郭为民：融资难的问题远比融资贵的问题更难解决

图为中国银行网络金融部总经理郭为民

　　新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国银行网络金融部总经理郭为民出席并发表演讲。

　　他表示，融资难的问题远比融资贵的问题更难解决。传统的问题，像小微企业缺信息、缺抵押、缺信用、缺担保。传统的商业银行现有的体制机制很难支持长尾客户的需求。

　　他建议，监管部门能够打造中国第一张小微企业的经验生命表。中国真正的保险行业在90年代诞生了第一张经验生命表，有了中国的经验生命表才能做保险。

　　同时，他也指出，如果缺乏行业依据，在具体操作时是很困难的，“因为我们要满足各种各样的监管需求。如果没有明确的指引说这个小微企业的相关信息，将来债转股的权益到底有多少才能覆盖风险成本，这是很难计算的。如果计算不出来，投贷联动也是很难具体操作的。”

　　因此，郭为民呼吁相关监管部门能够针对特定行业、特定时期的企业，对投贷联动的比例、标准、方法进行明确的指引。他也呼吁监管给传统银行提供一定的空间，也就是“松绑”。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　郭为民：首先感谢互联网金融协会给中国银行这个机会跟大家分享中国银行在数字经济和普惠金融方面的思考。

　　刚刚世行的王拥民先生提到中国是TechFin做的比较多，但是传统商业银行在拥抱新技术服务客户方面做的相对来说比较滞后。

　　运用新技术，更好地服务原有的客户，在产品的接受率、产品体验和收益率这些方面都取得了长足进步。因为时间关系，我今天只讲一个问题，小微企业的贷款问题，融资难、融资贵问题。

　　融资难的问题远比融资贵的问题更难解决。传统的问题，像小微企业缺信息、缺抵押、缺信用、缺担保。传统的商业银行现有的体制机制很难支持长尾客户的需求。

　　这些年来，我们在这些方面做了很多工作。小微企业的生命周期平均只有3年，日均有1.5万家企业诞生、接近4000家企业退出。其实这是本质的问题。如果说小微企业平均只存活3年，对商业银行来讲，给小微企业提供无抵押的贷款，如何保证这种模式可持续发展？

　　也就是我们要满足监管在不良方面的要求，同时又要满足监管在利率方面的要求、额度方面的要求，同时这件事还能持续做下去。其实这是非常难解决的问题，它不仅仅是缺信息的问题。    

　　要解决这个问题，我们想提出一点建议。泛泛来讲，其实是无解的。要给所有的中小微企业提供低成本、及时、有效的融资，满足它的融资需求。不管是国有商业银行，还是互联网企业，都是没有这个能力的。

　　要解决这个问题，可能要往深一个层次进行更深入的研究，这些小微企业到底有什么需求？是有发工资的需求？还是要租房？还是满足供应链上下游的货款、税款的需求？

　　我们提议监管部门能够打造中国第一张小微企业的经验生命表。中国真正的保险行业在90年代诞生了第一张经验生命表，有了中国的经验生命表才能做保险。

　　对于小微企业来讲，不同行业、不同周期，到底能经营多长时间。如果没有这个数据，我们是很难满足各方面的金融需求的。有了经验生命表，针对不同行业企业的资金需求，有可能提供一些针对性的金融服务，也可能是担保、再担保，或者直接租赁、直接融资和相互融资组合的解决方法。

　　但是，所有这些金融服务的基础都是建立在企业数据的基础上。大部分这个行业的某些企业能够生存多久，如果有了这些数据就有了定价的基础和标准。

　　监管一直在鼓励商业银行投贷联动。我们也进行了尝试。如果缺乏行业依据，在具体操作时是很困难的，因为我们要满足各种各样的监管需求。如果没有明确的指引说这个小微企业的相关信息，将来债转股的权益到底有多少才能覆盖风险成本，这是很难计算的。如果计算不出来，投贷联动也是很难具体操作的。

　　所以，我们呼吁相关监管部门能够针对特定行业、特定时期的企业，对投贷联动的比例、标准、方法进行明确的指引。

　　我们也呼吁监管给传统银行提供一定的空间，也就是“松绑”。对商业银行来讲，我们有“三铁”，铁规章、铁制度、铁算盘，红线是不能逾越的。

　　市场变化非常快，相关的监管规定要适应市场和客户的需求有一个滞后的周期。如何解决这个问题，真正调动商业银行的活力。不仅仅是互联网企业能够创新和发展，中国五大国有商业银行每年上缴的利税都是超万亿的，我们的员工也是超过百万人。这些资金和这些人的能力充分发挥起来才能真正解决实体经济遇到的问题。

　　在监管的支持下，鼓励商业银行进行内部机制的创新。我在中国银行一直负责科技创新方面的工作，其实是非常困难的。因为你遇到体制机制的约束和业务优先级摆布的限制。如何在现有的框架内进行创新，这既需要监管的支持，也需要包括互联网在内的企业给我们赋能，大家一起把这个事情做好。

　　如果只是依靠商业银行的内部动力，不管互联网金融产品发展得多快，它的利润、收益的占比还是比较小的。如何推动商业银行充分发挥活力，这需要各方面的支持、推动和发展。

　　因为时间关系，我就跟大家分享到这里。有不对的地方，欢迎大家批评指正。谢谢大家！

责任编辑：谢海平