步法对传统的四笔钱的配置方法是一个升维，主要体现在理顺个人资产的逻辑顺序，坚固当期现金流和远期现金流，涵盖了个人资产和负债平衡投资的风险性和收益性。
用什么形式表达这类资产配置的四步法呢？个人资产负债表是比较直观的表现形式，易于大部分投资者理解和使用，今年我们升级到了10.0版本，首页“我的财富”三个标签页面都能够找到资产负债表功能模块，点击进去之后系统会呈现客户资产负债表的全景视图，并结合实际情况提出资产配置优化的建议，“三分四步”，更好地守护财富，这也是数字金融在养老服务规划中更好的应用。
除了打造一个科学的养老账本和健康资产负债表之外，我们也注意到养老规划是持续二三十年的工夫活，期间也面临着市场波动和政策变化，客户还需要及时的咨询服务，我们的实践是打造基于投研驱动的人工智能为基石的数字人的财务顾问体系，让以往主要提供高净值客户的财富顾问能够进入到普通客户的手中，打造人民群众身边可信可得的财富顾问。
目前中信银行的数字人财富顾问已经在手机APP上线，初期定位于客户解决选不对、拿不住、不赚钱等等的难题，通过跟客户多轮深度交互建立客户信任关系，优化客户的投资行为，最大化提高客户体验。方法上我们做好数字人财顾“三商”培育，培育智商，以智能会话系统为核心，整合了产品、量化图谱、数据湖等多系统的能力，后续将进一步引入生成式大模型提升意图理解和对答如流的能力。第二是锻造他的财商，基于中信银行投研驱动的头部体系，定制化开发智能化对话系统，提高建议的有效性。第三是扩展情商，我们将几千名优秀客户经理的客户经营的服务能力和客服中心每年超过500万通客户交互、经验固化为平台能力，打造懂业务更懂客户的数字人财富顾问，后续数字人财富顾问会推广到基金业务、理财、保险、养老金融服务中。
养老账本“三分四步”资产负债表、数字人财务顾问等数字化实践，都是旨在帮助每个人成为自己财务健康的第一责任人，做好自己人生的CFO。基于此，中信银行今年也提出了财富管理的价值主张，就是长寿时代做自己人生的CFO。CFO就是要确保公司资金能够运转，保持它的效率，个人投资也应该如此，通过贯穿一生的财务规划，确保生活品质不因预期寿命的延长而降低。
长寿是美好时代的馈赠，中信银行始终心怀国之大者，践行金融为民，持续探索普惠养老的数字化解法，提供有温度的养老金融服务，为实现共同富裕贡献力量，谢谢大家。
责任编辑：刘天行
VIP课程推荐
APP专享直播
热门推荐
收起
24小时滚动播报最新的财经资讯和视频，更多粉丝福利扫描二维码关注（sinafinance）
