今年比较火的“开放银行”是什么样的银行？ 图片来源：视觉中国 “有一个说法，‘ 2018年是中国开放银行的元年’。我们认为这个说法是比较贴切的。” 上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋称。 12月8日，在第二届中国互联网金融论坛上，来自监管部分、金融机构和业界专家针对“开放银行”的发展现状及前景各抒己见。 什么是开放银行？开放银行可以为传统银行发展带来哪些机遇和挑战？ 四川新网银行行长赵卫星认为，开放银行是指利用开放API技术（Application Programming Interface，即应用程序编程接口）实现银行与第三方机构之间的数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。 早在2015年，英国政府承诺出台《银行业API公开标准》；此后，为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织，并发布开放银行相关标准框架。开放银行目前已经在全球范围内探索实施。 新事物与新风险 论坛上，中国互联网金融协会业务三部主任杨彬认为，开放银行有三个显著的特点，即：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态，联合产品和服务提供方，满足用户的全部需求。 目前，API技术的应用在全球快速发展，成为驱动数字革命的重要力量。数据显示，2018年，全球的API经济规模达到2.2万亿美元。 崔兆栋认为，银行转型需要新的空间，要更加以客户为中心，创新更多更优质的产品与服务，要更有效的传播给用户。“API可以为这些方面提供新的动能，也将带来更大的发展空间。”他还表示，随着金融市场改革以及金融科技的发展，用户需求也在不断提升，个性化、场景化、一站式的需求更加强烈，API将在其中发挥很好作用。 中国人民银行科技司副司长陈立吾表示，一方面，开放银行形成全新的业务形态，过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力，促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道。 “拓展了生态边界，重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务。”陈立吾认为，另一方面，开放银行构建了全新的事态体系，商业银行基于开放银行打造“平台+生态”，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破了银行服务门槛和壁垒。 但值得注意的是，开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险的形势出现了新的特点与变化。 陈立吾认为，开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增多。在网络安全方面，开放银行通过互联网渠道向客户服务，接口具有公开的共享属性，如被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能会导致商业银行业务系统服务不可用、业务连续性中断。 此外，陈立吾称，开放银行对商业银行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的准入机制，将导致资质不佳的合作方浑水摸鱼，增加风险事件的发生比例。 从四方面推进发展 在英国，根据英国竞争和市场管理局的强制要求，在客户允许的前提下，市场份额最大的9家银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司，由第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等服务。 目前，为了推动银行业的数字化进程，美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也都在进行开放银行进行战略部署，并发布了相关的指导性文件。 从我国发展情况来看，目前，多家银行纷纷释放了打造开放银行的信号，陆续推出了相关产品。例如，浦发银行于7月发布的API Bank——“无界开放银行”。赵卫星也介绍，通过开放API接口“万能连接”各类型场景流量，截至目前，新网银行服务用户数超过1800万，累计放款金额超过1400亿元，累计放款笔数超过5400万笔。 如何推进国内开放银行的发展成为业界关注重点。中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉认为，可以从四方面入手：一是加强资源的整合；二是强化技术的融合，大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率；三是加紧推动标准建设；四是注重隐私保护。 在资源整合方面，李礼辉认为，市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展。此外，科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式，双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。 陈立吾表示，下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。 来源：第一财经 作者：杜川 [详情]

　　上证报讯（记者 张琼斯）蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋12月8日在第二届互联网金融论坛上表示，未来支付宝的发展“不忘初心、不忘敬畏之心。支付宝将坚持：创新要服务实体经济，要解决真实的社会问题；要做好风险防范；保护消费者权益，这是所有创新的出发点和终点。当天也是支付宝14周岁生日。 井贤栋说，支付宝受益于时代、受益于改革开放，受益于监管对创新的包容和支持。未来支付宝的发展要始终不忘初心，要始终记得自己为什么要存在，从哪里来、到哪里去。 在服务实体经济方面，井贤栋举例称，网商银行创立的”310”模式（3分钟在线申请贷款，1秒钟完成审核放款，0人工干预），和蚂蚁保险的“212”模式（2分钟发起理赔申请、1秒钟审核、2小时赔款到账）受到小微企业的欢迎，也得到国际货币基金组织和世界银行的认可。在技术的助力下，小微企业的生意经营变得更简单了。 据他透露，仅在贷款和保险、“三农”服务三个方面，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为超过1100万家小微企业，提供超过2万亿的贷款支持，为460万农村小微企业提供了4100亿元的贷款支持。蚂蚁保险的免费医疗金已经覆盖超过5000万小微企业，为他们实际报销门诊看病费用超过5亿元。 井贤栋表示，要服务好这些实体经济的毛细血管，技术是解题的思路；但要覆盖更多的小微企业，必须联合金融机构形成生态合力。他以双11为例，今年网商银行携手50家金融机构一共为343万商家从网商银行获得了2020亿的资金支持，贷款金额较去年同期增长37.4%。 井贤栋表示，支付宝在2005年就开创了基于互联网支付的实时风控的先河，2017年推出了智能风控引擎、实现了风控领域的自动驾驶，2018年又推出了协助防范化解金融风险的风控大脑。而蚂蚁金服的开放也经历了三个阶段，从一开始的试点和尝试，到试点成熟一家、开放一家，到如今的全面开放。[详情]

　　图为深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛出席并发表演讲。  他表示，随着开放银行的发展，随之而来也伴随着风险和挑战。在他看来，以下几个方面需要特别关注。 一是信息安全风险。过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。当你的合作方越来越多，必须端到端的对信息安全进行检测，才能确保信息安全是获得足够保护的。 二是在合作伙伴连接的数量越来越多的时候，连接的效率也非常重要。 三是数据的隐私保护。通过技术手段，我们基于区块链基础研究了安全架构体系，实现安全的数据传输和交换。同样，我们也打算对外开源。 四是组织文化的适配性。真正要走向开放银行的运作模式，组织应该更敏捷，中心化的思想要有所改变，要从客户视角去观察他们到底需要什么。 以下为嘉宾发言实录： 非常荣幸有机会参加第二届中国互联网金融论坛。非常感谢中国互联网金融协会的邀请，给前海微众银行提供这次机会，让我们分享我们在开放银行方面的实践经验。 开放银行希望达到的效果是让银行无处不在。微众银行成立的时候一直将自己定位成科技银行。当时“开放银行”这个词汇还没有成为热点。回过头来看这几年我们所做的事情应该还是跟“开放银行”的定义非常吻合的。 要讲开放银行，首先要回顾银行业面临的挑战。对于银行来讲，随着科技的发展、用户使用习惯的改变，其中一个最大的挑战就是流量入口的转变。从过去的线下的物理流量地点变成在线上掌握流量。这是银行业普遍面临的挑战。 同时，我们也看到在经济模式上的演变。过去的商业模式是倾向于集中化经营的方式。随着科技的发展，我们看到这种模式在逐步转变。自上世纪60年代开始兴起的连锁经营模式陆续出现。随着互联网技术的发展、移动互联网的蓬勃兴起，我们陆续看到共享商业逐步成为主流商业模式，网约车、共享单车等业务都是属于这一类形态。随着科技的进一步发展，肯定会发展到全面分布式的商业形态。它的特点包括多方参与、资源共享、智能协同、价值链整合、模式透明，甚至会跨越国界。在这样的商业模式演变下，我们认为银行能够掌握很多发展机遇。因为这种模式意味着各个商业参与方会逐步走向专业化分工。大家会组成紧密的商业联盟，相互协作，产生共同价值。 这当中，如果银行能够将自身的能力开放出来，银行具备的优势能力都可以转化为价值，包括存贷汇服务、清结算服务、投融资风险管理、银行账户体系，这些都是非常宝贵的资源。在专业化分工的模式下，更加有利于监管。在专业分工下，可以更专注的对持牌的实体进行监管。有了这些基础，开放银行的发展路径是值得我们积极探索的方向。 刚刚前面几位专家都分享了各自理解开放银行的定义。目前世界上大部分的解读是AIP Banking，基于API技术，让银行合作伙伴调用银行服务，驱动合作方之间的数据共享。市场上已经有多个成熟的案例。在国外，花旗银行、星展银行都已经做了很多开放银行方面的尝试，包括账户管理、信用卡开户、转账管理等。在国内，多家银行也在这个方面进行了尝试，包括国有大行工商银行和刚刚做过分享的浦发银行，他们都是开放银行领域的先行者。 目前，在国内外都可以看到很多落地实践的案例。但是，微众银行还是希望可以进一步延伸开放银行的概念。我们提出了“3O”体系。在大数据领域，经常提到“3V”。我们认为在开放银行领域，同样会有三方面的open。 首先，大家传统意义上了解的比较多的是刚刚提到的API Banking，我们提出的是Open Platform开放平台，通过API、SDK、H5等等模式的合作，可以支持不同场景的创新。事实上非常重要的环节是Open Innovation开放创新，这个概念在创新行业提到的比较多。我们看到很多科技界的巨人，像微软、谷歌、飞利浦，他们都提出了开放创新的概念。将大家过去守护的非常严格的知识产权开放出来。我们也认同这个方向，开源软件、知识产权的授权以及参考实践的共享，可以给行业带来非常巨大的价值。知识产权的保护，我过去认为有一定程度的“迷信”，我们对知识产权应该尊重，但过度保护反而会阻碍整个市场和行业的发展。所以，我们认为开放创新非常重要。第三方面就是Open Collaboration开放协作。如果是像我们刚才所做的判断，未来的商业模式会越来越走向分布式。我们相信会形成大大小小的商业联盟，希望银行业能够参与到商业合作联盟的创新当中，对分布式商业提供创新支持。 随着开放银行的发展，随之而来也伴随着风险和挑战。我们认为几个方面是需要特别关注的。 一是信息安全风险。过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。当你的合作方越来越多，必须端到端的对信息安全进行检测，才能确保信息安全是获得足够保护的。 二是在合作伙伴连接的数量越来越多的时候，连接的效率也非常重要。 三是数据的隐私保护。通过技术手段，我们基于区块链基础研究了安全架构体系，实现安全的数据传输和交换。同样，我们也打算对外开源。 四是组织文化的适配性。真正要走向开放银行的运作模式，组织应该更敏捷，中心化的思想要有所改变，要从客户视角去观察他们到底需要什么。 最后，如果分布式商业模式要成为未来行业发展的主流，我们相信商业银行一定会在其中扮演非常重要的角色。谢谢各位！[详情]

　　图为德勤中国金融服务行业领导合伙人Tim Pagett 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，德勤中国金融服务行业领导合伙人Tim Pagett出席并发表演讲。  以下为嘉宾发言实录： 我先从客户角度来谈一谈，开放银行并不是银行本身，事实上是关于客户的。这么多年以来，全国各地的活动越来越丰富，客户能够获得各种各样的服务，我们如何使用技术方面的创新，现在不同的国家、地区有不同的动力，有不同的原因，但是我们很少看到相同的情况。通过什么方式来面对开放银行的出现，他们态度不一样，我没有看到统一的解决方案，但我们在不断看到一些国家和地区在向内看，然后再向外看，看外国有什么情况，看不同国家有什么情况，所有发言嘉宾也都提到了这一点，在制定内部监管条例之前，首先看看在其他地方他们做了什么样的事情。 金融机构可以努力找到一些全新具有创意性的方式，用他们自己的解决方案来实现规模化，保证开放银行真正价值能够得到实现，并且以高效、低成本的方式来实现。几乎所有的金融机构都希望通过不同方式能够提取一些价值。但现在有越来越多的客户不太相信金融机构要持有他们自己的信息，这种思维模式越来越强大，原因是有许多颠覆方式存在。不过现在越来越多的保密法案陆续出台，不仅关于保密，还规定机构要再向前迈一步，来支持数据的移动性、迁移性，对数据要形成一种可以分享的格式。 这些动作都是基于开放银行开展的，金融机构还有潜在的发展规模能够更好地服务客户。 在中国各地越来越多看到，“开放银行”这个概念主要是对自己而言的，即如何把不同金融机构的服务变化给统一起来，我们要看到现在数据的获取越来越容易，有一个开放的金融基础设施，也看到越来越多的机会会继续被发现以及实现。而挑战在于，这样一个数据的转换其中是包含价值的，数据价值被越来越多认识到我们不断认识到一个现实，作为客户，在进行价值分析时，会想到为什么我的会减少。 在开放银行当中的机构其实能够认识到我们在分享这样介质时，虽然这是你的数据，但我还是能够分享其价值。我们真的需要面对这个问题，尤其是在市场上所要面对的问题是市场是否已经在这里能够创造出同样的价值和以顾客为中心的价值，是否能够保护顾客的权益。 在德勤，我们的思想也是一样的。我从我的父亲那里学到一个关于价值的思考，即如果你能够接触到一个有价值的东西，那么你就会去尊重它、去保护它，也会创造更多的价值来回馈你的客户。说到开放银行时，可能这也是我们所需要关注的问题，在未来发展当中也要不断注重。 谢谢！[详情]

　　图为英国国际贸易部金融与专业服务中国区副总监、一等秘书John Crichton 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，英国国际贸易部金融与专业服务中国区副总监、一等秘书John Crichton出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 柯正：大家下午好！首先感谢互金协会的邀请。非常高兴可以代表英国国际贸易部参加第二届中国互联网金融论坛。英国国际贸易部跟中国的合作密切。金融科技是非常大的板块，我们非常乐观。在脱欧之后，金融科技能够成为全新的非常棒的机遇。对英国公司来说，可以与中国企业携手，一起推动金融科技的发展。中国是英国在欧洲之外最大的贸易伙伴。双方贸易额达到了675亿英镑，实现年均15%的增长。 英国的金融科技企业还处在发展的早期，但我们非常乐观，面对中国未来存在的潜力，英国企业会在中国市场上遍地开花，并且能够在中国地区开展业务。 金融科技正在英国不断的发展，主要是得益于监管环境的支持。目前已经有超过1600家金融科技企业，互金人口达到1.6万人，行业价值超过70亿英镑，对英国经济发展做出了重要贡献，包括移动支付、P2P借贷、人工智能、大数据、网络安全、区块链。可以帮助企业客户获得更好的服务，并得到更好的保护。最重要的一点是可以保证英国金融服务行业一直处在创新的前线。 为什么我们这么成功呢？非常简单，就是高透明度和高效的监管、丰富的人才，这是其他地方很难比拟的。在今年的财政金融科技会议上，英国财政部长宣布英国政府推出了第一个开放银行行业策略，保证英国成为这个行业的领先者。这个战略要组成加密资产特别小组，其中包括英国财政部、英国央行、金融行为监管委员会，这样可以保证英国一直引领行业发展，并利用好潜在的技术，同时要尽量化解潜在风险。这是我们的主要举措。 同时，我们了解它的本质，金融科技可以成为我们的合作伙伴。与现有银行进行合作，向银行提出一些挑战。建立相应的软件，保证企业能够遵循规则，可以改善效率，这两者能够双管齐下。 对于中国而言，一方面需要创新的推动力。另一方面，需要有效的做好监管工作，监管风险。要提供创新的空间，目前的监管要不断的创新，要与时俱进，能够化解创新工作里会出现的商业模式的风险。这就意味着监管机构和政府要密切与产业合作，进一步提高并且不断改善监管工作。 英国目前已经领先于其他国家，FCA提出了沙箱计划。同时，我们提出了新的创新，继续推动新的产品服务和商业模式。在其他情况下，很难让它们参与到市场中。同时，要保护客户的利益。到目前为止，FCA已经测试了超过60家金融科技企业的创新能力、产品和服务。非常高兴地看到也有中国企业申请了这个项目。 中国的金融科技市场所处的阶段不同于英国。蚂蚁金服、陆金所、财付通已经达到了数亿美元的规模。电商企业已经形成了庞大的财富集团。我们看到了金融领域的挑战，传统银行、保险公司、资产管理公司可以提供更多的创新服务。有一家网上银行有一个“310”的模型，向中小企业进行借款，3分钟就可以申请，1秒钟就可以完成审批，无需人工操作。 还有一个挑战是保证监管能够与时俱进，保证创新工作。保证金融的稳定，这是消费者保护上要做好的工作。我们已经意识到风险的存在。在应对挑战的同时，英国和中国之间同时要做好准备，要继续研究未来的影响和趋势，看看创新、监管方面对金融科技意味着什么。我们有很多机会，需要通过共同努力来加深彼此在金融科技方面的合作。我们两个国家需要建立交流的桥梁，加深金融科技创新的协作。非常高兴我们可以做更多的工作，能够实现合作。 我们已经与中国人民银行、证监会、银保监会召开了非常有效的会议。召集FCA十分专业的专家来到北京，与中国进行更加深入的合作。英国使馆不断的对人力进行投资，与大学和研究机构合作，研究英国的监管政策如何为中国提供有益的启示。我们与互联网金融协会签署了备忘录，可以拓宽我们之间的研究合作空间。我们非常高兴有很多金融科技的应用，非常期待未来与中国有更多的合作，更多的英国金融科技公司在中国建立分支机构。 过去一年，北京不断加强综合金融科技发展框架的努力，这对英国来说是巨大的机会。对于传统的金融区域，朝阳区、海淀区的金融科技发展是十分迅猛的。在英国相关部门的努力下，我们会不断加强与中国的合作，尤其是在开放银行方面。很多顶尖的英国银行参与了指导意见的制定，金融科技创新公司如何进行更好的发展。 我们在英国成立了标准制定机构，是由财政部的相关部门负责，部分文件已经由英国顶尖银行签署。我们也看到文件对市场发挥的作用。在金融科技公司发展的过程中，希望这个文件可以起到指导作用。PAS的政策不仅对目前正在运营的金融科技公司有用，也可以为英国的金融科技公司提供指导。英国的开放银行起到了非常好的指导作用，我们将不断的强化信用监管，加强征信工作。我们能够更好的帮助小微企业获得1000英镑到1600英镑的贷款，给小微企业提供更好的生存空间，让小微企业能够接触到更多的融资渠道。 开放银行给小微企业提供了更多的选择，给他们提供全新的融资渠道。这是中国与英国合作中十分关键的一部分。未来是十分光明的，我们的机会是非常有前景的。尤其是英国国际贸易部希望可以帮助英国的相关公司在中国立足。对于中国的企业，我们也希望帮助他们在英国进行投资。我们非常期待与中国合作的前景，在金融科技领域，尤其是开放银行领域。谢谢大家！[详情]

　　图为加纳央行支付司副司长Clarissa Kudowor 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，加纳央行支付司副司长Clarissa Kudowor出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 大家下午好！感谢主办方邀请我来这里与大家分享一下加纳数字普惠金融的发展情况。 在整个金融领域当中，讨论这个问题是十分有必要的，也是接下来我要演讲的内容。 介绍数字金融服务在加纳的图景； 法律框架和监管框架； 在这样一个图景当中所面临的机会和挑战； 介绍相应数据。 大多数用户都是来自于企业和政府，以及各种机构，在加纳有移动支付银行以及相应机构进行存管业务，同时也有对交易进行监管的相应政策法规和监管环境。 （图）加纳数字金融服务生态环境，有各种不同的渠道。 在数字金融普惠方面，基础设施是极为关键一环，而其中最为重要的是移动支付相应的基础设施，我们11月份通过了GhlPSS资金转移系统，这个系统能做到的事情很多，可以将资金从银行帐户当中转移到一个智能卡片系统，可以从自己银行帐户当中取钱，从事可以进行电子资金转移。银行帐户和现金都是可以进行及时转换的，同时我们也有移动钱包，可以利用这个转移系统进行银行帐户和钱包的转移。 谈到法律以及监管框架时，有很多相应法案和法规。我们在不断根据变化环境来进行政策的制定。 2003年有支付系统法案。 2008年通过了无网点银行服务指导意见。 2015年为进行电子货币的发行通过了相应的指导意见，能够提供电子银行服务。 2015年，我们意识到无网点银行服务法案过于僵硬，没有办法适应现有环境，2015年又重新审视了自己的指导意见，在整个金融系统当中发现需要将电子货币进行更多的指导和规制，很多支付机构都是基于银行，在通过这些支付机构时，所有钱需要直接进入银行，而银行必须要将这样的应用告诉监管部门。在双方平衡当中，没有办法与银行进行很好的沟通，所以如果想提供服务，必须要通过银行，这是非常不方便的，所以2015年通过了一个中间机构指导意见，能够让这些机构和经纪人更好实行自己的职责。 2016年，通过加纳存款保护法案，能够将数字货币覆盖到这样一个法案当中。 2017年，又通过了金融服务供应商进行消费者偿还机制的指导意见。 数据保护法案也是十分关键的，对于电子商务供应商的法案也能够被覆盖。 这是一个变化非常快的领域，对于监管部门来说，必须要根据变化情况进行监管的调整。如果不了解金融科技到底带来了什么的话，是很难进行监管的，就像王拥民先生刚刚提到的，我们可能以为只是银行和互联移动的电子支付机构，但其实除了这些机构之外，很多其他的中介机构也参与其中。所以我们必须让银行和其他的金融机构能够更好地表达自己的意见，通过广泛的征集意见，了解应当如何调整监管。 幸运的是，我们已经成立了一个委员会，可以更好地让金融机构去表达自己的意见。在这种背景下，现有法规是必须要去消除这些服务供应商所造成的一些鸿沟，必须要让监管部门能够适应性地进行调整，这也是一个不断进行的过程。 同时，我们也对支付的渠道进行了指导意见的制定。 在数字金融方面，如智能卡系统，是在数字金融方面起到驱动作用的关键系统，需要的是条形码。在2014年就推出了一个战略性的支付路线，这是针对加纳国家的。我们可以了解小户、散户的交易活动，他们账户里有什么活动特征。 我们并没有一个全球统一的识别码，但是我们有五个，如果把这五个里面其中一个提出来刷一下了解客户系统，就可以了解信息了。我们希望消费者能够使用这个服务。如电子货币里面有一些余额，可以在里面累积利息，就是移动货币，这是在今年10月份推出来的。 政府正在推动金融方面的普惠，尤其是对于数字化的应用。加纳卡是全球统一的识别码，其实我们并没有一个统一的识别码，现在有了，应该能够覆盖全国，一旦有了加纳卡之后，在数字普惠方面的工作能够得到进一步的进步，达到新的水平，政府同时也在推出新的举措。目前这个还是有点难度的。现在很难使用居住地址，有了数字房产地址体系推出之后，大家可以以数字方式开户，一旦进入这个账户之后，可以把这个账户提供出来，银行就可以向大家提供一个账户。以前如果要付水电费的话，不得不去网点，现在通过数字手段和你的住址联网。 政府同时在起草设计一个全新的金融服务政策，还有代理注册，这是由央行推出来的，希望能够把各种各样的DFS服务代理商进行登记，主要是为了保证他们的统一性。 抵押物登记，任何动产都可以作为抵押物的考察对象。 在DFS里有什么机遇？可以扩大在不同经济部门之间的金融服务广度和深度。现在没有开户的最低额度了，只要有了统一的识别码，这是免费提供的，并且可以低成本实现。我们要开放这个账户。这个机制里还有推动创新，还有提供金融服务，不仅是一些硬件方面，还有要提供环境，能够支持进一步的发展。 政府现在正在实现采购方面的数字化，对于政府来说，也可以以此为机会，能够实现这一目标。我们希望在移动货币方面，能够把各种市场解决方案连接起来，可以进一步推动金融普惠，可以通过现有硬件，如移动支付来实现，交易应该在不同平台之间无缝对接。 基于这样的平台，我们有相应的金融服务商能够针对不同的产品，并且要保证这个价格对消费者来说是合理的。现在已经有了小微金融服务，有了储蓄投资，养老金计划、保险等等。5美元就可以开一个储蓄账户。 有了最基本的机理之后，大家现在金融素质也越来越高了，开户手续也越来越方便了，只要有一个统一的识别码就可以。现在我们以能够推进创新方式来提供服务。 我们有什么经验？ 移动货币的账户已经增加了，2017年9月份时是2200万，今年9月份是3140万，移动货币互相协作性计划是2018年5月推出的，在跨网络移动货币交易方面实现300%的增长，跨网交易目前增长200%，这是和代理进行对比的。有了这些协作性，我们交易上有了指数性的增长。汇款未必在网点才能够实现，没必要去银行网点接受汇款，有电子钱包就可以了。追索机制也可以看到是否有欺诈案例。 当然，未必什么东西都是很乐观的，也有一些挑战存在。金融意识比较低，这是我们所服务的消费者里面面临的现象，非消费者也有这样的现象，所以我们任重道远，要进一步做好这方面的工作。 还有最基本的硬件，我们无法保证能够联网，在提供数字金融方面，这是很大的挑战。我们缺少数字化的地区经济体，如果我们能够在使用电子钱包时在非常好的社区使用，就意味着数字化程度比较高，但现在还要用现金才能买东西，意味着数字化经济发展程度比较低。 生物识别信息，数字化让我们看到了监管方面的独立程度，因为监管机构反应有时候比较迟缓，不了解现实情况，要了解之后才能制定出相应的法律法规，这些人是在提供服务的，他们要创造市场需求，所以我们要花时间来追赶市场上的动态。 数字金融数据分享。同业结算数据，普惠数据。2017年，58%的成人目前拥有金融账户，女性与男性之间金融普惠上的缺口是8个百分点，富人和穷人之间差距是在16个百分点。全球金融数据显示：48%的加纳人目前已经开户，20%已经有了移动货币账户，8%拥有非银行机构的账户，这些也是相当于储蓄机构、贷款机构。80%的账户至少会有一种途径能够进入他们的数字界面，如电子钱包能够进入电子银行账户，20%的加纳成人已经拥有了移动货币账户，27%的人能够通过数字的方式进入他们银行帐户，4%的成人能够通过数字方式进入非银行金融机构账户。 感谢大家的聆听！[详情]

　　图为世界银行集团首席金融专家Abayomi A.Alawode 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，世界银行集团首席金融专家Abayomi A.Alawode 出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 王拥民：女士们，先生们，下午好！非常高兴出席今天的互联网金融论坛，谢谢互联网金融协会邀请世界银行在这里发言。 我已经来过中国很多次，我现在感觉自己都是个中国人了。在人家问我是哪国人的时候，我高兴地说“我是中国人”。接着问我你是哪儿的人？“我是山东人”。我想我很快就能得到中国的护照了。 今天我想讨论的是金融科技，但不止于你们听到的内容。今天我们听到了区块链、比特币等等内容。但是，我其实不太清楚这些东西是什么。我对金融科技的了解可能是政策方面的问题。一方面是需要让金融科技的利益相关方进行密切合作。 互联网金融论坛可以把大家聚集在一起，大家有着同样的背景、同样的目标和同样的利益，也就是金融科技的发展。我们可以在这个房间里看到大家有不同的观点，我们可以互相交流。今天我们要聚焦的就是这样一个合作关系。 首先，简单给大家介绍一些金融科技的发展背景。让大家对金融科技的利益相关方比较了解，然后我会解释利益相关方如何进行密切合作。然后提出一个框架，如何加强利益相关方的协作。 这是比较简单的内容，大家都已经比较了解金融科技已经从根本上改变了金融系统以及金融服务的方式。我们可以看到这一系列的金融科技已经改变了金融服务的图景。今天早上我跟大家讨论，我说到我的母亲，她现在比我还习惯于网络支付，我觉得很羞愧，还没有我的母亲了解互联网金融。尼日利亚的百姓也是很熟悉互联网支付的，提供了很多新的业务模式应用和产品。 我们当然有着很多好处，但我们不能忘记这个过程中面临的很多风险。这些风险不仅是金融科技方面的，也延伸到其他金融领域。所以，这个行业当中最主要的危机就是如何最大化经营利益。为了达到这个目标，所有的利益相关方都必须紧密合作。 大家非常了解金融科技的好处，金融科技改变了金融的可达性，降低了金融成本，让更多人接触到银行业务。比如，我在北京，但我可以改变我在华盛顿的账户。十年前，这件事情是不可能发生的。但是，今天整个图景发生了变化，很多金融机构已经开始在此基础上发展了新的客户群体，能够提供更好的服务。 在风险管理当中，我们现在通过大数据、人工智能、机器学习等等方式来改善风险监控。在挑战方面，我们也必须应对来自监管的挑战。很多风险都是监管部门造成的，他们没有办法覆盖所有的业态。我知道中国鼓励企业发展，但大家也发现了监管部门在更加严密的监控这些行为。如果对金融科技领域不是那么了解是比较有风险的。 我前几天读到中国的金融科技领域拥有的是科技金融，因为大多数都是技术公司，他们使用自己的技术手段来提供金融服务，而不是金融服务机构在用技术提供金融服务。所以，监管部门必须更加了解金融科技的概念。而很多监管部门并不够了解金融科技公司在做些什么。 当然，还有来自金融稳定性方面的挑战。对于现有的机构，他们面临着比较严峻的竞争关系。同时还存在网络安全问题。现在的资金太容易转移，犯罪活动是非常容易开展的。跨境支付过程也是需要严格监控的。金融服务的使用过于泛滥，出现了过度借贷的情况，因为借贷越来越容易了。 大家要了解金融科技的利益相关方，包括消费者和金融科技的使用方，我们都是利益相关方，因为我们都在使用金融科技。监管部门和政策制定者也是其中一部分。同时，还有电信方面的监管部门。因为很多国家的金融科技是通过通信领域实现的。所以，也需要对电信领域进行监管。监管部门必须确保所有的过程都在掌握之中。所有这些利益相关方都要予以考虑。还有私营部门，普遍的金融机构以及服务供应商等等。 金融科技已经不仅是国内的事情，而是国际的事情。我相信大家都已经听到了赞比亚的金融科技使用。在跨境使用金融科技的时候，这些机构都是要进行利益分配的。 我们不仅聚焦于金融科技，也开展了数字普惠项目。通过各种方式，加强医疗、教育等等各个方面。同时，要设立好标准，各个国家在金融科技领域不断的进行交流合作，分享各自的经验。 消费者保护权益部门也要互通互联。中国有着很多利益相关方，大家肯定能了解他们之间的相关关系。他们有着各自不同的利益和优先权利。 我们为什么要合作？是因为如果能够使得利益相关方开展合作，大家的利益都能够最大化。我认为这个论坛是非常卓越的，因为我们把所有的利益相关方聚集在一起。 金融科技方面的问题是非常错综复杂的，我需要大家用不同的方式去思考。比如，建立网状思维，强调互补性，使金融科技的影响最大化。比如，说到法律的时候我们会考虑到监管部门，监管部门必须考虑到市场参与者，诸如阿里巴巴、腾讯这些大型公司。我们必须考虑到金融机构的利益在哪里。监管部门要不断的考虑这些问题。 因为有不同的问题，也是我们要不断发展这个行业的原因，我们要促进科技金融服务实体经济。同时，还有金融稳定方面的问题，我们谈到了反洗钱、欺诈等等问题。 在消费者保护和创新方面应该如何平衡、创新，并且不会过度监管。这些都是利益相关方应该考虑到的，应该综合起来进行互补。如果不能合作起来分享这些观点，就没办法实现利益的最大化。 将不同的观点放在一起，多样化可以帮助你优化选择，并且不断的制定计划。金融科技还是比较年轻的行业，依然有着很多问题。变化的速度实在太快，我每次来到中国都会有一些新的事物呈现在我眼前。变化的速度实在是太快了，所以我们必须不断跟进变化的速度，来了解发生了什么事情。尤其是这对跨境问题非常重要。 我跟非洲的监管部门进行讨论，假如加密货币从一个国家转移到另一个国家，而监管部门可能还不知道这些加密货币的使用。很多监管部门没有办法处理加密货币的问题，这些都是利益相关方要密切合作的原因。 监管部门也是由人组成的，我曾经也是在监管部门工作。虽然大家可能都不太喜欢监管部门，但其实大家的目标都是一样的，都是为了让行业可持续健康发展。所以，监管部门和行业从业者必须一起讨论各自的利益。 行动起来意味着什么呢？事实上非常简单，我可以举一些现实工作中的例子来供大家参考。世界银行刚刚在印尼巴厘岛举办了年会，世界银行发布了相关文件。其中提到的一些重要问题都是关于金融科技的。这些问题涉及到不同参与方如何进行讨论。这些问题是大家比较熟悉的。 我来举个例子。金融科技已经是即成事实，但很多国家反对发展金融科技，虽然浸种科技有好处，但他们无法接受金融科技的事实。所以，我们要改变监管，来应对新的常态。这是金融科技的新常态，但我们不要以过度监管来扼杀创新。这是我们在年会上讨论的问题。不同的参与方参与进来，可以分享自己的经验。我们可以找出哪些是可以共同面对的，如何让行业更好的发展。 监管方面的挑战是非常重要的。监管这个问题给大家提供了游戏规则。我们要做游戏，首先要了解规则，规则不清晰就玩不下去，非常混乱。所以我们要制定并发布监管政策，这非常重要。为了实现这一点，我们需要监管机构和其他市场相关方坐在一起制定相关的路线、规则、监管条例。我们如何做好自己的工作。 下一步，现在有新的现象。政策制定者和监管者开会的频率增加了，大家有不同的想法，可以分享自己的经验，它会涉及到通过什么方式来监管。 我再来举一个例子，不同的实体。协会有很多私营部门的人，金融科技、互联网企业作为会员，不同的实体参与进来非常重要，彼此可以分享教训和经验。 来自国家机关的部门要跟其他市场参与方分享经验，这样我们可以以不同的观点考虑问题，可以了解最好的环境。这是我们实际中面对的问题，以统一一致的方式做好监管工作，这个行业才能进一步发展。 优点是非常清楚的，金融科技肯定是要发展下去的，这是即成事实，我们没必要抵触，要共同努力协作，才能保证行业的可持续发展。谢谢大家！[详情]

　　图为中国互联网金融协会业务三部主任杨彬 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会业务三部主任杨彬出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 尊敬的各位领导、各位来宾！ 女士们，先生们！大家下午好。 在纪念改革开放四十周年的日子里，举办这样一场开放银行主题论坛，是非常有意义的。今天我想和大家分享一下协会有关开放银行的一些研究成果，不足之处，恳请大家批评指正。 就我们观察到的情况来看，开放银行作为一个正式的提法，在中国的时间并不长，大概是从去年年中的时候，陆续有银行提出要开放API，要做开放银行，学界也开始有一些研究成果出来。 到了今年6、7月份的时候，开放银行热度明显提高，越来越多的银行将开发银行作为发展转型的抓手。那么，国外开放银行是什么情况？中国的开放银行有什么特色？ 为此，我们做了一些比较研究，我们发现：国内外开放银行最大的差异是驱动力不同。国外开放银行，以英国、美国、欧盟、日本、新加坡等代表，他们开放银行的发展是政策驱动型，也就是说，这些国家都是先制定了相关政策、指引，才开始开放银行的实践。 我们试图去分析背后的原因，我们发现，打破大银行对金融资源的垄断可能是一个重要的原因，以英国为例，英国早在2016年年初就发布了开放银行标准框架，强制要求大银行进行开放，目的是打破大银行对于数据的垄断，扶持初创的金融科技公司，为消费者和中小微企业提供更多的金融服务选择。英国的强制性开放银行计划已于今年1月正式实施。而反观中国的情况，我们发现，开放银行的发展是由市场驱动的，市场竞争既是压力、又是动力，推动着越来越多的银行进行开放。这其中的代表者，浦发银行、微众银行、新网银行刚才已经分享了他们成功的经验，我就不再赘述了。 近年来，随着科技的进步，银行正在进行剧烈的变革，总的趋势是：从物理网点转向移动终端，从线下转向线上，从封闭转向开放。有关银行的提法也是层出不穷，网上银行、手机银行、直销银行、数字银行、互联网银行等等，现在又有了开放银行。那么，相比之下，开放银行有什么特殊的地方？ 我认为，开放银行虽然是一个新提法，但不是一个全新的物种，开放银行是这些年银行变革的必然产物，是在继承网上银行、数字银行等等的基础上发展出来的，是一脉相承的，因为主线都是互联、开放、合作、共享。 那么，到底什么是开放银行？我认为现在还没有到可以准确定义的时候。但是，我认为开放银行有三个显著的特点，简单的讲，开放银行是一种理念，是一项技术，是一个生态。即：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态，联合产品和服务提供方，满足用户的全部需求。 我们稍微展开一些。为什么说是一种客户为中心的理念。因为银行是一种服务，而不是一种场所；用户在哪里，银行的服务就在哪里；用户需要什么样的服务，就要提供什么样的服务。换句话说，银行服务——随时随地、无处不在，不受时空的限制；如影随行、召之即来、挥之即去，需要服务的时候、你就要出现，服务完了、你就可以走了。是一项技术，这点我就不多说了，无论是API，还是SDK，或者还有其它技术，合适的就是最好的。所谓是一个生态，指的是以用户为基点，构建一个生态系统，实现共赢。对于客户而言，全部服务的需求都通过一个出口提出，无论这些需求是向银行提出，还是向第三方提出，均应能得到满足。对于银行和第三方来说，在接收到客户的需求时，要基于“对等、双向”的原则互相开放服务，共同构建一个生态系统，满足客户需求，实现共赢。 最后，我们来展望一下开放银行的未来。就像那个著名的哲学三问一样，“我是谁？我从哪里来？我要到哪里去？ ”，对于开放银行的未来，也有三个终极问题将贯穿始终，“开放什么？开放给谁？如何开放？”，对于这三个问题，我目前虽然还给不出明确的答案，但是我愿意就开放银行的发展提几点建议，供大家参考。 第一个建议，监管机构两手抓。为什么要两手抓，因为开放银行是一项有所创新的金融业务。需要监管部门一手划定红线，明确哪些可以做或者哪些不能做，避免野蛮生长导致风险集中；一手支持创新，给予一定的政策支持和试错容错空间，鼓励从业机构在划定的红线内先行先试，充分竞争，实现优胜劣汰。条件成熟时，制定关于“开放什么？开放给谁？如何开放？”的规章制度。 第二个建议，行业协会在开放银行的发展上可以发挥重要的作用，要两肩挑。一肩搭建监管机构和从业机构之间沟通的平台，充分发挥桥梁和纽带作用，一方面促进监管意见的落地实施，另一方面及时反映开放银行发展实践和从业机构遇到的问题和困难。同时，另一肩搭建“开放、包容”的研究学习平台，聚集“产、学、研”各方智慧，组织从业机构之间的合作和交流。 讲到这里，借今天这样难得的机会和场合，我插播一个广告，作为互联网金融协会对口服务银行会员的部门，我们已经将开放银行研究列为部门明年最重要的一项工作，我们希望对此感兴趣的会员机构，不仅仅是银行，还有互联网金融其它业态的从业机构和广大的金融科技公司一起参与，大家群策群力，争取尽快制定相关团体标准，引导和支持开放银行的发展。 最后一个建议，从业机构要两面看。哪两面呢？一面是保持定力，量力而行。切忌跟风，随大流，别人搞我也搞。为什么提这个？我们不希望看到，在大家还没有认真研究评估本行的实际情况后，就盲目的杀进去。就像直销银行一样，据统计，现在有100多家银行在做，但是做的好的屈指可数。 所以，对于开放银行，希望大家冷静，围绕“开放什么？开放给谁？如何开放？”这三个问题好好想一想，到底要不要做。如果我们评估了，可以做也决定做，那么我的建议就是要突出特色，善用外力。开放银行的本质是开放共享，是双方合作发挥各自的比较优势，切忌什么都想做，什么都想自己做，要舍得——有舍才有得，舍掉自己不擅长的或者对方更擅长的，自己的特点和优势才能更好地发挥出来，这才是合作共赢的本意。另外，建议要高度重视用户授权和信息安全问题。 我就说这么多，衷心感谢大家耐心的倾听。 谢谢！[详情]

　　图为上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 崔兆栋：尊敬的各位嘉宾，各位同仁，大家下午好！非常荣幸能够参加这次论坛，并应邀发言。就浦发银行在开放银行方面的实践探索情况向大家做以介绍。 我介绍的内容主要是我们对开放银行的理解和体会，不当之处请大家批评指正。 前面几位讲到API技术的应用在全球快速发展，成为驱动数字革命的重要力量。有数据显示，2018年，全球的API经济规模达到2.2万亿美元。这是非常庞大的数字。 Gartner在今年年初对2018年银行业预测的趋势中特别强调了“开放银行将成为重要的方向”。2018年即将过去，我们回顾一下，情况确实是这样，开放银行在中国有很大的发展。 浦发银行在7月12号发布了API Bank，我们叫无界开放银行，工行、招行等很多银行纷纷释放了打造开放银行的信号，陆续推出了相关产品。有一个说法“2018年是中国开放银行的元年”，我们认为这个说法是比较贴切的。 国内开放银行的兴起，我们认为其背后有两个主要驱动。 一是银行转型需要新的空间。最近几年，银行的经营压力是比较大的。传统业务拓展乏力，又面临外部科技金融公司带来的挑战。双重压力下，很多银行提出转型，要更加以客户为中心，要创新更多更优质的产品与服务，而且要更加有效的传播给用户。我们认为API可以为这些方面提供新的动能，也将带来更大的发展空间。 二是用户服务提出了很多新的需求。随着金融市场改革以及金融科技的发展，用户的需求也在不断提升。金融需求也有消费升级的问题，个性化、场景化、一站式的需求更加强烈。API将在其中发挥很好的作用。 在这样两个因素的驱动下，开放银行成为大家的自然之选。 浦发银行对API和API Bank的理解经过了逐步深化的过程。我们最初接触API是2015年。当时还只是意识到它是一个技术工具，对于技术架构的开放与延展具有重要的作用。 2017年，我们投产了API平台，并进行了运营。在这个过程中，我们逐渐意识到API具有信息直达、能力开放、场景嵌入的特点，对银行业务经营将有重大影响。API+Bank不简单的是1+1，而是会产生化学反应。我们认为它是开放银行的基石。 今年年初，我们行提出了数字生态银行的战略，API作为不同生态成员之间的连接器，在构建生态黏性、缩短生态距离、拓展生态边界等方面具有重要的意义。 我们认为它是数字生态银行转型的必经之路。对于API Bank，我们具体有四点理解： 1.API Bank是全新的银行形态 银行原来是网点、自助设备，后来是网上银行、电子渠道。最近几年，银行是APP。未来，API将成为银行的重要形态，它是无形的，但是它在数字化空间里又无处不在，它真正的使银行变成一种服务。 2.API Bank是一种全新的服务模式 从原来的金融产品服务走向场景化服务，嵌入到用户最终需求场景中，作为一部分展现出来，为用户提供个性化流畅的一站式的使用体验。 3.API Bank代表一种全新的发展理念 银行的服务不但可以直接传播给用户，而且可以传播给合作者，进而再传播给最终用户。简单的说就是直联模式和间联模式都有。我们认为API是一种间联模式。 4.API Bank实现了一种全新的合作关系 银行与各方是生态合作伙伴的关系，不是原来的甲乙方的关系。大家是合作关系，大家能力共享、价值共建、共同解决用户的痛点，为用户提供优质的服务。 API Bank、开放银行都是新事物，浦发也是在不断摸索中持续总结和改进。在建设思路上，我们有四点体会： 1．以战略的高度来推进 API Bank不简单的是一个产品和服务创新，它应该是一次变革，是战略级的任务，而不是战术级的任务。所以，单纯的技术部门或单纯的业务部门都无法有效的推进。 2．以开放的心态来建设 3．以场景的形态来切入 通过嵌入服务、按需定制的设计理念，加强各方合作，提升客户体验。推进的切入点要更多的从客户的场景入手，从客户的需求端入手，而不是从银行的产品和服务的供给端入手。 4．以审慎的原则来经营 API Bank作为新事物，要能行稳至远，必须同步做好风险控制。 未来，我们希望API Bank能够秉承开放、连接、共享的精神，成为我行金融科技创新的平台。通过这扇开放之门，与生态伙伴连接，与互联网上的各行各业连接，实现能力、数据和功能的共享，实现价值重塑，为数以千万计的B端用户和数以亿计的C端用户提供无处不在、无微不至的服务。以上就是我今天的发言，感谢大家的倾听。谢谢！[详情]

　　中国金融新闻网 12月8日，“2018第二届中国互联网金融论坛”在京召开。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜在致辞时表示，金融科技的本质是金融，不能套上科技的外衣就变得不是金融，是金融就得按金融的规矩办，科技定位应是为金融提供支持和服务。无论是金融机构还是互联网企业，无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定。 不能以技术之名掩盖金融活动的本质 近年来，互联网金融、金融科技等在我国迅速兴起。以网络信息技术为驱动的新兴金融业态，有利于利用先进技术提升金融服务的客户获取能力、风险评估能力和服务投放能力，对提高金融的普惠性，促进金融的包容性具有十分重要的潜力和价值。 潘功胜表示，我国互联网金融在取得进步的同时，也有一些经验教训需要总结和思考，一些子行业的监管滞后于市场的发展和创新，部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失，有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动。 同时，潘功胜指出，近期，随着全球对ICO（Initial Coin Offering）活动的管制加强，一些机构也在忽悠STO（Security Token Offering）。“在中国STO本质上仍是一种非法金融活动。无论是ICO还是STO，不管如何故弄玄虚，都应透过眼花缭乱的技术名词，甄别其业务活动时实质。”潘功胜称。 “互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。因此，互联网金融或金融科技应接受更为严格的监管”。 “一直以来，人民银行支持市场主体在互联网金融和金融科技领域的探索与实践，但这些探索与实践必须遵循一定的原则和规范。”潘功胜说道。 利用科技手段提升互金监管技术支撑力 对于如何积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的长效监管机制建设，潘功胜从以下四个方面进行了阐述。 首先，金融活动必须接受严格的市场监管。潘功胜表示，任何金融活动都不能脱离监管体系，要严格遵守法律法规，不能以技术之名掩盖金融活动的本质。设立金融机构，从事金融活动，必须依法接受准入管理，准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则，并坚持监管规则的公平性，防止监管套利，不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业，应按照实质重于形式的原则，落实穿透式监管，只要做相同的业务，监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一，引起监管套利。 其次，依法严厉打击非法金融活动。金融监管部门与相关的执法部门密切合作，近年来，我们和公安部们配合的非常好，相互支持，对非法金融机构和非法金融活动采取零容忍，持续保持高压态势，依法严厉打击，为金融与科技的融合发展营造良好健康的环境。同时，为整个经济和社会的稳定运行提供保障。 再次，充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力。随着金融与科技的深度融合，金融产品创新的周期越来越短，覆盖大范围人群的能力越来越强，相应风险的积累程度和传播速度也被放大，对监管的及时性、有效性提出了更高的要求。推进常态化互联网金融风险监测机制，加快监管技术平台的建设，完善互联网金融风险监测预警机制，支持国家计算机网络安全中心加快建设互联网金融风险技术分析平台，支持中国互联网金融协会建设国家互联网金融监测平台。 最后，发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用。潘功胜指出，中国互联网金融协会作为全国性的互联网金融行业的自律组织，自2016年成立以来，始终坚持服务监管、服务行业、服务社会的初心宗旨，按照国家关于社会组织改革发展的要求和互联网金融风险专项整治的部署，切实发挥统计监测、登记披露、信息共享、举报受理等基础设施作用，深入推进行业自律管理和标准规则的建设，扎实开展从业机构和金融消费者的风险教育，取得了积极的成效，也积累了宝贵经验。[详情]

　　图为四川新网银行行长赵卫星 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，四川新网银行行长赵卫星出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 赵卫星：非常感谢大家。 从去年到今年大家谈的一件事情是“消失的银行”，是最大的恐龙。但到今年下半年以后，大家谈“开放银行”。我自己的理解是银行不是消失了，是无处不在了，正因为开放。 将近六年时间，在开放的银行项下做一些探索、做一些实践性的东西，虽然很初步，但今天下午非常荣幸跟大家分享六年下来实践的体会。 开放式银行有几个变化：客户渠道在改变，经营模式在改变，风险模式在改变，中后台处理模式在改变。这就是开放银行最根本的。 很久以前，我们都参与过流程银行的建设，我自己觉得流程银行更偏向于银行内部，更偏向于银行自身为中心的改变。但是开放银行思路完全转变，变成了客户为中心的转变。 这场嘉宾都非常有技术背景，很重要的核心是技术数据的驱动项下，以客户为中心的转变。在这个项下，谈几个方面： 这一批民营银行有一个时代重任，更好服务于普惠，更服务于小微，更适合用开放银行，更适合用技术改变，去服务实体普惠经济，同时践行普惠金融的变化。开放性的数字银行可能是助力民营银行去实践这个社会责任很核心的部分。 从当今中国来看，大家非常感同身受的是步入了数字化时代，无论是个人还是企业，今天讨论非常多的是个人，其实企业数字化进程非常快。我曾经在上一家以互联网经营模式的银行工作过，在上一家服务客群里有大量的数字化改造的企业，我们曾经提供的数字经营指导的产品，长期在企业应用排行里排名在前五位将近八年时间，企业数字化变化非常快。刚才唐宁先生说了小微企业，其实远远不止小微企业，看到今天中国非常多的企业数字化的变化。 银行这里的开放核心有非常多的点，今天核心谈的是风控的开放。很多年前，银行最最核心的风险控制，但风险控制往往是银行最核心、最封闭、最自我运用的部分，长期大家比较担心的是，是否风险开放会让很多企业和个人掌握核心机密，甚至套取金融服务要点。恰恰相反，走到今天，更开放的模式，基于数字化风险能力，跟各种平台的对接，才是银行非常核心开放的理念。 我们看到国内外银行在开放性数字银行里已经迈出了一步。 开放性的银行需要符合三个基本特征： 1．以API技术为主的一系列技术，具有不同的特点来符合开放银行的要求。 2．以数据共享为本质，这里有一个非常核心点，数据共享是有开放的部分，有封闭的部分，往往金融中非常核心的客户的隐私级的，如交易型数据并不是在开放其本身，但是社会金融基础数据应该是持有一个开放的态度，在金融机构，以及商业机构里形成数据的共享 3．以平台合作为模式，今天新网实践了三年，就是以一种平台合作、平台导流业务模式为开放银行的重点方向。 在这个方向里，开放型的数字银行有四种建设模式，分别是合作、参与、自建、投资。在国外以及国内开放型数字银行里，这四种模式都有实践。 在整个建设过程中，刚才提到300多个API接口的方式与商业场景紧密的捆绑，这里带来的好处是什么？ 案例分享。往往产品是银行提供给客户的，往往很长时间认为我们的产品是适合某一个客群，适合某一个商业业态的，但是今天开放银行提供的是客户的产品是由客户自我定义的，这就是非常本质的区别。 数据的深度挖掘是开放银行的基础特征。开放型数字银行是多维度数据的集合，包含了社会化的数据、包含了以金融机构为形成的数据，包含了行为集数据，包含了数据与数据之间的关系，这才是多维度的积累。 对数据的消化能力，往往大数据公司不是真正意义上的数据持有方，而是消化、运用、整理的一方，今天我们做了一些尝试，以这种多维度数据项下形成了数据化的消化，以及各种金融和商业的指数级输出。 数据化共享的能力。今天共享的让数据更加强大，以实现分层级各种运用和共享，监管和行业自律也要推动数据的安全和共享。 多功能模块化会促进银行与场景平台高效的融合，能够更加符合开放式架构。 开放式银行和数据化的银行更适合于更多的链接，形成未来的数据化+智能型银行的出现。当然这种链接会使数据的维度变得更加丰富，另外金融基础设施社会的共建，创造更快的效率是非常核心的根本。 “任何不创造效率提升的创新都是伪创新”，我一直觉得这一点是非常正确的。在整个中国经济发展过程中，开放银行有一个非常重要的职责，或监管提出开放银行的概念，就是在金融基础层里实现更加共享、更加高效、更加开放的模式。当然，人工智能会使金融服务效率更加高，智慧银行能够打造更多的想象力。 这三年时间，有一点点小小的实践结果，也向大家做一个简单展示。 一家可能大家并不怎么了解的金融机构，已经到了老少边穷地区，今天我们全行少于1000人，但是我们的服务已经到了那些飞机都不到、车也到不了，马车才能到的地区，但是每一秒钟那些地区的客户跟整个开放银行在互动时，二十多年金融从业油然而生的自豪感第一次出现。当然我们未来一定会有更多服务效率的提升、普惠提升的点，有更多小微商家在这个时期里会得到开放银行的服务。相信这就是开放银行所带来的社会价值。谢谢大家！[详情]

　　 图为中国人民银行科技司副司长陈立吾 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开， 中国人民银行科技司副司长陈立吾出席并发表演讲。 他表示，下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。 以下为嘉宾发言实录： 陈立吾：尊敬的各位来宾，女士们、先生们： 下午好！很高兴出席第二届中国互联网金融论坛，我代表中国人民银行科技司对本次论坛召开表示热烈祝贺。 近年来，金融科技发展迅猛，引领金融业不断变革，催生出一系列新产品、新模式，开放银行是近年以来广受关注的金融科技新业态，是传统银行经营理念与战略思维的新升级，借此机会，就开放银行应用与发展谈几点意见供大家参考： 我国银行金融服务模式发展历程 总体来看，银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。 网点经济阶段。 早期商业银行进行展业的重心置于线下渠道，通过传统实体网点，依托后台的账户系统，以面对面方式为客户提供存贷汇等金融服务。这一阶段商业银行将账户增量和网点拓展放在首位，围绕优化完善网点实体功能，吸纳与服务客户，但在发展过程中，银行服务供给与需求不匹配的矛盾日益突出。 对银行而言，设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力，实体网点运营效率与成本矛盾凸显，网点扩张与业务增长不成正比。 对客户而言，在固定时间、固定地点，金融服务模式难以匹配高效便捷的服务需求，银行服务门槛较高，业务办理体验较差，因此网点经济局限性是其发展的天花板。 APP经济阶段。 随着互联网技术的快速发展与移动终端的广泛普及，金融科技公司借助其强大的科技实力，将自身与客户、场景紧耦合，构建基于超级APP的金融生态圈，商业银行为拓展金融服务供给渠道，不甘其后，也将金融服务向移动端迁移，纷纷打造出手机银行、购物商城、综合服务的APP，但实际效果并不理想，客户接触度不高。 一方面外部市场空间趋于饱和，据统计，目前支付宝与微信支付市场份额总额超过90%，老百姓移动支付习惯已经基本养成，移动金融APP跑马圈地的时代已经结束，商业银行即便投入巨额人财物等资源，也很难撼动市场格局。 另一方面内部服务供给相对单一，商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移，缺乏差异化产品与服务，同质化竞争严重，难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下，商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。 API经济阶段。近年来，商业银行扭转发展理念，依托金融科技不断释放创新的原动力，变革金融服务模式，通过开放银行借船出海、换道超车，开放银行以API/SDK为核心，综合人工智能、大数据、标记化技术，整合结构和模块分装，支持合作方以乐高拼接的方式，在不同应用场景中自行组合与创造，为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序，为消费者提供高效便利的金融服务，有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。 一方面，开放银行形成全新的业务形态，过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力，促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道，实际上是银行服务的一次蜕变。 另一方面，开放银行构建了全新的事态体系，商业银行基于开放银行打造平台+生态，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破了银行服务门槛和壁垒，拓展了生态边界，重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务无处不在、无微不至。 总体来看，在金融科技赋能下，开放银行推动银行金融服务渗透到老百姓日常生活方方面面，具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点，成为商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径，对于促进银行业转型升级，更好地服务实体经济，具有重要作用。 开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显，风险的形势出现了新的特点、新的变化： 1．数据泄露风险方面，开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增多，任何一方数据保护存在薄弱环节，都可能危及金融数据安全，一旦开放银行服务接口存在设计缺陷或权限设置不当，恶意攻击者就可能非法获取客户数据，应用方也可能违规使用交易信息。 近年来，API安全漏洞造成的数据泄露事件屡见不鲜。如，拥有7亿用户的移动应用instagram为Facebook提供的图片共享服务，但由于API安全漏洞，直接导致Facebook大量用户信息被黑客非法获取，数据泄露风险不容忽视。 2．网络安全风险方面，依托互联网渠道向客户服务，开放银行接口具有公开的共享属性，被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能导致商业银行业务系统服务不可用，造成业务连续性中断，开放银行接口服务属于外部服务，面临着访问漏洞等外部应用安全风险，一旦安全漏洞被恶意利用，将导致服务器被入侵等不良后果。如果安全性校验、安全加固等保护措施不到位，存在被应用方恶意篡改、逆向调试、二次打包等风险。 3．业务开放风险方面，从业务流程再造角度看，为提升开放银行业务灵活性，商业银行将现有业务流程拆分，分装为多个业务接口，控制不严，将会导致业务流程无法按照预期执行。 如，交易验证流程拆分过细，造成原有安全控制强度降低，甚至被应用方恶意绕过。从消费者权益保护角度来看，当前针对开放银行的消保体系尚不完善，资金偿付纠纷投诉等机制有待健全，发生跨机构、跨行业纠纷时，可能出现权责不清，相互推诿，损害客户合法权益。 4．外部风险方面，开放银行促使商业银行与其他行业合作更加紧密，对商业银行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的准入机制，将导致资质不佳的合作方浑水摸鱼，增加风险事件的发生比例。在事中，外部合作方可能超范围使用开放银行的服务接口，如将日常转费接口用于购买理财服务，或将接口二次打包提供给未经授权的调用方使用，将对商业银行的反欺诈、反洗钱等业务风险管理带来新挑战。 针对开放银行的金融服务模式带来的新特点、新变化，就如何引导开放银行规范发展谈几点意见： 1．加强顶层设计，出台开放银行指导意见。 当前，开放银行的快速发展引起了全球金融监管部门的广泛关注，中国、英国、德国等国家均已开始研究开放银行规范发展的监管政策。下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。 2．坚持标准先行，制定开放银行的技术规范。 开放银行涉及银行与合作方之间大量的数据、接口、系列和业务规则，标准作为通用语言是规范开放银行应用不可或缺的前提与基础。因此，金融业要充分发挥标准的规范引领作用，加快制定开放银行服务接口与安全规范，从设计、研发、部署、运维等阶段加强开放银行生命周期的安全管控，明确开放银行服务部署、接口设计、安全集成、安全监测、信息保护、风险控制等方面的技术要求，引导开放银行规范发展。 3．强化风险管理，构建开放银行的安全体系。 开放银行归根到底还是银行，无论业务形态、服务模式如何变化，其风险本质不变，金融机构要把风险管理作为发展开放银行的根基和命脉，强化安全意识、恪守安全红线，加快建立开放银行的安全管理体系，充分应用存储加密、访问控制、标记化信息安全审计措施，强化开放银行信息保护能力，加强开放银行身份认证与内控管理，严禁非法存储，窃取泄露个人金融信息，定期组织开展风险排查与安全评估，提升开放银行信息安全保护水平，切实维护银行的百姓口碑和社会形象。 4．应用监管科技提升开放银行的管理水平。 开放银行是金融与科技深度融合的产物，给传统的监管手段和方式提出了新挑战，金融业要加强监管科技研究与应用，利用现代化的科技成果，优化监管手段，探索新型监范式时，综合利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，强化开放银行的合规管理，采取系统嵌入、应用对接等方式建立数字化的监管协议，搭建开放银行的统一管理平台，探索开放银行服务接口，在反洗钱、反欺诈领域的应用，推动监管模式由事后监管相时中转变，不断提升金融监管的专业性和穿透性。 各位来宾，女士们，先生们： 今年是开放银行发展的开局之年，恰逢我国改革开放40周年，40年来的实践充分证明，开放是推动经济社会发展的强劲动力。党中央提出“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，我们要不忘初心、牢记使命，紧紧围绕“服务实体经济，防范金融风险，深化金融改革”三项任务，抓住开放银行的发展战略机遇，加快推动银行业转型升级，为我国经济社会发展贡献更大力量。 最后，祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！[详情]

　　新浪财经讯 12月8日消息，中国互金协会副会长黄宝新在今日举行的2018第二届中国互联网金融论坛上表示，中国平安保险集团党委副书记金融科技不会因为技术创新而彻底消灭风险。近年来，各国金融监管部门已纷纷成立新的机构，专门研究金融科技的规范与监管问题，监管与发展不是对立的关系，而是共同营造一种良性环境，监管需要继续完善规则，改进方式，为新金融时代的到来和新金融体系规范化健康发展准备条件。从企业角度看，无论是金融机构还是科技公司，只要从事金融业务，就必须接受同等监管规则，遵循同等风控要求，筑牢底线思维，保障长远发展。[详情]

　　图为中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 各位嘉宾，各位朋友： 大家下午好！非常高兴参加第二届中国互联网金融论坛，与大家共同探讨最新的开放银行的话题。当前全球正在迎来新一轮科技革命和产业变革，大数据、云计算、人工智能等数字技术不断取得新的突破。数字经济、数字金融、共享经济在世界范围内迅速发展。开放银行作为银行与科技深度融合的产物，日益成为国内外金融业战略布局的新兴领域，具有重要的现实意义和价值。 首先，开放银行顺应了数字化时代下银行发展理念的转变。在互联互通与信息共享的数字化时代背景下，金融系统日益凸现出主题多元、业态多样、高度关联的特征。过去那样格局的银行发展模式已经难以适应、难以满足多元化、多层次的金融服务需求。开放银行体现了开放共享的新发展理念，参与机构结合自身的业务优势和实践经验，在发挥自身竞争优势的同时，也通过借助外部力量实现优势互补、利益共享。 其次，开放银行是提高银行业服务实体经济能力的重要手段。党的十九大报告一再强调“增强金融服务实体经济的能力”。开放银行作为科技驱动的银行业务模式，能够有效发挥合作的优势和协同的效应，拓宽金融服务的半径，融入实体经济各个场景，通过市场的手段，将金融资源配置到经济社会的重点领域和薄弱环节。 此外，金融科技发展和应用为推动开放银行提供有力的条件。随着信息化时代的发展，科技在金融服务中的作用不断增强。以大数据、云计算、人工智能等数字技术驱动的金融科技正在改变银行业的经营方式和商业模式，帮助银行实现从部门银行到流程银行的转型，并为银行与金融科技的跨界融合创造了新的机遇。 当前，开放银行已经在全球范围内的国家开始探索实施。2015年，英国政府承诺出台《银行业API公开标准》。之后，又为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织，并发布开放银行相关标准框架。今年1月，英国竞争和市场管理局强制要求市场份额最大的9家银行开始落地实施开放银行计划。在客户允许的前提下，银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司。第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等等服务。截止目前，9家银行已经正式对外开放API接口，已经有57家第三方公司加入开放银行计划。同时，为推动银行业的数字化进程，美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也对开放银行进行战略部署，在指导方针、技术指南、数据保护、实施计划等方面发布了相关的指导性文件。 中国的银行在开放银行方面也取得了一些实践经验。具体来看，部分民营银行在运用科技手段开展金融业务方面，通过自我赋能、合作赋能、生态赋能，加强与第三方公司的合作，积极主动地拓展业务边界；有的银行通过将基础设施全部架构放在开放式的平台上，与其他金融机构合作，提供联合贷、客户导流等服务；有的银行通过将开发软件包、开放式的接口迁入第三方公司的APP，为客户提供账户支付、理财等金融服务；一些股份制银行突破传统的物理网点、手机APP等局限，将API接口迁入到合作机构的平台上，结合双方的优势资源，在教育、医疗、交通等领域提供跨界的金融服务，形成开放式的金融生态系统；也有部分国有商业银行利用自身技术、资金、业务等等优势，上线开放式的管理平台，将银行租赁、保险、基金等业务的功能和数据能力以服务的方式向社会开放，为同业客户、合作伙伴赋能。 当前，开放银行在国际社会和我国都取得了一定的进展和成效。但是，对比来看，国内外开放银行的理念和模式还存在一定的差异。比如，国外开放银行大多由政府来推动，银行、政府、第三方公司各负其责，数据通过API接口等方式，在有标准、有约束的前提下有序的对外开放，参与机构接受监管部门的严格监管。国内的开放银行则一般由市场来驱动，注重场景开放、理念开放与平台开放。银行基于自身业务需求，通过开发相应的平台设施，寻求与第三方公司的合作，促进金融业务跨界融合，提升自身市场竞争力。在统一标准、客户隐私保护等等方面，我们的经验还比较欠缺。 下面我就如何稳妥有序推进我国开放银行发展谈几点看法。 一是应该加强资源的整合。比如，市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展。联合投资金融科技的研发单元，集中科技资源，统一研发、统一维护、共享成果、共担成本；又如科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式，双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。 二是应该强化技术的融合。大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银行业务转型升级方面的作用，我们应该不断地推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成，以效率为中心，重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的开放银行服务模式，全面提升金融服务的质效。 三是加紧推动标准建设。我们可以借鉴英国等国外开放银行的经验，在有标准、有监督、有约束的前提下，研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制，有序的对外开放。同时，我们应该制定统一的技术和数据标准，减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担。实现数据的互联互通和系统的互操作性。 四是应该注重隐私保护。科技是一把双刃剑，银行在利用科技手段与合作伙伴高效开展业务的同时，也使客户的信息安全面临一定的挑战。开放银行各参与机构应该加强客户隐私保护的意识，探索客户隐私保护体系和内控制度建设。在业务开展中，要特别注重客户信息、交易数据、合同条款、产品定价等内容的保护，确保个人信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节中不被泄漏。 各位嘉宾、各位朋友，开放银行是一项还处在探索发展阶段的新的理念、新的模式，也是一项涉及银行、科技企业、监管部门等方面的系统工程。我们相信在政产学研各方力量的共同努力下，开放银行探索之路会越走越宽、越走越好，为实体经济做出更大的贡献。谢谢各位！[详情]

　　图为宜信公司创始人唐宁 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，宜信公司创始人唐宁出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 唐宁：尊敬的各位嘉宾，非常荣幸受邀参会。今天我向大家报告的主题是“普惠金融三步走”。 小微金融是世界性难题。美国、欧洲都没有解决的很好。中国怎么办？能不能在未来10年走出一条引领世界的解决小微企业融资难的中国道路？我认为是非常可能的。 今天，我提出一个框架，我们过去已经践行了几年时间，即“三步走”框架。2006年发起成立宜信公司之前，我是一位天使投资人。那个时候的科创企业找到我说“缺钱”。我说，你们最痛的是什么？大的瓶颈最是什么？他说“是缺钱”。我说，好，缺多少？也不多。于是，我就成为了他的投资人。 给他钱以后，他告诉我说，“唐宁，你知道吗？我们还缺好多别的事。我们缺团队、缺牛人、缺合作伙伴、商业机会，我们的商业模式还需要再锤炼一下”。我说，你怎么不早说呀？！ 所以，解决小微发展问题、解决小微金融问题和我们传统金融机构解决大企业大机构的金融问题有很大的不同。我们传统金融机构给中石油、中石化提供服务，不用告诉他们怎么做石油生意。但是，我们服务小微这个群体，除了解决资金获取的瓶颈，同时还要帮助他更好的做生意，帮助他更好的进行内部管理，以及帮助他更好的用其他金融服务来做更好的生意，提升他的金融力。 所以，普惠金融“三步走”的逻辑，任何小微企业都会跟我们说“缺钱”是最大的瓶颈。除此之外，比起过去10年、20年，今天我们说解决小微企业资金获取的机会大了很多，因为数字化。去小餐馆，无论是定位，还是点餐、支付，数字化水平非常高。但是，你可能无感的是小餐馆的中后台已经被数字化了，它的进销存、ERP、员工管理培训已经越来越大比例的被数字化了。 我们的一家合作伙伴，这家机构帮助北京、上海、深圳、杭州以及其他城市的小餐馆进行数字化改造。在刚才这几个城市均有50%以上的市场份额。也就是你进入了这个小餐馆，它背后有一个企业SaaS云平台给它提供数字化解决方案。 我们怎么帮助这家小餐馆获取资金呢？通过合作伙伴，经小餐馆授权，就可以获得它的交易信息、运营数据，可以实时评估它的风险。 另一个例子，宜信和亚马逊合作。亚马逊平台之上，华东、华南有几十万把中国产品卖到国际上的小商家。他们没有实物抵押，与银行无缘。数字化资产给了他们很好的获得数字普惠金融支持的机会。 我们跟亚马逊合作，拿到这些小商家的交易信息、管理数据，就可以实时的帮助他进行资金获取。 在农村也是如此。今天我们的农户越来越利用数字化的方式在进行种植养殖。用无人机的方式杀害虫、用无人车的方式耕种等等。这些大量的信息数据可以供我们降低对这个人群了解的门槛，解决信息不对称的问题。 所以，我想讲数字普惠金融为小微企业的资金获取打开了一扇窗。但仅仅解决资金获取问题是远远不够的。 两个月以前，我到河北张家口沽源下乡考察。农户借款人对于保险的认知非常低。城市的小微企业也是如此，不善于利用保险保护自己。其实一个小微企业能够有很多利用保险保护自己的解决方案。但是，他们不懂。而保险本身又很难，不是那么简单的就可以解释得清楚的。 保险科技在金融科技、互联网金融、数字普惠金融之中就有大行其道的机会。也就是说没有保险解决方案的数字普惠金融是不完美的。 当农户和城市小微企业主开始通过保险科技智能化的与真正能帮他们的保险公司的保险产品、保险功能对接起来，他们对于保险的使用满意度将会大幅提升，保险真正能够帮助他们。 否则，我不知道大家自己对于保险产品、保险服务有什么切身的例子，是不是也不太知道到底是什么产品。     现在在农村，为了让农村的小微企业使用保险，我们的政府做了大额度的补贴，有时甚至补贴到75%、90%。因为如果不补贴，小微企业是不会用的。他觉得没有风险的时候就是浪费钱。 这样一种状态告诉我们普惠金融“三步走”的第二步就是要用借贷之外的金融解决方案帮助小微企业提升他们的金融能力。 普惠金融的第三步就是利用其他软件的方式、企业SaaS云平台解决方案，帮助小微企业更好地开展业务。就像我们跟第三方的合作、我们跟亚马逊合作。他们的这些工具平台可以帮助这些小微企业更好的展业，宜信普惠金融服务平台之上还有一类合作伙伴是非金融的，他们给小微企业提供内部员工管理、培训、知识提升，以及外部客户管理、进销存等等，这些是真正能够帮助企业更好地开展业务的软件解决方案。 通过这样的工具包，小微企业主获取了真正让他更好展业的翅膀。他在展业过程中，因为是数字化的，所以也给我们源源不断的提供了交易信息、运营信息。我们拿来这些信息，又可以更好的降低了解小微企业的门槛，给他们提供借贷和其他金融服务，这是一个正向的循环。 基于此，我非常有信心在未来10年，在数字普惠金融大趋势之下，我们践行“三步走”的策略，解决小微企业获取资金，通过其他金融服务增强金融力，以及通过帮助小微企业更好地开展业务，进行内部管理，可以让中国现在只能活2年的小微企业活到7年，像他们的美国同行一样，7年的小微企业有很多，也有助于解决刚才余局长所说的首贷问题。 谢谢大家！[详情]

　　图为度小满金融副总裁张旭阳 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，度小满金融副总裁张旭阳出席并发表演讲。 他指出，中国互联网金融发展应该强调制度的演进和技术进步共同发力。很多时候行业内的进化始于技术，终于制度。随着技术进步，金融制度相应安排也需要发生改变，以管控风险促进金融服务的模式演进，更好服务大众和实体经济。 以下为嘉宾发言实录： 人工智能已成为新的工业革命，历史上经历过机械化时代、电气化时代、信息时代，前三次工业革命是人类适应自然、改造自然的革命，以人工智能为代表的第四次工业革命实际上是人的知识与技术相结合，去提升自己，人通过系统获取知识、创造商业价值的一场新的工业。在算法、算力、大数据之下，过去十几年，人工智能飞跃发展，不仅是全球金融变革的大的发展时期，也是人工智能快速发展时期，2006年有一篇论文，通过GUP方式来提升深度神经网络的工程学方法，把这种方法定义于“深度学习”。2007年，苹果推出了第一部智能手机，随之以后开启了移动互联网阶段，大数据不断积累。随着算法、算力和数据的积累，人工智能有突破性发展。 尽管人工智能过去几年快速发展，但算法的红利在不断消失，现在主要是靠技术、数据，特别是结构化闭环数据获得来推动人工智能往前进一步快速迭代，同时计算能力不断提升。 尽管去年ALphaGo，今年ALpha Master，Alpha Zero，但无非就是深度学习背后的半结构学习的推进，新的算法还没有出来。数据与知识成为我们人工智能核心领域，数据也成为新的商业模式，以及资本的一种表现形式。 以前学经济学，有一个柯布-道格拉斯增长函数，产出是资本和人力投入的一个函数，未来这个函数会发生一些比较大的变化。第一，技术不再是常数，而是内生变量，随着人工智能成为新一代工业革命，技术进展在不断加快，会成为一种新的内生式变量。第二，除了资本和人力以外，所谓数据成为这个函数很重要的组成一环。 未来商业模式也会发生很大变化，除了提供产品和服务以外，数据+产品+服务+内容成为闭环，售后服务不是提供产品的终点，反而是提供产品获得数据的起点。同时人工智能推动金融向智能金融转变，成为新一代金融科技3.0核心的组成部分。 在人工智能推动下，智能金融可以随时随地随人随需提供服务，第一代风险定价方面更好地帮助我们做风险及时性管理，同时更好深刻理解用户，驱动商业模式创新，拓展服务边界，从而推动普惠金融发展的获得性。 数据是成为新一代人工智能很重要的核心，而金融机构却是金融大数据的核心。不仅是金融科技企业成为智能金融的主要部分，传统金融机构越来越成为金融科技或金融创新重要的驱动力。 随着人工智能的发展，业务范围从以往的支付、信贷向征信、保险、理财去扩展，服务对象从原来央行征信覆盖对象向非央行征信覆盖对象，在向中小微企业拓展。整体金融科技在不同的金融门类中、在不同金融服务阶段中渗透到各个环节。 以上是跟大家分享的人工智能在推动金融向智能金融发展，推动数字普惠的发展。对下一步发展，提几个建议： 第一，如何平衡金融科技创新和风险的关系 要把整体金融科技分为两大类技术类别： 一是通用技术，可以为各金融环节提供底层架构，叫中性的技术。 二是有可能会扩大金融风险波动率的技术。 对通用技术而言，可以在各层次鼓励它们发展，包括智能客服、智能获客、生物识别、机器学习和区块链，对某些技术确实给我们带来算法拥挤，或带来加剧金融本身波动的技术，建议引入监管沙盒，防范潜在风险，提升准入门槛，通过前置性标准，使这种技术更好服务于金融企业，包括量化投资，包括可能大数据风控的分析。 技术的发展可能影响金融稳定，不管是2008年金融危机，还是过去中国几年的金融波动，更多是金融内生性风险，而不是经济上的风险。随着金融科技的应用，可能要提前防范由于科技的使用，同质化，算法内生的拥挤带来的可能金融波动。 第二，中国互联网金融发展应该强调制度的演进和技术进步共同发力。     很多时候行业内的进化始于技术，终于制度。随着技术进步，金融制度相应安排也需要发生改变，以管控风险促进金融服务的模式演进，更好服务大众和实体经济。 建议： 一是个人投资账户体系。 在中国，大众有很多银行账户，但缺乏个人投资账户，作为个人投资账户有几个前置条件： 1．是金融账户，可能是个人信托，可能是个人养老金账户，也可能是个人基金投顾账户。 2．应该在一定程度上实现风险隔离，并且是一个封闭的可进行受托管理账户。 通过个人投资账户的引进，可以达到几个方面的效果： 1．要真正落实KYC，现在很多时候大家投资一个金融产品，往往是以产品的起始金额、门槛作为评价是否有投资能力或风险偏好的前置条件，但在金融学上，实现风险过手和传递的话，很重要的条件是风险可承受。当我们拿100万或300万投资一个金融产品的情况，不可能保证这个金融产品没有违约，这种情况下对个人损失是很大的，必然会因为声誉风险带来金融机构可能的刚兑。通过一个金融账户的构建，通过账户做KYC，而不是通过产品做KYC，不是通过简单的问卷了解一个可投资者的偏好，而是通过所谓立体的更多元化的客户画像、用户画像，去衡量一个人的风险偏好、风险承受能力，以账户为体系的话，尽管账户里面是100万或300万资金，但投资某个金融产品可能是30万、20万，做到分散投资。 2．分散风险，打破刚兑，从而连通了投融资。 3．这个账户随着金融技术的引入，可以更好做制度化资产配置，能帮助投资者作为实现理财的目的。理财是财富保护，理财是长期投资，理财是资产配置，理财是人生规划。 4．培养一个长期投资者，现在中国金融市场并不缺乏流动性，也不缺资金，但缺乏长期资金，特别是机构投资者因为资金来源是散户化的。 从去年到今年，公募基金最好销的基金是货币市场基金，是短债基金。如果投资者本身投资视野更加延长，更加放长期的话，不管是股权或债券，这些金融产品能获得更好的配置机会。希望在金融机构包括监管共同落实个人投资账户体系的进展。 二是对小贷公司的监管制度不断完善。 小贷公司不同于互联网贷款，是通过自身资本金和营销授信为融资者提供服务。中国将近1万家小贷公司，实投资本将近9000亿人民币，整个贷款余额超过1万亿，覆盖90%以上中国县域经济，其中60%以上贷款人是小微企业和三农企业，但小贷公司过往十几年也没有任何大的风险实践，但有很多不一样的监管制度约束其发展，因此建议： 1．明确小贷公司非存款类金融机构的法律地位，同时建立一个分级监管体制，地域性小贷公司由地方性金融局进行监管，全国展业或互联网小贷公司由银保监会进行监管。 2．小贷公司与金融机构同样税收和司法政策待遇，同时扩大小贷公司融资来源。现在小贷公司只能是资本金、银行授信和借款，希望通过类似于小贷公司在银行间市场或交易所市场发行企业债的模式，向机构投资者扩大资金来源，当然杠杆率是低于传统银行机构的杠杆率，在合适杠杆率控制下，使小贷公司整体风险是可控的。 总之，我认为人的金融需求、金融本质是亘古不变的，但是服务模式是常变常新的，未来几年随着技术发展，人和机器重新学习定义这个世界，重新创新这个世界，创建新的技术方式、新的商业模式、新的增长空间，在这个过程中，人工智能也会推动金融服务的不断升级，去照顾更多的普罗大众的金融需求，智能金融是有温度的金融。 谢谢大家！[详情]

　　图为中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 各位嘉宾，各位朋友： 大家下午好！非常荣幸有机会在中国互联网金融论坛与大家共同探讨数字普惠金融。借今天论坛的机会，结合协会研究团队的研究成果，我想从商业可持续的角度，汇报一下我关于“数字技术在促进普惠金融发展中的能与不能”这个问题的一些初步思考。 大家知道，在发展普惠金融初期，理论上存在“福利主义”和“制度主义”之争。前者强调普惠金融的公益性和社会性，主张通过补贴、税收优惠等方式覆盖风险成本。后者将商业可持续性作为发展普惠金融的前提条件。随着普惠金融模式的不断探索，各界逐渐达成共识，在适当的政策激励和引入科技手段的情况下，商业可持续性和成本可负担性并非不可兼容。比如，2015年12月国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，指出普惠金融立足机会平等要求和商业可持续原则。2016年9月G20杭州峰会发布《G20数字普惠金融高级原则》，提出数字普惠金融对服务提供商而言要是可持续的。普惠金融商业可持续的经典国际案例之一，就是全球首个实现IPO的微型金融机构——墨西哥康帕图银行。受其创立者之一的Michael Chu教授的启发，我想到运用经典的财务分析工具——杜邦等式，分析数字技术在普惠金融商业可持续性方面的作用。用财务语言翻译过来，商业可持续就是企业能持续盈利，至少是保本微利，也即有正的权益净利率。在杜邦等式中，权益净利率（ROE）等于营业净利率（PM）乘以资产利用率（AU）乘以权益乘数（EM）。下面我从这个角度谈一下初步的结论。 第一，数字技术应用有助于增加普惠金融业务营业净利率。营业净利率是净利润和营业收入的比值。在营业收入一定的情况下，通过降低成本才能提升营业净利率。普惠金融机构运用数字技术，有助于实现管理信息化和业务网络化、自动化，进一步提升经营规模化，使得服务成本由随经营规模线性增加变为具有边际递减特性，能够降低普惠金融成本。 第二，数字技术应用有助于普惠金融机构增加资产利用率。资产利用率是营业收入和总资产的比值，在总资产一定的情况下，扩大收入才能提高资产利用率。数字普惠金融服务不受时空制约，有助于提升获客能力，更容易扩大服务覆盖范围。通过大数据、人工智能等数字技术应用，还可以更好地实现普惠金融供需两端的精准化和个性化匹配，能够改善服务质量，增加服务价值。因此，普惠金融营业收入也能在一定程度上增加。 第三，数字技术应用有助于普惠金融机构改善资产质量。数字技术对于权益乘数的直接影响较小，但通过大数据、人工智能等数字技术在风险管理中的应用，普惠金融风险管理水平能得到一定程度提升，从而改善普惠金融机构的资产质量。 综合来看，成本和收入作为决定权益净利率的两项关键因素，均可以在数字技术的应用下有所改善，结合数字技术的其他作用，普惠金融因此有机会在商业可持续性方面步入新阶段。但是，数字技术也不是无所不能的，比较典型的有以下几个方面的限制。 第一，数字技术降低成本的作用是有条件和极限的。比如，只有在业务达到一定规模的情况下，普惠金融成本才能因为边际成本递减而降到足够低的程度。 第二，数字技术增加收入的作用依赖基础设施和产品竞争力。由于数字技术对于网络信息基础设施的依赖性高，因此数字普惠金融无法在仅依靠数字技术的情况下服务缺少基础设施的地区，不能将这些地区的人群变为客户。 第三，数字技术在改进风险管理和资产质量方面并非万能。客观上，普惠金融业务的风险仍然是相对较高的，数字技术可以提升风险评估和定价的精准性，缓解信息不对称问题，但无法消除这些风险。同时，因为数字技术应用对数据可得性和质量的高度依赖，风险评估可能存在偏差，甚至可能出现“算法歧视”问题。 当下，数字普惠金融仍然是一个开放性的命题，需要具体问题具体探讨，我上面讲的也只是在微观企业财务层面的初步思考。实践中，在更广泛的领域还有许多数字技术解决不了的问题。比如，一味为了实现商业可持续而过度追逐利润，可能导致数字普惠金融出现不当销售、掠夺性借贷、过度融资等不负责任的行为，甚至产生“使命漂移”（Mission Drift）；由于农民、低收入人群等缺乏足够的数字技术知识，形成不同教育程度、年龄结构、地区居民之间的“数字鸿沟”（Digital Divide），会导致不同群体从金融服务中获益的能力有所分化，带来业务风险、技术风险、网络风险的叠加和外溢效应，甚至产生新的金融排斥形式。 从上述的分析可以看到，在促进普惠金融发展中，数字技术既不是包打天下，更做不到毕其功于一役。因此，在推进数字普惠金融发展的过程中，不能仅依靠技术单兵突进，或者把技术过度地神化、泛化，而应该通盘考虑经济账和社会账、长期帐和短期帐，持续研究推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的数字普惠金融解决方案。 以上就是我对普惠金融的一些思考，不当之处还请各位专家批评指正。谢谢大家。[详情]

　　上证报讯（记者 张琼斯）“平安集团已经成为了一个互联网和科技的金融集团，我们有信心在今后的探索中进一步把科技和金融的融合发挥得更好。”中国互联网金融协会副会长、中国平安保险集团党委副书记黄宝新12月8日在2018第二届中国互联网金融论坛上说。 据黄宝新介绍，经过近十年的战略调整，平安集团持续加强科技领域的投入，实施“金融+科技”的双驱动战略，聚焦大金融资产和大医疗健康两大产业，并深度应用于金融服务、医疗健康、汽车服务、房产金融、智慧城市五大生态圈。 金融科技如何驱动新金融的格局，重塑价值实现？黄宝新表示，一是推动企业发展，促进行业进步。市场中真正占据主导地位的并非价格竞争，而是新技术、新产品的竞争。短短数年，一系列的新技术全面应用于交易核算、支付清算、借贷融资、财富管理、零售、保险等领域，科技对金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启了金融业全方位的变革。 二是增强风控水平，提升金融效率。金融本质是信用，核心是风险控制，金融科技也不例外，技术赋能使得信用的获取更加主动、高效、精准，金融机构对风险的感知判断与处置能力显著加强，运营效率不断提升。 三是满足金融需求，服务实体经济。通过科技手段，金融服务可以延伸到任何角落，不仅有促进金融服务便利化，更有助于将金融资源合理配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，解决融资难题，实现普惠金融。比如，农村金融是金融体系中最薄弱的环节，金融科技让金融服务可以跨越时空和区域，低成本、高效率地走进农村。 四是协助政府管理、优化公共服务。金融与实体经济社会民生紧密相连、相互促进，金融科技作为新的方式和手段，能够有效助推国家重点领域的改革。 黄宝新认为，金融科技作为新生事物，其健康成长离不开行业的自律，离不开监管适度的呵护，更离不开国家战略层面的引导和定位。 一是用鼓励与包容的态度维护创新。金融科技已在全球主要经济体之间形成竞争态势，想要抢占制高点，既依赖于企业主体的竞争力，也取决于政策主体的创新力。 “当前来看，金融科技领域有乱象，有争议，但瑕不掩瑜。我们需要思考如何应对金融科技带来的新挑战，也要对金融科技的自我进化能力保持信心和开放态度，注重给创新留出足够的时间和空间，给改革留出观察和改进的余地。”黄宝新表示。 二是用跨界与合作的方法实现共赢。科技变革金融仍在快速推进，金融科技服务边界不断模糊，领域日益延展，金融生态体系日益多元，金融企业具备懂专业、善管理、强风控等先天优势，应当加速转变思维方式，主动开展业内合作，积极拓展跨界合作，在优势互补、资源整合中发挥金融主动功能，创新科技与金融深度融合场景，实现新的发展与共赢。 三是用规范与底线思维加强监管。金融科技不会因为技术创新而彻底消灭风险。近年来，各国金融监管部门已纷纷成立新的机构，专门研究金融科技的规范与监管问题。“我认为，监管与发展不是对立的关系，而是共同营造一种良性环境，我们的监管需要继续完善规则，改进方式，为新金融时代的到来和新金融体系规范化健康发展准备条件。从企业角度看，无论是金融机构还是科技公司，只要从事金融业务，就必须接受同等监管规则，遵循同等风控要求，筑牢底线思维，保障长远发展。”黄宝新说。 目前，中国平安已发展成为国内牌照最齐全的混合所有制综合金融集团，旗下有保险、银行、证券、科技、医疗健康、智慧城市、陆金所等32家子公司，超过180万员工，名列福布斯全球上市公司2000强的第10位，财富榜世界五百强第29位。[详情]

　　图为国家外汇管理局总会计师、综合司（政策法规司）司长孙天琦 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，国家外汇管理局总会计师、综合司（政策法规司）司长孙天琦出席并演讲。 以下是本次嘉宾速记整理稿件： 一、国家外汇管理局已处置非法外汇保证金网站600余家 在互联网金融风险专项整治工作机制下，在相关部门大力支持下，外汇局处置非法网络交易平台取得阶段性成效。一是关闭572家非法外汇交易网站。二是整改清退18家非法外汇交易网站（删除网站中有关外汇交易内容）。三是约谈16家非法外汇交易网站（承诺整改，删除相关外汇交易内容）。四是3家移交公安机关。 二、我国目前尚未开放外汇保证金交易，我国境内所有提供外汇保证金交易的均为非法 （一）定义。外汇保证金，也称外汇按金，一般指客户投资一定数量的资金作为保证金，按一定杠杆倍数在扩大的投资金额范围内进行外汇交易。 （二）目前我国尚未开放外汇保证金市场。根据1994年《中国证监会、国家外汇管理局、国家工商行政管理局、公安部关于严厉查处非法外汇期货和外汇按金交易活动的通知》（证监发字〔1994〕165号）规定，未经批准，任何机构擅自开展外汇按金交易，属于违法行为；客户（单位和个人）委托未经批准的机构进行外汇按金交易，也属违法行为。 （三）境外一些国家，如澳大利亚、英国、新西兰、美国等国家已开放外汇保证金市场，允许符合条件的机构开展外汇保证金交易，但也对此实施较严格的监管。包括须申请牌照方可经营、限定杠杆率、严格机构准入管理、严格客户适当性管理等监管要求。 三、近年来基于互联网的非法外汇保证金业务趋于活跃 （一）境外网站向我国境内非法提供外汇保证金业务 一种模式是，境内机构“披洋皮”在境外设立网站返程向境内提供跨境金融服务。我国有个别境内企业绕道境外获取牌照，再转以境外的“洋身份”利用互联网“返程”境内开展此业务。 另一种模式是，境外平台通过互联网跨境在我国境内开展外汇保证金交易，在我国境内乔装打扮为培训公司、咨询公司等，在我国拓展市场，突破我国关于禁止开展外汇保证金交易的禁止性规定。有些“外汇交易平台”自称持有境外监管部门颁发的牌照（如自称已获得英国、澳大利亚、新西兰、塞浦路斯等金融监管部门颁发的牌照并受其监管等），杠杆率可达到一比数百甚至上千。 （二）近期发现的几起典型案例 案例1：人行中支和外汇局分局对某支付公司检查，发现其为境外多家非法黄金、炒汇类平台提供支付服务，通过虚构货物贸易，办理无真实贸易背景跨境外汇支付业务，未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等非法平台使用。客观上为非法交易、虚假交易提供网络支付服务，对其共处罚款3044.28万元人民币，没收违法所得1107万元人民币。 案例2：E平台宣称获境外监管牌照，在互联网平台上开展外汇保证金、货币指数、P2P等多种交易。平台获取交易点差，代理客户挣取返佣。2018年6月，当地公安以涉嫌诈骗对其立案侦办。 案例3：F平台通过网站、手机APP客户端向我国境内居民提供外汇保证金交易、外汇理财产品、港美股交易、P2P理财等各类产品。与第三方支付机构签订合作协议，利用控制的壳商户收取境内个人人民币入金。2018年9月，当地公安以涉嫌非法吸收公众存款对其立案侦办。 从上述几个案例来看，非法外汇保证金交易严重损害消费者/投资者利益。   （三）各国在监管中也发现外汇保证金交易存在一些问题。 一是新西兰金融市场监管局（FMA）日前发布风险提示，警告一家来自中国的零售外汇经纪商百华环球，冒用注册号，虚假宣传。 二是澳大利亚证券投资委员会（ASIC）监管发现以下问题： 1、套牌经营。有机构“克隆”正规持牌机构官方网站开展业务；短租房屋用于拍照、带客户线下参观，而后通过网上误导提供交易服务。 2、混用业务牌照。部分机构在集团内安排多层级复杂的组织架构，各关联公司部分具有牌照，部分不具牌照，但名称类似，误导投资者。 3、获得本国业务牌照但被外国公司实际控制。难以追查资金链条，无法保护消费者利益。 三是国家互金专委会发布的关于“互联网外汇理财”平台的巡查公告，发现如下问题： 1、业务牌照涉嫌造假，声称受权威机构监管或宣称拥有授权，实际查询信息不匹配。如亿鼎国际集团声称获得英国FCA认可并受其全面监管。但经查询，FCA的注册号显示的公司与亿鼎的信息不一致。 2、承诺高收益，交易过程不透明。暗箱操作，蚕食客户资金。 3、涉嫌利用“传销模式”发展客户。部分平台按层级返利方式吸引新投资者加入。 4、打着“外汇交易”旗号，持续高额分红。由于盈利的不确定性，很可能是“庞氏骗局”。 四、实践中还发现其他提供类似非法跨境服务的行为 （一）居民境外购房。属于我国尚未开放的资本项目交易。外汇政策也不支持，如涉及违规操作，将会予以重罚。 （二）居民境外炒股、期货和贵金属。证监会也提示过风险，目前境内居民境外炒股只有沪（深）港通、合格境内机构投资者制度（QDII）等合法渠道，其他渠道开展境外炒股，并无任何资金保障和法律保障。 （三）居民通过互联网、APP等参与境外赌博、赌球。 苹果公司在应用商店中上架赌博应用程序（APP），通过该APP提供跨境赌博服务。据外媒报道，2018年8月苹果公司在其应用商店中删除了25000个赌博应用程序。 五、 FinTech对跨境金融服务具有“双刃剑”作用 （一）FinTech可以冲破市场壁垒，促进金融市场开放。有利于推动金融创新，交易更加快速、便捷、安全，也有利于实现“普惠金融”。利于促进形成更加一体化的全球金融市场。 （二）FinTech发展，也会助长跨境违法违规金融服务，导致风险跨境传染。近年来，基于互联网的跨境非法金融活动持续活跃。比如：澳大利亚金融监管部门去年以来让苹果公司、Google下架了300多个APP应用软件，主要是涉及有些公司未经过市场准入就向澳大利亚居民提供金融服务。此外，俄罗斯央行关闭了400多家网站，因为这些网站违规向俄罗斯居民提供金融服务。 六、亟需提高跨境金融服务监管能力 （一）初期可要求外资以设立商业存在方式提供金融服务。作为服务接受国，出于维护本国市场开放程度及消费者权益保护的需要，初期可要求外资向本国提供金融服务必须设立商业存在、开展金融服务必须经过许可等。 （二）中长期来看，需逐步提高我国金融服务市场开放水平，同时完善建立一套与开放程度相匹配的监管体系。要强调互联网虽然无国界，但是金融牌照必须有国界，跨境金融服务不可“无照驾驶”。 （三）加强跨境金融服务的全球治理。要强调交易留痕，境内境外穿透式监管，线上线下穿透式监管。要在双边和多边层面，加强国际监管合作，探索形成全球最佳监管标准，防范监管套利。 （四）FinTech创新要有底线。SME、征信、侨汇。 再次风险提示： 一是1994年，相关法规已明确我国境内禁止开展外汇保证金交易。目前境外公司通过互联网向我国境内提供外汇保证金交易，是非法的。 二是2018年9月，人民银行、公安部、外汇局公开发布风险提示，再次强调外汇保证金交易在我国境内为非法，警示公众不要参与此类平台交易，避免财产损失。 三是互金协会也已先后两次发布关于警惕非法外汇保证金交易的风险提示，提示公众避免财产损失。[详情]

　　新京报讯（记者 陈鹏）12月8日，在由中国互联网金融协会等举办的第二届中国互联网金融论坛上，北京市人民政府副市长殷勇表示，将积极鼓励各金融机构在京设立金融科技子公司，建立内部孵化机制，共同提升金融科技的能力。 殷勇回顾了北京金融科技领域的发展成果，并表示，“面向未来，我们将遵循金融和科技各自发展规律，更加关注金融和科技的有效结合，平衡好创新发展与风险防控的关系，积极构建健康有序、安全规范的金融科技生态，培育形成具有全球影响力的金融科技产业。” 他表示，要夯实金融科技创新的技术基础，鼓励科技企业加强金融底层技术和关键核心技术的研发，积极稳妥推进创新成果在支付、征信、风险管理、投资、交易、清算、登记、身份认证、反欺诈、反洗钱等领域的应用。积极应用金融科技完善供应链金融，拓展普惠金融服务场景，开发个性化金融服务产品，推广绿色金融理念和实践。 “我们将为人民银行在京开展法定数字货币研究做好服务，我们还将积极鼓励各金融机构在京设立金融科技子公司，建立内部孵化机制，共同提升金融科技的能力。我们要健全金融科技监管的制度框架，在监管导向上要坚持开展金融活动必须持牌经营的原则，依法依规将金融科技纳入监管，强化金融科技活动合规管理，履行好地方金融监管和风险防控职责，加强与中央监管部门协同，保证监管的一致性和严肃性。”殷勇说道。 新京报记者 陈鹏 编辑 陈莉 校对 李铭[详情]

　　新京报讯（记者  陈鹏）12月8日，《中国互联网金融年报2018》正式出炉。《年报》显示，我国互联网金融风险专项整治工作有序推进、成效显著，增量风险有效管控，存量中的风险业务有序化解，风险案件高发频发势头得到遏制，行业规范发展态势逐步形成。 中国互联网金融协会秘书长陆书春说，“同时也应看到，互联网金融涉众性强，风险因素复杂交叉，建立监管和风险防范长效机制依然任重道远。行业各方应高度重视互联网金融面临的经济转型时期的信用风险、整治攻坚时期的合规风险、竞争加剧时期的经营风险和行业出清时期的社会风险等各类风险，进一步改进和加强法律制度规范、监管自律机制、行业基础设施和金融消费者保护等方面的工作。” 陆书春表示，展望未来，随着互联网金融风险专项整治工作继续深入开展，条块结合、紧密配合的监管协调机制将逐步建立健全，行业自律在基础设施建设、统计监测、标准研制、教育培训等方面的作用将持续发挥，从业机构优胜劣汰、去伪存真进程有望加速进行，互联网金融市场发展环境将得到进一步净化。 “同时，随着全球迎来新一轮科技和产业变革，以数字化、网络化、智能化为特征的信息化浪潮蓬勃兴起，金融科技在提高金融服务效率、降低金融服务成本、拓展金融服务边界方面的优势将进一步显现，有望推动金融业向移动化、数字化和智能化加速发展，促进我国互联网金融的国际影响力和竞争力进一步提升。”陆书春表示。 新京报记者 陈鹏 编辑 陈莉 校对 李立军[详情]

　　“中国在2017年开始清理整顿比特币交易平台，在此之前，曾经一度，全球80%以上的虚拟货币交易和ICO融资都发生在中国，如果说今天还像在2017年上半年情况一样，在座各位可以想像，将是一种什么样的景象。”中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜称。 12月8日，在2018第二届中国互联网金融论坛上，潘功胜表示，在中国加大对虚拟货币交易平台清理整治之后，一些平台转移到海外，但仍对中国居民提供交易服务，其性质在中国仍然是非法金融活动，属于清理整治和封堵的对象。 “ICO融资主体鱼龙混杂，本质上是一种未经批准的非法公开融资行为，且融资运作涉嫌非法集资、网络传销、金融诈骗。近期提出的STO（Security Token Offering），在中国其本质上仍是一种非法金融活动。”潘功胜表示。 “虚拟货币还成为各类违法犯罪活动的‘帮凶’，不法分子借助虚拟货币洗白犯罪收入、偷税漏税，甚至资助恐怖主义活动。”潘功胜表示。 近年来，互联网金融、金融科技等迅速兴起，覆盖了支付、借贷、证券、保险、理财等各类金融服务领域。我国互联网金融在取得进步的同时，也有一些经验教训需要总结和思考，一些子行业的监管滞后于市场的发展和创新，部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失，有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动。 潘功胜指出，此前，部分P2P网络借贷平台的风险事件令人深省。一些平台的发展方向偏离行业初衷，原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台在实际经营中出现了私设资金池、拆标打包、期限错配等问题，异化为信用中介；一些平台风险管控有名无实，信息科技的作用无从谈起；有的平台甚至演化为庞氏骗局。“经过各个方面的共同努力，最近一段时间，个体网络借贷领域的整体风险水平有了一定下降。”潘功胜称。 他还表示，现金贷、校园贷乱象频出，引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题；从业机构对借款人适当性管理缺失，侵害金融消费者权益的行为时有发生。为快速做大规模，一些机构诱导客户过度借贷、多头借贷，甚至借款给无收入的群体，一些机构形成的高利率、高收费、暴力催收的经营模式，还有的机构非法买卖、滥用客户个人信息，侵犯公民合法权益。 互联网金融仍然是金融，金融科技是金融还是科技？潘功胜认为，如果说金融科技的本质也是金融，那么意味着不能套上科技的外衣就变得不是金融，是金融就得按金融的规矩办，是科技自然定位为为金融提供支持和服务。无论是金融机构还是互联网企业，无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定。 “无论是ICO还是STO，不管如何故弄玄虚，都应透过眼花缭乱的技术名词，甄别其业务活动的实质。”潘功胜表示，要认识到互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性。一方面由于其跨界、混业、跨区域经营特征，相关风险扩散速度更快、波及面更广、溢出效应更强；另一方面，接受其服务的多为长尾客户，风险识别能力不高，损失承受能力有限，更重要的是一旦出现风险，其空间范围和受众数量相比传统金融要翻好几个量级，潜在的社会危害比以前更严重，风险的防范和化解难度也更大。 “互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。”潘功胜表示，从过去这些年经验来看，对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践，快速识别、及时应对和严格监管，业态和领域都避免了相关风险的集聚和蔓延，这个思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。 此外，市场主体要正确理解监管与行业自律的关系，行业自律水平与监管权重之间具有较强的负相关关系，实质上体现的是监管层面对效力和风险的平衡，一旦潜在风险过度累积和暴露，会迫使监管部门降低对监管的容忍度，强化监管的刚性，采取更加严格的监管理念和监管措施。[详情]

　　图为中国互联网金融协会副会长、中国平安保险集团党委副书记黄宝新 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会副会长、中国平安保险集团党委副书记黄宝新出席并演讲。 黄宝新表示，金融科技作为新生事物，其健康成长离不开行业的自律，离不开监管适度的呵护，更离不开国家战略层面的引导和定位。 一是用鼓励与包容的态度维护创新。金融科技已在全球主要经济体之间形成竞争态势，想要抢占制高点，既依赖于企业主体的竞争力，也取决于政策主体的创新力。当前来看，金融科技领域有乱象，有争议，但瑕不掩瑜，我们需要思考如何应对金融科技带来的新挑战，也要对金融科技的自我进化能力保持信心和开放态度，注重给创新留出足够的时间和空间，给改革留出观察和改进的余地。 二是用跨界与合作的方法实现共赢。科技变革金融仍在快速推进，金融科技服务边界不断模糊，领域日益延展，金融生态体系日益多元，金融企业具备懂专业、善管理、强风控等先天优势，应当加速转变思维方式，主动开展业内合作，积极拓展跨界合作，在优势互补、资源整合中发挥金融主动功能，创新科技与金融深度融合场景，实现新的发展与共赢。 三是用规范与底线思维加强监管。金融科技不会因为技术创新而彻底消灭风险。近年来，各国金融监管部门已纷纷成立新的机构，专门研究金融科技的规范与监管问题，我理解监管与发展不是对立的关系，而是共同营造一种良性环境，我们的监管需要继续完善规则，改进方式，为新金融时代的到来和新金融体系规范化健康发展准备条件。从企业角度看，无论是金融机构还是科技公司，只要从事金融业务，就必须接受同等监管规则，遵循同等风控要求，筑牢底线思维，保障长远发展。 以下为嘉宾发言实录： 尊敬的东荣会长，各位领导、各位嘉宾： 很荣幸参加2018第二届中国互联网金融论坛，共同探讨金融与科技融合发展这一重要课题，希望通过这次交流探讨，在金融与科技融合方面作出我们更多的探索。 作为一个金融大国，我们正处在改革的关键时期，如何防范系统性金融风险，如何让金融发挥应有的作用，为实体经济服务，需要我们认真思考和谋划。 当前，世界范围内的新一轮技术革命带来了无限的机遇，科技创新与金融创新在中国市场如火如荼，中国迅速成为全球最大的金融科技应用中心，可预见，金融与科技的深度融合将在全球金融版图变化、金融业全面转型升级、普惠金融、金融业对外开放以及金融监管等方面产生更加重要的影响。 今年是改革开放40周年，诞生于改革开放前沿阵地的中国平安集团也走到了三十而立的新起点，30年来，中国平安从一家小小的保险公司发展成为国务院批准试点的国内牌照最齐全的混合所有制综合金融集团，名下有保险、银行、证券、科技、医疗健康、智慧城市，陆金所等32家子公司，超过180万员工，名列福布斯全球上市公司2000强第十位，财富榜世界五百强第29位。2017年，平安集团年营业收入超过10000亿，净利润1000亿，纳税1000亿。 经过近十年的战略调整，平安持续加强科技领域的投入，实施金融+科技的双驱动战略，聚焦大金融资产和大医疗健康两大产业，并深度应用于金融服务、医疗健康、汽车服务、房产金融、智慧城市五大生态圈。 平安集团已经成为了一个互联网和科技的金融集团，我们有信心在今后的探索中进一步把科技和金融的融合发挥得更好。我与各位领导分享三点认识和感受： 一、树立科技新理念，谋划金融新变革 “技术改变生活”这句话放在当今这个时代，依然没有过时。1998年，柯达有17万名员工，销售的相机占全球总量的85%，但是仅仅几年时间，它们的商业模式消失了，公司破产了，数码相机在诞生之初确实不被主流看好，但很多人往往忽略了摩尔定律的作用，也就是说大多数新技术即使在一段时间没有显著效益，甚至令人失望，却会在短短几年后迅速突破，成为主流。现代科技的冲击是无情的，而且是势不可当的，柯达的故事会经常性重演。如今，以互联网新技术带来商业模式的变化是革命性的，对于传统金融业的影响是颠覆性的 当前，金融与科技的结合也是“千树万树梨花开”的盛况，业内关于金融+科技还是科技+金融的讨论持续高热，我理解金融企业投入科技，无论是侧重消费模式创新的互联网金融，侧重于金融力量助推科技产业的科技金融，还是侧重人工智能、区块链、云计算等前沿技术，服务于金融效率提升的金融科技，都要用回归金融本质的眼光来审视，其方向应该是重塑金融布局，而非所谓去金融化；其过程应该是金融创新与科技创新的共融发展，而非单向的金融对科技的支持；其落脚点应该是金融功能的不断优化，更好地实现服务实体的目标。 二、金融科技的新实践、新使命 金融科技如何驱动新金融的格局，重塑价值实现。结合平安具体实践，我理解至少有四个层面： 一是推动企业发展，促进行业进步。市场中真正占据主导地位的并非价格竞争，而是新技术、新产品的竞争。短短数年，一系列的新技术全面应用于交易核算、支付清算、借贷融资、财富管理、零售、保险等等领域，科技对金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而开启了金融业全方位的变革。用一句武侠的台词：天下武功唯快不破。在技术倒逼下，企业惟有主动创新，才能把握先机，立于不败。 二是增强风控水平，提升金融效率。金融本质是信用，核心是风险控制，金融科技也不例外，技术赋能使得信用的获取更加主动、高效、精准，金融机构对风险的感知判断与处置能力显著加强，运营效率不断提升。 三是满足金融需求，服务实体经济。通过科技手段，金融服务可以延伸到任何角落，不仅有促进金融服务便利化，更有助于将金融资源合理配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，解决融资难题，实现普惠金融。如，农村金融是金融体系中最薄弱的环节，金融科技让金融服务可以跨越时空和区域，低成本、高效率地走进农村。 四是协助政府管理、优化公共服务。金融与实体经济社会民生紧密相连、相互促进，金融科技作为新的方式和手段，能够有效助推国家重点领域的改革。 三、对未来金融和科技融合的建议 金融科技作为新生事物，其健康成长离不开行业的自律，离不开监管适度的呵护，更离不开国家战略层面的引导和定位。 一是用鼓励与包容的态度维护创新。金融科技已在全球主要经济体之间形成竞争态势，想要抢占制高点，既依赖于企业主体的竞争力，也取决于政策主体的创新力。当前来看，金融科技领域有乱象，有争议，但瑕不掩瑜，我们需要思考如何应对金融科技带来的新挑战，也要对金融科技的自我进化能力保持信心和开放态度，注重给创新留出足够的时间和空间，给改革留出观察和改进的余地。 二是用跨界与合作的方法实现共赢。科技变革金融仍在快速推进，金融科技服务边界不断模糊，领域日益延展，金融生态体系日益多元，金融企业具备懂专业、善管理、强风控等先天优势，应当加速转变思维方式，主动开展业内合作，积极拓展跨界合作，在优势互补、资源整合中发挥金融主动功能，创新科技与金融深度融合场景，实现新的发展与共赢。 三是用规范与底线思维加强监管。金融科技不会因为技术创新而彻底消灭风险。近年来，各国金融监管部门已纷纷成立新的机构，专门研究金融科技的规范与监管问题，我理解监管与发展不是对立的关系，而是共同营造一种良性环境，我们的监管需要继续完善规则，改进方式，为新金融时代的到来和新金融体系规范化健康发展准备条件。从企业角度看，无论是金融机构还是科技公司，只要从事金融业务，就必须接受同等监管规则，遵循同等风控要求，筑牢底线思维，保障长远发展。 各位领导、各位朋友，金融科技已经成为金融业一个新的风口，机遇与挑战会长期共存，中国平安将在监管部门的领导下继续与广大同仁和社会各界加强沟通、增强协作，共同推动中国金融科技的健康有序发展。祝第二届中国互联网金融论坛圆满成功，谢谢大家！[详情]

　　“互联网虽然无国界，但是金融牌照必须有国界，跨境金融服务不可‘无照驾驶’。”12月8日，在2018第二届中国互联网金融论坛上，国家外汇管理局总会计师孙天琦介绍，国家外汇管理局已处置非法外汇保证金网站600余家，外汇局处置非法网络交易平台已取得阶段性成效。 孙天琦介绍，目前国家外汇管理局已处置非法外汇保证金网站600余家。其中，关闭572家非法外汇交易网站；整改清退18家非法外汇交易网站（删除网站中有关外汇交易内容）；约谈16家非法外汇交易网站（承诺整改，删除相关外汇交易内容）；另有3家移交公安机关。 所谓外汇保证金，也称外汇按金，一般指客户投资一定数量的资金作为保证金，按一定杠杆倍数在扩大的投资金额范围内进行外汇交易。 据了解，目前境外一些国家，如澳大利亚、英国、新西兰、美国等国家允许符合条件的机构开展外汇保证金交易，但也实施了较严格的监管，而我国尚未开放外汇保证金交易。 “目前，我国尚未开放外汇保证金交易，我国境内所有提供外汇保证金交易的网站均为非法。”孙天琦表示。 根据1994年发布的《中国证监会、国家外汇管理局、国家工商行政管理局、公安部关于严厉查处非法外汇期货和外汇按金交易活动的通知》（证监发字〔1994〕165号）规定，未经批准，任何机构擅自开展外汇按金交易，属于违法行为；客户（单位和个人）委托未经批准的机构进行外汇按金交易，也属违法行为。 近年来，基于互联网的非法外汇保证金业务趋于活跃，一些境外网站向我国境内非法提供外汇保证金业务，主要体现为两种模式：一种是，境内机构“披洋皮”在境外设立网站返程向境内提供跨境金融服务；另一种是，境外平台通过互联网跨境在我国境内开展外汇保证金交易，在我国境内乔装打扮为培训公司、咨询公司等，在我国拓展市场，突破我国关于禁止开展外汇保证金交易的禁止性规定。 “有些‘外汇交易平台’自称持有境外监管部门颁发的牌照（如自称已获得英国、澳大利亚、新西兰、塞浦路斯等金融监管部门颁发的牌照并受其监管等），杠杆率可达到一比数百甚至上千。”孙天琦称。 非法外汇保证金交易严重损害消费者、投资者的利益。值得注意的是，监管部分在实践中还发现了其他提供类似非法跨境服务的行为。例如，居民境外购房；居民境外炒股、期货和贵金属；居民通过互联网、APP等参与境外赌博、赌球等。 孙天琦表示，居民境外购房属于我国尚未开放的资本项目交易，外汇政策也不支持，如涉及违规操作，将会予以重罚。 此前，针对居民境外炒股、期货和贵金属等现象，证监会也提示过相关风险。“目前境内居民境外炒股只有沪（深）港通、合格境内机构投资者制度（QDII）等合法渠道，其他渠道开展境外炒股，并无任何资金保障和法律保障。”孙天琦称。 针对相关外汇风险活动，监管部分已多次发布风险提示。例如，2018年9月，人民银行、公安部、外汇局公开发布风险提示，强调外汇保证金交易在我国境内为非法，警示公众不要参与此类平台交易，避免财产损失。此前，互金协会也已先后两次发布关于警惕非法外汇保证金交易的风险提示，提示公众避免财产损失。 孙天琦认为，亟需提高跨境金融服务监管能力。初期，可要求外资以设立商业存在方式提供金融服务；中长期来看，需逐步提高我国金融服务市场开放水平，同时完善建立一套与开放程度相匹配的监管体系。但他同时强调，互联网虽然无国界，但是金融牌照必须有国界，跨境金融服务不可“无照驾驶”。 他还表示，要加强跨境金融服务的全球治理。要强调交易留痕，境内境外穿透式监管，线上线下穿透式监管。要在双边和多边层面，加强国际监管合作，探索形成全球最佳监管标准，防范监管套利。 “FinTech创新要有底线。”在跨境金融服务方面，孙天琦认为，FinTech具有“双刃剑”作用。 他表示，FinTech可以冲破市场壁垒，促进金融市场开放。有利于推动金融创新，交易更加快速、便捷、安全，也有利于实现“普惠金融”。但FinTech发展，也会助长跨境违法违规金融服务，导致风险跨境传染。[详情]

　　图为中国邮政储蓄银行副行长曲家文 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国邮政储蓄银行副行长曲家文出席并演讲。 曲家文表示，当今世界，金融科技快速发展，对推动普惠金融的发展、提高金融服务效率、改进客户体验起到了重要作用。综观历史，金融业经历了电子化、网络化、移动化三个阶段的沉淀，已经迈入到数字化的时代。这也给普惠金融发展注入了新的活力。他认为未来数字普惠金融应该从以下几个方面来发展： 一是依托数字技术，推动普惠金融规模化发展。数字技术的升级和应用让信息采集、风险防控、用户洞察等变得更有效、更精准，突破了传统金融业的地域限制、降低了运营成本。同时，让风险定价更加科学化、人性化，使得普惠金融的规模化成为现实。 二是打造包括征信、风控、信贷、支付、理财等在内的互联网金融生态闭环。通过生态链的深度合作，一方面提供丰富多样的服务。另一方面，借助大量的金融交易行为和征信数据，数据维度持续丰富、可信度不断提升。通过机器学习、量化分析等新技术，可以精准营销和风控，从而让风险更加可控、客户体验更优。 三是推动金融服务输出，助力普惠金融。互联网开放共享的理念与普惠金融的广泛包容性一脉相承。搭建银行开放能力平台，让金融服务融入社会生产、生活和管理的各个环节，也成为商业银行的发展共识。只要客户有需要，既可在第一时间、第一触点获得满足，同时银行还可开放专业的财务管理和风险管理能力，提供市场预测、风险评估、数据分析等新型服务接口。赋能中小微企业提升经营管理能力，助力中小微企业快速成长。 以下为嘉宾发言实录： 尊敬的李东荣会长，各位领导，各位来宾： 大家上午好！很高兴也很荣幸受邀参加第二届中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2018》发布仪式，与各位专家共同探索研究金融与科技融合发展之道。借此机会，我和大家交流中国邮政储蓄银行在金融科技时代下数据普惠金融创新的实践和做法。 一、邮政储蓄银行推进数字普惠金融创新 普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的金融服务。普指人人可得，惠指惠及百姓。 党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词连续三年出现在政府工作报告中，也被写入了“十三五”发展规划，成为金融行业未来发展的重要着力点。秉承人民邮政为人民的历史传承，中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，秉承普之城乡、惠之于民的社会责任，充分发挥覆盖城乡的网络优势及规模庞大的客户和资金优势。 目前，邮政储蓄银行网点4万个，70%在县和县以下地区，覆盖了全国98%以上的县域。邮政储蓄银行目前拥有的个人客户5.6亿，70%分布在县域地区。邮政储蓄银行目前的资产规模达到93000亿。近年来，我们积极探索商业银行可持续普惠金融发展之道，勇当中国普惠金融的先行者。 然而，普惠金融是一个世界性的难题，因其短、小、频、集的特点，导致服务成本高、收益小、风险大。数字技术的广泛应用可有效降低成本、提升风控能力、助力普惠金融可持续发展。 近年来，邮政储蓄银行充分利用金融科技，积极地探索金融与科技的深度融合发展之道。在数字化普惠金融发展模式上做出了一些有益的探索。 一是打造开放共享的互联网金融平台，夯实普惠金融服务能力。邮政储蓄银行充分利用普惠金融和大数据技术，构建了互联网金融服务平台，建立了线上风控模型和自动化授信审批流程，形成了互联网金融新模式，先后推出了4大类、18款网贷新产品，实现客户从贷款申请、授信、使用到还款全过程在线完成，形成了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+消费”、“互联网金融+速递物流”等贷款新模式。 二是拓展线上线下一体化服务渠道，提升普惠金融可获得性。邮政储蓄银行打造了手机银行、网上银行、微银行等品种齐全、体验良好的线上交易平台。目前已拥有的电子银行客户数超过2.6亿。其中，手机银行客户数超过2.1亿。同时，我们依托线下11万台自助设备和3.2万多台可上门服务的移动展业终端，打造了流程便捷、智能高效的线下服务平台。以此形成了线上、线下互联互通、协同发展的新格局。 三是构建金融、非金融深度融合的服务场景，提升客户的满意度。一方面，发挥邮政资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的优势，通过一个APP实现综合金融服务，以及速递下单、邮品购买、期刊阅读等邮政特色服务。另一方面，围绕产业金融和消费金融两大主线，积极地与政府平台、大型企事业单位、支付机构、电商平台等开展合作，开拓了诸多金融服务场景。 四是科技创新助力风险防控，提升普惠金融服务成本可负担性。普惠金融服务客户众多，管理好风险是难点。邮政储蓄银行利用云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术开展创新，大大降低了风险的成本。在云计算方面，建成了基于分布式架构和开源轻型数据库的私有云平台，日均交易量超过1.7亿笔。建成了大数据平台应用于产品创新、风险防控、市场营销等各个领域。在国内银行业第一家将区块链技术应用于真实的业务场景，有效解决了资产托管等业务交易沟通过程复杂、交易确认效率低下、业务监管费时费力等长期困扰业务发展的问题。推出了内部评级平台，实现全行客户信息风险计量。用远程授权机器人实现对柜面高风险交易的远程自动审核和授权。目前，邮政储蓄银行涉农贷款余额超过12000亿，占整个信贷的比重超过30%。小微企业贷款结余达到5500亿，不良率仅为0.88%，只是同业一半的水平。事实证明普惠金融具有社会效益，也会产生可观的经济效益。 二、关于普惠金融未来发展的思考 当今世界，金融科技快速发展，对推动普惠金融的发展、提高金融服务效率、改进客户体验起到了重要作用。综观历史，金融业经历了电子化、网络化、移动化三个阶段的沉淀，已经迈入到数字化的时代。这也给普惠金融发展注入了新的活力。我认为未来数字普惠金融应该从以下几个方面来发展： 一是依托数字技术，推动普惠金融规模化发展。数字技术的升级和应用让信息采集、风险防控、用户洞察等变得更有效、更精准，突破了传统金融业的地域限制、降低了运营成本。同时，让风险定价更加科学化、人性化，使得普惠金融的规模化成为现实。 二是打造包括征信、风控、信贷、支付、理财等在内的互联网金融生态闭环。通过生态链的深度合作，一方面提供丰富多样的服务。另一方面，借助大量的金融交易行为和征信数据，数据维度持续丰富、可信度不断提升。通过机器学习、量化分析等新技术，可以精准营销和风控，从而让风险更加可控、客户体验更优。 三是推动金融服务输出，助力普惠金融。互联网开放共享的理念与普惠金融的广泛包容性一脉相承。搭建银行开放能力平台，让金融服务融入社会生产、生活和管理的各个环节，也成为商业银行的发展共识。只要客户有需要，既可在第一时间、第一触点获得满足，同时银行还可开放专业的财务管理和风险管理能力，提供市场预测、风险评估、数据分析等新型服务接口。赋能中小微企业提升经营管理能力，助力中小微企业快速成长。 发展普惠金融既是责任，也是义务。邮政储蓄银行将一如既往，利用数字技术积极地开拓创新，为中国普惠金融的发展做出更大的贡献。 最后，预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家！[详情]

　　图为中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜 新浪财经讯 12月8日消息，在由中国互联网金融协会等举办的第二届中国互联网金融论坛上，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜谈及P2P网贷行业时表示， 经过各个方面的部署，在这段时间，这个子行业整体的风险水平有了一定的下降。他还提及，近期随着全球对ICO活动的管控加强，一些机构又在忽悠STO（Security Token Offering）。在中国，其本质上仍是一种非法金融。 “近年来，我国互联网金融在取得进步的同时，又有些经验教训需要总结和思考。一些子行业的监管事后于市场的发展和创新，部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失，有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪。”潘功胜说到。 他指出，前期，部分P2P网络借贷平台的风险事件中，一些平台发展方向严重偏离行业初衷，原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台，在实际的经营中，多出现私设资金池、期限错配等问题，异化为信用中介。一些平台风险管控有名无实，信息科技的作用无从谈起，有的平台甚至演化为“庞氏骗局”。经过各个方面的部署，在这段时间，这个子行业整体的风险水平有了一定的下降。 潘功胜还举例称，曾经一度，现金贷、校园贷乱象频出，引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题。从业机构对借款人适当性管理缺失，侵害金融消费者权益的行为时有发生。为快速做大规模，一些机构诱导客户过度借贷、多重借贷，甚至借款给无收入的群体。一些机构形成高利率、高收费、暴力催收的经营模式，还有机构非法买卖、滥用客户的个人隐私信息，侵犯公民权益。 ”曾经一度与虚拟货币相关的投资炒作盛行，价格暴涨暴跌，风险快速集聚，严重扰乱经济、金融和社会秩序。ICO融资主体鱼龙混杂，本质上是一种未经批准的非法公开融资活动，且融资运作涉嫌非法集资、网络传销、金融诈骗。此外，虚拟货币还成为各类违法犯罪活动的帮凶，不法分子借助虚拟货币洗白犯罪收入、偷税漏税等。”潘功胜表示，在中国加大对虚拟货币交易平台的打击后，一些平台转移到海外，但仍为中国提供交易服务，其性质在中国仍然是非法金融活动。近期，随着全球对ICO活动的管控加强，一些机构又在忽悠STO（Security Token Offering）。在中国，其本质上仍是一种非法金融。 “中国在2018年9月开始打击比特币交易平台， 在此之前，全世界的比特币和ICO融资整个交易，中国占了80%。如果说，我们今天还像在2017年上半年那个情况一样，全球80%的比特币交易发生在中国，ICO的融资也发生在中国，可以想象是怎么样的一种景象。”潘功胜说道。[详情]

　　12月8日，在2018第二届中国互联网金融论坛上，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜表示，一直以来，人民银行支持市场主体在互联网金融和金融科技领域的探索与实践，积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的长效监管机制建设，但这些探索与实践必须遵循一定的原则和规范。 近年来，互联网金融、金融科技等迅速兴起，覆盖了支付、借贷、证券、保险、理财等各类金融服务领域。潘功胜表示，我国互联网金融在取得进步的同时，也有一些经验教训需要总结和思考，一些子行业的监管滞后于市场的发展和创新，部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失，有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动。 如何引导、发挥科技对金融和经济发展的正面促进作用，如何对互联网金融和金融科技进行监管，有效地识别和防范风险，寻求监管与创新的平衡，都考验着金融监管者的智慧。 潘功胜强调，金融行业不同于其他行业，风险性高，外部性强，而且其风险特征表现为很强的隐蔽性、突发性和传染性，一旦经营失败或出现风险，将会波及其他市场主体，甚至会影响整个金融市场，引发金融风险，其影响远大于一般工商企业。 潘功胜认为，互联网金融仍然是金融，“如果说金融科技的本质也是金融，那么意味着不能套上科技的外衣就变得不是金融，是金融就得按金融的规矩办，是科技自然定位为为金融提供支持和服务。无论是金融机构还是互联网企业，无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定。” 潘功胜表示，金融活动必须接受严格的市场监管。“任何金融活动都不能脱离监管体系，要严格遵守法律法规，不能以技术之名掩盖金融活动的本质。” 他表示，设立金融机构，从事金融活动，必须依法接受准入管理，准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则，并坚持监管规则的公平性，防止监管套利，不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业，应按照实质重于形式的原则，落实穿透式监管。只要是做相同的业务，监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一，引起监管套利。 其次，依法严厉打击非法金融活动。潘功胜表示，金融监管部门与相关执法部门密切合作，“近年来，我们和公安部门配合的非常好，相互支持，对非法金融机构和非法金融活动采取‘零容忍’，持续保持高压态势，依法严厉打击，为金融与科技的融合发展营造良好健康的环境。同时，为整个经济和社会的稳定运行提供保障。” 第三，充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力。 潘功胜强调，随着金融与科技的深度融合，金融产品创新的周期越来越短，覆盖大范围人群的能力越来越强，相应的风险积累程度和传播速度也被放大，对监管的及时性、有效性提出了更高的要求。正在推进常态化互联网金融风险监测机制，加快监管技术平台的建设，完善互联网金融风险监测预警机制，支持国家计算机网络安全中心加快建设互联网金融风险技术分析平台，支持中国互联网金融协会建设国家互联网金融监测平台。 此外，潘功胜还表示，要发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用，深入推进行业自律管理和标准规则的建设，扎实开展从业机构和金融消费者的风险教育。[详情]

　　图为赞比亚央行支付司司长Lazarous Kamanga 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，赞比亚央行支付司司长Lazarous Kamanga出席并演讲。 以下为嘉宾发言实录 大家早上好！非常感谢邀请我参加这个论坛，能够为大家介绍一下赞比亚的金融科技发展情况。 赞比亚是非洲中部一个比较小的发展中国家。赞比亚已经在发展金融科技，这些金融科技公司正在不断改变着金融行业、银行业以及银行服务的一些业态，金融科技公司给我们提供了一种替代性的金融服务方案，如P2P借贷、众筹。另外赞比亚比较注重数字货币，同时在支付、汇款系统方面都看到了金融与科技发展在这些行业中的应用。在市场中使用了大数据，很多企业都在关注应当如何利用好大数据来服务整个行业，同时能够满足顾客需要，并且能更好地利用与顾客的关系。 2017年，在赞比亚进行了一次调查，调查发现：2017年12月份，至少有25个金融科技发展方案在赞比亚被实现，这些都是跨界的，有进行金融服务的，也有为农村提供金融服务的，同时使用金融科技来进行支付，并且使用现收现付的太阳能板技术。在金融科技发展当中，人们能够更好地接触到医疗、教育等方面，同时金融科技利用技术的发展，让信用部门能够更好地进行融资，所有这些都是与市场当中现有的机构进行合作的。 （图）有一些金融机构提供的数据信用保险业务，同时也有一些企业所实现的是支付服务，能够让赞比亚的支付系统进行更好地创新。 这些图景，为了提供更有效率的数据，如太阳能、医疗、保险。同时在金融科技企业当中也有一些整合器，这些企业能够在其他服务工商业当中连接到主要的银行系统，向小微企业提供信息以及信用信息。同时我们也有一个最为重要的参与者，即小微企业孵化器和加速器，它们能够使小微企业更快地进行发展，能够诞生更多的产品。我们也有一些比较大型的企业，提供的是信息通信技术，这方面占了很大的比重和规模。 以上是赞比亚整个金融科技的途径。他们也会向比较小规模的一些农业组织提供相应帮助，可以帮助农民更好地将产品运输出去。 在进行调查时，大家最关注赞比亚的一个议题是金融科技发展和增长过程当中，面临着怎样的挑战？最大的挑战是大多数金融科技公司，和其他业务一样，很难获取到信用信息，所以没有办法更好地去扩展他们的业务，除了信用获取方面之外，在消费者方面，我们发现的一个问题是很需要进行消费者教育，因为那些没有得到消费教育的消费者，没有办法很成功的进行金融科技的使用，所以我们必须要进行消费者教育。赞比亚银行不断与私营部门进行联系，每一年都会与信用部门去讨论相应的解决方案，这样消费者能够更好地得到教育，即金融科技如何能够更好的、有效率的提供服务。我认为这方面合作是比较成功的。 在金融方面发现的问题是有一些金融科技公司利用众筹进行一些其他的活动，在一些领域，今年得到2万多美元的众筹。我们的想法是金融科技会不断发展，并且一直存在下去，赞比亚人民也必须要接受这样一个事实，他们必须要想出更好的解决方案，如果我们只依赖于原有的银行系统是没有办法发展的，所以必须要接受这样的事实，并且对市场进行教育。 对于中国广大民众来说，如果想要在赞比亚做金融科技生意的话，我们是非常欢迎的，也愿意提供相应的帮助，能够进行更好的合作。我们要解决很重要的问题是已经讨论过的问题，如要解决风险问题，在整个金融领域当中，金融科技也带来了更多的风险，同时我们也必须要认识到金融科技所服务的群众，让他们更好的理解金融科技，以及如何更好得到金融科技的帮助。我们需要做的是通过监管如何能够更好的让金融科技在我们市场当中起到更有效率的作用，让市场能够向一个更好的方向发展。 感谢本次论坛的组织者让我与大家分享赞比亚的金融科技发展现状，同时感谢世界银行的邀请，同时感谢你们的倾听。谢谢！[详情]

　　图为西城区委副书记、区长王少峰 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，西城区委副书记、区长王少峰出席。 以下为嘉宾发言实录： 王少峰：谢谢主持人。尊敬的殷勇副市长、潘功胜副行长、李东荣会长，各位领导，各位来宾，大家上午好！今天我们以第二届中国互联网金融论坛为契机，发布北京金融科技与创新服务示范区的建设方案和支持政策。借此机会，我谨代表西城区委、区人民政府对论坛的召开表示热烈的祝贺，对中国互联网金融协会各位领导、各位嘉宾长期以来对西城区和金融街发展建设的热情关爱和大力支持表示衷心的感谢！ 近年来，习近平总书记对北京重要讲话精神和中央对北京城市总体规划的批复，指导和推动了首都城市发生了历史性的深刻转型。西城区委、区政府深入贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，牢固树立“四个意识”。从2017年底，动批疏解完成以后，对于如何落实习近平总书记的要求、落实北京新总规、实现首都核心区产业创新升级和城市转型提升进行了认真的思考。在广泛调查、深入研究的基础上，今年4月，我们向市政府提出在北展地区建设北京金融科技与专业服务创新示范区的想法和初步方案得到了市政府的充分肯定。5月底，在2018金融街论坛年会上，陈吉宁市长发布了建设示范区的消息。中关村管委会和西城区政府签订了共建示范区的协议，并接受了市政府的授牌。 站在新的起点上，西城区加快创新发展、融合发展、合作发展，推动最具影响力的金融街和最具创新活力的中关村区域联动、产业融合、优势互补、强强联手，深入推动金融与科技产业的变革。我们将牢牢把握这一重大的历史机遇，充分发挥金融街作为国家金融管理中心的金融优势、公共服务资源丰富的政务优势、文化底蕴深厚的人文优势、中关村的科技优势、北展地区连接金融街和中关村的区位优势，面对金融创新的强大需求，积极引领新技术、创新金融监管、提升金融服务、防范金融风险，努力成为金融科技与专业服务创新的排头兵。在落实首都城市战略定位、构建高精尖经济结构和城市转型发展等方面做出新的贡献。 按照《北京促进科技金融发展规划（2018-2022年）》和《关于首都金融科技创新发展的指导意见》，我们研究制定了北京金融科技与专业服务创新示范区的建设方案。描绘了示范区发展的美好愿景，明确了我们的工作路径，主要是聚焦三个突出。 建设目标突出高点站位、创新引领和国际化。总体思路以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，落实创新驱动发展战略，积极探索运用科技手段规范金融行为、防范金融风险、创新金融服务。以2020年、2025年、2035年为时间节点，设定了近、中、远三期目标，力争引领北京成为全球金融科技监管体系的引领者、产业发展的增长极、制度标准的策源地和创新人才的首选地。 空间布局突出分层次、跨区域的联动。示范区西城区域涵盖中关村西城园10平方公里的政策区范围，包括了北展、德胜和广安三个街区。核心区包括北展地区约30万平米的产业空间。核心区将重点布局监管科技、金融科技、风险管理、金融安全和支撑金融科技的创新型专业服务。德胜和广安街区将主要承接金融科技的创新业态和创新平台，为核心区建设提供空间和产业结构的支撑。我们将按照刚才殷勇副市长发布的“五统一”的原则，与海淀区加强协同联动，实现金融与科技的深度融合，促进协同发展。 重点任务突出西城区的功能定位和特色优势。我们将重点实施十六项工程，努力建成五个创新体系，形成五项国际示范。 一是发挥金融街国家金融管理中心优势，推进监管科技创新体系建设。实施金融科技监管的金燕工程、金融基础设施建设的金基工程、金融风险防控的金盾工程，形成金融监管示范。 二是依托金融产业优势，整合创新资源，推进产业创新体系建设。推动实施金融科技产业培育工程、产品和服务创新工程、新兴金融科技业态的创新工程、金融科技创新助力产业升级工程形成产业发展示范。 三是加快制度标准创制，进一步增强国际话语权，推进标准化创新体系建设，实施金融科技标准体系建设工程和金融科技国际标准引领工程，形成金融科技的中国标准体系。 四是立足西城区国家可持续发展先进示范区的优势，推进研发金融创新体系建设，实施金融科技创新平台建设工程和前沿成果应用示范工程，形成运用展示示范。 五是汇集西城区政务服务优势，不断推进营商环境创新体系建设。实施金融科技专项政策支持工程、专业服务暖心工程、金融科技资本支撑工程、城市品质提升工程和金融科技国际化融通工程，形成服务创新的示范。 我们希望通过实施这十六项工程，打造金融科技与专业服务发展的良好生态，推动示范区快速发展。为了落实美好蓝图，我们会同中关村管委会、北京金融街服务局研究制定了支持示范区发展的政策措施，简称“金科十条”，在集成中关村科技政策、西城区金融和服务政策的基础上进行了创新，全面支持相关企业和机构的发展。 一是在政策发力方向上精准支持重点领域。我们支持金融科技企业和专业服务机构在示范区发展。包括大型金融机构、总部企业成立的金融科技公司、利用新技术提供创新型金融服务的龙头企业、从事前沿技术研发和应用的创新企业，以及提供信用、法律、孵化等专业服务的机构。还有金融科技领域的研究机构、行业组织等。 二是在解决痛点问题上，支持企业全流程降低成本。着重把握企业发展中的痛点和需求，从实缴注册资本补助、连续三年房租补贴到上市过程支持，再到设立北京金融科技产业投资基金，我们坚持全流程降低企业的运营成本。 三是在自主创新能力上，支持底层关键技术创新和产业化。对开展底层关键技术的成果转化和产业化重大项目，建立研发机构主导及参与制定国家级技术标准给予支持，鼓励建立中国标准体系。 四是在金融监管上支持监管科技发展。积极服务金融监管部门、行业协会等设立监管实验区，支持企业开展监管科技示范应用，不断提升监管科技水平。 五是在前沿技术创新上支持应用场景示范，大力扶持金融科技的应用示范，给予资金奖励，倡导安全、绿色、普惠金融服务，切实助力产业和经济发展，助力城市的智慧运行。 六是在公共服务保障上支持金融科技优秀人才的发展。我们将开通人才引进绿色通道，对优秀人才给予奖励，并提供子女教育、医疗保障等综合服务，让优秀人才在示范区安心创业发展。 七是在国际化融合上支持搭建金融科技交流合作平台。我们对开展金融科技领域高端论坛、创新大赛、国际交流合作项目给予配套支持，努力搭建开放融合的发展环境，不断扩大示范区的影响力。 八是在高端要素集聚上支持专业服务体系建设。我们支持搭建硬科技孵化平台和加速基地，支持信用信息、数据交易、行业预警等基础设施平台以及法律、财务、知识产权等专业服务创新，力争对金融科技发展形成强大的支撑。 九是在高质量发展上支持楼宇品质和效益提升。我们将对示范区整体环境及重点楼宇进行绿色友好和智能化的改造，为入驻企业和机构提供高品质的综合配套服务。 十是在优化营商环境上提供精准暖心服务。我们创新服务卡、示范牌、晴雨表、亲亲会、光荣榜服务模式，对入驻重点企业和机构实施“一企一园”、精准暖心服务，确保政策落实到位，保障企业和机构心无旁鹜的创新发展。 各位领导、各位嘉宾： 在市委市政府的坚强领导下，在社会各界的大力支持下，我们和海淀区携手同心，有信心也有能力将示范区打造成产业升级、城市转型的全球典范。在此，我谨代表西城区热诚欢迎大家到北京金融科技与专业服务创新示范区投资兴业、共谋发展。 谢谢各位！[详情]

　　  海淀区委副书记、区长戴彬彬 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，海淀区委副书记、区长戴彬彬出席此次论坛。 以下是嘉宾发言实录： 戴彬彬：尊敬的潘功胜副行长，殷勇副市长，各位领导，各位嘉宾，女士们、先生们： 大家上午好！非常高兴和大家相聚在2018中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2018》发布仪式现场。作为活动的主办方和东道主，我谨代表海淀区委、区政府向莅临论坛的各位领导和嘉宾表示热烈的欢迎，向长期以来关心支持海淀发展的各有关部门、金融机构以及各界朋友表示衷心的感谢！ 海淀是中关村国家自主创新示范区核心区和全国科技创新中心核心区的所在地，是全球人才智力最密集、创新创业最具活力的区域之一，聚集了全国36%的中科院院士和20%的工程院院士；国家高新技术企业超过1万多家，占全市45%；独角兽企业32家，占全国1/5，每天约有100家新企业诞生，其中一半是高科技企业。近年来，凭借科技创新的内生动力，海淀区开启了新时代跨越式高质量发展的新征程，今年前三季度，海淀区地区生产总值达到4648.5亿元，区域内引领科技创新的信息业和科技服务业占地区GDP的50%以上，对经济增长贡献超过80%。 科技是海淀创新发展的基础，金融是助力科技腾飞的翅膀。海淀区始终关注通过发挥金融的引领支撑作用，来推动科技创新和高精尖的产业发展。2012年以来，人民银行等九部委和北京市大力支持在中关村建设国家科技金融中心，推动海淀以科技金融为特色的金融产业不断发展壮大，各类新兴金融机构纷纷入驻，金融业增加值占区域GDP10%左右，成为海淀区第三大支柱产业。目前，海淀聚集了已备案股权投资管理机构854家，占全市1/3，重点金融科技企业300余家，占全市1/5，区域上市挂牌企业近千家，位居全国地级城市第一名。初步形成了以全国创新资本中心、金融科技创新中心、企业上市发展中心、海淀创新基金系和金融领域创新合作伙伴关系为四梁八柱的发展格局。 金融科技是科技和金融的相互支撑、相互融合的必然结果，是海淀科技金融创新发展的重要内容。近年来，海淀区通过政策引导、载体建设、环境优化三位一体的工作举措，在互联网、大数据、人工智能等领域积累了一大批前沿技术，孵化吸引了一大批优秀金融科技独角兽企业和领军企业，他们共同为海淀发展金融科技奠定了坚实的科技基础。 初步统计，海淀区聚集了以拉卡拉、百度金融、小米金融、旷视科技、寒武纪、第四范式等代表性金融科技企业，根据毕马威发布的《2017中国领先金融科技50强企业名单》，海淀区有百度金融、融360等八家企业上榜，占全北京市50%，全国16%。金融科技在海淀聚集发展的态势已经形成，海淀有基础、有条件、有能力、有责任成为全国乃至全球引领金融科技创新发展的风向标。 年初以来，在陈吉宁市长亲自部署下，殷勇副市长持续调度下，北京市确定由西城和海淀共建北京金融科技与专业服务创新示范区及核心区，拉开了北京金融科技发展的新序幕。 为落实《北京市促进金融科技发展规划》和《关于首都金融科技创新发展的若干意见》，海淀区按照建设具有全球影响力的金融科技创新中心的目标，抓紧制定了金融科技三年发展规划和核心去空间规划，联合中关村管委会出台了《关于促海淀区金融科技产业创新发展若干措施》，做到谋定而后动，知止而有得。主要有以下一些做法： 一、要把谋划空间布局作为发展金融科技的基本前提，加快构建特色鲜明、协同发展的产业空间结构 经过梳理，按照不同区域特点，围绕中关村大街、北清路两条海淀的创新发展主轴，规划了东南西北四个集中承载区，包括依托东部地区五道口金融学院，打造金融科技创新生态圈，着重孵化和发展监管科技；在南部北下关地区和中关村大街沿线建设北京金融科技专业服务创新示范区核心区，推动金融科技的技术研发、孵化投资、示范应用与国际合作交流，重点发展监管科技、风险管理、金融安全和专业金融服务四大领域。依托互联网金融博物馆，在西部四季青地区建设金融科技产业园，发展金融科技启蒙教育、应用与产品展示，建设区块链技术创新中心。依托中关村壹号，在北清路沿线建设金融科技创新基地和金融科技小镇，辐射上地和软件园，聚集持牌金融机构和互联网企业的金融科技专业资公司，建成金融科技加速器产业化基地。 二、把培养重点行业领域作为发展金融科技的重要抓手，努力在技术研发和实际应用上齐头并进 一是强化底层技术研发，突出人工智能、脑科学与类脑科学、5G等前沿领域，进一步巩固海淀在互联网、大数据、人工智能等基础领域的先发优势，加快分布式账本技术，量子计算和其他技术的创新与发展。 二是提升技术实用性，展现多样化金融应用布局，不断拓展在支付、个人信贷、企业信贷等领域智能金融的应用场景，努力提升金融服务的能力。 三是按照金融监管的现实需要，加快安全技术的创新与发展，系统构建基于大数据技术和云计算技术为核心的数字化监管体系，提升跨行业、跨市场，交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。 三、把加强政策引导作为发展金融科技的关键推手，推动实施七项措施，形成“七个一批”发展格局 一是落实好金融科技发展空间规划，建设一批主题楼宇，为入驻企业、行业组织提供租金补贴。 二是支持金融科技前沿研究，为成果转化和产业项目提供千万级别资金的支持，培育一批核心技术。 三是鼓励金融科技场景示范应用，形成一批特色领域，对企业建设基础设施平台，签署技术采购合同的给予支持。 四是挖掘行业发展潜力，支持金融科技，申请金融牌照，鼓励持牌金融机构设立金融科技企业，聚集一批金融科技实体。 五是支持金融科技企业进行多渠道融资，设立百亿级金融科技产业基金，催生一批行业的领军企业。 六是加强行业自律和交流，成立中关村金融科技产业发展联盟，推出一批行业标准，支持搭建硬科技孵化平台，举办金融科技创新大赛等交流活动。 七是优化区域金融科技营商环境，完善金融科技人才培养体系，聚集一批专业人才。 四、把落实属地责任，守住不发生区域性金融风险的底线作为发展金融科技的系统要求 十九大以来，党中央、国务院把防范化解重大风险，特别是防控金融风险列为三大攻坚战之一，海淀区将切实承担起属地责任，在市委市政府的领导下，在金融监管部门的授权指导系下，探索设立金融风险管理实验区，研究利用沙盒监管等金融科技手段提升监管水平，以包容审慎、先行先试的体制机制，推动金融科技朝着助力金融创新、防范金融风险的方向行稳致远。 各位领导、各位嘉宾： 金融与科技相互融合，相互促进的趋势已经形成，发展金融科技，是贯彻国家深化金融改革部署的市场选择，是防范金融风险的技术保障，也是促进金融服务实体的有力举措。 40年前，中关村开启并引领了我国科技体制改革的进程，如今站在新时代、新的历史起点上，海淀区将继续发扬勇于创新的中关村精神，按照北京市总体部署，与西城区密切协同合作，发挥各自在金融和科技创新上的比较优势，整合优质资源，坚持政府引导、市场运作的方式，以有力的组织保障激发行业活力，共同引领首都金融科技创新发展。 在这一过程中，离不开市委市政府和有关主管部门的悉心指导，离不开中国互联网金融协会等各类行业组织、金融机构和社会各界的大力支持，衷心希望大家一如既往地关心、支持海淀的发展，也欢迎更多朋友加入到海淀金融科技创新发展的事业中来，为海淀建设具有全球影响力的金融科技创新中心、建设全国科技创新中心核心区和中关村科学城贡献更大的力量。 最后，预祝本次论坛取得圆满成功，祝各位嘉宾身体健康，工作愉快。谢谢大家！[详情]

　　e公司讯，中国央行副行长潘功胜在今日举行的第二届中国互联网金融论坛上表示，在中国加大对虚拟货币交易平台的清理整治之后，一些平台转移到海外，但仍对中国居民提供交易服务，其性质在中国仍然是非法金融活动，属于清理整治和封堵的对象。近期，随着全球对ICO活动的管制加强，一些机构也在呼吁STO（Security Token Offering），在中国其本质上仍是一种非法金融活动。[详情]

　　图为中关村管委会党组副书记、主任翟立新 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中关村管委会党组副书记、主任翟立新出席。 以下为嘉宾发言实录： 翟立新：尊敬的潘功胜副行长、殷勇副市长、克穆副主席、东荣会长，各位来宾，各位同志，大家上午好！ 为了加快全国科技创新中心建设和中关村国家科技金融创新中心建设，在北京市吉宁市长等市领导的亲自指导和推动下，中关村管委会与市科委、市金融局组织中国社科院金融研究所国家金融与发展实验室以及中关村互联网金融研究院等机构的专家共同编制了《北京市促进金融科技发展规划（2018-2022年）》。借此机会，我把这个规划的有关情况跟大家做以介绍。 一、规划编制的背景与特点 北京作为全国科技创新中心、国家科技金融创新中心以及金融监管部门的所在地，对发展金融科技具有良好的基础和条件。北京市的金融科技研究处于全国的领先地位，拥有北大、清华、中科院、社科院等高校院所，发起设立了多所金融科技的高端研究机构。金融要素的集聚和辐射能力非常突出，近年来，无论是在资金流动的总量规模和增速等方面都居全国首位。 北京的金融科技企业在全国也是数量最多，连续两年有20多家企业进入毕马威发布的“中国领先金融科技公司50强”，北京还有网联清算有限公司、中央债券综合业务系统等等一系列的金融科技基础设施。这些都为北京市发展金融科技提供了有力的支撑和保障。 这个规划有四个主要特点： 一是先导性。这个规划是国内首批发布的金融科技领域的系统性规划之一，对于北京打造全国科技创新高地乃至于全国金融科技的发展都具有一定的先导作用。 二是系统性。规划从金融科技的底层技术创新、金融科技产业链条的构建、应用场景的搭建、空间布局的优化以及科技制度创新等方面都提出了重点任务和保障措施。 三是创新性。规划围绕推动监管沙盒创新试点，启动金融科技标准化工程，加强数据的治理和个人信息安全的维护、强化消费者的教育和保护等等方面，都提出了创新性的政策方向。 四是注重安全。规划把安全、合规放在突出的位置，既鼓励金融科技加快创新和应用，又明确提出金融科技的本质还是金融，必须把合规安全、风险防范放在第一位，确保金融科技产业能够合规健康可持续的发展。 二、关于规划纲要的主要内容 首先，规划提出了北京市未来推进金融科技发展的总体思路是坚持创新驱动、合规安全、市场主导、开放协同。 目标是努力把北京建设成为具有全球影响力的国家金融科技创新与服务中心。形成首都特色、全国辐射、国内示范、国际标准的金融科技创新体系。力争到2022年底培育5-10家金融科技全球性的领军企业，形成3-5个具有国际影响力的金融科技产业创新集群，开展10-15个重大的示范应用，形成良好的产业生态。 主要内容包括推动金融科技底层创新和应用。 1．支持人工智能技术在身份识别与反欺诈、量化交易、客户服务、风险管理、辅助监管等金融领域的创新和应用。 2．全面推动大数据技术在客户管理、信用与风险管理、证券投资、保险定价、资管理财、另类数据管理等金融领域的创新与应用。 3．着力推动与移动互联、物联网为代表的互联技术创新，促进移动互联网与金融功能的全面融合。支持物联网技术在供应链金融、支付、信用体系建设动产融资等领域的应用。 4．积极推动以云计算、区块链为代表的分布式技术的发展。支持金融机构利用云计算等技术手段，加快产品和服务的创新。支持区块链技术在金融监管与风控、信息存证、流程溯源等领域的应用。 5．深入推动以密码技术、量子技术、生物识别技术为代表的安全技术的发展，支持相关技术在金融创新、生活服务以及城市管理等方面得到应用。 在加快培育金融科技产业链方面，规划提出： 1．支持高校院所基础研究和人才培养，建设一批紧跟国际前沿、国内领先的跨学科金融科技创新基地，组建金融科技研究院或设立相关专业方向，培养一批金融科技的领军人才。 2．发掘培育底层技术创新企业，构建多元化、多层次、多渠道的金融科技服务体系。着力培育技术创新型的领军企业，支持具有成长潜力的初创企业发展。 3．构建多层次的成果转化促进模式。激发高校院所科技成果转化的活力，强化金融机构应用需求的拉动作用，发挥企业成果转化的主体功能，提升中关村各分园成果转化的承载能力。 4．支持搭建协同创新的支撑平台。建设前沿金融科技创新研究院，组建金融科技协会和产业技术联盟等相关组织。 5．推动金融科技基础设施建设。积极争取征信、支付、数据、交易等重大基础设施在京落地，支持金融市场的基础设施运用科技手段实现应用升级。 在拓展金融科技应用场景方面，提出了四个方面的重点应用场景： 1．推动金融科技应用于支付清算、营销服务、保险服务、财富管理等金融服务领域。 2．支持金融科技应用于身份认证、信用征信、风险预警和防范处置等安全监管领域。 3．积极促进金融科技应用于智慧医疗、智慧生活等生活服务领域。 4．探索金融科技应用于智慧交通、智慧社保等城市精细化管理领域。 在优化金融科技空间布局方面，全市将形成“一区一核”“多点支撑”的空间布局。其中，“一区一核”是指在西城区、海淀区建设北京科技与专业服务创新示范区，即核心区。“多点支撑”是指打造多个各具特色的金融科技产业集群，主要包括在海淀区建设金融科技底层的技术创新集群、在石景山区建设银行保险科技产业集群、在房山区建设金融科技的安全产业集群、在通州区建设财富管理的产业集群。 同时，规划提出了金融科技制度创新的有关方向要求： 1．推动监管创新与风险防范体系构建，探索推动以监管沙盒为核心的金融科技监管创新试点。 2．促进金融科技的标准化建设。启动北京金融科技标准化工程，推出北京金融科技创新的应用指引。 3．构建信息数据治理与价值的发掘机制。加强数据治理与个人信息安全维护。 4．搭建金融科技的国际交流与合作机制。建立与纽约、伦敦、巴黎等城市的交流合作机制，建设北京-巴黎金融科技创新中心，支持举办北京金融科技全球峰会。 在政策支持方面，提出了七个方面的重点支持方向： 1．支持金融科技底层技术的研发、产业化以及示范应用。 2．支持金融科技基础设施和工作服务平台的建设。 3．支持金融科技人才的培养和引进。 4．建立多渠道的金融科技产业发展的融资服务体系。 5．强化金融科技消费者的教育保护机制。 6．建立重点金融科技企业的协调与服务机制。 7．大力宣传北京科技金融。 在保障措施方面，提出了五个方面的具体保障措施要求： 1．加强组织领导，成立北京金融科技与专业服务创新示范区理事会。 2．建立信息统计机制，建立北京金融科技的基础数据库，制定完善金融科技的产业目录。 3．强化智库咨询，集聚各方智慧，为北京金融科技发展出谋划策。 4．加强风险防控，落实各区政府的属地责任，建立金融科技风险的评估报告制度。 5．落实监督考核，动态监测与评估金融科技产业发展情况。及时发展问题，并及时改进，引导金融科技有序发展。 关于下一步的工作： 一是做好规划的宣传解读以及落地实施的相关工作。 二是加强相关政策的引导，营造金融科技创新的良好生态。 三是会同相关区域，联合出台专项支持政策，布局和优化空间格局，推动金融科技产业的集群专业化发展。 四是拓展国际交流交往的渠道，提高北京金融科技的国际影响力。 同时，我们与有关区一起，积极争取国家相关监管部门的政策支持，开展监管沙盒等相关政策创新，为金融科技的发展提供良好的环境和有力的保障。 最后，我们热诚地欢迎国内外相关金融科技机构到北京发展，中关村管委会将和相关区一起为大家提供优质的服务和良好的保障。 谢谢大家！[详情]

　　图为中国互联网金融协会秘书长陆书春 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会秘书长陆书春出席并在论坛上发布了《中国互联网金融年报2018》。 以下为嘉宾发言全文： 陆书春：尊敬的潘行长、殷市长、李会长、克穆主席、廖局长、纪司长，各位领导、各位嘉宾，大家上午好！ 中国互联网金融协会组织从业机构在“一行两会”等金融监管部门的指导和学术专家的支持下，已编著完成《中国互联网金融年报2018》。今天予以发布。 年报通过对行业政策和统计数据的梳理分析，阐述我国互联网金融的发展环境与现状、归纳总结相关风险与挑战，并对行业未来发展趋势与前景进行展望。从而对监管部门、从业机构和社会公众深入了解互联网金融发展情况提供数据支持和资料参考。 年报显示，我国互联网金融风险专项整治工作有序推进、成效显著，增强风险有效管控、存量风险业务有序化解、风险案件高发频发势头得到遏制、行业规范发展态势逐步形成，监管、自律、市场协调配合的行业治理机制不断完善。同时，也看到互联网金融涉众性强、风险因素复杂交叉，建立监管和风险防范长效机制依然任重道远。 行业各方高度重视互联网金融面临的经济转型时期的信用风险、整治攻坚时期的合规风险、竞争加剧时期的经营风险和行业出清时期的社会稳定等各类风险，进一步改进和加强法律制度规范、监管自律机制、行业基础设施和金融消费者保护等方面的工作。 展望未来，随着互联网金融风险专项整治工作继续深入开展，条块结合、紧密配合的监管协调机制将逐步建立健全；行业自律在基础设施建设、统计监测、登记披露、标准研制、教育培训等方面的作用将持续发挥；从业机构优胜劣汰、去伪存真进展有望加速进行。互联网金融发展的市场环境将得到进一步净化。 同时，随着全球迎来新一轮科技和产业革命，以数字化、网络化、智能化为特征的信息化浪潮蓬勃兴起，金融科技在提高金融服务效率、降低服务成本、拓展金融服务边界方面的优势将进一步显现，有望推动金融业向移动化、数字化和智能化发展方向加速，促进我国互联网金融的国际影响力和竞争力进一步加强。 最后，我代表协会，也代表东荣会长，向参与支持年报编写的机构和个人表示感谢。也向写自律工作给予指导的各位领导和各监管部门以及会员机构、社会各界表示衷心的感谢，并将一如既往在人民银行党委的领导下，在民政部以及各监管部门的指导下，在东荣会长的带领下，将继续加强党的领导，加强协会自律工作的履职，充分发挥好服务监管、服务行业、服务社会的作用。 在此，对各位领导的莅临表示衷心的感谢！对大家对协会的支持表示衷心的感谢！谢谢大家！[详情]

　　图为民政部社会组织管理局副局长（正局级）廖鸿 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，民政部社会组织管理局副局长（正局级）廖鸿出席并致辞。 以下为致辞全文： 廖鸿：尊敬的潘功胜副行长，殷勇副市长，李克穆副主席，李东荣会长，各位嘉宾，各位朋友： 大家上午好！很高兴参加2018第二届中国互联网金融论坛，在此我谨代表民政部社会组织管理局向本次论坛的召开表示热烈祝贺。中国互联网金融协会是经中央批准，社会组织脱钩改革后，承担特别职能的全国性行业组织，协会成立后，不忘初心，牢记使命，勇于担当，在人民银行和有关监管部门的指导下，紧紧团结和依靠广大会员机构，围绕服务监管、服务行业、服务社会的职能定位，积极配合全国互联网金融风险专项整治工作部署，在加强行业治理管理、完善行业基础设施、研制行业规则标准、加强从业机构培训和消费者风险教育、促进国际交流交往合作等方面，做了大量探索，取得了许多成绩，为促进互联网金融行业进步与发展作出了重要贡献。 行业组织发育程度是衡量一个国家经济社会发展水平和社会治理水平的重要标志，一个成熟的社会应当是政府组织、市场组织和社会组织三驾马车并驾齐驱，协调配合，互为作用的结果。近年来，党中央、国务院对社会组织改革发展高度重视，党的十九大强调：要发挥好社会组织在决胜全面建成小康社会、全面开启现代化建设国家新征程的作用。对社会组织在协商民主、社会治理、环境治理、基层党建、发展党员等方面作了深刻的论述。党的十九届三中全会进一步提出：要在党的统一领导下，人大政协、政府机构、监察机关、审判机关、检察机关、人民团体、企事业单位、社会组织要协调行动，增强合力，全面提高国家治理能力和治理水平，并且提出了加快实施政社分开，激发社会组织活力，适合由社会组织提供的公共服务和解决的事项，由社会组织依法提供和管理，推动社会组织规范治理，以及加快在社会组织中建立健全党的组织的总体要求，进一步体现了党中央、国务院对行业组织为代表的社会组织在新时代健康发展、发挥作用的殷切期望，为行业组织在改革发展注入了新的活力和动力。 同时，我们要看到当前互联网金融风险防范和规范发展任务十分艰巨，政府工作报告连续五次提到互联网金融，对高度警惕互联网金融风险、健全互联网金融监管、促进互联网金融健康发展，提出了明确的要求。第五次全国金融工作会议也要求着力完善金融安全防范和风险应急处置机制，加强互联网金融监管。中央财经领导委员会第一次会议也强调互联网金融是当前防范化解金融风险的重要领域，也是社会各界高度关注的热点领域。 面对纷繁复杂的金融经济形势和社会治理的任务，行业组织肩负着光荣而艰巨的历史使命，希望中国互联网金融协会作为其中的佼佼者，继续发挥积极作用，奋发有为，努力谱写改革发展的新篇章。 一是希望继续加强党的领导，加快在组织中建立健全党的基层组织，强化党纪党规教育，加强自身修养。 二是牢牢把握互联网金融行业自律的职责定位，按照互联网金融风险专项整治的有关要求，投入更多资源和力量做好配合和支撑工作，不断推进治理规则的完善和行业的基础设施，努力构建一个与行政监管有机协调，与从业机构良性互助，与互联网金融领域全覆盖，具有中国特色，有国际影响力的互联网金融治理组织。 三是继续强化会员服务，始终把会员服务作为协会工作的重点和落脚点，积极维护会员的合法权益，反映行业的合理诉求，提高诚信经营水平，增强风险管理能力，努力提供更加全面、专业的服务。 各位领导，各位嘉宾，各位朋友：新时代下，促进互联网金融健康发展，做好行业自治工作，使命光荣、责任重大，我们相信在人民银行和相关监管部门的指导下，协会一定会不辱使命，开拓进取，创造性地开展各项工作，为将我国互联网金融行业治理水平提高到一个新高度，为全国行业组织开展自律工作树立新标杆，努力成为政府放心、会员满意、行业认可、社会信任的一流协会。民政部作为行业组织的登记管理机关和协调部门，将一如既往地支持行业协会、行业组织的健康发展，进一步推进放、管、服改革，加大对行业组织的培育扶持力度，为行业组织健康发展和更好地发挥作用创造条件。 最后，预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家！[详情]

　　  图为中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜出席并致辞。 他表示，互联网金融、金融科技等在我国迅速兴起。以网络信息技术为驱动的新兴金融业态，有利于利用先进技术提升金融服务的客户获取能力、风险评估能力和服务投放能力，对提高金融的普惠性，促进金融的包容性具有十分重要的潜力和价值。需要指出的是，我国互联网金融在取得进步的同时，也有一些经验教训需要总结和思考，一些子行业的监管滞后于市场的发展和创新，部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失，有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动。 潘功胜指出，一直以来，人民银行支持市场主体在互联网金融和金融科技领域的探索与实践，但这些探索与实践必须遵循一定的原则和规范。我们也在积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的长效监管机制建设： 一、金融活动必须接受严格的市场监管 任何金融活动都不能脱离监管体系，要严格遵守法律法规，不能以技术之名掩盖金融活动的本质。设立金融机构，从事金融活动，必须依法接受准入管理，准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则，并坚持监管规则的公平性，防止监管套利，不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业，应按照实质重于形式的原则，落实穿透式监管，只要做相同的业务，监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一，引起监管套利。 二、依法严厉打击非法金融活动 金融监管部门与相关的执法部门密切合作，近年来，我们和公安部们配合的非常好，相互支持，对非法金融机构和非法金融活动采取零容忍，持续保持高压态势，依法严厉打击，为金融与科技的融合发展营造良好健康的环境。同时，为整个经济和社会的稳定运行提供保障。 三、充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力 随着金融与科技的深度融合，金融产品创新的周期越来越短，覆盖大范围人群的能力越来越强，相应风险的积累程度和传播速度也被放大，对监管的及时性、有效性提出了更高的要求。推进常态化互联网金融风险监测机制，加快监管技术平台的建设，完善互联网金融风险监测预警机制，支持国家计算机网络安全中心加快建设互联网金融风险技术分析平台，支持中国互联网金融协会建设国家互联网金融监测平台。 四、发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用 中国互联网金融协会作为全国性的互联网金融行业的自律组织，自2016年成立以来，始终坚持服务监管、服务行业、服务社会的初心宗旨，按照国家关于社会组织改革发展的要求和互联网金融风险专项整治的部署，切实发挥统计监测、登记披露、信息共享、举报受理等基础设施作用，深入推进行业自律管理和标准规则的建设，扎实开展从业机构和金融消费者的风险教育，取得了积极的成效，也积累了宝贵经验。 以下为潘功胜致辞全文： 大家早上好！很高兴参加今天的论坛。 近年来，在大数据、云计算、移动互联网等信息技术的推动下，互联网金融、金融科技等在我国迅速兴起，几乎覆盖了支付、借贷、证券、保险、理财等各类金融服务领域。以网络信息技术为驱动的新兴金融业态，有利于利用先进技术提升金融服务的客户获取能力、风险评估能力和服务投放能力，对提升金融服务效率，降低交易成本，满足多元化的金融服务需求，提高金融的普惠性，促进金融的包容性等方面都具有十分重要的潜力和价值。 需要指出的是，我国互联网金融在取得进步的同时，也有一些经验教训需要总结和思考，一些子行业的监管滞后于市场的发展和创新，部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失，有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动。 前期，部分P2P网络借贷平台的风险事件令人深省。一些平台的发展方向偏离行业初衷，原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台在实际经营中多出现了私设资金池、拆标打包、期限错配等问题，异化为信用中介；一些平台风险管控有名无实，信息科技的作用无从谈起；有的平台甚至演化为庞氏骗局。经过各个方面的共同努力，最近一段时间，个体网络借贷领域的整体风险水平有了一定下降。 曾经一度“现金贷”“校园贷”乱象频出，引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题。从业机构对借款人适当性管理缺失，侵害金融消费者权益的行为时有发生。为快速做大规模，一些机构诱导客户过度借贷、多头借贷，甚至借款给无收入的群体，一些机构形成的高利率、高收费、暴力催收的经营模式，还有的机构非法买卖、滥用客户个人信息，侵犯公民合法权益。 曾经一度，与虚拟货币相关的投机炒作盛行，价格暴涨暴跌，风险快速聚集，严重扰乱了经济金融和社会秩序。ICO融资主体鱼龙混杂，本质上是一种未经批准的非法公开融资行为，且融资运作涉嫌非法集资、网络传销、金融诈骗。此外虚拟货币还日益成为各类违法犯罪活动的“帮凶”，不法分子借助虚拟货币洗白犯罪收入、偷税漏税、甚至资助恐怖主义活动。 在中国加大对虚拟货币交易平台的清理整治之后，一些平台转移到海外，但仍对中国居民提供交易服务，其性质在中国仍然是非法金融活动，属于清理整治和封堵的对象。 近期，随着全球对ICO活动的管制加强，一些机构也在忽悠STO（Security Token Offering），在中国其本质上仍是一种非法金融活动。 记得我在一次论坛上曾经跟大家分享过一位法国学者的文章，其中谈到比特币的泡沫不过是疯狂投机的最新化身，历史上疯狂投机史都会冲击金融市场，没有人能预言投机风险的持续时间长短和顶部在哪里。中国在2017年开始清理整顿比特币交易平台，在此之前，曾经一度全球80%以上的虚拟货币交易和ICO融资都发生在中国，如果说今天还像在2017年上半年情况一样，在座各位可以想像，将是一种什么样的景象。 这几天，我看到媒体上，尤其在自媒体上炒作，几个华人在海外设立私募基金，投资了大量的虚拟货币，血本无归。据传一位非常有名的华人科学家的去世也与此有关。我们暂时不能确认这个事情的真假。如果是真的，我觉得这是一件非常遗憾的事情。 著名的经济学家和学者陈志武教授在几年之前也谈到过这个问题，他有一段话说：任何新鲜事物都会带来一定激动，甚至一阵热炒，然后回到现实，发现真实情况并非当初发热时预估的那么理想，许多投资者血本无归，空空热闹一场。 讲到这里，大家都会思考，短短几年时间，怎么会让人感觉到一提“互联网金融”，就好像是骗子，或者有很多的骗子混入其中，这个过程有哪些经验需要总结，行业未来的出路在哪里，如何规范健康的发展？ 当前，科技与金融的融合方兴未艾，在数字化、信息化趋势下，互联网金融、金融科技等新的业态、新的模式仍会层出不穷，将会继续给金融业带来持续深远的影响，如何引导、发挥科技对金融和经济发展的正面促进作用，如何对互联网金融和金融科技进行监管，有效地识别和防范风险，寻求监管与创新的平衡，都将考核金融监管者的智慧。 金融行业不同于其他行业，风险性高，外部性强，而且其风险特征表现为很强的隐蔽性、突发性和传染性，一旦经营失败或出现风险，将会波及其他市场主体，甚至会影响整个金融市场，引发金融风险，其影响远大于一般工商企业。相比于其他行业，国际上对金融行业的监管也是十分严格的。 互联网金融仍然是金融，金融科技是金融还是科技？国际金融稳定理事会（FSB）有一段描述，将金融科技定义为技术驱动的金融创新，把金融科技公司定义为提供金融服务或与金融产品非常相似产品的公司。如果说金融科技的本质也是金融，那么就意味着不能套上科技的外衣就变得不是金融，是金融就得按金融的规矩办，是科技自然定位为为金融提供支持和服务。无论是金融机构还是互联网企业，无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定。 几年前，互联网金融名字很好听，后来行业在快速发展中出现很多问题和风险，国家对开始对互联网金融风险进行专项整治，大家觉得这个名字不好用了，不断创新新的名称，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定，无论是ICO还是STO，不管如何故弄玄虚，都应透过眼花缭乱的技术名词，甄别其业务活动时实质。 更应该认识到，互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。一方面由于其跨界、混业、跨区域经营特征，相关风险扩散速度更快、波及面更广、溢出效应更强。另一方面，接受其服务的多为长尾客户，风险识别能力不高，损失承受能力有限，更重要的是一旦出现风险，其空间范围和受众数量相比传统金融要翻好几个量级，潜在的社会危害比以前更严重，风险的防范和化解难度也更大。 从这个意义上讲，互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管，从过去这些年经验来看，对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践来看，快速识别、及时应对和严格监管的业态和领域都避免了相关风险的集聚和蔓延，这个思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。 此外，市场主体要正确理解监管与行业自律的关系，行业自律水平与监管权重之间具有较强的负相关关系，实质上体现的是监管层面对效力和风险的平衡，一旦潜在风险过度累计和暴露，会迫使监管部门降低对监管的容忍度，强化监管的刚性，采取更加严格的监管理念和监管措施。从国际金融危机经验来看，从上个世纪80年代，国际金融市场开始的市场驱动、去监管化和强烈的创新导向等一些变化，某种程度上种助长了金融市场发展的无序性。在2008年国际金融危机之后，国际金融组织与金融监管部门无一例外转而对金融市场和金融创新进行更加严格的监管。 我们观察过去几十年来国际金融监管的动态演进，都可以观察到这样一个变化的轨迹。由此可见，市场主体需要深入地理解效率与风险的平衡，合理的认识市场驱动与政策环境的相互作用，既要注重创新和效力，也要提高自律意识，希望从业机构依法合规经营，谨慎经营。要向社会展现互联网金融业的良好形象，要善用社会各界对我们这个行业的良好期望和支持，自觉地维护市场秩序，推动市场自律建设，保证行业发展的有序与规范。 一直以来，人民银行支持市场主体在互联网金融和金融科技领域的探索与实践，但这些探索与实践必须遵循一定的原则和规范，我们也在积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的长效监管机制建设，有几点想法与大家分享： 一、金融活动必须接受严格的市场监管 任何金融活动都不能脱离监管体系，要严格遵守法律法规，不能以技术之名掩盖金融活动的本质。设立金融机构，从事金融活动，必须依法接受准入管理，准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则，并坚持监管规则的公平性，防止监管套利，不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业，应按照实质重于形式的原则，落实穿透式监管，只要做相同的业务，监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一，引起监管套利。 二、依法严厉打击非法金融活动 金融监管部门与相关的执法部门密切合作，近年来，我们和公安部们配合的非常好，相互支持，对非法金融机构和非法金融活动采取零容忍，持续保持高压态势，依法严厉打击，为金融与科技的融合发展营造良好健康的环境。同时，为整个经济和社会的稳定运行提供保障。 三、充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力 随着金融与科技的深度融合，金融产品创新的周期越来越短，覆盖大范围人群的能力越来越强，相应风险的积累程度和传播速度也被放大，对监管的及时性、有效性提出了更高的要求。推进常态化互联网金融风险监测机制，加快监管技术平台的建设，完善互联网金融风险监测预警机制，支持国家计算机网络安全中心加快建设互联网金融风险技术分析平台，支持中国互联网金融协会建设国家互联网金融监测平台。 四、发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用 中国互联网金融协会作为全国性的互联网金融行业的自律组织，自2016年成立以来，始终坚持服务监管、服务行业、服务社会的初心宗旨，按照国家关于社会组织改革发展的要求和互联网金融风险专项整治的部署，切实发挥统计监测、登记披露、信息共享、举报受理等基础设施作用，深入推进行业自律管理和标准规则的建设，扎实开展从业机构和金融消费者的风险教育，取得了积极的成效，也积累了宝贵经验。 希望中国互联网金融协会继续在东荣会长的带领下，发挥好监管与市场的桥梁纽带作用，建设与行政监管相配合的行业治理的长效机制，做好互联网金融风险专项整治和长效监管的配合支持，共同促进互联网金融行业的规范、健康和可持续发展。 谢谢大家，祝今天论坛圆满成功！[详情]

　　图为中国互联网金融协会会长李东荣 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会会长李东荣出席并致辞。 李东荣表示，自古以来技术都是一把“双刃剑”。当前，各类新技术在帮助解决传统金融服务短板和问题的同时，也带来了数字鸿沟、算法黑箱、第三方依赖等方面的新挑战。因此，促进金融和科技融合发展，不能把技术创新当作包治百病的灵丹妙药，而应推动技术创新和制度建设两个轮子一起转，以金融安全、风险防控、消费者保护为重点，与时俱进地调整完善法律规范、监管规则、自律标准等制度安排，对技术应用以及应用技术的人加以合理约束，使金融科技创新有方向、有底线、有规矩。[详情]

　　e公司讯，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜在第二届中国互联网金融论坛上表示，金融活动必须接受严格金融监管，任何金融活动不能脱离监管体系，不能以技术之名掩盖金融活动。潘功胜表示，互联网金融、金融科技应该接受更为严格的监管。总结对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所、ICO的监管经验，快速识别、及时应对和严格监管，都避免了相关风险蔓延。这个思路也是未来防范和化解风险的主基调。[详情]

　　图为中国互联网金融协会会长李东荣 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会会长李东荣出席并致辞。 李东荣表示表示，纵观当今世界，新一轮科技革命和产业变革深入发展，数字化浪潮蓬勃兴起，人工智能、大数据、云计算等新一代信息技术加速突破应用，金融与科技融合程度更加紧密，互动态势更加明显，金融业正从信息化阶段向数字化、网络化、智能化的更高阶段迈进。 他表示，自古以来技术都是一把“双刃剑”。当前，各类新技术在帮助解决传统金融服务短板和问题的同时，也带来了数字鸿沟、算法黑箱、第三方依赖等方面的新挑战。因此，促进金融和科技融合发展，不能把技术创新当作包治百病的灵丹妙药，而应推动技术创新和制度建设两个轮子一起转，以金融安全、风险防控、消费者保护为重点，与时俱进地调整完善法律规范、监管规则、自律标准等制度安排，对技术应用以及应用技术的人加以合理约束，使金融科技创新有方向、有底线、有规矩。 以下为致辞全文 尊敬的潘功胜副行长、殷勇副市长、李克穆副主席，廖鸿副局长，各位嘉宾，各位媒体朋友： 大家上午好。很高兴在初冬的北京，与大家再次相聚在一年一度的中国互联网金融论坛。首先，请允许我代表中国互联网金融协会，对出席本次论坛的国内外嘉宾和媒体朋友们表示热烈的欢迎，对一直以来关心和支持中国互联网金融协会的各界同仁表示衷心的感谢！ 回顾人类金融发展史，我们看到，基于共同的数字基因，金融与科技的融合发展由来已久，并非是现在才出现的新事物。比如，冶炼、造纸和印刷技术的发展，深刻改变了货币流通的形态、速度和规模。电报、电话等通信技术的发展，使得金融跨期、跨地域的资源配置成为现实。而纵观当今世界，新一轮科技革命和产业变革深入发展，数字化浪潮蓬勃兴起，人工智能、大数据、云计算等新一代信息技术加速突破应用，金融与科技融合程度更加紧密，互动态势更加明显，金融业正从信息化阶段向数字化、网络化、智能化的更高阶段迈进。所谓“智者顺时而谋”。今天的论坛邀请来自政产学研各界的国内外专家齐聚一堂，共同围绕“金融与科技融合发展”这一全球性议题展开深入研讨，具有非常重要的现实意义和社会价值。相信在大家的深入交流和积极建言下，今天的论坛一定会异彩纷呈，取得丰硕成果。 大家知道，2018年11月，在二十国集团领导人峰会上，习近平总书记站在时代前沿和全球高度深刻指出，世界经济数字化转型是大势所趋，新的工业革命将深刻重塑人类社会，我们既要鼓励创新，促进数字经济和实体经济深度融合，也要关注新技术应用带来的风险挑战。这些重要论述和趋势判断为我们探索数字化时代金融与科技融合发展之道指明了方向，明确了要求。下面，我就促进金融与科技融合发展过程中需要把握好的几个重要关系谈几点思考和体会，供参考。 一是把握好需求引领与科技驱动的关系。促进金融与科技融合发展应始终坚持以服务实体经济为宗旨，充分发挥新一代信息技术在资源配置精准化、业务流程自动化、风险管理实时化、决策支持智能化等方面的优势，不能离开实体经济需求和金融业务场景空谈技术的先进性、有效性和安全性，更不能打着普惠和创新旗号，搞自娱自乐、“脱实向虚”的伪创新。当前，国家正着力改进小微企业、民营企业、“三农”、精准扶贫等重点领域和薄弱环节的金融服务，在这些领域如何安全有效地发挥科技手段的功能作用，需要我们勤思考、下功夫、出实招。 二是把握好技术创新与制度建设的关系。自古以来技术都是一把“双刃剑”。当前，各类新技术在帮助解决传统金融服务短板和问题的同时，也带来了数字鸿沟、算法黑箱、第三方依赖等方面的新挑战。因此，促进金融和科技融合发展，不能把技术创新当作包治百病的灵丹妙药，而应推动技术创新和制度建设两个轮子一起转，以金融安全、风险防控、消费者保护为重点，与时俱进地调整完善法律规范、监管规则、自律标准等制度安排，对技术应用以及应用技术的人加以合理约束，使金融科技创新有方向、有底线、有规矩。 三是把握好金融机构与科技公司的关系。随着社会发展和技术进步，金融业分工日趋市场化、专业化、精细化，金融产业链和价值链持续拓展，金融机构与科技公司的关系已经从相对单纯的外包合作关系发展为业务、账户、数据、技术、基础设施等多方面多类型的关联交互关系。在这种情况下，各类机构金融属性和科技属性的边界变得模糊，机构之间的法律关系和责任认定更加复杂。俗话说“亲兄弟还要明算账”，各类机构在建立开放合作关系的同时，在业务边界、法律关系、责任划分等方面不能游移不定、含糊不清，应按照监管和自律要求，切实加强相应管理规范、市场约束和应急安排。 四是把握好强化监管与包容创新的关系。金融是经营风险的特殊行业，一直以来，对这个行业的外部规制与监管都是比较严格的。同时我们也要看到，创新是引领金融改革发展的第一动力，是提升服务实体经济能力、防范金融风险的必要手段。强化监管和包容创新并不是矛盾对立的，而是辩证统一的。当然，如何实现两者的平衡一直是一个世界性难题。在这个方面，可以考虑借鉴监管沙箱、监管科技等新理念和新工具，建立一套能够试错、容错、查错、纠错的包容性创新管理体系，使从业机构能够在风险可控和范围可控的前提下探索开展应用试点、产品测验、技术验证，从而给真正有社会经济价值的创新留有一定的空间和合适的观察期。 各位嘉宾，各位朋友。促进金融与科技更好更安全地融合发展，是一项复杂的系统工程，需要凝聚政产学研各方智慧和力量，共同研究，深入探索。我们高兴地看到，北京市发布了《北京市促进金融科技发展规划（2018年-2022年）》，明确了促进金融与科技融合发展的路线图、时间表和任务书。在这里也预祝北京市在金融科技发展方面取得更多成果、更大成绩，中国互联网金融协会也将继续加强与北京市有关方面的深入合作交流。同时，协会作为国家级行业自律组织，愿继续在金融管理部门指导下，与广大从业机构和金融消费者共同努力，为新时代走出一条具有中国特色、符合数字化时代要求的金融与科技融合发展之路积极贡献力量。最后，衷心希望大家都能通过中国互联网金融论坛这个平台加强沟通交流，真正有所思，有所学，有所获。谢谢大家。[详情]

　　图为全国政协常委、原中国保监会副主席李克穆 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，全国政协常委、原中国保监会副主席李克穆出席并致辞。 李克穆表示，近年来，随着移动互联网技术的深入推进，我国各行各业与互联网的融合程度持续加深，互联网经济新兴模式推陈出新。保险业充分利用互联网技术不断丰富产品种类、提升服务能力、提高运营效率。保险业科技水平出现新态势，保险科技正在成为行业转型升级的重要推动力。 他指出，总体来看，保险与科技的融合主要体现在这样几个方面： 一、科技助力保险业提升服务水准，推进普惠金融的进程 近年来，随着保险科技的快速发展和应用，保险业的服务水准得以提升。据报道，2017年，全国互联网保险新增保单占保险业整体新增保单的比重相当高。这虽然只是保单数，但也在一定程度上显示了互联网保险的服务形式与保险需求相适应。科技的应用有效的提升了保险的覆盖率，增进了消费者的保险意识。在科技助力之下，互联网保险拓展了保险业全新的增长模式和空间，对提升普惠金融水平发挥了重要作用。 二、科技促进行业升级，激发和产生行业发展的新动能 互联网保险不是简单的渠道互联网化，而是通过崭新的科技手段，促使日新月异的互联网技术与行业发展全流程融合，产生发展的新动能。例如，借助大数据和云计算技术，保险业开创了以人工智能为先导的创新技术，为保险业提供了一系列新产品。在优化客户服务的同时，释放了更多保险需求。 三、科技助推产品研发，不断强化保障功能 互联网保险和传统保险都必须把发挥保障功能放在首位，即保险业姓保。保险业的首要功能是保障，不是其他。随着我国社会经济的若干领域向数字化、网络化、智能化发展，中国正在逐步向数字经济时代过渡。在这一进程中，保险业创新场景不断涌现，正在催生出能够更充分地体现保障功能的保险产品。 最后，他强调，我们也需要注意到保险科技可能带来风险多样化和复杂化的挑战。一方面，保险科技从产品研发、定价、销售到理赔与反欺诈都离不开一系列现代科技的支撑。另一方面，随着科技的创新和应用，新业态、新产品往往伴随着风险管控难度的大幅提升。 以下为致辞全文： 这次论坛以“探索金融与科技融合发展之道”为题，探讨金融机构数字化转型、金融科技安全和数字普惠金融等问题。这是一个十分重要的话题，对于我国的经济发展具有举足轻重的作用。下面对于保险与科技融合谈一点看法。 近年来，随着移动互联网技术的深入推进，我国各行各业与互联网的融合程度持续加深，互联网经济新兴模式推陈出新。保险业充分利用互联网技术不断丰富产品种类、提升服务能力、提高运营效率。保险业科技水平出现新态势，保险科技正在成为行业转型升级的重要推动力。 总体来看，保险与科技的融合主要体现在这样几个方面： 一、科技助力保险业提升服务水准，推进普惠金融的进程 近年来，随着保险科技的快速发展和应用，保险业的服务水准得以提升。据报道，2017年，全国互联网保险新增保单占保险业整体新增保单的比重相当高。这虽然只是保单数，但也在一定程度上显示了互联网保险的服务形式与保险需求相适应。科技的应用有效的提升了保险的覆盖率，增进了消费者的保险意识。在科技助力之下，互联网保险拓展了保险业全新的增长模式和空间，对提升普惠金融水平发挥了重要作用。 二、科技促进行业升级，激发和产生行业发展的新动能 互联网保险不是简单的渠道互联网化，而是通过崭新的科技手段，促使日新月异的互联网技术与行业发展全流程融合，产生发展的新动能。例如，借助大数据和云计算技术，保险业开创了以人工智能为先导的创新技术，为保险业提供了一系列新产品。在优化客户服务的同时，释放了更多保险需求。 三、科技助推产品研发，不断强化保障功能 互联网保险和传统保险都必须把发挥保障功能放在首位，即保险业姓保。保险业的首要功能是保障，不是其他。随着我国社会经济的若干领域向数字化、网络化、智能化发展，中国正在逐步向数字经济时代过渡。在这一进程中，保险业创新场景不断涌现，正在催生出能够更充分地体现保障功能的保险产品。 大家知道，一些传统保险产品存在保障功能弱化的状况，有的产品几乎没有什么保障性。一些业内的专家认为新业态可能以新的思路和形式提升产品的保障性。例如，在共享单车、共享出行、分时租赁等新模式出现的同时，可以看到互联网保险的助推作用。在通过科技推动保险业新产品研发过程中，希望保障功能得到进一步强化，不断增进保险消费者的保障水平。可以看到，近年来我国保险科技的快速成长正在开创一条新的行业发展路径。 与此同时，我们也需要注意到保险科技可能带来风险多样化和复杂化的挑战。一方面，保险科技从产品研发、定价、销售到理赔与反欺诈都离不开一系列现代科技的支撑。另一方面，随着科技的创新和应用，新业态、新产品往往伴随着风险管控难度的大幅提升。互联网保险的实践说明健全高效的监管是市场健康有序发展的重要前提。还是那句老话，要不断加强和完善监管，守住不发生系统性风险的底线，维护金融市场的稳定。这一理念必然长存。 我参加了第一家互联网保险公司—众安在线保险公司的审批。众安公司也是我国第一家互联网金融公司。众安公司作为互联网保险的先行者，对互联网保险的发展发挥了探索和推进作用。众安公司成立不久，我就离开监管部门，到了全国政协。记得离任时，我曾经对时任陈文辉副主席说“如何完善互联网保险公司的监管是这一新业态能否持续健康发展下去的关键”。新业态尤其需要在规范的市场环境下运行和成长。 此外，离任前，我还参与了中国保险信息技术管理有限责任公司的筹建。这是整个保险行业的信息平台，担负着促进行业发展和加强监管的双重职责。未来的金融监管势必主要依靠以现代科技为先导的信息化手段。衷心祝愿金融与科技深度融合，对防范金融风险、深化金融改革、促进金融业稳步发展发挥更大的作用，取得新的硕果。预祝这次会议取得圆满成功，谢谢大家！[详情]

　　图为北京市人民政府副市长殷勇 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，北京市人民政府副市长殷勇出席并致辞。他强调，我们还将积极鼓励各金融机构在京设立金融科技子公司，建立内部孵化机制，共同提升金融科技的能力。 殷勇表示，金融是国家重要的核心竞争力。当前，新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，新技术与金融业深度融合，形成金融科技新业态，丰富了金融服务手段，拓展了金融服务范围，提升了金融服务效率，正在成为席卷全球的金融变革。 他认为，由于金融科技是新生事物，在快速发展的同时，也给金融监管和金融稳定带来新的挑战，有的模型算法同质化明显，风险管理能力不强，业务系统安全性不高；有的脱离信息科技的本质，违规从事金融业务；有的过分渲染或夸大金融科技所谓颠覆性作用，打着各种名义投机炒作，甚至开展非法集资活动。 以下为致辞全文： 殷勇：尊敬的李会长，尊敬的各位来宾： 大家上午好！2018年中国互联网金融论坛今天在这里开幕，很高兴和各位领导、各位嘉宾共聚一堂，共同探讨金融与科技融合之道，共谋创新与发展。在此，我代表北京市政府向各位领导和嘉宾的到来表示诚挚的欢迎，向中国人民银行、中国互联网金融行业协会等，以及长期以来关心和支持首都金融业发展的各界人士，表示衷心的感谢。 金融是国家重要的核心竞争力。当前，新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，新技术与金融业深度融合，形成金融科技新业态，丰富了金融服务手段，拓展了金融服务范围，提升了金融服务效率，正在成为席卷全球的金融变革。 在中国，由于高度活跃的科技创新动力，规模巨大的市场应用场景，不断增长的金融服务需求，日渐成熟的培育孵化机制，一批金融科技企业和产品快速兴起，在电子支付等领域，中国正成为全球金融科技的引领者。我们也看到，由于金融科技是新生事物，在快速发展的同时，也给金融监管和金融稳定带来新的挑战，有的模型算法同质化明显，风险管理能力不强，业务系统安全性不高；有的脱离信息科技的本质，违规从事金融业务；有的过分渲染或夸大金融科技所谓颠覆性作用，打着各种名义投机炒作，甚至开展非法集资活动。对此，党中央、国务院高度重视，金融管理部门采取积极措施，加强金融科技监管和治理，趋利避害，守正创新，金融科技正逐步纳入规范化、法制化发展轨道。 北京具有金融科技发展的独特优势，一方面北京金融规模巨大，金融体系完善，拥有持牌法人金融机构700余家，金融资产总量占全国45%，在西城金融街聚集着国家金融决策和监管机构、金融基础设施、各大金融机构总部，是国家金融管理中心所在。另一方面，北京科技资源丰富，创新动力活跃，每年有将近30万大学学历以上毕业生，中国最好的学科近一半在北京，两院院士占全国1/2，国家重点实验室占全国1/3，科研经费投入占地区GDP比重将近6%，位列全国第一。在今年，英国自然杂志“世界科技城市排名”中，北京再次蝉联全球第一。在海淀中关村聚集着全国顶尖的40多所高校和200多家研发机构，每天产生创新型企业200余家，独角兽企业数量占全国一半，全球排名第二。北京正在成为具有全球影响力的科技创新中心。 基于上述优势，众多的金融科技企业和资本向北京聚集，形成引领态势。在毕马威公司中国领先金融科技50强企业榜单当中，有21家企业来自北京，占42%。今年6月发布的《全球金融科技中心指数》中，北京排名第一。为进一步激发金融科技发展潜力，引导金融科技健康发展，我们将在西城区、海淀区相邻的区域，沿着西外大街南北沿线，建设金融科技与专业服务示范区，在统一规划设计、统一准入监管政策、统一公共空间管理、统一公共服务标准的原则下，充分发挥金融街与中关村的资源优势，打造全市金融科技发展的供需对接和产业孵化发展平台，重点发展监管科技、风险管理、金融安全和专业服务。目前，相关工作已在有序实施。 与此同时，我们制订了《关于首都金融科技创新发展的指导意见》和《北京市金融科技发展规划》两份文件，明确金融科技发展的总体思路，进一步强化金融科技发展的顶层设计。 面向未来，我们将遵循金融和科技各自发展规律，更加关注金融和科技的有效结合，平衡好创新发展与风险防控的关系，积极构建健康有序、安全规范的金融科技生态，培育形成具有全球影响力的金融科技产业。 我们要夯实金融科技创新的技术基础，鼓励科技企业加强金融技术底层技术和关键核心技术的研发，积极稳妥推进创新成果在支付、征信、风险管理、投资、交易、清算、登记、身份认证、反欺诈、反洗钱等领域的应用。积极应用金融科技完善供应链金融，拓展普惠金融服务场景，开发个性化金融服务产品，推广绿色金融理念和实践。我们将为人民银行在京开展法定数字货币研究做好服务，我们还将积极鼓励各金融机构在京设立金融科技子公司，建立内部孵化机制，共同提升金融科技的能力。 我们要健全金融科技监管的制度框架，在监管导向上要坚持开展金融活动必须持牌经营的原则，依法依规将金融科技纳入监管，强化金融科技活动合规管理，履行好地方金融监管和风险防控职责，加强与中央监管部门协同，保证监管的一致性和严肃性。 在监管手段上，加强监管科技的开发应用，提升“冒烟”指数等工具对金融风险监测预警能力，支持支付清算、登记托管、征信评级、资产交易、投资者保护等监管科技研发，推动相关项目在北京率先落地。 在能力建设上，积极借鉴国际金融科技监管经验，开展金融科技监管国际合作，积极推动在北京金融科技与专业服务示范区，探索沙盒机制，建设金融风险管理实验区。 在安全保障上，加强金融科技领域数据安全、网络安全、系统安全能力建设，推动完善技术标准，我们要完善金融科技发展的服务体系，金融科技与专业服务示范区要建立健全公共服务和社会服务体系，积极发展公共研发、知识产权、风险投资、人力资源、创业孵化等专业服务，以示范区为引领，以一流的基础设施、一流的配套服务、一流的营商环境，支持各类市场化、专业化运作的金融科技园区和服务平台发展，吸引优质的金融科技领军企业和专业人才聚集。 我们要优化金融科技发展的市场环境。一方面，要积极规范行业秩序，深入开展互联网金融风险整治，打击非法集资行为，还行业发展一片蓝天。另一方面，补齐行业发展的制度性短板，积极拓展金融科技在服务实体经济和社会民生的应用场景，积极引导鼓励金融机构拥抱科技创新，主动加快转型，与国内外金融科技企业加强战略合作。积极搭建开放共享的公共大数据云平台，规范金融数据交易行为，加强对个人数据隐私的保护。 各位来宾，金融科技在实践中不断丰富着内涵，我们也需要在实践中不断深化认识，本届论坛提供了广泛深入地交流机会，相信各位领导、各位嘉宾的远见卓识、真知灼见一定会给我们深刻地启迪和帮助。 最后，祝论坛取得圆满成功，谢谢大家！[详情]

　　 新浪财经讯 12月5日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛于12月8日在京召开，中国人民银行副行长潘功胜、北京市人民政府副市长殷勇、 原保监会副主席李克穆、中国互联网金融协会会长李东荣等将出席。 以下为本次活动议程 主持人： 邢早忠  金融时报社社长 09：00-09：50 致辞 潘功胜  中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长 殷  勇  北京市人民政府副市长 李克穆  全国政协常委、原中国保监会副主席 廖  鸿  民政部社会组织管理局副局长（正局级） 李东荣  中国互联网金融协会会长 09：50-10：00《中国互联网金融年报2018》发布仪式 陆书春  中国互联网金融协会秘书长 10：00-10：30北京市金融科技发展规划与政策推介 翟立新  中关村管委会党组副书记、主任 戴彬彬  海淀区委副书记、区长 王少峰  西城区委副书记、区长 10：30-10：40 茶歇 10：40-12：00 主旨演讲 Lazarous Kamanga  赞比亚央行支付司司长 曲家文  中国邮政储蓄银行副行长 黄宝新  中国互联网金融协会副会长、中国平安保险集团党委副书记 李  梅  中国银河金融控股董事长 井贤栋  蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官 江  阳  中国互联网金融协会副会长、腾讯集团副总裁 12：00-13：30 自助午餐 贵宾楼一层雅仕厅 13：30-15：20 数字普惠金融主题论坛 主持人：魏革军  中国金融出版社社长 主旨演讲： Abayomi A． Alawode  世界银行集团首席金融专家 演讲嘉宾： 余文建  中国人民银行金融消费权益保护局局长 孙天琦  国家外汇管理局总会计师、综合司（政策法规司）司长 Clarissa Kudowor  加纳央行支付司副司长 郭为民  中国银行网络金融部总经理 张旭阳  度小满金融副总裁 唐  宁  宜信公司创始人 肖  翔  中国互联网金融协会战略研究部负责人 15：20-15：30 茶歇 15：30-17：30 开放银行主题论坛 主持人：贲圣林  浙江大学互联网金融研究院院长 主旨演讲： 李礼辉  中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长 演讲嘉宾： 李  伟  中国人民银行科技司司长 John Crichton  英国国际贸易部金融与专业服务中国区副总监、一等秘书 赵卫星  四川新网银行行长 崔兆栋  上海浦东发展银行信息科技部副总经理 Tim Pagett  德勤中国金融服务行业领导合伙人 马智涛  深圳前海微众银行副行长兼首席信息官 杨  彬  中国互联网金融协会业务三部主任[详情]