陈立吾:央行将建立健全开放银行业务规则与监管框架

 图为中国人民银行科技司副司长陈立吾

　　新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开， 中国人民银行科技司副司长陈立吾出席并发表演讲。

　　他表示，下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　陈立吾：尊敬的各位来宾，女士们、先生们：

　　下午好！很高兴出席第二届中国互联网金融论坛，我代表中国人民银行科技司对本次论坛召开表示热烈祝贺。

　　近年来，金融科技发展迅猛，引领金融业不断变革，催生出一系列新产品、新模式，开放银行是近年以来广受关注的金融科技新业态，是传统银行经营理念与战略思维的新升级，借此机会，就开放银行应用与发展谈几点意见供大家参考：

　　我国银行金融服务模式发展历程

　　总体来看，银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。

　　网点经济阶段。

　　早期商业银行进行展业的重心置于线下渠道，通过传统实体网点，依托后台的账户系统，以面对面方式为客户提供存贷汇等金融服务。这一阶段商业银行将账户增量和网点拓展放在首位，围绕优化完善网点实体功能，吸纳与服务客户，但在发展过程中，银行服务供给与需求不匹配的矛盾日益突出。

　　对银行而言，设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力，实体网点运营效率与成本矛盾凸显，网点扩张与业务增长不成正比。

　　对客户而言，在固定时间、固定地点，金融服务模式难以匹配高效便捷的服务需求，银行服务门槛较高，业务办理体验较差，因此网点经济局限性是其发展的天花板。

　　APP经济阶段。

　　随着互联网技术的快速发展与移动终端的广泛普及，金融科技公司借助其强大的科技实力，将自身与客户、场景紧耦合，构建基于超级APP的金融生态圈，商业银行为拓展金融服务供给渠道，不甘其后，也将金融服务向移动端迁移，纷纷打造出手机银行、购物商城、综合服务的APP，但实际效果并不理想，客户接触度不高。

　　一方面外部市场空间趋于饱和，据统计，目前支付宝与微信支付市场份额总额超过90%，老百姓移动支付习惯已经基本养成，移动金融APP跑马圈地的时代已经结束，商业银行即便投入巨额人财物等资源，也很难撼动市场格局。

　　另一方面内部服务供给相对单一，商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移，缺乏差异化产品与服务，同质化竞争严重，难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下，商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。

　　API经济阶段。近年来，商业银行扭转发展理念，依托金融科技不断释放创新的原动力，变革金融服务模式，通过开放银行借船出海、换道超车，开放银行以API/SDK为核心，综合人工智能、大数据、标记化技术，整合结构和模块分装，支持合作方以乐高拼接的方式，在不同应用场景中自行组合与创造，为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序，为消费者提供高效便利的金融服务，有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。

　　一方面，开放银行形成全新的业务形态，过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力，促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道，实际上是银行服务的一次蜕变。

　　另一方面，开放银行构建了全新的事态体系，商业银行基于开放银行打造平台+生态，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破了银行服务门槛和壁垒，拓展了生态边界，重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务无处不在、无微不至。

　　总体来看，在金融科技赋能下，开放银行推动银行金融服务渗透到老百姓日常生活方方面面，具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点，成为商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径，对于促进银行业转型升级，更好地服务实体经济，具有重要作用。

　　开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显，风险的形势出现了新的特点、新的变化：

　　1．数据泄露风险方面，开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增多，任何一方数据保护存在薄弱环节，都可能危及金融数据安全，一旦开放银行服务接口存在设计缺陷或权限设置不当，恶意攻击者就可能非法获取客户数据，应用方也可能违规使用交易信息。

　　近年来，API安全漏洞造成的数据泄露事件屡见不鲜。如，拥有7亿用户的移动应用instagram为Facebook提供的图片共享服务，但由于API安全漏洞，直接导致Facebook大量用户信息被黑客非法获取，数据泄露风险不容忽视。

　　2．网络安全风险方面，依托互联网渠道向客户服务，开放银行接口具有公开的共享属性，被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能导致商业银行业务系统服务不可用，造成业务连续性中断，开放银行接口服务属于外部服务，面临着访问漏洞等外部应用安全风险，一旦安全漏洞被恶意利用，将导致服务器被入侵等不良后果。如果安全性校验、安全加固等保护措施不到位，存在被应用方恶意篡改、逆向调试、二次打包等风险。

　　3．业务开放风险方面，从业务流程再造角度看，为提升开放银行业务灵活性，商业银行将现有业务流程拆分，分装为多个业务接口，控制不严，将会导致业务流程无法按照预期执行。

　　如，交易验证流程拆分过细，造成原有安全控制强度降低，甚至被应用方恶意绕过。从消费者权益保护角度来看，当前针对开放银行的消保体系尚不完善，资金偿付纠纷投诉等机制有待健全，发生跨机构、跨行业纠纷时，可能出现权责不清，相互推诿，损害客户合法权益。

　　4．外部风险方面，开放银行促使商业银行与其他行业合作更加紧密，对商业银行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的准入机制，将导致资质不佳的合作方浑水摸鱼，增加风险事件的发生比例。在事中，外部合作方可能超范围使用开放银行的服务接口，如将日常转费接口用于购买理财服务，或将接口二次打包提供给未经授权的调用方使用，将对商业银行的反欺诈、反洗钱等业务风险管理带来新挑战。

　　针对开放银行的金融服务模式带来的新特点、新变化，就如何引导开放银行规范发展谈几点意见：

　　1．加强顶层设计，出台开放银行指导意见。

　　当前，开放银行的快速发展引起了全球金融监管部门的广泛关注，中国、英国、德国等国家均已开始研究开放银行规范发展的监管政策。下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。

　　2．坚持标准先行，制定开放银行的技术规范。

　　开放银行涉及银行与合作方之间大量的数据、接口、系列和业务规则，标准作为通用语言是规范开放银行应用不可或缺的前提与基础。因此，金融业要充分发挥标准的规范引领作用，加快制定开放银行服务接口与安全规范，从设计、研发、部署、运维等阶段加强开放银行生命周期的安全管控，明确开放银行服务部署、接口设计、安全集成、安全监测、信息保护、风险控制等方面的技术要求，引导开放银行规范发展。

　　3．强化风险管理，构建开放银行的安全体系。

　　开放银行归根到底还是银行，无论业务形态、服务模式如何变化，其风险本质不变，金融机构要把风险管理作为发展开放银行的根基和命脉，强化安全意识、恪守安全红线，加快建立开放银行的安全管理体系，充分应用存储加密、访问控制、标记化信息安全审计措施，强化开放银行信息保护能力，加强开放银行身份认证与内控管理，严禁非法存储，窃取泄露个人金融信息，定期组织开展风险排查与安全评估，提升开放银行信息安全保护水平，切实维护银行的百姓口碑和社会形象。

　　4．应用监管科技提升开放银行的管理水平。

　　开放银行是金融与科技深度融合的产物，给传统的监管手段和方式提出了新挑战，金融业要加强监管科技研究与应用，利用现代化的科技成果，优化监管手段，探索新型监范式时，综合利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，强化开放银行的合规管理，采取系统嵌入、应用对接等方式建立数字化的监管协议，搭建开放银行的统一管理平台，探索开放银行服务接口，在反洗钱、反欺诈领域的应用，推动监管模式由事后监管相时中转变，不断提升金融监管的专业性和穿透性。

　　各位来宾，女士们，先生们：

　　今年是开放银行发展的开局之年，恰逢我国改革开放40周年，40年来的实践充分证明，开放是推动经济社会发展的强劲动力。党中央提出“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，我们要不忘初心、牢记使命，紧紧围绕“服务实体经济，防范金融风险，深化金融改革”三项任务，抓住开放银行的发展战略机遇，加快推动银行业转型升级，为我国经济社会发展贡献更大力量。

　　最后，祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！

责任编辑：谢海平