赵卫星谈开放银行：要基于数字化能力跟各种平台对接

图为四川新网银行行长赵卫星

　　新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，四川新网银行行长赵卫星出席并发表演讲。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　赵卫星：非常感谢大家。

　　从去年到今年大家谈的一件事情是“消失的银行”，是最大的恐龙。但到今年下半年以后，大家谈“开放银行”。我自己的理解是银行不是消失了，是无处不在了，正因为开放。

　　将近六年时间，在开放的银行项下做一些探索、做一些实践性的东西，虽然很初步，但今天下午非常荣幸跟大家分享六年下来实践的体会。

　　开放式银行有几个变化：客户渠道在改变，经营模式在改变，风险模式在改变，中后台处理模式在改变。这就是开放银行最根本的。

　　很久以前，我们都参与过流程银行的建设，我自己觉得流程银行更偏向于银行内部，更偏向于银行自身为中心的改变。但是开放银行思路完全转变，变成了客户为中心的转变。

　　这场嘉宾都非常有技术背景，很重要的核心是技术数据的驱动项下，以客户为中心的转变。在这个项下，谈几个方面：

　　这一批民营银行有一个时代重任，更好服务于普惠，更服务于小微，更适合用开放银行，更适合用技术改变，去服务实体普惠经济，同时践行普惠金融的变化。开放性的数字银行可能是助力民营银行去实践这个社会责任很核心的部分。

　　从当今中国来看，大家非常感同身受的是步入了数字化时代，无论是个人还是企业，今天讨论非常多的是个人，其实企业数字化进程非常快。我曾经在上一家以互联网经营模式的银行工作过，在上一家服务客群里有大量的数字化改造的企业，我们曾经提供的数字经营指导的产品，长期在企业应用排行里排名在前五位将近八年时间，企业数字化变化非常快。刚才唐宁先生说了小微企业，其实远远不止小微企业，看到今天中国非常多的企业数字化的变化。

　　银行这里的开放核心有非常多的点，今天核心谈的是风控的开放。很多年前，银行最最核心的风险控制，但风险控制往往是银行最核心、最封闭、最自我运用的部分，长期大家比较担心的是，是否风险开放会让很多企业和个人掌握核心机密，甚至套取金融服务要点。恰恰相反，走到今天，更开放的模式，基于数字化风险能力，跟各种平台的对接，才是银行非常核心开放的理念。

　　我们看到国内外银行在开放性数字银行里已经迈出了一步。

　　开放性的银行需要符合三个基本特征：

　　1．以API技术为主的一系列技术，具有不同的特点来符合开放银行的要求。

　　2．以数据共享为本质，这里有一个非常核心点，数据共享是有开放的部分，有封闭的部分，往往金融中非常核心的客户的隐私级的，如交易型数据并不是在开放其本身，但是社会金融基础数据应该是持有一个开放的态度，在金融机构，以及商业机构里形成数据的共享

　　3．以平台合作为模式，今天新网实践了三年，就是以一种平台合作、平台导流业务模式为开放银行的重点方向。

　　在这个方向里，开放型的数字银行有四种建设模式，分别是合作、参与、自建、投资。在国外以及国内开放型数字银行里，这四种模式都有实践。

　　在整个建设过程中，刚才提到300多个API接口的方式与商业场景紧密的捆绑，这里带来的好处是什么？

　　案例分享。往往产品是银行提供给客户的，往往很长时间认为我们的产品是适合某一个客群，适合某一个商业业态的，但是今天开放银行提供的是客户的产品是由客户自我定义的，这就是非常本质的区别。

　　数据的深度挖掘是开放银行的基础特征。开放型数字银行是多维度数据的集合，包含了社会化的数据、包含了以金融机构为形成的数据，包含了行为集数据，包含了数据与数据之间的关系，这才是多维度的积累。

　　对数据的消化能力，往往大数据公司不是真正意义上的数据持有方，而是消化、运用、整理的一方，今天我们做了一些尝试，以这种多维度数据项下形成了数据化的消化，以及各种金融和商业的指数级输出。

　　数据化共享的能力。今天共享的让数据更加强大，以实现分层级各种运用和共享，监管和行业自律也要推动数据的安全和共享。

　　多功能模块化会促进银行与场景平台高效的融合，能够更加符合开放式架构。

　　开放式银行和数据化的银行更适合于更多的链接，形成未来的数据化+智能型银行的出现。当然这种链接会使数据的维度变得更加丰富，另外金融基础设施社会的共建，创造更快的效率是非常核心的根本。

　　“任何不创造效率提升的创新都是伪创新”，我一直觉得这一点是非常正确的。在整个中国经济发展过程中，开放银行有一个非常重要的职责，或监管提出开放银行的概念，就是在金融基础层里实现更加共享、更加高效、更加开放的模式。当然，人工智能会使金融服务效率更加高，智慧银行能够打造更多的想象力。

　　这三年时间，有一点点小小的实践结果，也向大家做一个简单展示。

　　一家可能大家并不怎么了解的金融机构，已经到了老少边穷地区，今天我们全行少于1000人，但是我们的服务已经到了那些飞机都不到、车也到不了，马车才能到的地区，但是每一秒钟那些地区的客户跟整个开放银行在互动时，二十多年金融从业油然而生的自豪感第一次出现。当然我们未来一定会有更多服务效率的提升、普惠提升的点，有更多小微商家在这个时期里会得到开放银行的服务。相信这就是开放银行所带来的社会价值。谢谢大家！

责任编辑：谢海平