马智涛:开放银行发展需关注信息安全风险等4方面问题

图为深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛

　　新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛出席并发表演讲。 

　　他表示，随着开放银行的发展，随之而来也伴随着风险和挑战。在他看来，以下几个方面需要特别关注。

　　一是信息安全风险。过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。当你的合作方越来越多，必须端到端的对信息安全进行检测，才能确保信息安全是获得足够保护的。

　　二是在合作伙伴连接的数量越来越多的时候，连接的效率也非常重要。

　　三是数据的隐私保护。通过技术手段，我们基于区块链基础研究了安全架构体系，实现安全的数据传输和交换。同样，我们也打算对外开源。

　　四是组织文化的适配性。真正要走向开放银行的运作模式，组织应该更敏捷，中心化的思想要有所改变，要从客户视角去观察他们到底需要什么。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　非常荣幸有机会参加第二届中国互联网金融论坛。非常感谢中国互联网金融协会的邀请，给前海微众银行提供这次机会，让我们分享我们在开放银行方面的实践经验。

　　开放银行希望达到的效果是让银行无处不在。微众银行成立的时候一直将自己定位成科技银行。当时“开放银行”这个词汇还没有成为热点。回过头来看这几年我们所做的事情应该还是跟“开放银行”的定义非常吻合的。

　　要讲开放银行，首先要回顾银行业面临的挑战。对于银行来讲，随着科技的发展、用户使用习惯的改变，其中一个最大的挑战就是流量入口的转变。从过去的线下的物理流量地点变成在线上掌握流量。这是银行业普遍面临的挑战。

　　同时，我们也看到在经济模式上的演变。过去的商业模式是倾向于集中化经营的方式。随着科技的发展，我们看到这种模式在逐步转变。自上世纪60年代开始兴起的连锁经营模式陆续出现。随着互联网技术的发展、移动互联网的蓬勃兴起，我们陆续看到共享商业逐步成为主流商业模式，网约车、共享单车等业务都是属于这一类形态。随着科技的进一步发展，肯定会发展到全面分布式的商业形态。它的特点包括多方参与、资源共享、智能协同、价值链整合、模式透明，甚至会跨越国界。在这样的商业模式演变下，我们认为银行能够掌握很多发展机遇。因为这种模式意味着各个商业参与方会逐步走向专业化分工。大家会组成紧密的商业联盟，相互协作，产生共同价值。

　　这当中，如果银行能够将自身的能力开放出来，银行具备的优势能力都可以转化为价值，包括存贷汇服务、清结算服务、投融资风险管理、银行账户体系，这些都是非常宝贵的资源。在专业化分工的模式下，更加有利于监管。在专业分工下，可以更专注的对持牌的实体进行监管。有了这些基础，开放银行的发展路径是值得我们积极探索的方向。

　　刚刚前面几位专家都分享了各自理解开放银行的定义。目前世界上大部分的解读是AIP Banking，基于API技术，让银行合作伙伴调用银行服务，驱动合作方之间的数据共享。市场上已经有多个成熟的案例。在国外，花旗银行、星展银行都已经做了很多开放银行方面的尝试，包括账户管理、信用卡开户、转账管理等。在国内，多家银行也在这个方面进行了尝试，包括国有大行工商银行和刚刚做过分享的浦发银行，他们都是开放银行领域的先行者。

　　目前，在国内外都可以看到很多落地实践的案例。但是，微众银行还是希望可以进一步延伸开放银行的概念。我们提出了“3O”体系。在大数据领域，经常提到“3V”。我们认为在开放银行领域，同样会有三方面的open。

　　首先，大家传统意义上了解的比较多的是刚刚提到的API Banking，我们提出的是Open Platform开放平台，通过API、SDK、H5等等模式的合作，可以支持不同场景的创新。事实上非常重要的环节是Open Innovation开放创新，这个概念在创新行业提到的比较多。我们看到很多科技界的巨人，像微软、谷歌、飞利浦，他们都提出了开放创新的概念。将大家过去守护的非常严格的知识产权开放出来。我们也认同这个方向，开源软件、知识产权的授权以及参考实践的共享，可以给行业带来非常巨大的价值。知识产权的保护，我过去认为有一定程度的“迷信”，我们对知识产权应该尊重，但过度保护反而会阻碍整个市场和行业的发展。所以，我们认为开放创新非常重要。第三方面就是Open Collaboration开放协作。如果是像我们刚才所做的判断，未来的商业模式会越来越走向分布式。我们相信会形成大大小小的商业联盟，希望银行业能够参与到商业合作联盟的创新当中，对分布式商业提供创新支持。

　　随着开放银行的发展，随之而来也伴随着风险和挑战。我们认为几个方面是需要特别关注的。

　　一是信息安全风险。过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。当你的合作方越来越多，必须端到端的对信息安全进行检测，才能确保信息安全是获得足够保护的。

　　二是在合作伙伴连接的数量越来越多的时候，连接的效率也非常重要。

　　三是数据的隐私保护。通过技术手段，我们基于区块链基础研究了安全架构体系，实现安全的数据传输和交换。同样，我们也打算对外开源。

　　四是组织文化的适配性。真正要走向开放银行的运作模式，组织应该更敏捷，中心化的思想要有所改变，要从客户视角去观察他们到底需要什么。

　　最后，如果分布式商业模式要成为未来行业发展的主流，我们相信商业银行一定会在其中扮演非常重要的角色。谢谢各位！

责任编辑：谢海平