央视315曝光714高炮 疯狂超利贷大限将至

　　 被投诉机构：数字钱包 投诉内容：收取砍头息、自动向用户扣款 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，有消费者在黑猫投诉平台上投诉称，网络借贷平台数字钱包涉嫌高利贷、砍头息等问题，属于此前央视315晚会所曝光的“714高炮”。新浪金融曝光台随即对此事展开了调查。 借款到账后被自动扣除砍头息 数字钱包用户高女士像新浪金融曝光台指出，自己此前在数字钱包上借了一笔总金额2800元的贷款，但钱一刚到手，就被自动划走了980元。 而对于被扣款的原因，高女士表示，在借款前，数字钱包没有任何提示或协议中提到，借款会被收取费用。 “借款前必须开通宝付的免密支付，钱款到账后，宝付就会自动扣款。” 盗用上市公司来伊份名义开发APP 用户借款订单消失后扔扣款 根据某手机APP应用商店显示，目前用户能搜索到的数字钱包是一款“数字货币行情工具”，涵盖“为用户提供币圈动态、币圈信息和币圈新闻等服务“。而在APP功能介绍中，也没有提到能够为用户提供网络贷款等相关业务，该款产品被归纳为“新闻”类别。 新浪金融曝光台根据介绍信息中所提供的地址访问了该APP的官网后发现，该网站确实是一款币圈资讯网站，但其网站上所提供的APP下载二维码与应用商店中的APP并不是同一款产品。根据提示，该网站上所提供的APP无法从手机应用商店渠道下载。 新浪金融曝光台下载了“数字钱包”APP后发现，该款APP是一款“贷款超市”类APP，目前并没有自营的网贷业务。 高女士向新浪金融曝光台表示，目前能在APP应用商店搜索到的“数字钱包”，已经成了一件“马甲”，该公司的实际经营业务已经全部转移到了另一款名为“取呗”的APP，而该APP只能通过非正规渠道获取。 新浪金融曝光台在安装取呗APP的过程中发现，显示的APP开发者为“Shanghai Laiyifen Co，．Ltd”。天眼查数据显示，“Shanghai Laiyifen Co，．Ltd”为A股上市公司上海来伊份股份有限公司。APP显示的相关信息，是开发者随意填写还是确有关联，目前不得而知。 来源：天眼查 针对上述疑问，上海来伊份相关负责人回复新浪金融曝光台称，来伊份与“取呗”及其APP开发商没有任何关联，亦没有任何业务往来。来伊份已经向相关平台进行投诉，并将保留使用法律手段追究其法律责任的权利。 另外，据高女士表示，截至目前“取呗”已经无法通过此前的渠道进行下载，且APP上用户的相应借款合同订单，但“取呗”APP仍旧擅自通过免密支付扣除用户银行卡中的钱款。 “我的一笔2800元的借款4月4日到期，到期后的第二天，平台上就没有还款入口了。”高女士表示，在逾期后的几天里，自己并没有收到催收短信，但第十天“取呗”给她发了一条催收短信，并于翌日分四笔自动扣除了高女士银行卡中的1400元。 高女士表示，她曾向银行客户致电询问钱款流向，却被银行告知“这几笔消费均为二维码消费，无法确认收款方是谁。” “现在那张银行卡我已经不用了，因为不知道还会不会突然扣款”。高女士认为，“取呗”平台凭空消失，并不代表这家公司“金盆洗手”，未来数字钱包也许还会有新的“马甲”出现，继续欺骗消费者。[详情]

　　 被投诉机构：信而富 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，上市公司“信而富”（N：XRF）变相收取砍头息，存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例。对此，新浪金融曝光台展开了调查。 用户俞先生在投诉中表示，其在信而富平台进行借款时，每次都会被平台强制购买会员后放款，或者购买商品下款。 “（我）在平台上借款2000元，强制购物买三百多块的东西，在别的平台也就几十块，这不是变相砍头息么？”俞先生称。 根据俞先生提供的截图，新浪金融曝光台发现，柯先生这笔2380元的贷款被分割成了两笔。一笔为柯先生实际到手的资金，总计2000元；另一笔的金额为380元，其资金用途显示为“个人消费”（购入understate-U8589眼镜）。需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为30天，并且分别单独计算利息。 图：俞先生提供 图：俞先生提供 也就是说，俞先生的这笔贷款，借款2380元，实际到手只有2000元；并且借款30天，实际还款却要2470.87元（按逾期7天计算）。新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达1227.6%。 对于俞先生被购入的眼镜，新浪金融曝光台对其外观和质量在T宝平台上进行查询。发现understates-U8589防紫外线眼镜只有一家店铺为正品意大利代购销售，不过其店家展示图片明显和俞先生从信而富购入的眼镜有很大差距。 图：左为T宝平台显示 右为信而富购入 而针对为何借款需要进行变相购物（购买眼镜行为），新浪金融研究院问询信而富相关工作人员，截至发稿未获回复。 “他们（信而富）就是变相收砍头息，必须买个眼镜才能有放款的资格。”俞先生先生对新浪金融曝光台表示，“我此前还有过很多7日借款期限的记录（已还款），这是我未拆包的眼镜，还有一些找不到了”。 诸如俞先生此类的投诉并不在少数。截至目前，仅在黑猫投诉平台上，针对信而富进行投诉的用户有36条。除砍头息、高利贷等问题外，还有不少用户投诉信而富存在暴力催收行为。 而针对用户的投诉，信而富并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态。新浪金融曝光台还注意到，90%针对信而富的投诉都是发生在央视315晚会点名“714高炮”后。 图：黑猫 图：黑猫 新浪金融研究院注意到，在俞先生提供的投诉信息中，有一条号码归属地是自吉林的催收信息。信息内容为“给你最后1个小时，不然就袭击借款人朋友圈等．．．．．．”． 俞先生也感到焦虑称“自己并非有意拖欠，已经在打工还款，想和信而富协商能否不攻击朋友圈，客服回复不顺利，一直没有成功。” 信而富官网显示，信而富全称为“上海信而富企业管理有限公司”，于2005年7月15日注册成立，注册资本为5790万美元，实缴注册资本为5790万美元。股东为CRF China Holding Co． Limited（香港），持有前述公司100%的股权，实际控制人为China Rapid Finance Limited（开曼），已于2017年4月28日在美国纽约证券交易所挂牌上市。 （文中俞先生为化名）[详情]

　　原标题：714高炮、超利贷“不死”：多平台“砍头息”近四成，运营方不明 借款人展示的易宝支付短信通知截图。 借款人展示的上海富友短信通知截图。 陈明收到的催收短信称“将安排户籍地门店进行拜访”。 赵萌展示的疑似为同一家公司的超利贷马甲APP截图。 “最开始借的时候，我并不知道这是要7天就还的，我以为这是分N期来还的，只要每周还上一部分就好。”“我之前没有在意过恐怖的砍头息，结果一个多月过去，变成了以贷养贷。”“借1500元，到手1050元，好多平台都是这么放的贷。”“每天都在催收，每天都有短信和电话，每天都是不一样的城市、不一样的号码。” 从今年3月中旬开始，新京报记者持续采访了赵萌（化名）、陈明（化名）、杨玲（化名）等多名714高炮的借款人。在近一个月时间里，新京报记者调查发现，很多人因为通过某次714高炮借款继而接触了近百个714高炮或现金贷APP，在“砍头息”“以贷养贷”与暴力催收之中饱受困扰。 714高炮指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。今年3月15日，央视3·15晚会曝光了714高炮“要钱更要命”等事件。 为什么在央视曝光后，714高炮并未销声匿迹，到底是什么力量在经营这项“生意”？在寻找714高炮、超利贷马甲背后“真凶”的过程中，新京报记者发现，央视3·15晚会之后714高炮平台暴力催收依旧，有平台收“砍头息”近四成。此外，提供支付通道的第三方支付公司存在“隐瞒”714高炮、超利贷运营主体实名等现象。 1 短期贷款利滚利 有借款人“以贷养贷” “最开始借的时候，我并不知道这是要7天就还的，我以为这是分N期来还的，只要每周还上一部分就好。”在接触714高炮前，赵萌用过信用卡、信而富、我来贷等平台的消费分期产品，“后续就是因着急还亲戚朋友的钱，开始接触、下载这些超短期的小平台了，到现在（利息）越滚越多”。 赵萌一脚踏进714高炮的“泥沼”是从去年11月开始的，最初只是为了还1万1千元的生意周转款。从5家7天超利贷平台开始“滚”起，几个月时间下来，她已经借遍了总计55个APP平台，这方面的本息欠款已“滚”到20多万元。与此同时，让赵萌感到害怕的是，她现在已经开始被此前借过的平台拒贷。 陈明是名研一学生，几乎与赵萌同期，在去年年底被714高炮“击中”。当时，陈明网络兼职被骗，急需1万多元周转应急。他不敢把被骗经历跟家人讲，在手机上看到有借款广告，“一键点击”第一笔714高炮借款后延续到今天。 “我之前没有在意过恐怖的砍头息，结果一个多月过去后，变成了以贷养贷”。最多时，陈明“滚”出过30多个714高炮和现金贷APP借款平台，本息欠款总计金额超过11万元。“当时还有各种逾期费，已经多到没法算清了”，陈明说。今年2月16日，了解情况后，家人替陈明还了一部分。3月中旬，陈明第一次接受记者采访时表示，短时间内家里还没能凑齐所有的欠款及罚息。 “那（714高炮、超利贷）是不是都是违法的？我们可以不还了吗？”在采访过程中，几位借款人及其家人都提出过类似的疑问。但是，如果无法找出714高炮及超利贷众多贷款马甲APP背后的真实出资方，借款人无法最终“上岸”。在央视3·15晚会曝光714高炮事件后，陈明他们仍然要在各类平台上借款才能“以贷养贷”。 上述事件曝光后，3月20日，中国互金协会发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》，要求会员机构就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查，并在北京召开高息现金贷风险防范专题座谈会。截至目前，包括北京、厦门、天津、广州等多地协会相继发布关于714高炮、超利贷的风险提示函，对辖区内相关机构进行摸底排查。 2 多APP“砍头息”近四成 有平台暴力催收 在接受新京报记者采访时，陈明认为，他最怕的是各个714高炮、现金贷马甲APP中的“砍头息”，这也是他在几个月时间内迅速欠款十多万的罪魁祸首。而杨玲告诉记者，714高炮或超利贷30%的“砍头息”标准，已经算是“业界良心”了。多个“债主”向她放贷，到手金额算下来，都在30%左右。 “借1500元，到手1050元，好多平台都是这么放的贷。”3月底，赵萌第一次见到记者时，一边算账一边说。她和身边其他借款人也遇到过“砍头息”更高的借款平台。4月8日，赵萌向记者展示了几个现金贷APP的“砍头息”标准，在“789金卡”“329钱包”“星愿助手”“任性口袋”以及“金三角”等APP中，“砍头息”最高的为“任性口袋”，高达38.90%接近四成，相对最低的“329钱包”算下来“砍头息”也要达到37.32%。 在承担高额的“砍头息”费用之外，经常受到APP运营方或者外包商的暴力催收骚扰，成为借款人的另一“噩梦”。 央视3·15晚会后不久，赵萌又开始收到各式催收电话。3月26日晚间，赵萌联系记者表示，张飞借钱APP的催收人员给她打电话称，要给她通讯录上的朋友、家人打催收电话。“不能协商还款，借900一周内必须还900”，赵萌告诉记者，事实上她从张飞借钱APP借到的钱只有670元。 从3月26日开始，赵萌和家人开始陆续接到来自重庆的催收电话。3月29日，赵萌收到的张飞借钱催收电话显示为来自深圳的三个电话号码。同一天，赵萌通讯录上的朋友也接到了催收电话。3月30日，赵萌和朋友们接到的催款电话号码归属地显示为四川巴中。 “每天都在催收，每天都有短信和电话，每天都是不一样的城市、不一样的号码，”4月8日，再次接受新京报记者采访时，陈明亦如此说。 “央视3·15晚会那会儿，催收电话就不多了。现在，电话每天有几十通，通讯录中的亲戚朋友也一样，每天都可以接到各种催收电话。有的为了让你接电话，还用来电显示为‘广告’的电话号码进行催收。还有的现金贷APP平台告诉我‘要安排户籍地门店进行登门拜访’。” 3 借款APP运营方难寻 有公司仍在做“校园贷” 陈明所指要当面“拜访”他的，就是花生花APP的运营方。然而，除了借款以外，他无法获知花生花APP运营方更多的信息。 记者进行逐一查询后发现，就像花生花APP一样，几位714高炮借款人提供的近百家现金贷APP绝大多数无法查找运营方，没有任何商标或工商注册，也无法在小米或华为等手机应用商店中确切“看到”其开发运营者是谁。另一个现象也引起了记者的注意，在第三方支付所发的短信记录中，收（或付）款者有全称或部分显示，但在工商登记系统进行搜索与查找时却发现疑似“马甲”公司。 例如，3月13日，在杨玲提供给新京报记者的第三方支付公司的短信通知中，显示付款方为上海垒猴智能科技有限公司（下称“上海垒猴”）。天眼查显示，上海垒猴成立于2018年4月20日，注缴为200万元，其工商登记电话及网址等均显示为“暂无信息”。法定代表人、实控人名叫陈东，名下只有上海垒猴一家公司。上海垒猴的主要经营范围包括计算机网络科技及相关服务。 在被催收还款时，赵萌还发现了一个现象，就是有些马甲APP似乎属于一家出资方或运营方。催收人员告知她，可以先从给她推介的现金贷APP链接中借款来还欠款，因为是同一家公司。根据催收人员的介绍，赵萌所使用的萌新记账（萌新钱包）、天天花钱、蚂蚁快花、现金小管家、51佩奇、省心贷等6款APP属于同一家公司。 记者据此进行搜索与查询发现，据华为手机应用商店显示，在这6款APP中，萌新记账APP（萌新钱包）的开发商是长沙希研网络科技有限公司（下称“长沙希研”）。赵萌提供的其他现金贷APP则属于“无法查询”之列。 据天眼查数据，记者点击长沙希研工商登记官方网址，网页无法显示。此外，长沙希研仅登记了注册地址。除这两处登记信息外，其他项目均显示“暂无信息”。 长沙希研成立于2018年5月30日，注缴100万元，从经营范围看主要包括网络技术，移动互联网研发和维护，计算机技术开发、技术服务等。实控人与法定代表人均为胡靓，其名下有20家公司。 而同一公司多个马甲的情况，在记者整理、查询多位借款人提供的现金贷APP线索时，被无意间发现。 火速天下信息技术（北京）有限公司（下称“火速天下”），从登记的工商信息看，是一家位于北京朝阳区的主要经营计算机系统服务、基础软件服务等的公司。记者登录火速天下工商登记官网，“此页面用于在安装Apache HTTP服务器之后测试其正确运行。如果您可以阅读此页面，则表示此站点上安装的Apache HTTP服务器正常运行”。 天眼查显示，在这家公司的产品信息中，包括了39款现金贷或贷款超市类产品名称。例如，借钱吧、快借钱、无忧贷款、分期贷、给你钱、低息贷、贷款宝、大学贷等。与此同时，记者发现，在这39款产品中，在产品描述中直接出现“大学生借款或大学生贷款”字样的产品至少有5个。 校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。 随着“校园贷”相关事件的发生，监管趋严已成为业界共识，上海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织都相继出台“禁令”。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。强压之下，诸多涉及校园贷业务的平台谋求转型或退出。 2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。” 4 支付通道“隐匿”收款方 上海富友称“有个调整期” 在支付通道方面，从陈明和杨玲提供的与现金贷及714高炮平台之间支付款转账通知的短信上，记者发现一家名为“上海富友”的第三方支付公司名字频繁出现。通过天眼查搜索，记者看到该公司全称为上海富友支付服务股份有限公司。其工商登记官网显示，上海富友成立于2008年，2014年加入“上海市网络信贷服务企业联盟”。 上海富友在官网介绍，公司2011年先后获得央行颁发的“银行卡收单”“互联网支付”“预付卡发行与受理”牌照，加入中国支付清算协会。2016年8月，上海富友续展《支付业务许可证》，合并上海富友金融网络技术有限公司预付卡发行与受理牌照，正式成为第三方支付全牌照公司。2017年6月上海富友获得由央行颁发的《支付业务许可证》，完成支付牌照的更新。 天眼查显示，上海富友于2019年1月15日完成最新的经营范围变更，业务类型包括：互联网支付、银行卡收单、为企业或个人的支付转账业务提供专业化的技术服务、电信业务等。 记者在中国裁判文书网发现，上海富友历经50余起法律诉讼，签约商户最终变成“问题商户”的案例在庭审中似乎并不少见。 从2017年3月13日到2018年12月10日的全国各地法院庭审日期中，上海富友支付作为第三方支付方，提供账户支付转账服务，“踩雷”非法集资、涉及刑事案件的签约商户共有5家。 在陈明向记者展示的37家APP支付款转账通知的短信上，有36家全部显示第三方支付服务商为上海富友。36家中有25家上海富友短信中所注明的收款方，记者通过搜索查询小米或华为手机应用商店、国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统及天眼查等多种方式，无法获得真实的收款方信息。 另外，这37家中有12家收款方，记者通过以上搜索及查询方式，查找或匹配到相关工商运营实体的公司，具有唯一性匹配的只有一半，其余6家则存在工商信息多家匹配的情况。 例如，上海富友短信中注明的收款方“锦铖科技”，记者在工商信息搜索及查询中发现，存在杭州锦铖科技有限公司、杭州锦铖科技信息咨询服务有限公司及成都锦铖科技有限公司等多家匹配有“锦铖科技”工商登记信息的运营实体。 杨玲提供的近期22个短信通知的记录与陈明遇到的情况基本相同。杨玲有19个714高炮或现金贷APP的支付款通知前面明确标注服务商为上海富友（3月2日至3月16日），其中，周信宝、金猪有财、飞机钱包、好花花、微速贷、小辣椒、曹操有钱等15个APP无法明确查询或匹配到其工商运营实体。 另外，在杨玲的短信记录上，除上海富友外，还出现另外两家第三方支付公司。易宝支付收款方显示有“钱宝宝”（3月18日）与“农安九州财富*”（3月19日），宝付支付则为同样无法获知工商实体的“急速快贷”（3月18日）提供通道服务。而赵萌也同样收到过这三家支付公司的短信。 实际上，央行曾连续下发过文件，对第三方支付业者的通道服务提出过明确要求。2016年9月央行印发《关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号，即261号文），要求切实加强支付结算管理，构筑金融业支付结算安全防线。 今年3月28日央行又发布了《关于进一步加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号，下称《通知》），从加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理等方面提出21项措施。《通知》要求支付机构于2019年6月30日前完成存量单位支付账户实名制落实情况的核实工作。 对于部分银行和支付机构存在特约商户资质审核不严、注册信息不真实等问题，为不法分子利用银行、支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供可乘之机。《通知》明确要求收单机构严格按规定审核特约商户申请资料，采取有效措施核实其经营活动的真实性和合法性。 新京报记者就此向上海富友相关人士询问，对方告知记者“目前我们接入的放贷类的公司都要求有放贷资质，例如小贷公司”。 对于借款人看到上海富友短信通知里面收款方的情况，对方没有回复上海富友接入的放贷方是否为短信通知里显示的收款方。但该人士称，“3月份以后，我们都不再接入这样的公司，这是市场政策”。 3月16日，杨玲的短信显示，她收到收款方为“金猪有财”一笔640元的银行卡支出短信通知，发出方为上海富友。对此，该人士告诉记者，“有个调整期”。 新京报记者 黄鑫宇[详情]

　　来源：复利财局 监管机构的三令五申，央视315晚会的曝光，各地公安如火如荼的扫黑除恶，依然没能有效打击和遏制现金贷714高炮的贪婪和疯狂。 相反，有些现金贷714高炮公司，脑洞大开、思路清奇，剑走偏锋、顶风作案，和监管玩起了躲猫猫。 01 昨天，某现金贷714高炮的一波骚操作，在朋友圈刷屏了。 事情是这样的，有网友爆料某现金贷公司，以前就是做714高炮的，现在改了一种新方式、新玩法。 图片来自网络 先说一下现金贷714高炮一直被诟病的几个问题：借款金额少、借款期限极短、砍头息、借款利息超高、暴力催收等等…… 这家公司现在是这么玩的： 合同借款金额1000元，借款人实际到账1000元。一直被诟病的砍头息没有了。 借款期限长达一年，总计付利息300元左右。借款期限从7天、14天的超短周期，变成了长周期；而且这样一来，看起来借款利率也在法定的36%以内。 这样一番神操作，完美避开了被曝光的合规问题。 你以为这样就完了？不，亮点在后面。 这家公司的还款方式特别思路清奇，1000元借款金额到手的10天后，借款人需要先还1200元，过10天后再还100多元，之后的11个月，每个月只需要还几毛钱，几毛钱，几毛钱…… 据说这种完全不把监管当回事的玩法，不少现金贷714高炮公司都是这样操作的。 图片来自网络 图片来自网络 02 你以为现金贷714高炮公司，就只有这点套路和伎俩，那就太傻太天真了。 挂靠小贷公司、手机回租、保险返佣……现金贷714高炮的这些骚操作，了解一下。 全国范围内声势浩大的扫黑除恶行动，确实让一些现金贷平台惶恐不安。 据复利哥所知，已经有一些现金贷平台的老板，最近被抓进去了。 现金贷平台首要面临的一个问题是放贷资质，毕竟非法放贷的帽子，可不是闹着玩的。 为了解决放贷资质的问题，市面上的一些系统供应商，已经开始为现金贷714高炮公司提供一条龙服务，帮助他们接入小额贷款公司或互联网小贷公司通道。 据复利哥了解的行情是，系统费用和挂靠小贷公司的费用，一般在30-50万元之间，此外挂靠的小贷公司还会再收取一定比例的分润。 手机回租已经是老玩法了，之前现金贷公司为了规避监管，挂羊头卖狗肉，打着电商分期的旗号，做着现金贷的生意。 借款人名义上在平台借款购买手机，但实际上并没有发生真实的手机购买行为。 现在有些现金贷公司，将借款人这种虚拟购买手机的行为变成真实的。借款人收到在现金贷平台购买的手机后，然后再将手机寄给现金贷公司关联的第三方公司。这样看起来，确实是“名副其实”的电商分期。 再来说说保险返佣，其实就是现金贷公司和保险公司合作，通过借款人购买意外保险的方式，变相规避砍头息风险。 具体操作是这样的，借款人在借钱时，首先需要在平台上购买200-300元左右的意外险，然后保险公司会以技术服务费的名义，向现金贷公司返还一定比例的保险费，一般返佣比例在40%-50%左右，最高返佣90%的也有。 当然，保险公司为了降低自己的风险，会要求现金贷平台有通道或挂靠有资质的小贷公司。 最近某保险公司，圈内人可能都知道是那几家，在四处找现金贷公司合作这样的业务。 03 监管早已三令五申，强调整顿现金贷行业。 2017年4月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，首次将现金贷业务纳入互联网金融风险专项整治工作。 2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。 与此同时，银监会首度定义“现金贷”，并确定整治的七大原则。 监管一声令下，现金贷行业迎来第一次大逃亡、大崩盘、大洗牌。 几个月后，现金贷行业再次死灰复燃。 2018年6月，互联网金融风险专项整治工作领导小组，下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”等变相开展的现金贷业务。 然并卵，涌入现金贷行业的各路土豪、资方，只增不减。 马克思在《资本论》中，曾一针见血的写出了资本的嗜血性： 如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至绞首的危险。 别贩毒更暴利，嗜血，人血馒头，被贴上这些标签的现金贷714高炮，在强监管之下，依然选择铤而走险。 这不明摆着在赤裸裸的挑战监管嘛！[详情]

　　原标题：全国扫黑办举行新闻发布会 让“恶势力”“套路贷”“软暴力”无处遁形 本报北京4月9日电 （记者李贞）9日，全国扫黑办首次举行新闻发布会，发布最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理恶势力刑事案件若干问题的意见》《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》《关于办理黑恶势力刑事案件中财产处置若干问题的意见》《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》等4个意见。 中央政法委秘书长、全国扫黑办主任陈一新在发布会上指出，出台这4个意见，为依法严惩黑恶势力违法犯罪提供了更加坚实的法治保障。 出台背景 自2018年初全国开展扫黑除恶专项斗争以来，黑恶势力已得到了沉重打击，社会治安环境明显改善，专项斗争已取得了阶段性成效。 目前，大批涉黑涉恶案件陆续进入起诉、审判环节。据统计，到今年3月底，全国起诉涉黑涉恶犯罪案件14226件79018人，依法审判涉黑涉恶案件成为当前扫黑除恶专项斗争极为重要的工作。特别是一些新情况、新问题出现，对准确适用法律法规，依法严惩黑恶势力违法犯罪提出了更高要求。 “在具体司法实践中，一线办案人员反映，在恶势力和‘软暴力’违法犯罪认定，依法打击‘套路贷’、处置黑恶势力犯罪涉案财产等方面还亟待进一步明确、细化。”陈一新介绍说，这次4个意见的制定，既是精准办案、依法严惩之需，也是回应社会关切之举。 各有侧重 发布会上，最高法副院长、全国扫黑办副主任姜伟，最高检副检察长、全国扫黑办副主任陈国庆，公安部副部长、全国扫黑办副主任杜航伟等分别介绍了4个意见的主要内容、特色亮点。 姜伟在对《关于办理恶势力刑事案件若干问题的意见》作说明时指出，该《意见》提出了办理恶势力刑事案件的总体要求，明确了恶势力的具体认定标准。该《意见》强调要将有无“为非作恶、欺压百姓”特征作为审查判断恶势力的主要标准，也标示出了恶势力案件与普通共同犯罪案件的界限。《意见》还指出，界定恶势力成员，确保不枉不纵，认定恶势力，要求“一般为三人以上”。 对于《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，姜伟表示该《意见》明确了“套路贷”与民间借贷的界限，对依法严惩“套路贷”犯罪作出明确规定。该《意见》还列举了常见的“套路贷”犯罪手法，指出“套路贷”假借民间借贷之名行非法占有之实的本来面目。 陈国庆说，《关于办理黑恶势力刑事案件中财产处置若干问题的意见》对涉黑恶财产范围及处理方式、程序作了明确规定，有利于最大程度地保证依法摧毁黑恶势力的经济基础。 杜航伟指出，《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》明确了“软暴力”基本概念、表现形式、客观认定标准，将“软暴力”界定为“行为人为谋取不法利益或形成非法影响，对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段”。该《意见》还列举了“软暴力”的表现形式，例如跟踪贴靠、揭发隐私、恶意举报、非法侵入他人住宅、贴报喷字、泼洒污物等。[详情]

　　在惩处“套路贷”问题上，全国扫黑办出台最新司法意见要求从重处罚针对老年人、未成年人等对象施行的犯罪行为[详情]

　　以年化36%这条线为标志的先惠后普政策，既不符合市场规律， 也不公平。普惠金融对于低收入人群来说， 普，就是数字1， 惠，就是数字0。没有1，再多的0也没有意义。[详情]

　　原标题：叫价近亿元 网络小贷牌照转让江湖 来源：北京商报 在监管严击“714高炮”等非法现金贷活动之后，北京商报记者注意到，市场上关于网络小贷牌照转让和受让市场开始风生水起。在不少交易群的公告里可以看到，“转让各种稀缺牌照资源，小额贷款、基金租赁、股权期权”等信息不绝于耳。与2017年市场低迷相比，目前网络小贷牌照叫价高达亿元，已涨了近三倍，中介费也普遍在150万-600万元之间。不过，需要注意的是，网络小贷牌照并非万能牌照，受到杠杆率和放贷能力限制，在火爆销售背后，牌照价值几何仍有待观察。 叫价近亿元  中介费达600万 最近一位行业人士在朋友圈发布消息：“收购网络小贷牌照一张，价格约在9000万元左右均可以谈。”而在记者所在的社群中，一直不乏有网络小贷牌照转让的信息。在不少交易群的公告里可以看到，“转让各种稀缺牌照资源，各大自贸区融资租赁商业保理、小额贷款、典当行、基金租赁、股权期权”等信息络绎不绝。 “近一个月咨询买牌照的人有很多，特别是网络小贷牌照”，一位牌照中介说。该中介称，自己手中的网络小贷牌照价格在8500万元左右，能做小额贷款业务，居间费需要另算。从他提供的牌照信息来看，该网络小贷公司注册资金为3亿元，杠杆率为2.3倍，股权结构为法人股+个人股，注册地为南方地区经济发达城市。 当记者询问注册地的具体信息时，该中介称，“全国一共100多家能做小额贷款的公司，每个省就只有几家，为了信息保护不便透露”。记者以买家的身份进一步表明求购牌照的意愿后，该中介表示，手续费需要300万元。另一位中介也对记者表示，现在咨询网络小贷牌照的人有很多，他手中有两个牌照，一个是7800万元，另一个是9400万元，可以保证连续三年盈利，但需要有符合条件的法人股接手，累计纳税总额不低于6000万元。 2017年，由于很多公司可以自行申请网络小贷牌照，转让市场并不火热，即使有转让的情况，牌照价格也普遍在3000万元左右，但由于2017年11月末监管叫停了网络小贷牌照的申请，从而导致网络小贷牌照转让费用逐年提升，两年半时间已涨了近三倍。有需求即有市场，互联网小贷牌照的炙手可热，也使一部分“有资源”、“有条件”的中介赚得盆满钵满。 北京商报记者从多位中介处了解到，目前各省市对网络小贷牌照的政策不同，导致中介费也不同，中介费普遍在150万-600万元之间，例如，福建牌照需要中介费150万元，上海牌照需要中介费400万元，安徽和山西的牌照全程办理下来，需要中介费300万元左右；北京、重庆、成都等地互联网小贷牌照转让费在600万元左右。当记者提出能不能代办网络小贷牌照时，多位中介人士表示，“在银监会发文之后，网络小贷牌照就不好办了，目前只能转让”。 而据一位业内人士透露，网络小贷牌照就是一座围城，有牌照的想卖出去，没牌照的想买，虽然询问牌照的人较多，但至今也未遇到有网络小贷牌照中介促成的交易。 增量牌照市场被叫停 机构借牌照合规“上车” 网络小贷牌照因不受地域限制，可以凭借互联网平台、产业链、大数据等多重优势迅速拓宽市场、增加新的利润空间一度成为各路资本争夺的对象。对网络小贷牌照转让火爆的原因，苏宁金融研究院特约研究员何南野分析认为，从需求上看，由于监管的趋紧，且预计合规将成为互金企业生存发展最为重要的因素之一，因此现存的很多不具有牌照的企业，将想方设法地去获取牌照，如网络小贷牌照，以使自己更加正规化。从供给上看，增量牌照市场已经被限制住了，自行申请小贷牌照基本已被叫停。因此获取牌照的途径只能来自于现有存量牌照的转让。由于监管的趋紧以及互金行业整体的下滑，导致很多持有牌照的企业，要么生存不下去，要么转型，所以就释放出了一些牌照资源。因此，受合规影响，企业获取牌照的诉求依旧巨大，同时，受牌照叫停影响，供给端只能来自于现有少量牌照的转移，因此造成了牌照资源的紧张和高价值，也造就了小贷交易市场的火爆。 麻袋研究院高级研究员王诗强也表示，网络小贷牌照转让火热的主要原因是消费金融公司、银行、信托等牌照难以获取，网络小贷牌照申请暂停，网贷备案延期且严格执行“三降”，而消费金融从业机构较多，监管对无牌照的从业机构监管愈加严格，因此，从业机构只能从二级市场获取，从而推高了相关牌照的价值。随着监管对于非法现金贷的整治，要想合规放贷必须具备放贷资质，小贷牌照是相对最容易、成本最低的途径。在零壹研究院院长于百程看来，“消费金融公司、银行、信托等牌照难以获取，网络小贷牌照申请暂停，网贷备案延期且严格执行‘三降’，而消费金融从业机构较多，监管对无牌照的从业机构监管愈加严格，因此，从业机构只能从二级市场获取，从而推高了相关牌照的价值”。 火爆销售背后 牌照价值几何 不过，需要注意的是网络小贷牌照并非万能牌照，受到杠杆率限制，放贷能力受限。而且整体行业在走下坡路。据央行最新披露的统计数据显示，截至2018年底，全国小贷公司共有8133家，较2017年底的8551家减少418家，降幅达4.89%；从业人员90839人，较2017年的103988人减少13149人，下降12.64%；贷款余额9550.44亿元，较2017年的9799.49亿元减少249.05亿元，下降了2.54%。 在行业走下坡路的同时，网络小贷牌照价值如何？何南野进一步指出，从本质上看，互联网金融行业应该是“牌照+人才+资金”三轮驱动的行业。其中牌照排在第一位，在国内做金融业务，没有牌照，随时都有被政府关停的风险。同时很多企业也意识到，相比其他很多行业，金融业务的利润率依旧较高，因此依旧有很多企业还是想从事互联网金融业务，尤其是现金贷业务或者小贷业务。虽然小贷牌照具有很大的局限性，但相比银行牌照及信托牌照而言，小贷牌照要求更松，更容易获取，是当下很多企业的最优选择，未来发展依旧具有很大的空间。 近几年，小额贷款行业受到资本金约束、不良贷款率高企、金融机构挤压、业务本地化等多重因素影响，整体处于不景气状态。今年初，监管发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，要求积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。一位业内观察人士对北京商报记者表示，拥有网络小贷牌照的企业手里有牌照，但未必有市场和技术，至于网络小贷牌照的价值如何，现在仍无法预判。 于百程介绍称，“网络小贷的股东往往具有互联网背景，具备技术和场景等优势，资金实力相对较强。监管方提出引导P2P平台转型为网络小贷，这些政策变化都使得网络小贷牌照的市场需求上升。不过，未来网络小贷的申请有望重新开闸，如果政策宽松，可能会使得网络小贷牌照价值下降”。“监管部门对非持牌消费金融机构监管愈加严格，网络小贷牌照价值就越大。此外，从业机构也可以通过联合放贷、助贷等模式与金融机构合作规避网络小贷的杠杆限制。再加上，网络小贷机构可以线上全国展业，区域限制较小。因此，该牌照对于消费金融从业机构来说，还是有一定价值的。”王诗强也如是说道。 北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐[详情]

　　来源：券商中国 2017年12月，钱宝网实控人张小雷投案自首，掀开了一场涉及百万投资者、全国多市区的庞大骗局的狰狞面目。1年多过去，钱宝网案迎来庭审。 4月1日，有民间四大“高返天王”之称的钱宝网创始人张小雷集资诈骗一案一审庭审。 时间追溯至2017年12月底，张小雷投案自首，“钱宝网”非法集资数百亿元的骗局被解开，高息诱骗投资人、自设资金池、虚设标的、创始人大肆挥霍等曝光，引发行业地震。截至案发，未兑付集资参与人的本金数额达300亿元左右。 从该案起至去年上半年，多家伪P2P平台大案陆续被曝出，网贷跑路清盘潮起。 截至去年8月，民间四大“高返天王”钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融均已爆雷，其中钱宝网案进展最快，已一审庭审。而从2016年下半年相继爆出的上海快鹿、合肥e租宝、昆明泛亚、上海中晋四大非法集资案，均迎来宣判。 钱宝网案4月1日庭审，张小雷当庭认罪悔罪 中国法院报消息，4月1日，江苏省南京市中级人民法院对被告人张小雷集资诈骗一案依法公开开庭审理。公诉机关认为，被告人张小雷的行为已构成集资诈骗罪，依法应当追究刑事责任。“钱宝网”创始人张小雷当庭表示认罪悔罪。法庭将择期宣判。 南京市人民检察院派员出庭支持公诉，被告人张小雷及其辩护人到庭参加诉讼。 南京市人民检察院指控，2011年下半年起至案发期间，被告人张小雷以高额回报为诱饵，通过在“钱宝网”线上等方式向社会公众非法集资；张小雷隐瞒吸收资金的主要用途，将大部分集资款用于还本付息、支付高额薪酬以及个人支配使用、挥霍消费，造成特别重大经济损失。2017年12月26日，张小雷到公安机关投案。公诉机关认为，被告人张小雷的行为已构成集资诈骗罪，依法应当追究刑事责任。 庭审中，控辩双方围绕指控的事实进行了法庭调查及法庭辩论，张小雷进行了最后陈述，并当庭表示认罪悔罪。法庭将择期宣判。 2017年12月26日，张小雷向南京市公安局投案自首，掀开了一场涉及百万投资者、全国多市区的庞大骗局的狰狞面目。在一个月后，张小雷出镜接受央媒采访，据视频中警方公布初步调查结果，截至案发，未兑付集资参与人的本金数额达300亿元左右。 借新还旧窟窿堵不上了，张小雷自首，公示其手写声明称，“因违反国家相关规定，采取借新还旧的方式向投资人吸收资金，目前已无法兑付本金利息。” 张小雷手写声明 钱宝网300亿元大亏空无法兑付给投资人 复盘钱宝网的发展和扩张，有着鲜明的时代性，和互联网金融及传播方式密切相关。券商中国记者了解到，其发展可以分为三个阶段看： 2014年之前，钱宝网靠高息揽储，以线下客群为主，苏沪等地区是其重点覆盖区域； 2014年和2015年是钱宝网的巅峰时期，通过大肆投放广告打造品牌知名度，并由江苏南京、四川地区向全国覆盖扩张，在南京更是如日中天； 2016年之后，钱宝网借助自媒体宣传，极力营销“张小雷”个人形象、搞个人崇拜，并拉来“宝粉”（即钱宝网的粉丝用户）层层扩散投资者范围，实现人生人、钱生钱，“庞氏骗局”的拉人头发展下线方式继续滚雪球。 至2017年底，张小雷向南京警方自首。截至案发，该平台日活跃用户达到100万左右；截至2016年初，钱宝网日资金交易额在2亿-3亿元，一年累计交易发生额已上千亿元。 此前警方初步调查显示，钱宝网以高额收益为诱饵，持续采用吸收新用户资金、用于兑付老用户本金及收益的方式向不特定社会公众大量非法吸收资金，涉及的集资参与人遍布全国，截至案发，未兑付集资参与人的本金数额达300亿元左右。 高息非法集资的骗局“窟窿堵不上了”，多米诺骨牌轰然倒塌。张小雷从无法填补的巨大庞氏骗局中解脱了，却把追随他的“宝粉”们推向了深渊。 钱宝网在2015年、2016年前后坐火箭式的蹿升起来，稍加观察不难发现，主要靠两招，“做任务给好处”式的增强用户黏性、并激励扩散揽客；虚设标的，以关联产业投资，包装成股权项目，高收益诱使投资人疯狂集资，这也是后来爆雷的多家高息伪网贷平台的常用套路。 具体来看，“做任务给好处”式手法，是钱宝网在线上推出一套复杂的“签到、做任务”的机制，具体分为广告任务、分享任务、体验任务、问卷任务等，不同的任务需要交纳数额不等的“保证金”，“保证金”越多则收益越高。任务几分钟就能做完，只要按规定完成每日签到和“任务”，获得达到40%-60%的收益率。但是签到任务根据投资金额支付利息，比如交纳保证金100万元。其次，投资者还可以另外参加各类“看广告”任务，获取额外年化30%-40%的收益。 另一手法是线下进行的产业投资。此前警方初步调查坐实了张小雷的诈骗行为是多处造假的“钱宝系”产业投资版图，钱宝网自身有价值的实业投资非常有限，无法支撑起高昂的融资成本，吸收的公众存款大部分用于循环付息。 此前，张小雷公开称，钱宝集团名下的主要资产有江北智慧城、老山森林公园度假村项目等不动产项目，资产动辄号称百亿元。此外，“钱宝系”企业有70余家，涵盖微商、地产、足球、甘油、共享单车等不同领域。但警方调查显示，有实际经营的公司只有20余家，且这些公司大部分是内部关联交易，极少有外部利润来源。 多起巨额非法集资案获判决 截至去年8月底，民间四大“高返天王”钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融均已爆雷。这之中，钱宝网从2017年底“最先出事”到4月1日公开审理，经历了约一年半的时间。 而从2016年下半年相继爆出的上海快鹿、合肥e租宝、昆明泛亚、上海中晋四大非法集资案，也均迎来宣判。从平台被查到公开审判，中间也经历了至少2年时间，这背后，是数百万名受害的投资人在苦等追赃挽损。 随着严监管的推进，网贷行业的整顿洗盘，以及投资人的日益成熟，各类违规平台已被淘汰，但是正如“投机像山岳一样古老”，还是有各类平台换了一套外衣，从事非法信贷行为。这里需提醒投资人的是，起底上述这些非法集资平台，一般难逃几大特征：高息高返，宣称低风险、高回报、稳赚不赔这一明显的反投资规律；自融和虚假标的；投融资模式缺陷，明显借新还旧的庞氏骗局，做监管明令禁止的业务。而对于这些平台，投资人要警惕起来，一旦踩雷将是漫长的追偿等待甚至血本无归。 附：已宣判的四大非法集资案情况上海快鹿系一审宣判案：涉案434亿，两人被判无期   2016年9月，上海长宁公安分局官方微博晚间发布案情通报，对“金鹿财行”和“当天财富”两家单位立案侦查，并对相关责任人依法采取强制措施。2017年4月，上海公安经侦公布消息称，国际刑警组织在当年1月9日发布对“快鹿系”创始人施健祥的红色通缉令。2018年9月，上海市第一中级人民法院对上海快鹿投资（集团）有限公司、上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司、上海东虹桥融资担保股份有限公司以及徐琪（美国籍）、张蕾、黄家骝、孙晔等12名个人集资诈骗、非法吸收公众存款一案一审公开开庭审理。 1月16日，上海一中院依法公开宣判被告单位上海快鹿投资（集团）有限公司、上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司、上海东虹桥融资担保股份有限公司（以下分别简称为快鹿集团、东虹桥小贷公司、东虹桥担保公司）以及被告人黄家骝、韦炎平、周萌萌、徐琪（美国籍）等15人集资诈骗、非法吸收公众存款系列案件，对快鹿集团、东虹桥小贷公司、东虹桥担保公司分别以集资诈骗罪判处罚金人民币15亿元、2亿元、2亿元（以下币种均为人民币）；对黄家骝、韦炎平以集资诈骗罪判处无期徒刑，并处罚金；对徐琪以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪两罪并罚判处有期徒刑十三年，并处罚金；对周萌萌等其余12名被告人以集资诈骗罪分别判处有期徒刑十五年至九年不等的刑罚，并处罚金。 这家资产规模曾高达百亿的民营集团非法集资骗局真相被揭开，涉案434亿，坑害数十万投资人152亿元。在业内看来，该案即使审判后，投资者追缴回投资资金难度也不小，多达近百个空壳公司一度便利快鹿集团掩护资金流出境外。 e租宝案二审宣判：涉案762亿，26人获刑   2017年9月，历时2年；遍布31个省；涉及115万人；涉案762亿、最终未兑付款项380亿的e租宝诈骗大案一审判决。 根据北京市第一中级人民法院判决：被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司以及被告人丁宁、丁甸、张敏等26人属于集资诈骗、非法吸收公众存款案。判处钰诚国际控股集团有限公司罚金18.03亿；安徽钰诚控股集团罚金1亿元，共计19.03亿。对创始人丁宁判处无期徒刑，没收个人财产50万元，罚金1亿元；丁甸判处无期徒刑，罚金7000万元。对张敏等24人判处有期徒刑3年至15年不等，并处剥夺政治权利及罚金。 一审宣判后，丁宁、丁甸、张敏等23名被告人提出上诉。北京市高级人民法院经审理认为，一审法院根据本案犯罪事实、性质、情节和对于社会的危害程度，依法所作的判决认定事实清楚、证据确实充分，定罪及适用法律正确，量刑适当，审判程序合法，遂驳回上诉，维持原判。该裁定为终审裁定。 除了前期公安机关已经追缴的部分资金，股权，房产，车，黄金，玉石追赃挽损工作仍在继续，最终将按比例发还给受害人。不过，由于此前e租宝管理层的疯狂挥霍，加上各种巨额罚款，一级按照法律规定的破产清算优先级需先偿还的罚金、银行贷款、债权等，投资者挽损艰难。 昆明泛亚案一审宣判：吸收公众存款上千亿，董事长被判18年   3月22日，云南省昆明市中级人民法院公开开庭，对昆明泛亚有色金属交易所股份有限公司（以下简称昆明泛亚有色公司）等4家被告单位以及单九良等21名被告人非法吸收公众存款、职务侵占案宣告一审判决： 以非法吸收公众存款罪，对昆明泛亚有色公司判处罚金人民币10亿元，对云南天浩稀贵公司等3家被告单位分别判处罚金人民币5亿元、5000万元和500万元；对被告人单九良以非法吸收公众存款罪、职务侵占罪判处有期徒刑十八年，并处没收个人财产人民币5000万元，罚金人民币50万元，对郭枫、张鹏、王飚、杨国红等20名被告人分别依法追究相应的刑事责任。 此前，与昆明泛亚有色有关的四家授权服务机构共5名被告人已因涉非法吸收公众存款罪而被判决，涉案5人被判刑期在3至5年之间。经鉴定，截至2015年8月28日，泛亚有色吸收公众存款共计人民币近1679亿元，涉及投资参与人员共计135060人，造成338亿余元人民币无法偿还。 上海中晋案一审宣判：非法集资400亿，实控人被判无期   中晋案主角国太投资控股（集团）有限公司、实控人徐勤对外募集资金的方式主要是以“私募股权投资基金”的名义。但中晋系突破监管部门对个人投资私募基金的 诸多限制：大幅降低投资人门槛、理财产品5万元即可购入，且陆续成立多达220余家“合伙企业”，虚增旗下产业公司业绩自融，数额庞大的流动资金通过这些公司全部流进了“中晋系”自己的资金池。 2018年9月，上海市第二中级人民法院依法对国太投资控股、实控人徐勤等10人集资诈骗案进行了一审公开宣判。以集资诈骗罪分别判处国太集团罚金3亿元；判处徐勤无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；判处陈佳菁等9人有期徒刑十二年至五年不等，并处剥夺政治权利及罚金。 截至2016年4月5日案发，国太集团非法集资共计400亿余元，绝大多数集资款被国太集团消耗、挥霍于还本付息、支付高额佣金、租赁豪华办公场地、购买豪车、豪华旅游、广告宣传等，案发时未兑付本金共计48亿余元，涉及1.2万余名集资参与人。[详情]

　　 被投诉机构：立即贷 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，小贷公司“立即贷”变相收取砍头息，存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例。对此，新浪金融曝光台展开了调查。 用户马先生在投诉中表示，其在立即贷平台进行借款时，每次都会被平台强制购买会员。“（我）在平台上借款3900元，实际到账只有3350元，剩下的550元被平台擅自用来购买所谓的‘会员’。” 根据马先生提供的截图，新浪金融曝光台发现，马先生这笔3900元的贷款被分割成了两笔。一笔为马先生实际到手的资金，总计3350元；另一笔的金额为550元，其资金用途显示为“钻石会员充值”。需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为14天，并且分别单独计算利息。 也就是说，马先生的这笔贷款，借款3900元，实际到手只有3350元；并且借款14天，实际还款却要3930.42元。新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达451.8%。 而针对为何借款需要进行所谓的“钻石会员充值”，立即贷平台给出的官方解释为：立即贷产品的会员贷款权益，是针对2345钻石会员提供的一次性贷款权益，仅有2345钻石会员可享有贷款申请机会。 立即贷表示，若用户已经获取到额度，则购买会员后可享受一次借款服务。会员充值后15天有效，会员期内提前还款，或还款后需再次借款，需要重新购买会员。也就是说，所谓的“钻石会员”，是仅持续15天的一次性消耗权益，用户既不能自助选择开通会员的时长期限，也不能在会员有效期内进行复数贷款。 “他们（立即贷）就是变相收砍头息，这个‘会员’其实什么用也没有。”马先生对新浪金融曝光台表示。 诸如马先生此类的投诉并不在少数。截至目前，仅在黑猫投诉平台上，针对立即贷进行投诉的用户便多达157件。除砍头息、高利贷等问题外，还有不少用户投诉立即贷存在暴力催收行为。 而针对用户的投诉，立即贷并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态。新浪金融曝光台还注意到，这些针对立即贷的投诉都是发生在央视315晚会后。 天眼查数据显示，立即贷为广州二三四五互联网小额贷款有限公司（简称广州二三四五小贷）旗下的产品。广州二三四五小贷成立于2017年1月，注册资本20亿，实缴10亿，公司法人、执行董事为代小虎。 股权穿透图显示，韩猛为广州二三四五小贷最终受益人，其通过旗下A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司间接持有广州二三四五小贷6.76%的股权。 （文中马先生为化名）[详情]

　　 被投诉机构：信闪贷 投诉内容：“会员费”不能退款、涉嫌欺诈用户 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，黑猫投诉平台收到了许多消费者针对借贷平台“信闪贷”的投诉。消费者们表示，自己在信闪贷平台缴纳了199~299元的“会员费”后，在平台申请贷款却未能通过审核。并且，缴纳的“会员费”也无法申请退还。而“信闪贷”平台在用户开通“会员”前，曾承诺如果贷款申请未通过，消费者可以向平台申请退还“会员”费用。为此，新浪金融曝光台就此事展开了调查。 “信闪贷”用户张先生对新浪金融曝光台表示，自己在APP注册后，平台提示通过用户信息认证可借款10000元。但当张先生点击借款后，却被平台要求先购买199元会员卡，否则无法借款。 “整个扣款流程都没有用户输入密码的环节，购买会员后，用户可选择的贷款公司全部是高利贷平台，并且如果不选择贷款，就不能申请退还会员费，退款的按钮为灰色。”张先生对新浪金融曝光台表示，“信闪贷”平台在诱导用户购买会员时，不但未充分说明退款要求，并且在用户没有办理贷款业务的情况下，不受理用户退款业务。此外，张先生还指出，“信闪贷”app疑似存在多个马甲，长期对金融消费者进行欺诈。 和张先生相似的是，消费者王先生也在“信闪贷”平台遇到了贷款无法申请、“会员费”不能退还的窘境。此前因个人原因。王先生想在贷款平台上借点钱周转，于是就下载了信闪贷APP。随后王先生被平台提示，需要缴纳299的“保证金”。 “平台也没说明这钱具体是查什么征信的，只是说交了之后能提高通过率。结果我交上了这钱后，他们推荐的那三、四家贷款平台都没能申请下来。”王先生表示，“信闪贷”平台还宣称，自己缴纳的299元“会员费”里，有99元归属于平台，其余200元可以申请退款， 不过在填完退款信息后王先样发现，平台确认退还费用的按钮同样显示为灰色不可点击状态。王先生随后致电“信闪贷”平台的客服想要咨询，却一直联系不上。 此外，新浪金融曝光台调查发现， 目前信闪贷APP苹果手机应用商店并无直接下载渠道，虽然存在某款同名APP，但其并非上文中所述的对应产品。 文中人名均为化名[详情]

　　714高炮火了，现金贷江湖焦虑了。没有谁是无辜的，似乎每一个角色都同时具备“可怜+可憎”的面目。借款人贪财，利用现金贷的恐惧，空手套白狼；现金贷贪利，将借款人信息刷了一遍又一遍，有些还贩卖其通讯录信息。[详情]

　　 原标题：714高炮被点名后，暴力催收加剧，55超级高炮出现 文 | 卢家隆  梁红玉 315就像一场定时出现的飓风。 对于习惯躺赚高于1000%收益的放贷者来说，这是他们最胆战心惊的日子。央视315晚会点名曝光714高炮，一开始高炮老板们选择了观望，暂停了放款和暴力催收。不过，随着监管部门与司法机关的介入，714高炮的查处整顿行动愈演愈烈，他们开始了转变了思路，想着“催完这一把就走”。此间原本已经变得“佛系“的催收，忽然猛烈极端了起来。 因为他们判断，更大的风暴还在后头。 催收的扭曲 不少借贷者在315曝光714高炮平台以后，开始“坦坦荡荡”地逾期。据华南一家714高炮平台反映，315之后，他们逾期率从之前30%左右，飙升到了70%。以往用户逾期后，进行催收后可以缩减10%的逾期，但现在催收后回款效果有限。 “反正他们肯定是要关门倒闭的，不合法的高利贷我们为什么要还？”一名正在面临十余家高炮平台逾期的借贷者称。像他一样的“觉醒”的借贷者数量庞大，持有“高炮平台死定了”，以及“我们交进去的利息早就超出了最后这次借的本金了”的想法的借贷者，占据了这些人群的多数。 “一开始那几天，整个行业的催收都温和了很多，基本都是苦口婆心，有一些借款用户因为被打动，本着‘理解催收也不容易’的心态，把款给还了。”一名位于杭州的高炮平台负责人称，刚开始几天，不少平台的催收都本着“佛系”的态度面对逾期，因为他们知道，不能捅出什么篓子来，如果有借贷用户被催收逼到自杀，或者是前往派出所报案暴力催收，他们平台就面临无法继续做下去的可能，以及相关人员要入刑的危险。 315晚会刚结束第三天，有来自杭州的714高炮从业者称，他们现在主张“佛系催收”，基本上能催回来就催回来，催不回来也就算了。否则因为催收出现意外，除了自己平台，还可能将整个行业带入推入深渊。“我们催得这么怂，就是为了不给自己添麻烦。要是把债务打包给催债公司，那还不如自己直接暴力催收了。” 不过，放贷者跟逾期者之间的这种微妙的状态，很快被席卷而来的警方行动打破了。由于以往不少催收员此前进行过恐吓、爆打通讯录、P图等行为，此次315曝光后，不少借贷者集结起来报案或者投诉。催收员们陆续被警方带去协助调查。这在高炮从业者群体里引起了极大的恐慌——静待风暴过去，继续做高炮生意的希望也由此宣告破灭。 有借贷者此前在掌上应急平台借了2500元，平台下架后他无法进行还款。3月19日前，一切都还风平浪静。3月20日开始，掌上应急要求其转账还款，借贷者并没有同意，随后，他的通讯录依旧被打爆。 “把这些钱催回来，我们对半分了就撤”，一家宁波高炮平台的老板对催收部门几名员工说。也就是说，一笔2500元的欠款，催收催回来的话，能拿1250元提成。为了在风暴摧毁之前把钱催回来，不少催收加班加点到晚上12点。既然老板们都有了“亡命之徒”的心态，催收们自然也放开了手段去催款。 P图，辱骂通讯录，给亲属寄花圈骨灰盒的行为也开始出现。有借贷者年逾七旬的亲属，大半夜接到电话被骂“老不死的”；有电话辱骂单位领导，导致借贷人丢失工作；也有P出裸照群发通讯录，导致借贷人吃过量安眠药自杀的。 “一睁开眼，我就开始厌烦这样的人生。我觉得我被溺在水里，完全喘不上气来，”自杀者李玉洁曾说，“我想还钱，但催收把事情闹这样，如果我工作丢了，家破人亡，要拿什么还？” 高炮平台催收一轮后，如果无法回款，就会将转给外包的催收公司。时代周报（ID：timeweekly）发现，外包催收公司的催收佣金也翻倍暴涨，“基本上催收完成一单，都可以拿到一半的款。”一家催收公司的负责人说。 不过，外包催收公司只会以催收完成为目标，并不会顾忌到高炮平台的安全与否问题。因此催收的方法比起平台催收更加激进。甚至有逾期者的普通同事收到过催收员的电话，直接被辱骂“你都是他同性恋男友，你不给他还钱谁给他还啊。” 行业倾覆前，714高炮正上演着最后的疯狂。不少催收员上演着以往一样的套路——给借款人推荐新的借款平台，待新平台的借款下来，就可以用来还上催收员所在平台的欠款。不过这次，他们推不出新平台了。 55高炮出现，贷款超市继续野蛮开张 714高炮在315前后遭到集中曝光，受影响最大的就是各种714平台本身。其实在315前夕，就有一些714高炮平台嗅到了风声，不再放款。 714高炮生意本来就是一门地下生意，为了防止类似恶意借款的借贷者借钱不还，并且利用315的各个曝光平台来反催收。不少平台选择提前把自己下架。315遭到集中曝光后，选择下架避风头的714高炮更多。 融360以及平台上的714高炮平台都已经下架，但是相应产品的催收仍在继续。根据时代周报记者不完全统计，贷上钱、欢乐豆、红狮信用、向钱贷等APP都处于下架状态。若根据手机系统类型区分，安卓手机的大部分都还能找到，苹果手机的高炮平台很多已下架。 在以往，许多平台所谓下架，不过是为了避风头，过不了多久就会换个马甲“重生”。不过，这次“重生”者和以往不一样——55超级高炮，这种比起714高炮更凶猛的模式已经冒头了。期限5天，砍头息50%。更高的利息，更短的周期。并带上了更多可控制的信息资料，如附带要求借贷者上传手机序列号截图等信息。如果逾期不还，手机将被远程锁定等。 不管714高炮平台如何，贷款超市都是在开张的。一年多1000多家，野蛮生长的贷款超市正是714高炮的最常见的藏身之地。除了被央视点名的融360、给你花等平台，还有趣头条、小黑鱼等几个头部平台都被曝出跟714高炮有关的丑闻。 去哪借平台收取砍头息，并且存在暴力催收；趣头条导流的贷款超市誉米钱包均为7天期限的小额超利现金贷，部分利率超过2000%；小黑鱼导流贷款超市存在搭售保险等问题…… 贷款超市正常找到中来的客流实在有限，为了增加贷款超市的收益，于是贷款超市就发展出中介代理这一角色，通过代理为贷款超市的各种产品们带来更多的客流。这就是为什么，在714高炮遭到曝光后，各个撸族群出现的“新口子”并没有减少。 跟天不怕地不怕的贷款超市截然相反，在315的风头火势之下，连互联网巨头也坐不住，立刻行动起来表明自己的立场态度。 3月18日，微信安全中心官方微信公号发布了打击通过微信非法发放贷款的行为。2019年起截至目前，微信共计对2500多个非法发放贷款帐号、1000多个非法发放贷款群进行了封停处理。同时，腾讯还针对“714高炮”问题，在“腾讯110”小程序上设置了专门的短期网上投诉窗口。 针对央视“3.15”晚会曝光“714高炮”高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等乱象，中国互金协会发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》要求各会员机构及所合作机构开展高息现金贷等业务自查整改，而且要在3月底前向互金协会提交自查报告，同时要求会员单位暂停与高炮平台的合作。 中国互金协会的《通知》虽然只是一份行业协会的通知，但行业合规的要求再临。   [详情]

　　 被投诉机构：去哪借 投诉内容：为“714高炮”导流 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，多地金融监管已先后开始出手排查并整治相关风险。新浪金融曝光台通过梳理黑猫投诉平台上的投诉发现，“去哪借”平台此前涉嫌从事“超利贷”“砍头贷”“校园贷”及暴力催收等违规业务活动，严重侵害消费者合法权益。 近日，新浪金融曝光台接到了内蒙古王先生针对贷款超市“去哪借”的投诉。王先生对新浪金融曝光台表示，自己从去年开始接触到了去哪借平台，最开始在平台上只借款了2000元。“那时候我正在准备考研，因为已经大学毕业了，所以不想再让家里给自己花钱。”王先生表示，自己没曾想到，这“区区”两千元竟然越滚越多，甚至一度高达70000元。“直到现在，我还差着‘十个口子’没还，每个‘口子’差不多2000元。” 王先生表示，去哪借平台上的贷款产品，多数为无放贷资格的个体或公司，如： 小鹅贷、小鸭优品、聚有钱、多来米、财神钱包、七秒钱装（原七秒贷）、蛋花花欢乐贷、闪电好信等，都属于典型的高利贷收取超高信息服务费产品。新浪金融曝光台注意到，这些贷款产品中的一部分平台，此前已经被央视315曝光。 据王先生提供的资料可以看出，这些贷款产品的额度基本都在几千元，在放款前都要先收取几百元的信息服务费，还款时长7-14天，正是典型的714高炮。 此外，王先生对新浪金融曝光指出，除了砍头息问题，借贷人在去哪借平台留下的全部信息，也会被其泄露给借贷平台。这一方面让借贷人饱受小贷平台的营销骚扰，另一方面也给了平台威逼借贷人偿还高息借贷的机会，严重影响借贷人亲朋好友的工作和生活。 新浪金融曝光台下载了去哪借APP后发现，目前平台上已经找不到类似“714高炮”的贷款产品，取而代之的是一些较为知名的网贷产品。在去哪借平台的首页公告栏，新浪金融曝光台还发现了一则名为“抵制暴力催收 树立文明借贷平台的公告”。 多地金融监管陆续发声，出手排查助贷、高息现金贷风险 自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，近期，中国互联网金融协会、北京、厦门等多地金融监管已开始出手排查并整治相关风险。 3月19日，中国互金协会在京组织召开专题座谈会，重申监管政策及行业自律相关要求。 互金副秘书长朱勇表示，各相关机构要自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》有关要求，即日起就高息现金贷等违规业务开展自查，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题立即整改，同时必须对合作机构进行排查，如发现涉及违规业务的，应暂停与其合作，敦促其立即整改，并及时将有关情况向监管部门和协会反馈。 朱勇称，对于不遵守国家金融法规和行业自律管理要求、拒不改正的会员机构，一经发现，将取消其会员资格，涉及网贷机构的，将及时提请监管部门审核。 3月19日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》表示，协会已组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。 3月20日，厦门市金融工作办公室发布《厦门市地方金融协会关于开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作的通知》，将市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构一并纳入检查范围。 （文中姓名均为化名）[详情]

　　澎湃新闻记者 刘茜琳 “714高炮”在央视3·15晚会平台曝光后，又一家互联网金融行业协会发布了相关风险提示函。 3月22日，广州互联网金融协会（下称“广州互金协会”）在官网发布了《关于非持牌机构、“贷超”导流平台、网贷机构等违规从事现金贷相关业务的风险提示函》，要求“APP商城”“贷款超市”等导流平台立即下架所有现金贷或变相现金贷产品，对合作机构进行业务资质审查。 据澎湃新闻不完全统计，这是第5家互联网行业协会就“714高炮”表态，其余4家为中国互金协会、北京互金协会、天津互金协会、厦门地方金融协会。所谓“714高炮”，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。在央视3·15晚会的曝光视频中，有“714高炮”受害人借了7000元钱，短短3个月就滚到了50多万元。此类超高利息的贷款产品早已在监管部门禁止之列，但屡禁不止。 广州互金协会在风险提示函中要求： 1．不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构应立即停止所有渠道（网站、APP、微信公众号等）的现金贷或变相现金贷业务。 2．“APP商城”“贷款超市”等导流平台应加强对合作机构业务资质的审查，审核其产品是否合法合规，并立即下架所有现金贷或变相现金贷产品。 3.P2P网贷机构、互联网小贷公司等应对自身及合作机构业务进行自查或排查，若发现存在现金贷、变相现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务或行为，应立即停止并进行整改，存量业务压降为零。 4．金融消费者应加强学习金融知识，借款前应了解借贷机构名称和资质、借贷综合成本、违约罚息等具体事项，结合自身实际情况进行合理的借贷行为。 广州互金协会表示，对广州市的机构涉嫌非法现金贷、高利贷、暴力催收的，可向金融主管部门和我协会投诉和举报；涉嫌犯罪的，可向公安部门报案。 相比此前北京市互联网金融行业协会和厦门市地方金融协会发布的风险提示，广州市互联网金融协会本次并未在函件中针对“714高炮”超利贷等违规放贷行为要求机构进行限期自查或提交自查报告。广州互联网金融协会会长方颂解释道：“自2017年12月份，以来，广州互联网金融协会对现金贷的摸查工作就没有停止过。刚排查时发现广州从事现金贷的APP有20多家，在市、区金融办的整治与清理下，基本已退出或转型。” 此外，方颂认为，在治理违法放贷机构时，首先是要把这类打一枪换个地方的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。不同于互联网金融专项整治侧重线下机构的现场监管（包括经营管理层、股东），可以通过加强属地管理不留死角全方位排查。714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏的，在线下很难找到其经营地。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。 方颂还提示遭遇暴力催收的借款人，遇到暴力催收时，要向金融主管部门投诉。“大家不要认为投诉没有作用。金融主管部门和协会收到投诉都会高度重视，协调机构妥善处理。如广州互联网金融协会收到类似的投诉，都会向会员单位发函询问，督促其积极处理。除暴雷平台外，我们接到的关于会员单位的投诉，都妥善的解决了”，方颂说道。 在广州互金协会之前，已有4家行业协会就“714高炮”发布相关通知或风险提示函。 3月19日，中国互联网金融协会召开专题座谈会，并正式下发通知，要求会员单位就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查，并检查《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的执行成果。 3月19日，北京市互联网金融行业协会发布了《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》，要求金融超市及网贷平台保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据，联合摸排涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”放贷机构，并主动联系协会，积极参与自律检查活动，并向协会提交自律检查报告。与此同时，北京互经协会提示，金融超市和互联网平台加强对合作机构的资质审查，并立即下架非持牌合作机构的所有“现金贷”产品。 3月20日，天津市互联网金融协会发文称，该协会对“714高炮”“网上支付问题”等进行专题调研，并组织专题会议，表示要加强技术监测手段等工作，配合有关部门积极主动开展工作。 3月20日，厦门市金融工作办公室网站披露了一则厦门市地方金融协会发布的通知，通知要求厦门市助贷机构及民间借贷机构开展摸底排查专项工作，排查对象包括厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等业务的机构。厦门市地方金融协会还要求，即日起，相关机构须向协会报送相关项目资料备案登记。[详情]

　　重磅！中国互金协会取消了投之家等14家网贷平台的会员资格 近日，中国互联网金融协会发布公告，取消投之家等14家公司的会员资格，并暂停3家机构会员权利6个月。 第一财经记者了解到，这14家被取消会员资格的公司多为此前出现过风险的问题平台。此外，3家机构被暂停会员权利的原因系未按规定进行信息披露。 中国互联网金融协会官网发布《中国互联网金融协会对部分违规会员单位采取自律惩戒措施》显示，近期，中国互联网金融协会根据第三届惩戒委员会2019年第一次工作会议的决定，依据《中国互联网金融协会章程》、《中国互联网金融协会自律公约》、《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》等自律管理规定，取消了14家公司的会员资格。 这14家公司分别是：深圳投之家金融信息服务有限公司、上海金银猫金融服务有限公司、杭州投融谱华互联网金融服务有限公司、北京爱钱帮财富科技有限公司、上海永利宝网络信息科技有限公司、深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司、浙江佰财金融信息服务有限公司、金聚鑫（杭州）互联网金融服务有限公司、合力贷（北京）科技有限公司、深圳市壹佰金融服务有限公司、中融民信资本管理有限公司、金联储（北京）金融信息服务有限公司、君安信科技有限公司、浙江小融网络科技股份有限公司。 2018年6月以来，网贷行业风险集中释放，在此背景下，不合规不合法业务逐渐暴露出来。上述被取消会员资格的14家网贷公司，在此前行业出清过程中，均出现过不合规现象。例如，7月14日，深圳市公安局南山分局官方公号“深圳南山公安”发布《关于对“投之家平台”立案侦查的公告》称，对投之家平台涉嫌集资诈骗案立案侦查。 同时，互金协会还对鼎盛盈通投资咨询（北京）有限公司、成都伟品信息技术服务有限公司、江苏宝贝金融信息服务有限公司等3家公司的违规行为进行公开谴责，并暂停其会员权利6个月。[详情]

　　3·15倒逼现金贷出海：越南监管尚不健全，是否还有获利空间？ 来源：消金界 作者：徐宇  阅读这篇文章，你将了解到： 1、越南与中国市场的不同， 2、在越南做现金贷的痛点。 对于阿伟来说，再一次经历行业震荡，此情此景并不陌生。 不同的是，今年是一年一度的“3·15晚会”，起底了“714高炮”，曝光了一些行业顽疾，顺带着将所有现金贷产品也拉下了浑水。 “很多大的贷款渠道都死了，一些人甚至已经到了谈现金贷色变的地步。”不止一位从业者忧心忡忡地表示。 上一次是2017年年底，“史上最严现金贷监管政策”出台，阿伟和很多从业者，正是在那个时候，义无反顾地选择了出海。 现在，现金贷行业，正在掀起第二次“出海潮”。 消金界发现，很多出海群，之前发言者寥寥，就是聊起出海计划，也像是叶子落在水面，激不起任何涟漪。 3·15之后，一切都不一样了。大家热闹地讨论着出海的商业“蓝图”。 但海外市场，也不再是蓝海一片。 此前，印尼成为很多出海者的第一站，可大量人群涌入后，生存状况逐渐艰难。 另外，印尼监管趋严。“牌照很难拿，需要投入大量的时间和人力成本，还不一定能办成。”阿伟说。 消金界曾独家披露，印尼监管局将在近期，规定现金贷日利率不得超过千分之八，不符合的将强制下架。 “这样做肯定是亏钱的，只有少数的一些头部企业，量已经跑到三、五千万，才可能生存下来。”阿伟认为。 于是，他们这群人，又盯上了相邻不远的越南。 “越南人是最有钱的” 阿伟在创业之前，拥有丰富的金融行业从业经验。2008年起，他曾在国内某银行信用卡中心和知名互联网金融公司风控岗位任职，之后创业先后创办了多家金融科技公司。 2017年10月，他的产品正式上线，是最早一批进入越南的中国现金贷公司。事实上，进军越南之前，他已经把菲律宾、越南、印尼、印度等国家考察了一圈，转下来才发现，“越南人是最有钱的”。 这怎么理解，在很多人认知中，越南还停留在胡志明时代——一栋栋低矮的平房、埋头在工厂工作的蓝领工人，才是这个国家的标志。走在街上，连写字楼都见不了几栋。 看上去他们连饭都吃不饱，何谈需要消费贷款这样的金融服务？事实上，越南与中国国情不同。 据阿伟介绍，他们在越南本地有100名员工，高管内部常常开玩笑地说，越南员工比老板有钱的多，因为这些当地人不仅仅拥有一间屋子，往往拥有一座5-6层高的楼房（越南商品房很少，基本都是一栋一栋楼房），连带着还拥有土地。 在整个东南亚国家，越南房产的租售比很大，所以很多越南人靠着房产的出租、出售，收益很乐观。 在2007、2008年金融危机之前，越南的土地价格，在全球排名都比较靠前。所以放眼望过去，一群在工厂里打工的工人（毕竟制造业大国），身价可能远远超出想象。 另外，越南曾长时间被欧美等国殖民，不像长时间受儒家文化影响、储蓄意识非常强的中国，越南老百姓在一定程度上具备“超前消费”意识。 举一个形象的例子，在越南，一个五口之家平均拥有4台摩托车，而市面上流行的摩托车单价在8000-20000元人民币，相较于越南普遍白领1500-3500元/月人民币的工资而言，他们习惯于通过贷款买摩托车。这在越南年轻人中，更为普遍。 公开资料显示，移动互联网也渗透到了越南新一代消费群体中。越南网购用户达到了3540万人，预计2021年将会增加到4200万人。以此推算，到2021年，人均网购消费支出也将由62美元（人民币约393元）增加到96美元（人民币约609元）。 市场“三足鼎立” 目前，在越南的消费金融公司中，F.E Credit市场份额最大，达到了48.4%，Home Credit（捷信）和HD Saison分别以15.7%和12.2%的市场份额排名第二和第三。这三家消费金融公司占据了80%的市场份额，寡头垄断效应较为明显。 熟悉当地放贷业务的人士告诉消金界，也仅仅是这三家公司，拥有消费金融牌照。目前越南政府已不对外发放牌照了，而收购一张牌照的价格，在3500万-5000万美元之间。 所以，可以说，在越南，只有这三家持牌公司可以合法地开展消费分期业务（当然AKULAKU通过“以租代购”等电商玩法，也在开展消费分期业务），其他的玩家，只能开展一些没有场景抵押的现金贷业务。 这里着重提一下捷信越南，除了消费分期，他们还用“线上导流到线下”的思路，来开展PDL式的现金贷业务。 他们首先依托于线下门店，派出线下人员来做3C产品的分期，通过分期服务把流量接进来后，再对存量客户发放现金贷产品。 据捷信2017年上半年财报，在越南，捷信日放款额已经达到500亿越南盾（约合人民币0.15亿元）。 2017上半年，捷信在越南录得4.7亿欧元（人民币约36.3亿元）的净贷款额，净利润则达到3300万欧元（人民币约2.55亿元）。此外，捷信越南2017上半年的活跃用户数为182.9万人。 财报显示，越南是继中国之后增长快速的市场，2017年，捷信在中国和越南成交量分别增长127%和59%。 净利8%左右 很多在越南开展PDL业务的玩家，大多都在依靠“典当”牌照来放款（有些地方也叫当铺牌照），他有点类似于中国的小额贷款牌照，不能跨省，只能在指定的区域内，开展放贷业务。 这种牌照可以自行申请，也可以采购，一般价格在10万元人民币以内。 当然若不想收购牌照、也不想花费时间申请。也可以用一些“讨巧”的方法来完成放贷。 越南法律规定，私人与私人之间是可以完成借款的。中国现金贷玩家可以在平台后，制造一个“超级放款人”，再利用技术手段，撮合借贷者和“超级借款人”，但其实这个“超级借款人”就是平台，底层逻辑就是平台给个人放贷。 “当然这也得益于越南法律没有那么严，他们没说不能做，那就是可以做。”阿伟认为这是个机会。 目前阿伟现金贷公司的PDL产品，自2017年7月启动以来，日利率在1.2%-2%之间，月放款金额在1000多万美金，累计注册客户为100多万，放款客户为30万左右，毛利在12%-16%之间、净利为8%左右。 在所有越南现金贷公司中，这基本代表了第二梯队的最高水平。 获客推广方面，阿伟主要依靠线下代理、谷歌、Facebook、电话销售等方式，目前获取一个成功放款客户，成本在7美元左右，相比于业内普遍10美元的获客价格，占据不少优势。 这主要得益于常年积累的风控数据。 对于越南的中国消金企业来说，他们很难从当地银行、信托等金融机构拿到资金，只能寄希望于境外资金，要么只能利用股东资金来放款。 消金界了解到，越南玩家中，像海投金融，他们有海外配资服务，消金企业可以从那里获取资金，资金成本一般在十几个点左右。 再比如掌众，他们是在国内募集好资金，再去国外放款。 “很多人都会讲，自己从越南银行那里获得了资金，但这种资金都是1：1的，比如和越南某家银行高层聊完后，能达成的东西是，我给你存1000万，你用这1000万来给我做放款，我其实只是把他当做放款通道，并没有用他的资金。”阿伟说。 阿伟认为，目前越南当地银行，之所以不愿意放款到现金贷业务，主要是还不熟悉现金贷业务。 “未来当我们做大了，让他们知道放款给我们是没有什么风险、还会获得一定收益的时候，就可以从越南本土银行那里获取资金了。”阿伟说。 谨防“傻X时间” 很多人觉得，中国消金业务已经高度信息化了，技术非常发达，到越南这些地方是“降维打击”，成功是理所当然的。 但由于东南亚等地基础设施很差，很多非常先进的东西并不能真正落地。好比说，中国消金企业就像一个先进的、功能比较齐全的多功能飞机，但到这边后，却发现连跑道都没有，降不下来。 “在中国，你如果决定开始干现金贷，第三方征信系统一提供、配套系统一对接，1-2个月就可以开始干了。但越南不仅金融基础设施差，人才培育还基本为零，来到这边后你会发现，开一个银行账户就开了3个月、找一个办公室花了2个月、招一个人又花了2个月时间。”回想当初，阿伟也颇为感慨。 “我们感觉整天都在做没有意义的事情，自己把这叫做傻X时间。”他笑着说道。 所以尽管其项目在2017年8月就开始筹备，但直到12月才正式上线。 也许很多人会说，之所以耽误这么多时间还是由于背景不够深厚、团队不够优秀。但消金界了解到，头部的掌众落地，也经历了将近8、9个月的筹备时间。 总的来说，无论是监管、还是市场空间，越南都存在一定红利期，但玩家们需要注意的是，要合规经营，不要像在国内一样，出现很多非法催收事件。否则，最终受害的只能是从业者。[详情]

　　近期，中国互联网金融协会根据第三届惩戒委员会2019年第一次工作会议的决定，依据《中国互联网金融协会章程》、《中国互联网金融协会自律公约》、《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》等自律管理规定，取消了深圳投之家金融信息服务有限公司、上海金银猫金融服务有限公司、杭州投融谱华互联网金融服务有限公司、北京爱钱帮财富科技有限公司、上海永利宝网络信息科技有限公司、深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司、浙江佰财金融信息服务有限公司、金聚鑫（杭州）互联网金融服务有限公司、合力贷（北京）科技有限公司、深圳市壹佰金融服务有限公司、中融民信资本管理有限公司、金联储（北京）金融信息服务有限公司、君安信科技有限公司、浙江小融网络科技股份有限公司等14家公司的会员资格；对鼎盛盈通投资咨询（北京）有限公司、成都伟品信息技术服务有限公司、江苏宝贝金融信息服务有限公司等3家公司的违规行为进行公开谴责，并暂停其会员权利6个月。[详情]

　　不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构，应立即停止所有渠道的现金贷或变相现金贷业务。 新京报快讯（记者 陈鹏 黄鑫宇）央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，各地行业协会接连出手，广州互金协会也加入其中。3月22日，广州互联网金融协会发布《关于非持牌机构、“贷超”导流平台、网贷机构等违规从事现金贷相关业务的风险提示函》称，不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构应立即停止所有渠道（网站、APP、微信公众号等）的现金贷或变相现金贷业务。 进展：北京、广州、厦门、天津等地协会接连发声 值得注意的是，广州互联网金融协会在风险提示函中列明四点信息： 1、不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构应立即停止所有渠道（网站、APP、微信公众号等）的现金贷或变相现金贷业务。 2、“APP商城”、“贷款超市”等导流平台应加强对合作机构业务资质的审査，审核其产品是否合法合规，并立即下架所有现金贷或变相现金贷产品。 3、P2P网贷机构、互联网小贷公司等应对自身及合作机构业务进行自查或排查，若发现存在现金贷、变相现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务或行为，应立即停止并进行整改，存量业务压降为零。 4、金融消费者应加强学习金融知识，借款前应了解借贷机构名称和资质、借贷综合成本、违约罚息等具体事项，结合自身实际情况进行合理的借贷行为。对广州市的机构涉嫌非法现金贷、高利贷、暴力催收的，可向金融主管部门和我协会投诉和举报；涉嫌犯罪的，可向公安部门报案。 此前的3月20日，记者从多位业内人士处了解到，中国互联网金融协会19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。厦门市地方金融协会也在19日发文称，开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。天津市互联网金融协会也表示，针对“714高炮”等问题积极开展调查研究工作。 分析：运用金融科技进行治理，加强线上线下排查 “714高炮不是网贷，网贷是常规的民间借贷撮合，714高炮等于是非法放贷。”北京互金协会助理秘书长张羽个人认为。 对于高息现金贷，应该采取哪些举措进行治理？广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。对其治理，一是各部门要形成合力，运用金融科技技术，加强线上线下的排查。“714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警，早处理。” 同时，要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。方颂也建议，对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。“各种各样的网上金融层出不穷，老百姓确实难以识别，金融业务牌照制管理已是共识，互联网专项整治的白名单也要尽快出来，这样就可以清楚地告诉老百姓，哪些机构是允许的，可以去借款的，哪些是不合法不能去碰。” 其表示，专项整治三年取得了很大的成绩，不合规金融业务和风险已大幅下降，但是白名单始终没有出来，这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会，而老百姓的识别能力有限，难以区分好坏。因此建议加快互金专项整治的进度，尽快发布白名单。[详情]

　　新浪财经讯 3月22日消息，广州互联网金融协会今日在官网上发布了《关于非持牌机构、“贷超”导流平台、网贷机构等违规从事现金贷相关业务的风险提示函》（下称“提示函”）。 《提示函》表示，根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，从事现金贷业务机构机构应符合三点要求：取得经营放贷业务资质，对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。 为保护金融消费者、从业机构的合法权益，促进行业健康规范发展。协会做出风险提示，不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构应立即停止所有渠道（网站、APP、微信公众号等）的现金贷或变相现金贷业务。 同时，“APP商城”、“贷款超市”等导流平台应加强对合作机构业务资质的审查，审核其产品是否合法合规，并立即下架所有现金贷或变相现金贷产品。 此外，P2P网贷机构、互联网小贷公司等应对自身及合作机构业务进行自查或排查，若发现存在现金贷、变相现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务或行为，应立即停止并进行整改，存量业务压降为零。 协会还提示消费者应加强学习金融知识，借款前应了解借贷机构名称和资质、借贷综合成本、违约罚息等具体事项，结合自身实际情况进行合理的借贷行为。对广州市的机构涉嫌非法现金贷、高利贷、暴力催收的，可向金融主管部门和协会投诉和举报；涉嫌犯罪的，可向公安部门报案。 [详情]

　　文 杜川 多地金融监管出手排查并整治高息现金贷相关风险。 3月21日，第一财经记者获悉，湖南怀化市互联网金融风险专项整治领导小组和P2P网络借款风险专项整治小组于近日发布《关于进一步规范网贷行业的公告》，针对当地网贷机构开展了一轮排查工作。 记者了解到，怀化市已开始打击、取缔相关非法金融业务活动，已有部分辖内机构被关停。有消息称，国内一家头部财富管理公司怀化分公司因涉嫌非法开展金融业务宣传等非法金融活动，被怀化市互联网金融风险专项整治办、怀化市P2P网络借贷专项整治办勒令关停。对此，该公司相关人士回复第一财经表示，目前当地分公司暂时停止营业，积极配合公安和工商提交材料，相关负责人已赶赴当地，同监管部门进行进一步沟通。 怀化市发布的关于进一步规范网贷行业的公告指出，未取得备案登记的P2P网贷机构（含分支机构）一律不得从事P2P线上线下相关业务，严禁任何机构和个人为未取得备案登记的P2P网贷平台开展线上线下营销。未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放货款为日常业务活动。否则，一律视为非法从事金融业务，予以取缔和打击。 公告强调，未取得相关金融业务资质的从业机构，不得对金融产品或公司形象进行宣传，不得在名称和经营范围中使用“金融”、“交易所”、 “交易中心”、 “资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、 “投资管理” 、“财富管理”、 “股权投资基金”、 “网贷”、“网络借贷”、“借贷”、 “P2P”、 “股权众筹”、 “私募股权众筹”、“互联网保险”“保险”、“支付”、 “汽车金融”、“汽车信贷”、 “信托公司”、“消费金融” 等字样。违者，视为非法从事金融业务的机构，予以取缔和打击。 实际上，自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，近期，中国互联网金融协会、北京、厦门等多地金融监管已开始出手排查并整治相关风险。 中国互联网金融协会监测发现，部分机构仍从事“超利贷”“砍头贷”“校园贷”及暴力催收等违规业务活动，严重侵害消费者合法权益。 在3月6日发布风险提示后，为进一步督促会员机构加强自律管理，主动纠正经营中的违规行为。3月19日，协会在京组织召开专题座谈会，重申监管政策及行业自律相关要求。 互金副秘书长朱勇表示，各相关机构要自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》有关要求，即日起就高息现金贷等违规业务开展自查，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题立即整改，同时必须对合作机构进行排查，如发现涉及违规业务的，应暂停与其合作，敦促其立即整改，并及时将有关情况向监管部门和协会反馈。 朱勇称，对于不遵守国家金融法规和行业自律管理要求、拒不改正的会员机构，一经发现，将取消其会员资格，涉及网贷机构的，将及时提请监管部门审核。 3月19日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》表示，协会已组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。 3月20日，厦门市金融工作办公室发布《厦门市地方金融协会关于开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作的通知》，将市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构一并纳入检查范围。[详情]

　　新浪财经讯 3月21日消息，据中国互联网金融协会官网显示，近日，央视“3·15”晚会曝光了“714高炮”高息现金贷等业务乱象，同时据中国互联网金融协会（以下简称协会）监测，部分机构仍从事“超利贷”“砍头贷”“校园贷”及暴力催收等违规业务活动，严重侵害消费者合法权益。 中国互金协会在3月6日已发布风险提示的基础上，进一步督促会员机构加强自律管理，主动纠正经营中的违规行为。3月19日，协会在京组织召开专题座谈会，重申监管政策及行业自律相关要求。协会惩戒委员会主任委员初本德，副秘书长朱勇及相关部门负责人出席会议，度小满、字节跳动、玖富、积木盒子、融360、百融金服、用钱宝等机构高管参加座谈。 初本德主任委员在会上强调，各相关机构应充分认识防范和化解高息现金贷等业务风险的重要性和紧迫性，并遵循协会3月6日发布的风险提示要求，严守法律法规底线，不得开展高息现金贷、“校园贷”、收取“砍头息”、暴力催收、侵犯用户隐私等违规活动。要切实贯彻监管和自律要求，依法合规经营，做好自查整改工作，对合作方也要进行全面排查。要为净化市场主动承担责任和使命，加强内外部监督，强化宣传教育，加强消费者保护，共同营造健康有序的发展环境。 朱勇副秘书长提出，各相关机构要自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》有关要求，即日起就高息现金贷等违规业务开展自查，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题立即整改，同时必须对合作机构进行排查，如发现涉及违规业务的，应暂停与其合作，敦促其立即整改，并及时将有关情况向监管部门和协会反馈。会上，各参会机构代表依次汇报交流了自查及整改落实情况，并一致表示将坚持合规审慎经营，发挥会员机构的带头作用，主动提高社会责任感，共同净化市场环境。 座谈会当天，协会向涉及网贷、助贷、引流、金融超市等业务的会员机构下发正式通知，要求即日起就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查，通过发挥机构内外部监督作用，防范化解相关风险。下一步，协会将通过统计监测、举报信息受理等平台对会员机构相关业务开展情况持续监测。对于不遵守国家金融法规和行业自律管理要求、拒不改正的会员机构，一经发现，将取消其会员资格，涉及网贷机构的，将及时提请监管部门审核。此外，协会还将就《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的执行情况开展检查，以切实保护消费者合法权益。 [详情]

　　3月20日，厦门市金融工作办公室官网发布了《关于开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作的通知》（以下简称“《通知》”）。 根据《通知》，近期，央视“3·15”晚会曝光了称为“714高炮”的高息现金贷及其背后隐藏的违法违规产业链，揭露部分助贷及民间借贷机构违法违规从事放贷业务、收取砍头息、暴力催收等行为，厦门市地方金融协会（下称“协会”）高度重视，第一时间协调行业内专业人士，积极主动配合厦门市公安局、厦门市金融办等部门，开展全市范围内的摸底排查专项工作。 厦门市地方金融协会将对厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构进行摸底排查专项工作。该项工作由协会配合相关监管部门具体实施，采取协会备案登记方式进行。 《国际金融报》记者在翻阅借贷机构登记表中发现，涉及相关业务的机构共需要提供12大类的相关信息，其中包括平台名称、项目信息、出借主体、借款主体、年化综合费率（含利息、手续费等所有费用）、借款期限（日）、合同借款金额（万元）、实际付款金额（万元）、计息方式、逾期规则、罚息计算方式和催收方式。 《通知》称，即日起，上述机构须向协会报送相关项目资料备案登记，协会不对机构报送资料的真实性、合规程度、资信状况进行认定及评价。 除了相关机构主动上报外，协会还在《通知》中附上了监督举报的方式。 在“714高炮”事件之前，中国银保监会、公安部、国家市场监管总局、中国人民银行等多部门已联合印发《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动；严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款；严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款；严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷；严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为；严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷。[详情]

　　互金协会要求会员机构对高息现金贷、“砍头息”、暴力催收等全面自查；多个地方协会提示风险 央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手。3月20日，记者从多位业内人士处了解到，中国互联网金融协会19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。厦门市地方金融协会也在19日发文称，开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。天津市互联网金融协会也表示，针对“714高炮”等问题积极开展调查研究工作。 中国互联网金融协会 会员单位3月底前提交自查报告 中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布的自查整改通知显示，据协会监测，部分网贷机构仍从事提供高于国家法定民间借贷最高利率的贷款、直接或变相收取“砍头息”、暴力催收等被国家金融监管部门明令禁止的业务活动，严重扰乱了市场秩序，侵害了消费者合法权益。 上述自查整改通知提到三方面内容，囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。其一是，各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”；应自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的有关要求，不得暴力催收或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。 同时，通知也列明了自查的时间表。“各会员机构应针对高息现金贷、收取‘砍头息’、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。” 而对于相关领域的合作，通知写到，各会员机构应对合作机构所开展的相关业务进行排查，如发现涉及高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。 中国互联网金融协会表示，将对各会员机构的业务开展情况进行持续监测，对于不遵守国家法律及金融监管规定，仍开展高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的会员机构，协会将依照自律管理规则严肃处理，情节严重的将取消其会员资格。 北京、厦门等地方协会 提示风险或摸底排查 3月20日，厦门市金融工作办公室网站披露一则来自厦门市地方金融协会的通知，主题是开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。 通知称，排查对象包括厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构。 值得注意的是，3月19日，北京市互联网金融行业协会也发布风险提示函。北京市互联网金融行业协会称，已经组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。协会也将对参与上一轮自律检查的网贷机构，再次进行检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。 上述风险提示函指出，目前，一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作，导流获客，从事非法“超利贷”和“现金贷”业务，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电商平台、搜索引擎、社交媒体；在互联网上通过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急性融资需求，盲从、非理性地通过金融超市、互联网平台进行借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂、付出生命代价。 北京市互联网金融行业协会提醒，金融超市及以上公司严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。另外，金融超市及以上公司保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据，主动联系协会，积极参与互联网金融行业的自律检查活动，联合摸排检查涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”的放贷机构，并向协会提交自律检查报告。 广州互联网金融协会方面向记者表示，2017年12月刚排查时，发现广州从事现金贷的APP有20多家，在市、区金融办的整治与清理下，基本已退出或转型。目前，像714高炮这类违规从事现金贷注册地在广州的公司，在排查中已没有发现，但是互联网没有边界，异地公司APP在广州展业是个监管难题。新京报记者 陈鹏 黄鑫宇 延展 多平台被举报，高息现金贷为何屡禁不止？ 今年央视“3·15”晚会曝光“714高炮”，使现金贷再次进入公众视野。“714高炮”指期限为7天或14天的高息网络贷款，具有高额的“砍头息”及逾期费用，利率畸高，年化利率大多超过了1500%。 目前央视曝光的高息现金贷平台大部分已经被下架，但还有更多平台“潜伏”于地下。据网贷天眼用户举报，在“手到钱来”平台上借1500元，到手1050元，也就是被收取了450元的砍头息，7天后需还1511元。该平台还被爆存在暴力催收现象，用户称“还款最后一天还没逾期就被暴力催收，电话恐吓，爆通讯录，群发变态信息，逾期费用高达200多一天”。该用户出示的截图显示，逾期13天产生了3141.84元逾期费，平均每天241.68元。 网贷天眼的举报专区显示，有平台以购物券、商城券的名义变相收取砍头息，以券的形式发放借款金额的一部分，实际到账金额远低于借款金额。一名用户举报，在一个平台借款2500元，平台以“购物券”名义扣除700元，但最终用户要还款2552元。 其他用户举报的“714”平台包括超薪白卡、小金猪、小白兔、51乐宝、蚂蚁借道、金牛贷、姐有矿、蚂蚁花、众优宝、789信用贷、容易宝、张飞借钱等。还有多名用户举报网贷平台恶意催收，采用电话骚扰、短信威胁等方式。 2017年现金贷曾引发极大关注，早在2017年末，监管部门就发文整顿“现金贷”业务，要求经营放贷业务必须取得业务资质，对借款人收取的综合资金成本应符合民间借贷利率规定，并对不当催收、多头借贷、滥用隐私、砍头息等问题做出详细规定。互金平台开始进入整改期，削减存量现金贷业务规模，以求合规备案。 但随着备案延期，一些平台开始扩大现金贷业务规模，高息现金贷有“重返江湖”之势。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，高息现金贷屡禁不止，有供需两方面的原因。供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上超利贷平台小而散、隐蔽运作，也容易逃避监管。需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，但借款人的风险属性是连续的，部分风险等级较高的客户年化综合成本超过了36%，被持牌机构拒之门外，由于市面上缺乏透明的高息产品，只能被超利贷平台任意宰割。 观点 运用金融科技进行治理，加强线上线下排查 “714高炮不是网贷，网贷是常规的民间借贷撮合，714高炮等于是非法放贷。”北京互金协会助理秘书长张羽个人认为。 对于高息现金贷，应该采取哪些举措进行治理？广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。对其治理，一是各部门要形成合力，运用金融科技技术，加强线上线下的排查。“714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警，早处理。” 同时，要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。方颂也建议，对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。“各种各样的网上金融层出不穷，老百姓确实难以识别，金融业务牌照制管理已是共识，互联网专项整治的白名单也要尽快出来，这样就可以清楚地告诉老百姓，哪些机构是允许的，可以去借款的，哪些是不合法不能去碰。” 其表示，专项整治三年取得了很大的成绩，不合规金融业务和风险已大幅下降，但是白名单始终没有出来，这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会，而老百姓的识别能力有限，难以区分好坏。因此建议加快互金专项整治的进度，尽快发布白名单。 零壹研究院院长于百程表示，遏制高息现金贷乱象仅靠协会是远远不够的，还需要从监管和执法层明确监管责任和方式，加大打击力度。对于监管来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入，渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。[详情]

　　原标题：地方监管重拳排查民间借贷机构 来源：北京商报 北京商报讯（记者 孟凡霞 宋亦桐）针对央视“3·．15”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象，北京、厦门等地方金融监管以及协会机构开始出手排查助贷、民间借贷机构。3月20日，厦门市金融工作办公室在其官网发布《厦门市地方金融协会关于开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作的通知》（以下简称《通知》），主要排查从事助贷、民间借贷等机构。北京寻真律师事务所律师王德怡建议，相关主管部门通过技术手段，建立统一的投诉举报平台，便于将相关数据予以统计，分门别类地予以监管。 从《通知》来看，此次厦门关于助贷及民间借贷机构的摸底排查参与者中，权力机构主要有厦门市金融办、厦门市公安局。主要排查对象为厦门市公司名称、经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼但从事助贷、民间借贷等机构。根据《通知》，排查方式为，摸底排查专项工作由协会配合相关监管部门具体实施，采取厦门市地方金融协会备案登记方式进行。即日起，上述机构须报送相关项目资料备案登记，内容包括公司基本情况、业务类型、出借主体、借款主体、年化综合费率、借款用途、计息方式、逾期规则等。协会不对机构报送资料的真实性、合规程度、资信状况进行认定及评价。 除厦门外，3月19日，北京市互联网金融行业协会（以下简称“北京互金协会”）也发布了《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》，规范网贷导流业务。早前，3月16日，北京互金协会就在官方微信公号上发布的《关于启动全市范围内摸排检查行动的公告》显示，已经紧急成立专项处置小组，协调律师、专家等行业人士，立刻进行一轮全市范围内的摸排检查行动。 分析认为，从监管此举来看，无牌放贷机构或将进一步被压缩规模。同时建议借款人不要到这种违规平台借款，避免陷入套路贷的陷阱。[详情]

　　 董云峰 零壹财经 我坚持认为，有关部门应当“亡羊补牢”，严打714高炮等非法金融活动。 正道不昌，所以邪魔横行。正道上的金融服务越丰富、越多元，邪道上的非法金融活动的生存空间自然就越小。 基于此，在严打黑金融的同时，建议有关部门善待正在或已经被纳入监管的新金融企业，给予更多的机会和空间。 以P2P网贷为例，过去两三年来，相关备案工作一再延期，监管信用荡然无存。在“三降”指令之下，正规平台规模受限想拓展服务而不能，714高炮之类的旁门左道则肆意妄为。 掐住新金融、姑息黑金融，这不是金融强监管的应有之义。 01 为什么必须消灭714高炮 综合而言，肯定714高炮的声音，大概可以分为四种，我将一一反驳： 第一种：‘高利贷几千年了。有需就有供。除非没有需，就不会有供。’ 高利贷的指向太宽泛，714高炮属于非法金融活动，可以理解为恶性高利贷。 存在不代表合理。允许社会存在灰度空间，不代表灰度有理。 需求可以决定供给，但供给也可以创造需求，诸如毒品。需求更不是决定供给合法与否的标尺。 尤其金融产品的供给极其特殊。714高炮持牌了吗？合规了吗？非法就是非法。 第二种：‘大部分714高炮用户并不值得同情，除了狼吃羊，还有狼吃狼。’ 我们讨论的是犯罪，不必拿道德说事。一个人道德上再不堪，也不应该受到欺诈和掠夺。 至于狼和羊的问题，714高炮平台必然是大狼，没有这匹大狼的刺激，羊就不会变成小狼（撸贷大军），或者羊没有变成小狼的机会。大狼被小狼反咬是活该。 而不管怎样，都改变不了大狼吃羊的犯罪事实。 第三种：‘2017年末的现金贷整治导致了714高炮的产生，所以严打是没有用的。’ 恰恰相反，正是有关部门对现金贷整治不彻底、不够严，才助长了行业里的不正之风，令投机乃至犯罪思潮蔓延，使得714高炮们逍遥法外，合规平台则如履薄冰。 不严惩坏人，会让好人寒心，乃至逼良为娼。如果拿出整治e租宝、钱宝网的力度，哪怕不入刑，仅仅对个别典型没收非法所得并处1-5倍罚金，都不至于如此。 714高炮背后的从业者，很大一部分就是当初的恶性现金贷团伙卷土重来。 如今，还要姑息养奸，再一次让历史重演吗？ 第四种：‘不要指责714高炮，如果银行普惠金融落到实处还会有714高炮吗？’ 大环境不是违法犯罪的挡箭牌。现代人精神空虚，所以制毒贩毒无罪了吗？世界不公平，所以恐怖袭击有理了？ 银行普惠金融不够给力，有着复杂的原因。不管银行普惠金融做的怎么样，都不能成为违法犯罪的理由。 714高炮横行，只会恶化征信土壤、败坏信用风气，极不利于中国普惠金融事业的发展。 综上，714高炮是非法金融活动，破坏金融市场秩序，欺诈和掠夺公民财产，属于黑金融，必须严打。 02 普惠金融是有边界的 从高利贷、现金贷到714高炮，争议最多的一个点是需求。 其实，只要本着金融的适度性和适当性，我们就可以戳破所谓的合理需求论。 不妨设想一个对话场景。 正：714高炮满足了一部分底层人民的需求，有其合理性和必要性。 反：哦。 正：有人着急用钱，从银行那里借不到，又没有微粒贷和借呗，找大一点的互金平台借款通不过，那不找714高炮，找谁呢？ 反：为什么一定要借这个钱？要这个钱做什么？为什么不能找家人或者亲戚朋友去借呢？ 正：年轻人嘛，换个手机啊，送女朋友礼物，买奢侈品什么的。 反：这就是合理需求？这属于非借钱不可吗？ 正：总有人情况特殊啊，实在着急用钱，能借的都借了，真的没办法了。 反：既然是偶然情形，就不具备普遍性。走投无路的人，更不该借钱。这不是金融能够解决的问题。 正：他们愿意借就行。银行不借我们可以借。 反：这样的人会有多少还款能力呢？这不是坑放贷机构吗？ 正：有需求就有供给。只要利率够高、砍头息够狠，坏账高没关系。而且我们比银行更有催收法子。 反：你们这是非法金融活动。 正：高利贷几千年了啊。还有给我们做系统的、导流的、卖数据的、搞催收的，那么多人都在玩。再说有关部门才懒得管呢，又不是非法集资，怕什么。 反：（摊手状）你赢了。 在我看来，人的欲望不一定是合理需求。欲望要配得上自己的能力。 哪怕是合理的需求，尤其是小概率的合理需求，也不可能都被满足。我们必须承认世界的不完美。 从金融的角度，金融不是为了满足人们的欲望而存在的，金融更不是慈善和公益。 金融首先是一门生意，一门风险管理的生意，因而必然有度。 市场不是万能的，金融同样不是万能的。承认金融的局限性，正是对金融最基本的敬畏与尊重。 换句话说，我们不能将社会的不公平、不均衡问题，都推给金融去解决。 人类社会的运行何其复杂，那个名叫普惠金融的东西，所能做的是有限的，同样是有边界的。 正视金融的局限性，保持敬畏和尊重，才能推动金融服务越来越普惠。 从金融发展史来看，在适度的监管之下，通过降低成本、提高效率，金融科技可以在一定程度上拓展普惠金融的边界。 03 严打黑金融，善待新金融 我在之前的文章中一再强调这个观点： 高收益覆盖高坏账的商业模式之所以恶劣，在于一方面侵害好人和弱者，另一方面放任坏人的存在，这对金融市场、对整个社会都极具破坏性。 长此以往，坏人将更加猖狂，好人越来越少，弱者变得更弱，这不是一个正常社会应该有的情形。 714高炮的罪恶，不只是高收益覆盖高坏账，而是通过高额砍头息与违约金，行欺诈和掠夺之实，实则是披着互联网金融外衣的黑恶犯罪。 因此，这类非法金融活动必须从严处置，应该上升到与非法集资同等的优先级来抓。不仅要打击非法放贷人，对于协助非法放贷人的各类机构，应当追责。 在此次央视315晚会中，在陈述714高炮的时候，举了一个受害人的例子： 董女士的店铺周转出现问题，需要7000元钱。这时候她接到了推销贷款电话，从此一不小心堕入了714高炮的深渊。短短三个月时间，高额的砍头息和逾期费用，令董女士的7000元债务滚到了50多万元。 店铺周转——非常合理的金融需求，如果董女士提前了解到其他正规渠道，就不会发生这种事。 然而，当正道融资不畅通的时候，许多原本合理的金融需求，就会掉进714高炮设下的套路之中。 在移动互联网高度发达的今天，单凭传统金融机构，不充分借助新兴的金融科技手段，将很难适应日益增长的普惠金融需求。 不管我们称之为互联网金融还是金融科技，新金融已经成为中国金融市场越来越重要的一部分，并推动了传统金融机构的改革创新。 近年来，监管部门一直试图通过政策手段乃至行政命令推动金融机构服务下沉，然成效并不显著。与其如此，不如规范发展新金融，让市场的力量和创新的力量发挥更大的作用。 自2016年以来，互联网金融风险专项整治持续了三年。在此期间，拥抱监管的新金融企业一直处在高压之下，而游离于监管之外的714高炮们则风生水起。 一个备受诟病的例子是P2P网贷备案，在监管部门之间以及中央和地方的复杂博弈之下，备案工作一拖再拖，行业屡遭动荡。 黑金融的猖獗，更凸显了规范发展新金融的紧迫性。当下，监管部门应当遵守游戏规则，尽快给合规网贷平台备案；同时，及早明确互联网银行、网络小贷以及助贷等新兴业态的监管规则，尽快消除行业面临的政策风险。 这一切都旨在促进正道昌盛。如果人们不能便利地从正道获得融资，就很可能误入邪道，成为被欺诈和掠夺的对象。 但愿以此次打击714高炮为开端，我们能够迎来一个真正激浊扬清的强监管格局。 [详情]

　　来源：每日经济新闻 近日，中国互联网金融协会发布了《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》（以下简称《通知》）；针对央视“3.15”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象，同时据互金协会监测，部分网贷机构仍从事提供高于国家法定民间借贷最高利率的贷款、直接或变相收取“砍头息”、暴力催收等国家金融监管部门明令禁止的业务活动，严重扰乱了市场秩序，侵害了消费者合法权益。为防范高息现金贷、以收取“砍头息”、暴力催收等违规行为所引起的金融风险，切实保护出借人、借款人及相关当事人的合法权益，促进会员机构合规经营，《通知》要求各会员机构及所合作机构开展高息现金贷等业务自查整改。 《通知》要求各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中先以扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“”砍头息”；应自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的有关要求，不得暴力催收或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。 其次，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向互金协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。 最后，《通知》明确要求各会员机构应对合作机构开展的相关业务进行排查，如发现涉及高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。 互金协会将对各会员机构的业务开展情况进行持续监测，对于不遵守国家法律及金融监管规定，仍开展高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的会员机构，协会将依照自律管理规则严肃处理，情节严重的将取消其会员资格。[详情]

　　来源：21世纪经济报道 业绩狂飙突进的原因有些出乎意料——助贷业务的攀升，而这正是监管层多次发文规范的重点领域。虽然互金公司面对个人客户的理财端收缩，但放贷资金主要来源已经转为信托等同业资金，形成了补缺。 互联网金融公司去年一直在低迷期？没有的事儿！ 美股金融科技公司年报让人大跌眼镜，趣店、拍拍贷、乐信等公司的营收和净利润同比均出现大增，这背后，持牌金融机构不但没有“断供”，甚至加大了输血力度。 3月19日，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对21世纪经济报道表示，2018年下半年以来，货币流动性趋于宽松，持牌机构发力普惠金融，消费金融再次迎来快速发展期，助贷机构作为消费金融产业链上重要一环，分享了行业高增长的红利，业绩普遍回暖。 净利润最高增逾700% 近期多家在美股上市的中国金融科技公司发布了2018年度业绩，经过2018年的爆雷潮和理财客户信心下降，这些所谓“头部公司”的业绩并未多受影响。 从营收来看，趣店营收为77亿元人民币，同比大增61%；乐信营收为76亿元，紧随其后，同比大增36%；拍拍贷营收43亿元，同比增10%；小赢科技作为一匹黑马，营收达到35亿元，同比大增98%；融360营收为20亿元，同比增39%。 净利润方面，趣店以27亿元的净利润坐上头把交椅，同比增20%。但它的增速在同行的对比中并不惊人——拍拍贷净利润25亿元，同比大增128%；小赢科技净利润8.8亿元，同比大增159%；乐信净利润19.8亿元，同比增速更是狂飙到了723%。 巧合的是，这些公司的业绩大爆发集中在第四季度，可见年中“六月飘雪”般的行业塌方之后大幅反弹。 例如，乐信第四季度促成借款金额210亿，同比2017年四季度的164亿增长27.9%，环比三季度的137亿增长53%。拍拍贷第四季度的撮合额为176.17亿元，较第三季度环比增长19.2%，较2017年同期增长0.3%。趣店在第四季度的业绩实现了史上最佳，总收入为18.03亿元，同比增长20.9%，净利润达到7.68亿，同比增幅为42.1%。此外，2018年12月，趣店在自己的微信公众号上确立了2019年扣非净利35亿元的经营目标。 不过也有业绩并不如人意的。融360和信而富（截至2018年第三季度）还在亏损期。 净利狂飙的奥秘 业绩狂飙突进的原因有些出乎意料——助贷业务的攀升，而这正是监管层多次发文规范的重点领域。虽然互金公司面对个人客户的理财端收缩，但放贷资金主要来源已经转为信托等同业资金，形成了补缺。 截至2018年末，趣店与持牌金融机构合作资金余额从2017年第四季度的112亿元大幅增长至190亿元，实现了近70%的大幅同比增长。助贷收入和其他收入从2017年第四季度的人民币1.495亿元大幅增加到人民币5.791亿元。趣店有关人士表示，2018年新增19家机构资金合作伙伴，共与99家持牌金融机构保持良好的合作关系。 无独有偶。2018年全年，乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入已达20.8亿，比2017年大幅增长448%。乐信方面称，第四季度进一步扩大了金融合作伙伴数量，加大了合作范围与力度，将近70%的新增借款来自金融机构。 3月14日，拍拍贷联席CEO章峰介绍，拍拍贷第四季度通过撮合机构资金合作方促成的借款金额占总撮合额的比例，从2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%。 21世纪经济报道记者查询了中信信托的产品列表，显示发行了4款为小赢理财以及萨摩耶金服融资的信托产品。 近期，各地监管部门已经对助贷和联合贷款多次发出警示。比如早在2017年年末，上海监管部门就对银行业金融机构与第三方合作信贷提出要求，不允许将客户风险评估、贷前初步审核、贷款档案建档和保管、贷款本息代收代付、不良资产催收等职责委托外包给合作平台完成。 今年3月初，上海又对“联合贷”释放监管信号，不得新增违规合作项目，逐步压缩存量业务规模。而比邻的浙江监管部门，今年1月发文禁止辖内城商行和民营银行异化为第三方纯粹的资金提供方而不进行风控，另外限制了经营地域，开展互联网联合贷款业务，辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户，辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。 助贷红利仍将持续 助贷趋严，为何挡不住金融机构源源不断提供资金的热情？ 3月19日，一位互金从业者告诉21世纪经济报道记者，城农商行助贷受限制更多，但是股份制银行、信托和消费金融公司政策风险不大，保险机构对互金机构的资产也怀有兴趣。特别是信托，好的资产不容易找，因此押注在互金上。这也是部分互金机构说2018年资金成本下降，议价能力增强的原因。 “所谓的头部平台根本不缺合作方。”上述人士补充道，金融机构目前看好的是平均借款金额1万元以下的小额短期个人贷款，可选的标的也不多，所以这些主做消费金融领域的互金平台突然多了很多金融机构“小伙伴”。 21世纪经济报道了解到，部分保险公司也中意这块资产，合作了一些助贷机构，为其提供资金以及保险增信，但是碍于偿付能力和信保业务敞口限制，没有大规模做。 19日，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对21世纪经济报道表示，2018年下半年以来，货币流动性趋于宽松，持牌机构发力普惠金融，消费金融再次迎来快速发展期，助贷机构作为消费金融产业链上重要一环，分享了行业高增长的红利，业绩普遍回暖。目前，监管层开始关注助贷和联合贷款，侧重点是持牌机构借助贷变相跨区域经营的问题，宽松政策趋势依旧，消费金融的行业红利仍具有持续性。 此外，美股上市的几家互金机构业绩向好，也与行业竞争对手减少有关。薛洪言称，市场趋于集中，两极分化比较严重，这一波红利是持牌机构扩张带来的，持牌机构一般只与“头部”助贷平台合作，上市的企业都是头部。 即便业绩大增，美股投资者也没有特别认可中概股互金公司。截至发稿前，趣店股价为5.51美元，仅为发行价五分之一；拍拍贷股价为4.58美元，仅为发行价三分之一；小赢科技股价为6.18美元，较发行价跌去三分之一；简普科技（融360）股价为5.29美元，较发行价跌去三分之一；信而富股价为1.23美元，仅为发行价的五分之一；唯有乐信股价为10.49美元，高于发行价16.6%。 “政策是一方面，还有就是行业自身仍处于快速变动中，模式不断进化、迭代，机构间也在洗牌分化，新的巨头还不断涌入，未来的不确定性比较大。”薛洪言如此解释道。 （本文来自于21财经）[详情]

　　贷款超市乱象禁而不绝，北京摸排超利贷风险 “3·15”晚会曝光“714高炮”成为引爆新一轮监管整治的导火索。 现金贷严监管一年后，高利贷、砍头息、暴力催收乱象渐起。在这背后，贷款超市成为了“超利贷”平台的多发地。 贷款超市不尽责、现金贷平台套路骗局、借款人恶意欠债、催收机构以暴制暴已形成一系列连锁反应，并逐渐传导至P2P平台。 3月19日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》表示，协会已组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。 现金贷或将迎来新一轮行业洗牌。 “3·15”揭贷款超市乱象 所谓“714高炮”，是一种超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高额的“砍头息”及“逾期费用”。 自2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》划定小额借贷综合利率36%的红线标准，并要求取缔无场景的现金贷以来，现金贷平台业务紧急刹车。但与此同时，也出现了现金贷新型变种，“714高炮”便是乱象之一。 在这背后，贷款超市成为了“714高炮”等现金贷平台的多发地。记者了解到，现金贷严监管后，一些现金贷平台收缩贷款业务，将新的业务与原有平台进行剥离，同时依赖在行业的积累，能够获得源源不断的流量，转型为贷款超市。 按理说，贷款超市并不放贷，作为导流平台需要确保借款人的知情权，并设立准入门槛。但实际情况是，大多数贷超并没有遴选机制，一旦贷款平台出现问题、涉嫌非法经营等，导流平台基本没事。 中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长陈文表示，目前的贷超链接贷超体现在：一是，不断分发流量，形成双下游的产业链关系；二是，不同贷超服务不同客群、不同放贷利率的现金贷机构，往往共享借款客户，彼此互推，把借款人不断推送到借贷成本更高的平台，陷入债务陷阱，其中不乏大量的套路贷问题。 此外，其通过导流模式涉嫌侵犯个人隐私、非法获取并售卖个人信息，都成为了当下现金贷监管的一大难点。 例如，第一财经记者登陆一贷款超市APP发现，其平台上的多数现金贷平台的用户注册服务协议显示：“您同意本公司通过信息交互或其他方式将您的个人信息或资料传递至金融机构、类金融机构或本公司合作的其他方；虽然平台采用行业标准惯例以保护您的个人信息，鉴于技术限制，平台不能确保您的全部私人通讯及其他个人信息不会通过本隐私规则中未列明的途径泄漏出去。” 更值得注意的是，现金贷平台的服务协议往往隐含借款人并不会发现的致命“炸弹”。例如，上述服务协议甚至表示：“平台有权根据需要不时地制定、修改本协议或各类规则，如本协议及规则有任何变更，本平台将在网站（如有）、手机客户端上刊载公告，经修订的本协议、规则一经发布后，立即自动生效。您应不时地注意本协议及规则的变更。” 归根结底，其原因在于：丰厚的利润。从基本流程来看，现金贷（包括更高息的超利贷）即获客、反欺诈、放贷、催收，并没有太多纯粹金融信用风险控制的概念。超利贷通过过度追求高利率覆盖高坏账，“相较而言，导流平台和催收的利润也许更为丰厚。”陈文称。 现金贷平台出现问题，贷款超市作为服务中介及导流平台，是否应负有连带责任？ 陈文认为，由于超利贷本身并不合法，“服务的主体不具备合法身份，超利贷贷超也就不可能存在相关监管方，最多是在侵犯隐私权方面予以惩戒。” 苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隐蔽又灵活，打掉一个，换个“马甲”就能卷土重来，禁而不绝。与“高炮”平台相比，贷款超市相对集中，从治理角度看，与其追着超利贷平台打游击战，不如把住流量源头，严管各类现金贷超市，掐断了流量，这些平台也就不打自散了。 超利贷乱象传导至P2P 不仅与超利贷相关联，贷款超市的乱象已逐渐传导至P2P。 “必须密切关注P2P市场一些不好的苗头。”陈文提醒，在互联网金融专项整治延期的敏感时间点，要防止放弃备案希望的部分P2P机构转型超利贷机构。 他表示，部分中小平台有将线上募集的出借资金对接超利贷资产的实际操作，这一点需要地方金融监督管理部门以及地方互联网金融行业自律组织进行严格排查。 正是由于上市备案的不确定性，部分赴海外上市的互金平台也在向助贷转型，甚至还出现了从贷款超市引流的业务苗头。 例如，近期，美国证券交易委员会网站披露合众国际（控股）有限公司（下称“合众国际”）的IPO招股书，合众国际主要通过深圳合众财富金融投资管理有限公司（下称“合众e贷”）开展业务，招股书显示，平台相当大比例的消费贷借款人来源于融360导流。 数据显示，2018财年中，合众e贷约有34%的新增注册用户来源于融360推荐，合众e贷根据其推荐的合格借款人数向融360支付了463.68万美元的推荐费。 一位借款人对第一财经记者称，其手机上前后共下载了近10款APP，其中，大部分是“714高炮”平台，同时包括上市P2P平台。但由于“714高炮”产品期限短、催收频率高，借款人还款金额有限，往往优先还款“714高炮”现金贷产品，这就导致其在上市P2P平台的还款逾期。 “要谨防超利贷风险传递至合规P2P、消费金融公司以及银行部门，尤其是部分P2P这一轮坏账压力可能更大。”陈文称，建议加快非存款类放贷组织条例的出台，纳入持牌经营，监管能管住，市场上阳光化的放贷资金供给增加，才能够更好满足弱势群体融资需求。 3月19日，北京互金协会发文提醒，金融超市及以上公司，要遵循谨慎 、从严、自律、负责的原则，做好风险内控，严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题；并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。 “反正名声臭了，坚决不还了” 据一位40岁的借款人介绍，其借款的“714高炮”产品，名义借款2400元，实际到账1800元，7天周期，逾期利率每天3%。而其借款2000元的理由竟是拿去赌博。 业内普遍观点认为，超利贷借款人大体分为两类：一类是，过度消费还不上钱的借贷者；另一类是，大批涉及多头借贷、借新还旧的借款者。 期限短、不看征信、利率超高等是“714高炮”产品的典型特点。上述贷款超市的多家借款平台也均打出“放心用，不看黑白不上征信”等口号。 “不看黑白不上征信，指的就是不查央行征信的黑名单，并且如果借款人发生逾期，也不会上传至征信系统。”一位业内人士对记者表示，贷款超市的受众人群大多都是借新还旧的借款者，“不看黑白不上征信”正是瞄准了这些借贷者的需求。 此外，无门槛的借贷关系背后意味着一定会有催收机构彪悍的催收手段进行配合。“大家都进行催收，借款人先还哪家的钱，比的就是谁的催收手段更暴力。”上述业内人士称。 超利贷的过度催收手段往往使借款人不堪其扰，打爆通讯录已是家常便饭。“不打的话，还打算还，打了，反正名声臭了，坚决不还了。”上述借款人称。 类似的借款者还有很多。另有借款人对记者表示，其所在的微信群有大批“714高炮”借款人，每人总计借款逾期金额从几万到几十万元不等。由于催收公司已经打爆通讯录，所以大家都不打算还钱了。 陈文表示，在保护一些受害借款人权益的同时，要强化打击恶意逃废正常债务的力度。部分借款人把消费金融公司、合规P2P跟超利贷类比，借机逃废债，损害放贷机构和放贷人的合法权益，并不可取。 “建议国家层面上推动新设互联网法院介入消费金融和网贷纠纷，降低起诉成本和执行成本，推动个人征信建设，加大对于失信人的惩戒力度。”陈文称。 距离现金贷严监管已过去一年，违法违规现象依然严禁不绝。一个根本原因在于，大批无信用借款人的借贷需求无法在正规金融市场得到满足。此外，现金贷整治又涉及监管、社会、法治多个环节，情况复杂。 但可以肯定的是，套路、骗贷、贪婪、暴力环环相扣。毕竟，雪崩时，没有一片雪花是无辜的。[详情]

　　上证报中国证券网讯 3月19日，北京市互联网金融行业协会（下称“协会”）发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》。 3月15日，央视315晚会曝光“714高炮”超利贷黑幕和融360涉嫌为“现金贷”提供导流服务的行为，揭露多家公司从事高利贷、收取“砍头息”，违规放贷、暴力催收等行为，引发社会广泛关注。 2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，应当充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。 2018年5月，银保监会《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》中明确指出，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。 协会在上述风险提示函中表示，当前，协会已经组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对北京市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。同时，协会也将对参与上一轮自律检查的网贷机构，再次进行检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。 协会进一步表示，目前，一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作，导流获客，从事非法“超利贷”和“现金贷”业务，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电商平台、搜索引擎、社交媒体；在互联网上通过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急性融资需求，盲从、非理性地通过金融超市、互联网平台进行借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂、付出生命代价。 为维护网贷行业正常运营秩序，保护广大消费者合法利益，协会特做出如下风险提示： 一是提醒金融超市及以上公司，遵循谨慎 、从严、自律、负责的原则，做好风险内控，严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题；并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。 二是互联网金融消费者应当警惕非持牌放贷机构的骗局，理性对待借贷行为，提升金融消费保护意识。 三是提醒金融超市及以上公司，保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据；主动联系协会，积极参与互联网金融行业的自律检查活动，联合摸排检查涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”的放贷机构，并向协会提交自律检查报告。（张艳芬）[详情]

　　时代周报 罗仙仙 在“315”晚会上，融360在“不遗余力”地推广“714高炮”软件和产品中被曝光。“714高炮”是指贷款周期一般为7天或者14天，存在高额“砍头息”及“逾期费用”的小额网贷。在“315晚会”播放的视频中，融360工作人员称：“我们平台只是给你推送一个客户，客户你是花了25元钱买的，系统就扣你25元钱。” 工商资料显示，融360的运营主体为北京融联世纪信息技术有限公司，成立于2011年11月。2017年底，融360旗下简普科技登陆美国纳斯达克。据其招股书，融360是其主体运营平台，主要业务为独立的线上信用卡和贷款申请。 “风控技术本质还是在挖掘优质的客户，保证借贷风险可控，但对商户和产品的筛选、监督，还是行业中未被重视的区域。”一位互联网金融公司技术部门员工告诉时代周报记者。 电子商务研究中心分析师蒙慧欣向时代周报记者表示：“融360这样的贷款超市开放流量给线上放贷机构，就已经形成了平台经营者和平台内经营者的关系，就负有监督职责。” 3月16日，融360在被“315晚会”点名后发布第二份声明，称“第一时间主动下架APP进行彻底自查。”时代周报记者在多个手机应用平台中已无法搜索到“融360”APP。融360向时代周报记者表示：“对央视315晚会的相关报道，融360连夜进行了内部自查，目前排查结果并没有七天和十四天的产品。即使是万分之一的上架产品涉嫌搭售，对单个消费者权益也是百分之百的损害，对此我们再次表示诚恳的歉意。” 净利润仍亏损 2017年11月16日，融360旗下的简普科技正式登陆纳斯达克，首次公开招股发行价为每股美国存托凭证8美元。彼时简普科技亏损上市，截至2017年6月末的净亏损为0.49亿元人民币。 在近期简普科技发布的2018财年财报中，截至2018年末的总收入为20.12亿元，较2017年末的14.46亿元增长39.1%；但在净利润上仍为亏损，2018年末的净亏损为1.60亿元，这一数据在2017年末为2.02亿元。 这意味着，简普科技在上市一年后，仍为亏损状态。在财报中，简普科技表示，“本财年的净利润率为-7.9%，较2017年-14.0%有所改善。”对于如何扭转利润与利润率的负值状态，简普科技却未有表述。 融360在2011年开始运营，2012年初上线消费贷款推荐服务。2017年9月末，有全国超过2500家金融服务提供商在平台上提供超过17万种金融产品；而融3603月16日发布的声明称，目前其平台上已有20多万种金融产品。 “融360是金融产品的服务平台而非放贷机构；平台上大部分产品的合作机构为持牌机构、信用卡公司和其他非银行金融机构。”融360回复时代周报记者称。 融3602013年推出信用卡开卡服务，在2012-2016年内，已与“中国接受在线申请的22家最大信用卡发卡机构中的21家合作”。除了推荐平台与信用卡开卡业务外，2015年，融360开始运营独立的消费信贷产品“原子贷”，并为该产品运营独立的APP，可进行分期消费购物和现金借贷。 “在平台的推荐上，融360没有把自己的产品‘原子贷’放在很前面，但做了相似产品放在前面，因为它做贷款超市，这样可以体现公平。”曾经在融360任职的施源（化名）告诉时代周报记者。 在简普科技上市前，融360完成了四轮股权融资，累计获得融资约1.86亿美元，投资方包括了红杉中国基金、淡马锡旗下的兰亭投资、云锋基金等。 时代周报记者注意到，在融360的工商信息中，登记在册的主要人员仅有叶大清与陆佳彦，二人是融360的联合创始人。一位接近融360管理层的人士告诉时代周报记者：“叶在公司负责市场和品牌形象，很多金融产品都是由他去谈下来的，陆更偏重技术和金融市场。” 从简普科技披露数据的2015年末至2018年末，其累计亏损约达7.5亿元人民币。 在“315晚会”点名融360后，简普科技在当天美股开盘后股价直线下跌。 对产品质量控制有限 “我们可能无法确保产品信息的准确性和我们平台上金融产品的真实性”、“我们对金融服务提供商的产品和服务质量的控制有限”，简普科技的招股书如此表述潜在的风险。 施源告诉时代周报记者：“融360这类的互金平台，在技术上往往为提高转化率来设置手段。”上述互联网金融平台技术人员向时代周报记者分析称：“优先推荐产品、误导逾期、逾期滚利计算、贷款产品的连续推荐等都是互联网金融平台常见的方式，成本并不高。” 不过，在互联网金融监管上，技术监管目前仍是难题。蒙慧欣认为，技术监管实际不能仅依赖于监管部门，“平台要想得到更好的、长远的发展，就得要自我约束，不能为了短期‘蝇头小利’而‘自毁前程’。” “目前在贷款推荐平台都致力于发掘优质客户，以此吸引更多借贷机构的入驻，但对商户和产品的筛选、监督很少强调。”上述互联网金融平台技术人员说。 在互联网金融领域，萨摩耶金服也被“315晚会”被点名。萨摩耶金服被指借探针盒子搜集消费者个人信息，窃取消费者隐私。时代周报记者联系萨摩耶金服分管品牌、市场的有关负责人，欲了解目前的处理进度，截至发稿尚未获回复。 2018年9月，萨摩耶金服向美国证券交易委员会递交IPO上市申请文件。招股书显示，其注册用户数在2018年6月底2440万，较2017年末的1700万增长41.18%，也是2016年末的注册用户数的3.8倍。 可以明确的是，“315晚会”之后的互联网金融领域将面临新一轮风波，互金平台面对合规监管的同时，消费者还将“用脚投票”。[详情]

　　嗜血“714高炮”超利贷马甲众多 部分转型失败P2P“刀口舔血” 来源：21世纪经济报道 记者：王晓 北京报道 导读 714类型在内的现金贷平台，在2017年下半年开始大量出现，以江浙地区为代表的民间游资、地下钱庄看到超利贷的暴利，开始纷纷涌入。 央视3·15晚会曝光的“714高炮”线上高利贷令人震惊。来自长春的董女士在三个月间，7000元借款滚成了50万债务。 “714高炮”指的是超高息的短期借款，周期一般为7天或14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。相较于最高法规定的36%民间借贷年化利率红线，“714高炮”以年化高达3000%的利率疯狂榨取借款人收益，也被称为“超利贷”。与“714高炮”相伴而生的，还有暴力催收，疯狂发送侮辱性信息轰炸借款人通讯录。 “这种是泯灭良心的生意。”3月18日，一位互金资深从业者对21世纪经济报道记者评论道。 被点名的贷款导航平台融360紧急下架APP，并称对平台上架产品进行排查。合肥警方连夜带走经营“714高炮”软件的安徽紫兰科技有限公司相关负责人进行调查。北京市互金协会紧急成立专项处置小组，进行全市范围内的摸排检查行动。广州互金协会称，排查中没有发现注册在广州违规从事“714高炮”类型现金贷的公司，但互联网没有边界，异地公司APP在广州展业是监管难题。 尽管“714高炮”类型的线上超利贷在被曝光后看似有所收敛，但多位业界人士对21世纪经济报道记者表示，线上超利贷隐蔽性极强，在暴利诱惑下很容易死灰复燃、暗夜潜行，需要监管部门形成合力加大查处，打击无资质放贷机构；此外，应提升金融服务，加大对消费者的金融教育。 小型P2P参与其中 “我是为了给家人看病，花光了积蓄，而且信用卡、借呗、微粒贷能想到的途径都用过了，一些P2P平台用多了之后也贷不出款，就接触到714类型的贷款。这种不看征信，急用钱的时候毕竟可以贷出来。”3月18日，一位“714高炮”用户李斌（化名）对21世纪经济报道记者表示，“但利息实在太高，我仍然在拼命还款中，不然就会被爆通讯录。” 不过，更多的借款用户并不像李斌这样有难言之隐。“从用户画像上来说，什么类型的都有，有过度消费的，有薅羊毛的，有沾上赌博毒品的，有应急的。年龄从20岁到50岁都有，而且复借率很高。”18日，一位民间借贷行业人士介绍。 “我在妙手钱袋借了1000元7天期限，扣手续费300元到账700元，到了还款那天系统故障还不进去，第二天就算我逾期，要还1165元，8天时间700元借款利息就有465元，年化利率达到3000%。”浙江嘉兴一位借款人投诉道。 “现在年轻人超前消费、攀比消费心理严重，而且学历不高，对于借款利息了解不够。很多超利贷平台的利息非常隐蔽，只要借一笔就会入坑。还不上时，催收人员就会诱导借款人去其他同类APP上继续借了还上。校园贷、超利贷、套路贷很多都是结合在一起的。”同日，互金从业者肖楠（化名）告诉21世纪经济报道记者，而恶意转贷、暴力催收是超利贷平台最具危害的地方。 肖楠介绍，包括714类型在内的现金贷平台，在2017年下半年开始大量出现，以江浙地区为代表的民间游资、地下钱庄看到超利贷的暴利，开始纷纷涌入。“主要是进入门槛很低，注册小贷公司等需要上亿的资本金，但线上高利贷只要1000万就可以做，做一个APP在应用商店上线，通过导流平台获客，尽管逾期率高达30%-50%，但由于还款客户超高的回报，而且超短期，资金周转速度非常快，一个月左右就能回本。2017年时，逃废债和共债现象还没有像当下这样严重，很多资本、P2P平台都投身其中。随着监管部门在2017年12月开展对现金贷清理整顿，持牌机构加强监管，加上P2P三降等要求，但信用卡逾期、上了征信黑名单的次贷人群仍有刚性借贷需求，于是一些资本刀口舔血。” 3月18日，中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文告诉21世纪经济报道记者，大量已经放弃备案的中小型P2P平台也参与其中，表面上是消费型资产，实际上就是“714高炮”放贷。由于“超利贷”很难被认定为“套路贷”，刑法惩戒力度更低，在公安严打之下，超额的收益吸引从业者趋之若鹜。 马甲众多如何打击？ 此次央视曝光的平台就有快易借、56财神、去哪借、用钱宝、财喵管家、盈盈有钱、现金白卡、速贷宝、小肥羊、天天花等32家。而从业者直言，行业中类似的APP有上万家。 上述平台被曝光后，多家APP在应用商店中已无法搜到或下载后不能借款。但这远未结束。 21世纪经济报道记者了解到，超利贷平台拥有众多“马甲包”，同时拥有多个APP并时常更名，包括网页版H5也是一大获客途径，一些微信公众号链接背后便附有这样的链接，输入手机号，授权读取通讯录等信息后即可借款。而风控措施，则是令人闻风丧胆的机器人疯狂呼叫催收。 3月18日，多位受访的业界专家都对21世纪经济报道记者表示，持牌、有资质的放贷机构有明确、严格的规范，但无资质放贷机构不受约束而且大行其道，导致劣币驱逐良币。 广州互联网金融协会会长方颂表示，“714高炮”公司3个月左右就改头换面更换APP，经营十分隐蔽。如果按照机构监管模式很难覆盖，要通过技术手段加强线上的随时抓取和识别能力。此外，要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。 方颂建议，对互联网金融实行牌照制+白名单的监管机制。金融业务牌照制管理已是共识，互联网专项整治的白名单要尽快出来，而当下留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会。 麻袋研究院院长周扬对21世纪经济报道记者表示，印尼金融服务管理局（OJK）的做法值得借鉴，其明确对P2P、现金贷等领域的准入标准，对不符合规定的APP要求从应用商店下架。对于符合规定注册的平台，要定期上报经营和投诉情况，所有的催收情况也严格接受监控，确保不伤害大众。监管部门此前在整顿虚拟币时的做法就非常值得肯定。 周扬还表示，超利贷引导用户过度消费，且十分隐蔽，对于当前大量金融素养不高的消费者来说，最重要的是为其正常的消费需求提供合规的借贷产品，打击无资质放贷业务。而明确什么样的机构是合规机构，也可以为应用商店提供明确的筛选标准。 小微信贷专家、江苏兀峰信息科技有限公司董事长嵇少峰对21世纪经济报道记者表示，放贷人条例、非存条例迟迟不出，民间借贷得不到有效管理。公检法无法可依，很难做到案前介入，无牌放贷人有恃无恐，最终善意的放贷人得不到保护，恶意的放贷人利用种种非法与反社会的手段从中谋取暴利。此外，的确有庞大的弱势人群有急需小额现金解困的需求，真正要打击的不是无场景、无特定用途的小额借款这样的产品，而是侵犯公民权力，用欺诈、威胁等手段超高息盘剥借款人的行为。 陈文表示，要加强作为金融消费者个人的财商（FQ）教育。正如“戒毒”一样，现在也需要对于年轻人开展“戒贷”教育。借钱可以，但必须认真衡量自己的还款能力。[详情]

　　来源：半佛仙人 作者：半佛仙人 高利贷完成转型，即将迎来新一轮的洗劫。 1． 今年315晚会，着重提了714高炮。 就是所谓借款期限只有7天或者14天，金额在500到1000元不等，且带有高额砍头息的各种贷款产品。 举个例子，你借1000块钱，到手只有700块（300块被各种名义的费用扣掉），最终要还1100元。 真实利率高达年化1000%以上。 这种产品用高利贷形容都太过保守，抢钱都没这么狠。 我以前做风控平台给各家公司输出的时候，能够清晰的看到，这种产品的标准版（7天，1000块，30%砍头息），首次逾期率大概在60%，逾期超过4天就不催了，把债权打折转卖，最终坏账率在40%左右，优秀的风控可以做到25%坏账及以下，比较优秀的风控可以做到15%及以下，特别优秀的风控，可以做到10%以下。 虽然市场上特别优秀的风控比较罕见，但大多数公司，依靠采购风控平台，再配2个策略2个模型，做到20%左右的坏账还不是太难。 虽然坏账很高（在我们银行业，1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍头息存在（到手先扣300元作为利息），所以大家往往还是赚钱的，而且很赚钱。 大概每期的净收益率在10%上下浮动（看流量价格，转化率，以及费效比），一个月（4个7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。 简而言之，如果你有1个亿，丢进去滚，1个月之后，你就有了1亿4千万； 第二月开始你用1亿4千万放贷，赚40%，你就有了1.96亿，约等于2亿。 第三个月开始你用2亿放贷，月底你有了2.8亿。 每个月用上个月的本息放贷，这就是利滚利，一年可以赚10倍。 没什么比做这个更赚钱了，贩毒都没有。 准确的说，这个叫印钱。 2． 那么问题来了，既然这个生意这么赚钱，那必然大家都要来做的，毕竟经济下行，实体行业不赚钱，炒房风险大，互联网泡沫多，那还是人类传统的高利贷最赚钱，一时之间，千军万马转行做高利贷。 大家都来做，就必然有竞争。 竞争体现在两方面。 一方面是流量竞争，讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。 一方面是贷后竞争，说白了就是如何让人还钱。 发现了么，这里面没有提到风控竞争，因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统，风控差异不大，而且费率这么高，砍头息这么猛，那么只要有50%的人还款了，就足够覆盖掉所有坏账，所以风控的作用没有想象中这么大。 在流量竞争中，各家公司都在砸钱买渠道的流量，各大贷款超市赚得盆满钵满，甚至很多超市为了能卖出更多流量，都开始流量造假，自己搞机器人刷单，一时之间6的飞起。 如果说流量竞争，只是开胃菜，大家无非是比谁砸钱更多，谁套路更骚的话，那么贷后催收竞争，就是赤裸裸把借款人搞死。 一个正常人，在面临金钱需求的时候，第一反应是去找家里要钱，第二是借银行的钱，第三亲戚朋友同学的钱，第四是各类正规低费率公司的钱，而且他们对于费率和金额都是很敏感的。 那么谁会去借那些1000块，7天，砍头息30%的钱？ 只有2种人，经济崩溃走投无路的人，和被骗的人。 而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。 这些网络高利贷，根本不上征信，也不可能为了这点钱去线下催收，那就只有一种方式了，骚扰轰炸。 说实话，电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段，有些手段厉害的公司，甚至会拿着用户照片P图，P到一些黄图上，然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友那里。 一般这种情况下，要么承受不住骚扰和威胁，还钱；要么，彻底成为老赖；要么，死。 很多人本身就是社会的底层，他们被这样的饱和骚扰后，自杀是经常发生的。 还有一些被骗贷款的人，面临这种屈辱，心态崩溃的会更快。 我以前做风控系统的时候，亲眼见过一些外包催收公司，话术把人生生逼的从楼上跳下去，警察到场的时候，受害人手机响起，警察接起电话，又是另一家催收公司的污言秽语。 那时候我就下决心退出这个行业，即使是卖水，而且很赚钱，我也不想卖给他们了。 这个行业该死。 什么科技金融，什么风控驱动，都是狗屁。 就是线下砍手的高利贷放到了线上，科技助力高利贷线上化，全都是假的。 面对一年10倍的收益，谁都眼红了，什么礼仪道德廉耻都不要了，很多人命都不要了也要做这个，还号称狼性，全TM疯子。 我的一身所学，丢了也不卖给他们。 3． 既然有人各种套路别人，就必然有人反过来套路这些机构。 很多专业诈骗分子和一些资深风控联手，专门设计了套路贷款的流程。 他们去一些偏远地方的农村，以100元（现在价格大概400）的价格，就可以买到农民的全套真实资料，然后用这套真实资料注册一系列的真实信息，包括通讯录，网购，通话记录，短信等内容，养身份半年，然后一日内集中申请数百家公司，专申请套路贷。 7天时间，足够薅几百家上千家公司了，下款之后，电话卡一剪，人间蒸发。 他们中厉害的，一个身份可以薅到几十万，这里面少不了各路风控大神的指点。 对于那些没有核心风控技术，只是买流量闭着眼放贷的高利贷公司而言，这些人是致命的。 但是活该，敢吃这碗带血的饭，就要做好流血的准备。 我见过一个曾经逼人跳楼的网贷公司老板，因为过于贪财，开掉整个风控团队完全走外包，催收也外包，最后被人薅光，他自己的钱也是借的，被债主捅了7刀，进了ICU。 4． 315曝光了一些714高炮，曝光了一些贷款超市，警察立马出动搞掉了他们。 这代表着这个行业会就此消失吗？ 不会，只会让他们更疯狂。 现在，就是现在，我写文章的现在。 在714高炮被315正式曝光（说老实话，曝光的有点晚，这东西被锤了都快1年了），大量公司逃窜的现在。 行业里已经开始流行55超级高炮了。 什么是55超级高炮？ 就是1000元，5天，50%的砍头息。 1000元，到手500元，5天后要还1200元。 1个月可以循环6次（30天，6个5天），年化真实收益可以做到5000%以上。 即使坏账高达80%，也不会赔钱。 而且，这里面有一个全新的套路，先玩儿的公司正在大赚特赚。 这个套路是这样的。 一个高利贷资金方，注册几十家高利贷公司，同一个APP代码套几十个不同的壳，这些公司从1号到55号来算，专门做55超级高炮。 小A走投无路，借了1号公司的贷款，付了50%砍头息，肯定还不上； 这时，1号公司的催收，回去指引他到2号公司借款还债，2号公司也是他们的55高炮，这样小A又被收了50%的砍头息，剩下的钱去还1号公司。 只要控制得当，小A会在这些公司里被无限循环下去，只需要1000块，就可以套路小A无数个500块的砍头息，并且把小A的债券做的特别特别大，最终背上10W的债都是轻轻松松的。 整个流程中，公司只花了1000块钱就能循环起来，靠的就是放贷砍1半的砍头息和极短的贷款期限，小A被这些公司丢来丢去，最终背上永远也换不上的债，等到小A彻底崩塌了，公司还可以把他滚到几十万的债权，直接按照1%的折扣卖给专门收购债权的线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债。 贷款公司的好处是完全没有业务风险了，因为他们的催收简直算是介绍贷款的客服，绝对不会骂借款人，只会引导去自己的其他平台下款，循环几十上百次之后，债权丢给线下黑社会，然后从法律上与他无关，自己干干净净去坑下一个人了。 这个盈利模型很简单，简单到只要不要脸，就能低成本，低风险地轻松把一个无辜的人榨干，然后丢给黑社会来要债。 很多杀红眼的高利贷，已经开始全员转做55超级高炮了，因为实在诱人。 而那些无辜的人，也即将迎来新一轮的洗劫。 这次，不同于网络催收。 真的会流血。 血流成河。[详情]

　　新浪财经讯 3月18日消息，融360子公司简普科技大跌近7%，上周五融360被央视315点名。[详情]

　　据微信安全中心官方微信公号3月18日消息，3月初，微信安全中心发布了《关于处理微信个人帐号发布“违法违禁品”售卖信息的公告》，对于各类违法违规行为我们始终保持“零容忍”态度，并一如既往地对此类行为予以坚决打击。近期，我们收到用户投诉：发现部分用户仍然存在非法发放贷款的行为。对此，微信安全团队进行了专项清理，特此公示。 根据国家相关法律法规，以及《腾讯微信软件许可及服务协议》、《微信个人帐号使用规范》的要求，微信个人帐号以任何形式发布、展示、传播各类金融借贷信息的，均需取得相关借贷业务行政许可，规范从事借贷经营业务。非法发放贷款行为，一经发现核实，微信平台有权依法依规对相关个人帐号以及聊天群组进行处理。 这里所说的非法发放贷款行为是指：未经金融监管部门批准，以营利为目的，向不特定的对象出借资金，以此牟取高额非法收入的行为。 此外，无论是民间个人借贷还是非法发放贷款，如出现恶意催收包括但不限于以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁（如轰炸通讯录、恶意P图、传播裸照和曝光个人信息等）、骚扰等行为时，根据用户投诉，核实确认有此类行为的我们将加重处理。 2019年起截至目前 ——根据用户投诉提交证据，我们共计对2500多个非法发放贷款帐号进行了阶梯式处理，并对1000多个非法发放贷款群进行了封停处理，后续仍将加强处理。 部分被处理“微信帐号”示例 微信安全中心提醒：非法网络借贷有风险，除了高额利息之外还存在诈骗等风险。请广大用户树立正确的消费观，不要不计后果盲目借贷。此外，要选择有贷款资质的正规金融机构贷款，不要轻信没有资质的非正规公司发布的虚假宣传广告。最后，如果一旦发现自己遭遇“套路贷”，要及时向警方报案，用法律武器保护自己，不要因为害怕被不法分子恐吓、威胁，在“套路贷”的陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。 我们结合用户投诉案例和相关公开报道，在此也向大家指出一些“套路贷”常见手段： 1、以无抵押、黑户可贷、快速放款等噱头吸引急于用钱的人，事先以收取各类手续费为由从借款中扣除费用，而用户依旧需要按照扣款前的资金进行偿还，俗称“砍头息”。（如：借款2000元，收到1500元，500元作为手续费等费用，还款时需要偿还2000元或更高金额） 2、转单平账，恶意垒高借款金额，介绍其他贷款平台与借款人签订新的更高数额的借款合同，以贷养贷。 3、办理贷款时，过度收集明显与贷款无关的个人隐私信息，包括不限于：手机通讯录、支付密码、手机服务密码、支付宝等与借贷无关的账户的帐号密码。 我们再次强调，请大家提高风险防范意识，注意甄别信息真伪。同时我们也在“腾讯110”小程序上设置了“714高炮”短期投诉入口，后续仍会有其他入口，欢迎用户通过客户端和小程序对此类违法违规行为进行投诉和反馈，共同营造良好的平台生态环境。 客户端投诉流程： 小程序“腾讯110”投诉流程： [详情]

　　来源：扒皮挖互金 01 一年一度、备受瞩目的315晚会在上周五已落下帷幕。 曝光的“714高炮”作为压轴出场．．． 何谓714高炮？ 从字面意思理解，指借款期限为7天、14天的超短期现金贷。 国家规定利率不得超过36%，现金贷平台就以砍头息、逾期费、滞纳金等名目变相收取高额利息。 超高利息下，借款人一旦没有控制好现金流和还款节奏，很容易掉入以贷养贷的恶性循环。 举个例子。 A同学借款1000元实际到账700元，因为各种原因到期后无法还款，那么他得去下一个平台申请1500元的借款，才能保证上一笔借款的归还，再下次得申请2200元的借款．．． 如此循环下去，债务就像雪球一样，越滚越大。 比如被曝光的某个借款人，在平台拿到7000元的借款，3个月时间欠的钱就利滚利涨到50多万。 谁会去借超利贷？ 正常人都会先从银行借钱（信用卡）或者大型互联网公司（借呗、微粒贷），再不济也有正规一点的借贷平台（如宜人贷、拍拍贷等p2p平台）。 为什么要傻到去借利息如此高的超利贷平台，即使前期懵懂无知也该在第一次还款时察觉端倪，为时未晚。 如此看来，这类人群的画像本身就值得深思。 要么是被正规借贷公司排斥在外的借款人，要么是还不了钱逐渐沉沦，最终陷入以贷养贷的深渊，更有甚者是撸贷狂魔本就没打算还钱。 大抵是一群透支消费、不劳而获成瘾的“瘾”君子。 可悲可怜更可恶。 02 尘归尘，土归土。 一场从2018年下半年开始活跃的超利贷狂欢盛宴，315之后偃旗息鼓。 P2P出借人却不淡定了，生怕火烧连营。 一方面，担心所投的平台涉及现金贷业务，有政策风险；另一方面，担心部分借款人借着315强制上岸，拒不还钱。 针对第一点，我们需要先了解何谓现金贷。 广义的现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。 按以上特征，目前绝大多数P2P平台都涉及现金贷业务，连信用卡取现、借呗、微粒贷等都包括在内。 狭义的现金贷一般是指期限较短、实际年化利息非常高、无场景、无指定用途的贷款。 显然后者才是监管打击的对象。 针对第二点，是否对P2P逾期率、坏账率有影响，得穿透到P2P底层资产来看。 从P2P资产端去分析借款人是否和超利贷是共借人群。 如果重合度较高肯定会受到315影响，至少近期内逾期会飙升，同时还面临政策上的风险。 这里扒姐统一回答下最近两天后台的热门留言：714高炮对宜人贷、拍拍贷等头部几个主打个人信贷的平台是否有影响。 比较小。 虽然和714高炮一样都属于个人信用贷类别，但客户群体明显不一样。 严格的风控下，获批的肯定是资质较好的一群人，跟直接一个身份证就可下款不一样。 但影响也不是完全没有。 难保有一小部分人本来是优质借款人逐步沦落到去借714高炮，最终难以上岸。亦或者平台为了各种目的，放宽借款审核条件。 据我所知，有个别三线平台靠现金贷业务发展迅猛，一跃成为强二线。赚得盆满钵满之后，又成功转型洗白白。 话说回来，现在仍有现金贷（狭义）业务的平台，确实是不怕死了，咱们要离得远远的。 03 既然前文提到了拍拍贷，就再啰嗦两句。 拍拍贷最近公布了2018年年报，在风起云涌的雷潮中，业绩脱颖而出，实现净利润24.7亿元。 然而．．．在公布年报之后，拍拍贷又降息了。 新彩虹1年期预期年化收益率降到7.3%，这是要和宜人贷老大哥看齐呀。 不仅如此，官网还出了公告，老彩虹计划提前到期。 公告如下： 没有一点点防备，更没有一点点补偿．．． 去年下半年开始，拍拍贷已经多次降息，曾经的10%只是梦了。 扒姐觉得降息原因主要有四： 一是，监管严控待收规模； 二是，“店大欺客”，大量资金涌入不差钱； 三是，监管严控借贷人数，平台顺势利用价格（利息）对出借人进行筛选，剔除掉价格敏感者； 四是，降低前端的借款利率，提高风控门槛，以获得更优质借款人客户。 平台这样做，既响应监管政策，又筛选出忠实拥护者，又提高利润率。一石三鸟，何乐不为。 只是出借人的收益一降再降，甚为鸡肋。 可无论它咋降，依然有很多出借人蜂拥而至。也是我们自己给惯的。 也怪一些一、二线平台不争气，暴几个雷，自己崩坏了防线，辜负了大家的信任。 希望行业早日全面回暖，还给我们应有的利率水平。 PS：714高炮，我们能做的就是远离与之重合度较高的平台。 剩下的，恶人自有恶人磨。[详情]

　　难管的几十万网贷APP。 央视3·15晚会，将“现金贷”之后更为疯狂而隐秘的“超利贷”公之于众，曝光了“714高炮”非法网络贷款骗局。所谓714是指7天或14天，高炮是指高的砍头息和逾期费用。 被央视曝光的“714高炮”包括，快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复星宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花等现金贷平台。 其中，贷款超市为主业的融360也遭点名，其在美股上市的子公司简普科技跌幅一度扩大至15%。融360回应称，对该事件导致的不良影响，向消费者表示诚挚的歉意，“我们正在紧急召开会议，就3·15暴露的问题，进行内部调查和整改。”目前，融360应用软件分别在IOS及安卓应用商店下架。 据央视3·15晚会报道，家住长春的董女士仅借款7000元，但在短短三个月时间里，就背负了50多万元的债务，每天都生活在焦虑和恐惧之中。 时间财经也联系到了一位网贷受害者小张（化名）。据小张介绍，3月11日，他从浏览器贷款导航平台上找到了一款名为“贷上钱”的网贷平台贷了2000元，平台在验证资料的时候会把你手机通讯录里半年的通讯录资料全部复制，3月19到期，7天要还2514，明天逾期不还的话就会爆通讯录。 江苏立泰律师事务所律师孔静对时间财经表示，如果平台通讯录里半年的通讯录资料全部复制，且进一步发布带有本人身份证号码的借款隐私到通讯录朋友，则侵犯个人隐私权，影响名誉权，属于违法行为。 几十万APP 时间财经在手机应用市场发现，截至3月18日，小张提及的这款“贷上钱”借款APP仍为下架。 资料显示，“贷上钱”是萍乡市云智网络科技有限公司开发的小额现金贷APP，贷上钱是一款基于移动互联网的全流程小额现金贷产品，服务对象主要是85、90后一代城市蓝领人群及白领用户。 小张介绍说，“贷上钱之前还有百度百科，3·15之后就撤了，但这个平台现在还在运行。他们平台上都是这种714高炮，以买游戏金豆为名收取超高额度利息，退都退不了，现在就是怕通讯录被爆，正在到处借钱补上。” 在3月17日黑猫投诉平台也有匿名消费者反映：“贷上钱贷款2000，7天还2514元，500元为强制购买虚拟物品，逾期一天还款2734，并且暴打我通讯录，给我所有亲人打电话恐吓。要求该公司立即停止高利贷和暴力催收，退还不合法款项。” 类似于小张这样的遭遇在微博、贴吧中比比皆是。从几千元滚到几十万元案例也大有人在，暴力催贷的现象更是屡见不鲜。 孔静律师认为，网络借贷平台只是一个借贷融资平台，p2p模式下的网络贷款平台实质仍是民间金融借贷，利率的约定必须符合相关法律法规和司法解释关于利率的规定。 随着央视3·15曝光影响，被点名的快易借、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太等多款被点名App下架。类似于“贷上钱”这样的网络借贷平台仍数不胜数。 据央视点名暗箱运营“714高炮”软件的紫兰科技石经理对媒体表示，在市面上这样的APP应该至少有几十万个，而且乎都没有从业资质。 国家对互联网金融行业的监管越来越严，这些公司应对的手段就是打一枪换一个地方，所以每隔几个月，他们就会更换APP。 据央视财经官方微博消息，紫兰科技公司法人代表石华松表示，他们的公司仅仅是一个科技公司，并没有从事相关的放贷行为。对此，执法人员表示，目前已对现场进行查控，对相关的五名涉案人员带回公安部门进行调查，并对现场设备进行扣押，其中有部分数据可能涉及到个人隐私。 根据此前报道，监管此前针对现金贷乱象进行了多轮整治。不过，因线上运作、异地展业等特点，使得“714高炮”难以被剿灭。 在业内人士看来，“714高炮”这类纯线上运作的现金贷公司，几个月就改头换面，公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地，难以监管。 贷款超市融360 融360自称是“中国领先的移动金融智选平台”，也入驻着大量的小额贷款商户，其中包括央视报道中董女士贷过款的“酷卡”和“贷上钱”等。 曾有融360的工作人员介绍，他们为商户推荐客户，每成功放出一笔贷款，他们就会收取一定的费用。 被点名以后，3月16日上午在其官方微博上发布声明回应称，公司已第一时间主动下架APP进行彻底自查，对少数涉嫌搭售行为的产品已全部下架。 值得一提的是，360CEO周鸿祎紧急出面澄清称，融360公司涉嫌侵犯360的商标权，它跟360公司没有半毛钱关系。此后360公司也发声明澄清，融360不属于三六零安全科技股份有限公司旗下的子公司或参股公司，与三六零不存在股权或其他形式的关系。 公开资料显示，融360旗下简普科技在2017年11月于美国纽交所上市，被称为“纽交所金融AI第一股”，简普科技是融360的全资子公司。 财报显示，作为中国最大移动金融智选平台，融360覆盖的用户和机构的广度和深度仍在快速增长。2018年，平台注册用户超过1亿人；金融推荐服务（包括贷款和信用卡）收入从2017年同期的5.48亿元人民币增加至6.59亿元人民币。 受到央视“3·15”晚会影响，除360外，部分知名企业紧急澄清与网贷平台的关系。 苏宁对央视曝光的“任性贷”回应称，任性贷非苏宁金融产品，“苏宁金融任性贷无独立APP，央视曝光的厦门融云智创金融服务有限公司的任性贷是山寨产品”。 复星国际也在企业微博发布声明称，“714高炮”借贷APP产品“复星宝”APP，并非复星国际及其子公司的产品，系冒用复星名义的不法产品。公司保留追究其责任的权力。 714高炮猖獗背后 央视3·15晚会对“714高炮”的报道，终于揭开了超利贷市场黑幕。不禁让人思索，为什么在对现金贷严格整治一年多后，还有如此众多明目张胆的超利贷现象？ 互联网金融千人会联合创始人蔡凯龙公开发文表示，庞大无信用民众短期借贷需求无法在正规市场得到满足，不得不寻求非法地下金融。现金贷在最高的时候有2亿左右的用户，其特点就是年轻，收入较低不稳定，没有信用或者信用很差，无固定资产。按照现有的监管规定，现金贷企业只能含泪拱手让出大部分市场，超利贷伺机趁虚而入。 监管此前针对现金贷乱象进行了多轮整治，现金贷却以“超利贷”形式在暗处滋生壮大。 2017年4月17日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，开始对各地区现金贷平台开展摸底排查工作。 2017年10月18日，从校园贷转型到现金贷的趣店在美上市，市值达115.12亿美元。趣店的高调上市引发全社会对现金贷的关注和讨论。 2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对现金贷的过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等突出问题开展严格规范整治计划。 国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震曾公开表示，根据国家互联网金融风险分析技术平台监测，在运营现金贷平台数量为1393家，抽样显示，其中监测到从事超利贷的平台占现金贷平台总数的5%。一些现金贷通过更为秘密，更加隐蔽的通道，变身为超利贷，且部分通过贷款超市等载体，出现了新变种。 中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文认为，刑法惩戒力度远低于贩毒，但收益率却能够媲美贩毒，这是为什么公安严打之下行业从业人员仍趋之若鹜的原因所在。“今天我们大力提倡消费金融，但为了消费金融行业的理性发展，我们更需要强调理性消费，现在也需要对于年轻人开展戒贷的教育了。借钱可以，但要看清借贷条款，能够识别放贷人的种种套路，防止误入债务陷阱。”（北京时间财经 李洪力）[详情]

　　原标题：微信打击个人非法信贷类行为 已封停1000多个非法放贷群 中新网3月18日电 今日，“微信安全中心”公众号发布了关于打击微信个人非法信贷类行为的公告。公告指出，2019年起截至目前，根据用户投诉提交证据，微信安全团队共计对2500多个非法发放贷款帐号进行了阶梯式处理，并对1000多个非法发放贷款群进行了封停处理，后续仍将加强处理。 部分被处理“微信帐号”示例。图片来源：微信安全中心 公告指出，3月初，微信安全中心发布了《关于处理微信个人帐号发布“违法违禁品”售卖信息的公告》，对于各类违法违规行为我们始终保持“零容忍”态度，并一如既往地对此类行为予以坚决打击。近期，收到用户投诉：发现部分用户仍然存在非法发放贷款的行为。对此，微信安全团队进行了专项清理并公示。 公告强调，根据国家相关法律法规，以及《腾讯微信软件许可及服务协议》、《微信个人帐号使用规范》的要求，微信个人帐号以任何形式发布、展示、传播各类金融借贷信息的，均需取得相关借贷业务行政许可，规范从事借贷经营业务。非法发放贷款行为，一经发现核实，微信平台有权依法依规对相关个人帐号以及聊天群组进行处理。非法发放贷款行为是指：未经金融监管部门批准，以营利为目的，向不特定的对象出借资金，以此牟取高额非法收入的行为。 此外，公告补充，无论是民间个人借贷还是非法发放贷款，如出现恶意催收包括但不限于以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁（如轰炸通讯录、恶意P图、传播裸照和曝光个人信息等）、骚扰等行为时，根据用户投诉，核实确认有此类行为的将加重处理。 微信安全中心提醒：非法网络借贷有风险，除了高额利息之外还存在诈骗等风险。请广大用户树立正确的消费观，不要不计后果盲目借贷。此外，要选择有贷款资质的正规金融机构贷款，不要轻信没有资质的非正规公司发布的虚假宣传广告。最后，如果一旦发现自己遭遇“套路贷”，要及时向警方报案，用法律武器保护自己，不要因为害怕被不法分子恐吓、威胁，在“套路贷”的陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。   [详情]

　　 被投诉机构：Wecash闪银 投诉内容：变相砍头息，涉嫌高利贷 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 央视今年315晚会对714高炮的报道，揭开了现金贷表面平静下暗潮汹涌的网络借贷市场。黑猫投诉平台收到了大量相关投诉，砍头息、高利贷、暴力催收成为投诉的热点。其中，针对Wecash闪银的投诉，引起了新浪金融曝光台的注意。 李先生（化名）于3月13日在Wecash闪银借款1500元，借款时他特意看了还款项目明细，确认还款项目只有一项。可就在第二天，李先生发现，闪银平台强行向他售出一个240元的新人礼品盒，而且必须在3天内支付，这让他非常诧异。 李先生马上退换了借款+利息共计1585.79元，并联系闪银客服。客服人员则强调礼品盒必须购买，而且无法退货。三天不支付礼盒费用即被闪银视为逾期，李先生对此收费表示强烈质疑，认为这就是变相砍头息。 李先生同时表示，借钱时闪银并没有任何关于新人礼盒的提示，否则他根本不会在平台上借钱。目前最让李先生担忧的是“这个新人盒子已到期，现在就是头疼，怕产生高额的违约！” 除了变相砍头息，闪银还是涉嫌高利贷问题。张先生（化名）在平台上借款2600元，分三期偿还，每期919.18元，加上新人礼品盒子500元，还款总额为3257.53，据此计算名义年化利率高达101%，已远超36%红线。 针对上述问题，新浪金融曝光台致电闪银客服，客服人员表示，如果没有在闪银办理过业务，则拒绝回答相关问题。 新浪金融曝光台在梳理黑猫投诉平台案例时还发现，很多投诉人存在以贷养贷问题，难以自拔。 财经评论员盘和林则认为，超前消费所带来的个人融资需求滋生了“714高炮”等违法网贷平台。他表示，需要从制度上严打类似“714高炮”的违法借贷行为，除此之外更重要的是要大力推动普惠金融，满足消费者的个人融资需求，这才是解决违法借贷行为的良策。[详情]

　　记者 田文会 从巅峰到谷底，有时仅差一个“晚会”。 简普科技（融360，JT.N）联合创始人、董事长兼首席执行官叶大清刚刚在2月末该公司2018年财年业绩发布时信心满满地表示，目前“达到了公司历史的一个转折点，2018财年在高位结束。”据悉，2018年第四度该公司实现盈利，且是其历史上增长最强劲的季度。 不料话音刚落，该公司碰到了一个可能更大的转折点——融360不幸登上一年一度举国聚焦的央视“3路15晚会”曝光名单。 在“3路15晚会”《7000元网贷变成50万 “714高炮”要钱更要命》案例中，董女士借款7000元，三个月要还50多万元，年化费率高达逾28000%。有市场人士表示，这么高的费率，几乎亘古未有，即便1949年前逾期后利息计入本金的复利“驴打滚”高利贷也要相形见绌。 让董女士陷入绝境的，是被网友称作“714高炮”的小额网贷。“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，而“高炮”则是指其高额的砍头息及逾期费用。 据悉，董女士手中的多个借款产品中，就包括入驻融360平台的“酷卡”和“贷上钱”。融360平台网站称自己是移动金融智选平台，为个人消费者、小微企业、个体工商户提供金融产品的搜索、匹配、推荐服务。 被“3路15晚会”曝光当晚，融360迅速在其微博上回应称，“关注到央视315晚会关于‘714高炮’的报道，我们对该事件导致的不良影响，向消费者表示诚挚的歉意。作为金融产品平台，我们对融360平台上的二十多万种金融产品负有监督职责。我们正在紧急召开会议，就315暴露的问题进行内部调查和整改。” 3月16日一早，融360再次发布回应称，其第一时间主动下架APP进行彻底自查，对少数涉嫌搭售行为的产品已全部下架。“目前排查结果没有7天和14天的产品。” 不过，《投资时报》记者发现，有多位借款人在聚投诉平台指融360的回应是“玩文字游戏”。众多借款人联合发起的集体投诉称，融360平台上有很多15天期的贷款产品，模式基本一致，即放款须购买高于市场价的劣制产品或“三无产品”，以此变相收取高额砍头息。同时逾期费率高昂。而15天和14天，一天之差几乎可以忽略不计。另有一位借款人称，其在融360上借了几笔15天期的贷款，全部都要购买产品才放款，而6000元的贷款不到半年还了5万仍未还完，每天“生不如死”。 同时，有借款人在聚投诉平台表示融360仍然可以通过其网站相关链接下载APP。《投资时报》记者按照借款人提供的融360网站相关链接进行操作后，证实了上述说法。 美东时间3月15日，简普科技开盘暴跌，盘中最大跌幅近15%，收跌12.86%，收于5.49美元/ADS，较2017年11月16日上市价8美元/ADS下跌31.37%，总市值则来到9.12亿美元。简普科技是融360旗下借贷平台。据简普科技2017年年报，该公司是RONG360 Inc．的多数股权子公司，简普科技通过协议控制实体在境内运营。 颇有意味的是，堪称简普科技史上“最强增长季”的2018年四季度，却不归功于“高炮”平台等贷款推荐服务，而是基于信用卡推荐服务收入的增长。不过若从收入占比来看，贷款推荐服务收入仍占据公司主要地位。一般而言，在“3路15晚会”曝光后，融360平台上的“高炮”很可能遭遇强力整顿，其贷款推荐服务收入大概率存在下滑的可能，而其信用卡推荐服务收入继续大增的可能性则存疑。 《投资时报》记者就上述曝光的问题向融360网站公布的邮箱发送了采访函，但截至发稿未收到回复。 投诉量飙升 “15高炮”遭集体投诉 把一根点燃的火柴扔进森林，结果可想而知。 央视“3路15晚会”后，聚投诉上涉及融360的投诉量飙升。仅3月16日和17日，针对其的投诉量分别达到182件和190件，而3月15日当天投诉量仅49件。 其实，聚投诉平台上有关融360的投诉量在2018年8月达到当年低点后持续飙升，去年8至12月分别为56件、83件、101件、172件、246件，其中12月已超过当年5月214件的前期高点。2019年2月为277件，而近7天（3月10日至3月16日）已高达395件。 3月16至17日，聚投诉上对融360的投诉主要集中在强制搭售商品变相收取砍头息、商品价格远高于市场价、高额逾期费、暴力催收等，多位借款人进而要求退还“变相收取砍头息”的强制购物款项。 一个题为《融360纵容旗下平台以购物额度的形式变相收取高额费用》的集体投诉贴显示，该集体投诉累计已获174件联名投诉。该投诉称，“融360旗下很多平台以购物额度的形式变相收取高额费用。放款的前提是购物，借款2500元到账2000元，借款2000元到账1600元，借款1500元到账1200元，其余的都必须用来购物。而平台提供的商品大部分都是三无产品，不仅质量无法保证而且实际价格都不会超过100元，但在平台上都必须高价购买。” 该投诉所称“融360旗下很多平台”，应指入驻融360的一干产品。上述投诉例举了快来花、小鹅贷、好优信、随借随用、存证助手、小鹿钱包、闪电速借等多个产品。投诉人提供的截图显示，这些产品贷款期限都是15天，而且将购买商品的金额计入贷款总额。这也意味着借款2500元还2537元，借款2000元还2029元，借款1500元还1522元。 至于“3路15晚会”提及董女士在融360平台上借款的两款产品“酷卡”和“贷上钱”，聚投诉上也有多位借款人将其归入“高炮”平台。 如果按实际到账的金额计算借款本金，上述集体投诉中借款15天的利率皆约为26.8%，年化高达约653%。即便购买的商品皆以100元实际价值计入本金，借款2500元15天利率为20.81%，年化506.38%；借款2000元15天利率为19.35%，年化470.85%；借款1500元15天利率为17.08%，年化415.61%。而多位借款人同时反映，在融360商城购买300元商品，“市场价格仅仅几元、几十元。所购商品是市场价十几倍不止，甚至几十倍、上百倍。” 被迫购买低价值商品固然令人不悦，然而一旦逾期，借款人还将面临高额的逾期费用。 一位借款人3月17日在聚投诉上投诉称，在融360平台上的小鹅贷和应急贷各借2000元，到手皆为1600元，还款皆为2029.55元，逾期一天涨40元。在且贷且花借2500元，到账2000元，还款2536.94元，逾期涨50元。以实际到账本金计，一天的逾期费率高达本金的2.5%，年化高达912.5%。 该借款人还补充投诉称，“小鹅贷、应急贷、且贷且花全部下架了，为什么逾期还持续涨？” 迎最强增长季 “转折点”到来？ 汝之砒霜，彼之蜜糖。就在“高炮”借款人纷纷陷入绝境时，融360却来了最强的业绩增长季度。 据简普科技2018年第四季度和2018财年财报，其2018年第四季度总收入为7.42亿元人民币，环比当年三季度增长67.3%，同比增长26.9%。2018年第四季度实现盈利，净利为1190万元人民币，2018年第三季度净亏损约0.54亿元人民币，2017年同期净亏损约1.36亿元人民币。2018年第四季度毛利率为90.9%，当年第三季度为89.3%，2017年第四季度为89.5%。 2018财年，简普科技的总收入为20.12亿元人民币，同比增39.1%。全年净亏损为1.60亿元人民币，较2017年净亏损2.02亿元人民币减少20.9%。 叶大清在财报发布时称，“我们对第四季度和2018财年的运营和绩效指标感到满意。”他表示，“尽管宏观经济放缓和全年监管环境趋紧，但我们实现了稳健的增长，超出预期并达到了公司历史的一个转折点，2018财年在高位结束。”叶大清同时高兴地宣称，“今天，我们成为中国最大的金融产品发现和推荐的独立开放平台，将超过1.1亿用户连接到2500家金融服务提供商的超过25万种金融产品。” 简普科技首席财务官Oscar Chen则称2018年第四季度，“这是历史上我们最强劲的季度。”据Oscar Chen透露，信用卡业务继续保持强劲增长，是该季度增长的关键驱动因素。 据了解，在2018年第四季度，简普科技信用卡推荐服务收入从2017年第四季度的1.19亿元人民币增长144%至2.89亿元人民币，原因是信用卡数量和每张信用卡平均费用皆增长。其中，当季简普科技推荐的信用卡数量高达260万，同比大增136%，推荐服务的每张信用卡的平均费用当季为112.05元人民币，而2017年同期为104.49元人民币。 与此同时，简普科技该季度的贷款推荐服务收入却由2017年同期的4.29亿元人民币减少13.8%至3.7亿元人民币。 简普科技称，由于宏观经济放缓以及与2017年12月以来新的监管框架相关的网贷市场调整，公司平台上的贷款申请数量出现波动。2018年第四季度，该公司平台上的贷款申请数量约为2470万，较2017年同期减少约24%。不过在量减少的同时，每笔贷款申请平均费用却连续增长。2018年第四季度，该公司平台上每笔贷款申请的平均费用已由2017年同期的13.21元人民币增加至14.98元人民币。 当然，贷款申请费用增长的背后，是“高炮”平台高昂的变相砍头息和逾期费用。 简普科技在上述财报中预估今年第一季度的总收入约为6亿至6.3亿元人民币，同比增长约79%至88%。事实上，这一预估收入较2018年第四季度要低。而在经历“3路15”之后，该公司今年二季度业绩恐怕已难言乐观了。[详情]

　　被315点名的714高炮是什么？有哪些714高炮平台 【TechWeb】央视315晚会上，央视以现金贷“714高炮”要钱更要命为主题，曝光了多家从事高利贷、暴力催收、收取砍头息，违规放贷的多家公司。 其中，融360被直接点名，通过放贷时获取用户信息，不断向贷款人的亲朋好友拨打侮辱性催收电话。 714高炮是指贷款周期7-14天，收取高额逾期费用或放贷时提前从本金中扣除利息，如借贷1万元，利息为2千元，借贷人实际收到8千元，这种方式被称为砍头息。 报道中，董女士借1500元，却只到账1050元，扣除了450元的的“砍头息”。当初只是贷款7000元，每一天的逾期额度竟高达本金的5%到10%。董女士不断地去寻找新的APP去借款，拆东墙补西墙。起初7000元的债务短短三个月就滚到了50多万元。董女士称所有借款每天逾期费用就达一万多元。 三个月来，在董女士每天不断还款的同时，她和她的亲友还不断地接到各种侮辱性的催收电话。报道中的王先生称催收电话甚至打到了孩子班主任那里。 714高炮平台中，客户借款时，必须授权软件访问手机通讯录和验证运营商。在某公司软件的后台，记者看到了客户身份证照片、手机通讯录、手机通话记录等各种详尽信息赫然在列。 714高炮平台还包括快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复星宝、喵喵袋、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运算、小米袋子、掌上应急、节气猫等。 目前融360已回应称会进行内部整改，并向消费者致歉。（华晨程）[详情]

　　央视315晚会曝光了714高炮平台的乱象，直指其“要钱不要命”。 监管态势越来越严厉。315晚会的曝光，给彻底的整治行动打响了发令枪。3月16日，北京市互联网金融协会就发布公告，称已成立专项处置小组，协调律师、专家等进行排查。持续了近一年的714高炮的暴利狂欢，也将要走进尾声。所以，数千个躲在高炮平台背后的老板们应该是怎样的……慌张？很失落？愁眉苦脸？坦然接受？ 不是的，他们很兴奋。 “就算没高炮，还有加农炮，迫击炮” 714高炮的老板们对自己的“事业”有着绝对的自信。 作为高周转贷款模式的经营者，这些人反应也异常迅速。315晚会预告将要曝光714高炮平台，他们就迅速通过一系列的微信群聚集起来。比如一个名为“315晚会714高炮对策讨论3群”的微信群就在10分钟聚拢了100多名高炮平台老板。另外“拥抱监管转型对策讨论群”不到半小时，就集合了近500人。 315晚会刚结束时，由于央视“要钱还要命”的指责，措辞十分严厉。微信群里还有一些恐慌情绪，有人说“跑！！！！！！” 但无论线上线下，这些老板们聊上几个回合以后，明确了自己存在的理由，便淡定地开始了业务的对接交流，有人也趁机做起了广告。 对于315的曝光，有人开心地表示：央视免费给我们打广告。现在我们当爸爸了。。。。。。 “高利贷这东西为什么从古至今都有？因为市场需要我们。”一位高炮平台经营者还称，就算没有高炮，也会有加农炮、迫击炮。甚至315晚会曝光，还能增加他们行业的知名度，让更多的客源涌入到高炮平台上。 给这些人信心的，正是低端收入人群的借贷需求。 2017年12月，现金贷迎来监管与清退，行业一片哀嚎。不过没多久，他们就发现了714高炮这种利润更高的模式，沉入地下，刀口舔血。能够推动这些借贷模式更替的，在他们看来，正是民间这种低收入人群旺盛的借贷需求。“再不济，还有一大帮赌鬼，赌鬼是刚需！你们看，我们以前做校园贷，被限制以后，不都还有个手机回租模式？” 所谓的手机回租模式，不过是现金贷被监管以后的一个马甲。就是平台支付一笔钱以后，“回收”了手机，但手机还在用户手里。之后，此时平台把“回收”的手机又出租给用户。到期后，用户可以选择继续租用（续租）或者赎回自己的手机。续租需支付给平台相应的租金，赎回手机需支付给平台回租手机时等同的金额和租期产生的租金，然后结束订单。 经过这一年高炮平台的迅猛发展，这些人似乎已经适应了在黑暗里牟利。在他们看来，自己本身就是做灰色产业，监管整顿是必然会遇到的，要做的是怎么样找空子继续玩下去。 基于对这个行业将会发生剧变的判断。不少高炮平台都马上决定停止放款，但催收仍在继续。在这期间，如果观望到情况不对，就彻底鸣金收兵，窥伺下一个机会。不过，也有一些高炮平台的老板不舍得高额的营收，继续恋战。专门带人撸高炮平台的中介，就在这时候撸下了不少的款项。 当然，还有那种逆势而上的。比如华南地区某家大型P2P，近期一直在开发更多的714高炮产品，315晚会曝光以后，这家大型P2P的老板还特意让技术人员加班加点，继续推出714高炮平台产品。 也有不少职业撸贷大军感到了失落，想着很快就没得撸了，加班加点也要多撸几把。撸贷之余，还发出这样的调侃： 高利贷的新马甲 大部分714高炮平台的老板，都会将这次行业面临的整顿，跟2017年底的现金贷整顿行动相提并论。并认为这个行业将会进入一个新的阶段，就像现金贷“升级”到714高炮。 714高炮平台老板们坚信“现金贷有几千年的底蕴” 其中，他们的共识就是——新的模式会更隐秘更有技术含量，但利润空间也会更大，并且“对未来充满了信心”。 有信心就得有执行，老板们啊说干就干，要抓住这个“行业革新”带来的机会。就着群里开始了业务转型的讨论和合作。毕竟，不少人经历过现金贷被打击的时代，作为“死剩了”的一员。有高炮经营者知道，行业遭遇整顿会出现洗牌，洗牌的时候，竞争对手死掉，“生意”会更好做。 流量总有贷款超市一类的平台提供，但如果遭受打击，他们的支付通道首先就会受到影响。所以他们需要相应的场景进行掩饰，以继续放高利贷。这种场景模式，在行内被称为“通道”。通道有伪消费金融和二类电商，或者以卖保险的方式，扣取大额利息。不过，由于315影响，通道费用也急速上涨。这些老板们倾向于借道东南亚博彩，继续推行他们的高利贷生意。 甚至有人提议“要不去抄币吧” 这不是一阵风，已经抓人了 善于刀尖跳舞的老板们低估了这次的查处力度。 早在2月26日，公安部召开新闻发布会时表示，“套路贷”是一种新型的黑恶犯罪。并归纳套路贷犯罪的几种表现方式，“现金贷”类套路贷赫然入列。获取手机通讯录、手机服务密码等行为，属于“超出正常收集范围采集个人信息”。其中，对通讯录的亲友，通过电话等进行辱骂、威胁、恐吓，尤其是PS淫秽照片的，直接认定为“犯罪团伙”。随后，全国各地方陆续成立“打击套路贷”的专案组。 而在央视315晚会后，工信部、互金协会等各部门与地方公安也快速推进行动。合肥公安则连夜带走了一家714高炮平台的5名负责人。 确实，低收入人群的借贷需求长期存在。714高炮平台这些老板们，接下来也必然会开始其他借贷模式的尝试。 如何做到防止714高炮变异出新的物种，是这次整顿过后亟需解决的。[详情]

　　来源：新金融琅琊榜 作者：董云峰 714高炮，披着互联网金融的皮，行欺诈、掠夺的黑金融之实；其滥用技术作恶，巧取豪夺，必须一棍子打死。这类非法金融活动横行，是对合规从业者的侮辱，既打了国家法律法规的脸，也打了金融强监管的脸。 这届315晚会，依然小打小闹，曝光714高炮（超利贷）算是难得的亮点。 但愿从此有关部门不要装瞎、装睡，更不要玷污了强监管的旗号。 面对如此猖獗的非法金融活动，早该痛下杀手了。 该关的关，该罚的罚，该抓的抓。 我呼吁所有714高炮的借款人拒不还款，并向公安机关举报。 在无底线的犯罪分子面前，不必讲什么信用。 1 714高炮，是黑金融，属于非法金融活动，应当予以取缔。 这不是合规与否的问题，而是犯罪与否的问题。 根据国务院1998年出台的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》： 未经中国人民银行批准，擅自发放贷款，属于非法金融活动。 非法金融机构和非法金融业务活动由中国人民银行予以取缔。非法金融机构设立地或者非法金融业务活动发生地的地方人民政府，负责组织、协调、监督与取缔有关的工作。 设立非法金融机构或者从事非法金融业务活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由中国人民银行没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有非法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款。 根据《中华人民共和国刑法》： 擅自设立金融机构罪：未经国家有关主管部门批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。 714高炮们干的就是银行、网络小贷才能做的面向全国、全网公开放贷，事实上触犯了擅自设立金融机构罪。 遗憾的是，《刑法》突出了非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪乃至高利转贷罪，却没有纳入非法放贷罪、放贷诈骗罪。 根据银保监会、公安部、市场监督管理局、央行在2018年5月联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》： 未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。 严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。 2 白纸黑字，清清楚楚。 那么，在此次315曝光之前，有关部门都做什么去了？ 714高炮套路明显，是赤裸裸的欺诈、掠夺，这样的非法活动，为什么没人管？ 那些借款App、贷款超市以及其他导流平台，铺天盖地，为什么要装瞎？ 一切都是公开的，上网随便一搜、找人随便一聊就知道，为什么要装睡？ 714高炮，打了国家法律法规的脸，打了金融强监管的脸，更打了有关部门的脸。 光天化日之下，这种没有技术含量，没有底线可言的非法金融活动，居然横行了一年有余。 说真的，我都替他们感到羞耻。 多年来，监管部门一直将非法集资作为重点打击对象，却忽略了非法放贷的危害性。 通过运用新技术，714高炮比传统高利贷更坏，更具欺诈性和掠夺性。 在移动互联网时代，这类非法放贷活动造成的负面影响，并不亚于非法集资。 3 714高炮，借着互联网金融的外壳，行欺诈、掠夺之实。 从事714高炮的人，要么就是前两年P2P诈骗、ICO骗钱、炒币的那一批人，要么原本就是线下高利贷行业的渣滓。 建议有关部门尤其公安机关，拿出整顿e租宝、快鹿系的决心和力度。 该关的关，该罚的罚，该抓的抓。 除了非法放贷平台，贷款超市、系统供应商、流量平台，都不应该放过。 一些参与作恶的机构声称，我是科技公司，我不放贷，所以无罪？ 制毒和运毒的，就没罪了？给恐怖分子提供枪支的就没罪了？ 做导流的，做系统的，卖数据的，做催收的，谁无罪？ 将守规矩的平台管的死死的，对逍遥法外者却睁只眼闭只眼。 这就是所谓的金融强监管吗？ 4 面对714高炮，依然有人大谈需求的合理性，呼吁开正门。 正门一直开着，并且近年来越开越大，微粒贷和借呗们就是最好的例子。 但正门同样要有门槛、有底线。正门不能为犯罪而开。 714高炮这类触犯法律法规和社会底线的非法金融活动，就该毫不留情肃清。 世界就是这样，不可能所有人都称心如意，不可能所有需求都被满足。 动辄拿少数人的需求合理性挟持公共政策，不是蠢就是坏。 我们有必要跟贩毒分子和恐怖分子谈需求吗？ 从来没有道德理想国，更不存在金融理想国。 金融是严肃的，要有适当性和适度性。 金融的世界，要有法度，要讲究专业，要有克制。 这就是为什么我支持36%利率红线。它并不完全合理，但代表了底线，代表了最基本的克制。 在我们这个国家，底线与克制是多么难能可贵。 5 714高炮们，滥用技术作恶，践踏红线，巧取豪夺，必须一棍子打死。 这类犯罪与现金贷无关，与新金融无关，与金融无关。 就像e租宝和钱宝网无关互联网金融。犯罪就是犯罪。 所谓的技术中性论，在714高炮面前不堪一击。 714高炮的邪恶之处在于，高利息覆盖高坏账，好人的血泪覆盖坏人的奸笑。 从好人那里攫取超额利润，去填补坏人带来的亏空，并且放任大部分坏人的存在。 如果坏人得不到应有的惩罚，好人的生存空间将越来越窄。 不取缔非法金融活动，不惩罚非法放贷人，对于做实事、守规矩的企业，就是一种侮辱和打压。 但愿刑法修正案早日将非法放贷罪入刑。[详情]

　　难道是一度被严格规范整治过的现金贷借尸还魂，卷土重来？[详情]

　　⊙张艳芬○编辑黄蕾 上周五晚上，央视“3·15晚会”曝光了“714高炮”的小额高息现金贷骗局，非法高利贷行为引起各方关注。对此，针对这类高息现金贷的摸排检查行动已第一时间开启。 据了解，这些被曝光的网贷平台打着“下款快”“0门槛”“免抵押”等噱头，非法从事高利贷活动，并衍生出暴力催收产业链。根据“3·15晚会”叙述，在短短三个月时间里，家住长春的董女士原本7000元的网贷资金滚成了50多万元的债务，她本人及其亲友也屡屡收到催债公司各种侮辱性的骚扰电话。 这类小额贷款骗局，之所以被戏称为“714高炮”，是因为这类贷款周期一般为7天或者14天，却包含高额的“砍头息”及“逾期费用”，年化利息畸高，有的甚至超过1500%。 其实，这类网贷平台背后的运作模式，早已引起业内的关注。此次央视“3·15晚会”共曝光了“甜兔”“金葫芦”“快易借”“现金树”“米来来”等APP，以及经营着“714高炮”软件的安徽紫兰科技有限公司。在贷款者申请此类现金贷时，这类网贷平台会从APP中获取申请人的手机通讯录等隐私信息，以便在贷款者还款逾期时进行暴力催收。 实际上，早在2017年末，监管部门就曾针对网贷行业乱象下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）。《通知》不仅规定了民间借贷利率的“红线”，即贷款年化利率不得超过36%，而且明确了现金贷业务的六大原则，并对高额息费、不当催收、多头借贷、风险扩散等问题作了详细的规定。 在此背景下，针对已严重扰乱互联网金融行业正常经营秩序的“714高炮”变相现金贷，监管部门绝不手软。 3月16日，北京市互联网金融行业协会发布《北京市互联网金融行业协会关于启动全市范围内摸排检查行动的公告》，表示已经紧急成立专项处置小组，协调律师、专家等行业人士，立刻进行一轮全市范围内的摸排检查行动。 3月16日，工业和信息化部表示，坚决行动，严厉查处“3·15晚会”曝光的信息通信领域违规行为，已第一时间责令基础电信企业即刻关停报道中企业拨打骚扰电话的语音专线，并将会同有关部门继续推进综合整治骚扰电话专项行动，加强源头治理，合力斩断骚扰电话利益链，营造良好通信环境。 因推介“714高炮”而被“3·15晚会”点名的融360，也于当晚主动下架IOS及安卓应用商店应用软件并自查，目前少数涉嫌搭售行为的产品已全部下架。并致歉称：“即使是万分之一的上架产品涉嫌搭售，对单个消费者权益也是百分之百的损害，对此我们再次表示诚恳的歉意。” 多位业内人士认为，近年来，现金贷确实支持了惠普金融的发展，但也滋生了畸高利率、暴力催收等各类行业乱象。对现金贷的监管升级，也是为了使其回归普惠金融的本质。[详情]

　　来源：证券时报 记者 段久惠 即使没有在“3·15”消费者权益保护日被曝光，“714高炮”这类7天或14天为主、利息年化逾1000%、往往牵涉暴力催收的短期高息网络贷款，也一直在行业内深受诟病——黑暗处牟取暴利，刀口滴血。毫无疑问，这类“嗜血”的超高息贷理应被打击查处。 笔者有一位农村朋友的儿子，初中学历，20来岁，在浙江某地揽工。前不久，他竟然在短短几个月内利用形形色色的网络贷款平台贷了20多万用于“地下赌博”，结果输得精光，目前这些贷款本息合计已到30多万元，连累全家背上高额债务。对一个月薪才3000至4000元的初中毕业生，这些网络平台最多的竟然给他贷出近10万元，真不知这些所谓的消费贷平台的放贷门槛是如何界定的，风控何在？而此事引发的连锁反应是，本来小康的朋友一家，现在每天被各类讨债公司追着讨债。 数字经济崛起了，我们都被裹挟其中，无论是社会生活，还是金融活动。近年来，互联网金融色彩越来越浓，本身也说明了数字经济时代，智能数字设备对个人生活的高渗透率，个人行为线上化、线上行为数据化、数据痕迹金融化，是人即上网，流量即金融。 需要看到的是，正是金融资源基于风险定价，在不同人群中的差异化配置，解决着部分人群的合理融资需求。然而，伴随着流量金融的快速变现，各类智能化、大数据化的技术助贷产品兴起，准入门槛已大幅降低。应用市场里，充斥着大量信用卡代偿和现金贷等平台。个人获取现金贷、消费贷款的渠道，不是太少，而是太多了。 某种程度上，这也是被点名的导流超市，以及没被曝光的金融科技平台存在的合理性——个贷平台饱和、流量珍稀、需要中介机构嫁接配置资金需求方与供给方。因此，连接B端和C端的贷款超市，桥梁作用明显，近年该类平台已发展到近千家甚至更多。那么，金融资源配置的风险定价机制失衡了吗？至少在个人消费信贷领域，并没有。 联讯证券首席经济学家李奇霖去年曾有一份详细数据，显示消费金融崛起和金融机构资金成本上升几乎同步。在他看来，各类消费金融服务产品的出现，可以理解为是在利率市场化过程中，金融机构出于风险、流动性和收益等综合考虑后的选择。 同理，助贷类机构的合理存在，恰恰体现了互联网零售金融资源配置的市场化属性。只不过，和任何中介属性的行业发展一样，随着同类平台增多，集中化趋势也在显现，用户端被集中到实力规模靠前的平台。竞争者中强者恒强，而且，考虑到行业规范性、社会风险等诸多因素，行业玩家由参差不齐走向巨头竞合将是趋势。 倘若监管趋严，行业洗牌冲击料将加剧。这一市场领域的逐鹿者们，包括国内互联网系的几大金融科技平台、持牌的实力消费金融公司，以及融360这类上市系科技平台，也许将出现新的竞争格局。从此前的网贷等互金平台发展经验看，规模大、实力强、自纠能力和声誉风险成本高的头部平台，会在严监管中赢得市场选择，进而凸显出来。 在鼓励消费升级、金融普惠化的背景下，我国居民的消费信贷有了长足发展。央行数据显示，截至2019年1月末，居民短期消费贷款规模已达8.66万亿元，过去3年增长2倍。去年10月国务院发文，仍鼓励支持在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平前提下的消费信贷管理模式和产品创新。不过，应该看到，在消费信贷领域的高速发展过程中，从出现问题到解决问题，制度层面在准入设计、反馈完善、风险控制等方面要做的，还有很多。[详情]

　　每经记者 张韵    每经编辑 宋思艰     今年央视“3·15”晚会上，互联网金融领域被点名，曝光了“714高炮”个人网上现金贷行业的“潜规则”。 一旦沾上号称低利息、免抵押的现金贷平台，借款人若不能按时还款，不仅会收到各种侮辱性的催收电话，身份证照片、手机通讯录等信息也会被曝光，甚至间接危害人身安全。这类小额网贷被称为“714高炮”，通常贷款周期一般为7天或者14天，而高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。 警方连夜带走紫兰科技负责人 暗箱运营“714高炮”软件的安徽紫兰科技有限公司（以下简称紫兰科技）石经理表示，市面上这样的APP应该至少有几十万个，而且几乎都没有从业资质。然而，根据公开工商信息，该企业此前未有不良记录。但石经理却表示：“说白了，我们现在只是做那种‘714高炮’类型的，但是我们不希望其他人知道。” 记者查阅紫兰科技官网后发现，公司提供的产品包括网站定制、APP开发、微信运营等服务，并为P2P互联网金融、互助保险众筹平台等提供解决方案。 据《安徽商报》报道，合肥辖区经侦大队已介入调查，相关涉案人员被带走。《每日经济新闻》记者拨打企业工商信息登记的手机号码与官网公布的24小时客户咨询热线，均无人接听。 据央视财经官方微博消息，紫兰科技公司法人代表石华松表示，他们的公司仅仅是一个科技公司，并没有从事相关的放贷行为。对此，执法人员表示，目前已对现场进行查控，对相关的5名涉案人员带回公安部门进行调查，并对现场设备进行扣押，其中有部分数据可能涉及到个人隐私。下一步，执法人员将继续侦查，有情况将会通报。 除了有企业运营，也有企业推广，在信贷导航、给你花、任性贷等贷款超市中，都能找到“714高炮”软件的身影。融360工作人员介绍称，他们为商户推荐客户，每成功放出一笔贷款，他们就会收取一定的费用。启信宝数据显示，该公司成立于2011年11月，注册资本1000万元人民币，法定代表人为陆佳彦。 随后，融360发布声明称，公司对该事件导致的不良影响向消费者表示诚挚歉意。 在央视报道中还点名了快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金婵钱包、复星宝、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急与节气猫等现金贷平台。 随后，部分知名企业火速发布声明表示与曝光的贷款平台无关。有苏宁方面向《每日经济新闻》记者回应称，曝光的“任性贷——小额贷款借钱APP”以及其运营公司厦门融云智创金融信息服务有限公司与苏宁无任何关联，为山寨产品，苏宁金融任性贷无独立APP。 业内：超出规定利率不受保护 北京亿达（上海）律师事务所董毅智律师对《每日经济新闻》记者表示，平台用各种方式规避监管，并寻求在规避监管之后的套利空间，已涉及深层次的民事权利问题，对整个社会群体的稳定也有不利影响。 董毅智还称，现金贷的盛行说明在消费金融领域或者是中小微企业的融资上，确实还是有一些痛点没有解决。 对于现金贷高额逾期费、暴力催贷等问题，网经社-电子商务研究中心法律权益部助理分析师蒙慧欣表示，互联网金融作为一种新型的金融业务模式发展快速，但本质仍是金融，因此，借贷平台贷款利率和各类形式的费用都要符合国家对相关贷款利率的规定，超出规定的利率或其他费用不受法律保护。 蒙慧欣还表示，平台应该明白，各类机构或者委托第三方机构的暴力催收都是被明令禁止的。与此同时，借贷平台向消费者提供借贷服务时，应当以显著的方式向消费者明确贷款利率和各类形式的费用标准。那么，作为消费者也应当理性对待贷款行为，合理偿还贷款金额。[详情]

　　原标题：央视3·15点名 监管层关切多家公司澄清说明 来源：证券时报 记者 于德江 吴少龙 梁秋燕 3月15日晚间，全国关注的央视3·15晚会曝光了十大问题，其中的智能骚扰电话、电子烟隐患、售后服务套路、网贷黑幕等，背后涉及了部分A股上市公司或新三板挂牌企业。 晚会播出后，相关公司做出了说明或回应。沪深交易所、股转公司等监管部门也反应迅速雷霆出击，发函关注就涉及3·15问题提出问询。 监管层雷霆出击 证券时报·e公司记者了解到，3·15晚会曝光问题背后波及多家A股上市公司，沪深交易所、股转公司等监管层雷霆出击，发函问询。 据记者了解，深交所积极采取监管措施，第一时间向相关公司电话问询。根据公告信息显示，深交所于3月16日、3月17日向蓝色光标、麦达数字和亿纬锂能等公司发出问询函，督促公司及时、准确向投资者释疑。部分上市公司也第一时间回应市场关注，主动披露、澄清相关情况。 3·15晚会曝光璧合科技涉嫌利用“招财喵”产品，通过探针盒子获取用户信息。璧合科技的股东包括蓝色光标及科大讯飞。深交所第一时间向蓝色光标发出关注函，对公司参股的璧合科技涉嫌通过探针盒子获取用户信息表示关注。 深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司（简称“萨摩耶金服”）被曝光涉嫌使用“探针盒子”收集用户信息。萨摩耶金服3月16日发表公开声明，公司未购买使用探针盒子，未违规获取个人信息。萨摩耶金服涉及三家深市上市公司。爱尔眼科、汤臣倍健、电广传媒分别间接持有萨摩耶金服少数股权。 被点名的还有社保掌上通，这是杭州递金网络科技有限公司的产品，该产品被曝光未经授权收集用户信息，麦达数字与递金公司共同参股设立上海富数网络科技有限公司。同样的，深交所已在第一时间向麦达数字发函问询。 在电子烟方面，亿纬锂能参股子公司从事电子雾化器制造，深交所已在第一时间向亿纬锂能发出问询函。 而网贷无底洞方面，苏宁金服和苏宁易购已于3月15日晚11点在官方微博回应苏宁任性贷无独立App，该款任性贷为厦门某公司山寨产品，与苏宁小贷公司无关。 深交所相关负责人表示，深交所后续将持续密切关注舆情及媒体报道，视情况要求公司披露澄清公告或进展公告，充分揭示风险。 3·15晚会曝光的问题还涉及多家新三板挂牌企业，股转公司已经第一时间启动公开问询。对央视3·15晚会曝光智能骚扰电话、电子烟释放有害物质等问题，股转公司要求涉及上述问题的相关挂牌公司自查并披露，并对挂牌公司开展全面排查；同时要求主办券商密切跟进风险事件进展，加大持续督导力度。 股转公司表示，已对璧合科技、智子科技启动公开问询，要求上述公司针对相关产品具体情况，获取用户信息的合规性，以及相关报道对公司经营的影响等事项认真自查，按时回复，并予以披露。此外，针对3·15晚会报道的电子烟问题，股转公司已要求涉及电子烟生产销售的挂牌公司进行自查，充分披露相关产品是否对人体健康存在不良影响。 股转公司还表示，将进一步强化一线监管职能，关注挂牌公司商业模式的合法合规性等问题。对于违反相关业务规则的，将及时采取监管措施。 多家公司公开回应 证券时报·e公司记者了解到，3·15晚会曝光问题背后波及多家A股上市公司，相关公司积极做出澄清与声明。 对于3·15晚会曝光售后服务套路问题，小天鹅、西门子、美的、惠而浦、容声等家电品牌售后服务存在的明修暗骗，无病假修、小病大修、高价推销等问题。 惠而浦被点名的原因是其在重庆签约的一家特许售后服务商存在这一问题。经了解，宏瑞家用电器服务公司负责重庆市沙坪坝区惠而浦等多家品牌的家电初装和售后服务，非惠而浦自营售后服务网点，与公司及下属各子公司无任何股权关系。3月15日当晚，惠而浦已与该服务商解除合约关系。3月15日当晚，惠而浦在其官微发布声明致歉，表示对相关问题高度重视并立即展开调查。 电子烟的隐患遭3·15晚会曝光，电子烟也会释放有害物质，危害吸烟者和被动吸烟人群健康，长时间吸食电子烟同样会产生对尼古丁的依赖。 东风股份3月17日晚间公告，公司注意到近期部分媒体刊载的电子烟相关报道中涉及公司，公司未直接生产或经营电子烟相关业务。公司参股40%的参股子公司绿馨电子及其下属子公司主要开展低温加热不燃烧烟具的研发和销售，主要销售市场为日本等国际地区，未涉及相关媒体报道的有害雾化类烟油电子烟产品。目前绿馨电子尚未盈利，对公司影响微小。 受到波及的另外两家沪市公司是文峰股份和三六零。3·15晚会曝光了智子科技涉嫌利用人工智能拨打骚扰电话。智子科技3月16日发布声明称，公司现已将智子盒子立即停用并全面下架，另表示涉事产品的下架不会对公司的主营业务造成影响。 有媒体报道称，智子科技背后股东涉及文峰股份。实际情况是，文峰股份大股东文峰集团参股的宁波麒越股权投资基金合伙企业持有智子信息科技有限公司18.39%股权，文峰股份未涉及股权投资。 3·15晚会上报道的网贷黑幕涉及融360，后者回应，已下架相关App并彻底自查。有人将融360误认为三六零旗下公司，后者已发布声明，融360与360公司不存在股权或其他形式的关系。 三六零表示，融360实为北京融世纪信息技术有限公司，和公司没有任何关系；融360已经涉嫌对360公司商标侵权，保留进一步追究其法律责任的权利。周鸿祎也转发该微博表示，融360和360公司没有任何关系，涉嫌侵犯360的商标品牌。 据了解，融360是提供金融借贷搜索、推荐和服务的网络金融服务公司。2011年成立，目前股东系四个自然人陆佳彦、黄大为、吴正宇、刘曹峰，叶大清任董事长兼CEO。2017年11月16日，融360旗下简普科技（NYSE：JT）在纽交所上市，号称“纽交所金融AI第一股”。 3·15晚会曝光璧合科技涉嫌利用“招财喵”产品，通过探针盒子获取用户信息。璧合科技的股东包括蓝色光标及科大讯飞，二者也及时做出了说明。蓝色光标、科大讯飞均表示，璧合科技是公司早年参与财务投资的企业，不占董事席位，也未参与日常运营决策。公司对央视报道事件高度重视，已第一时间要求璧合科技全面调查并及时向公众做出声明。科大讯飞还表示，科技发展的目的是为了造福人类，坚决反对滥用技术。 在3·15晚会曝光电子烟隐患后，亿纬锂能证券部经理黄远庭在e公司资本圈回应表示，公司只为几家大型国际烟草公司的电子雾化器生产电池，不涉及电子烟的制造和销售，不在批评现象之列。 因被3·15晚会曝光售后服务套路问题，深市公司美的集团也在微博上对美的、小天鹅特约服务网点违规收费进行回应，称公司始终把消费者的权益放在首位，对于被曝光的特约服务网点已经第一时间了解情况并将严厉处理。 璧合科技涉嫌利用“招财喵”产品，通过探针盒子获取用户信息。璧合科技随后声明，和“招财喵”产品并无直接关系，其运营团队组建了天津璧合。虽然璧合科技和天津璧合存在股权关系，但璧合科技作为财务投资者从未参与天津璧合的经营管理。[详情]

　　原标题：超利贷狰狞 来源： 证券时报  【小菜一碟】 当初，现实狠狠地教育了那些不敢加杠杆的人们，如今却似乎到了物极必反的时刻。 蔡江伟 “714高炮”贷款平台们被央视曝光了，极低的申请门槛，极快的放款速度，背后却是超高的利率，以资本最大的恶意，攻击人性最弱的环节，面目狰狞。我也曾见过深陷这类平台的借款人，债务在极短时间内便呈几何倍数般放大，欲罢不能，几无翻身可能。 在一切假以普惠金融的名目中，危害最深，也最为人所憎恶的，便是这所谓的超利贷。便有懂行的人对我说，运营这类平台，并不需要特许的牌照，犹如黑产，游离在正规的金融监管之外，借着网络推广的便利，以很小的投入，便可日进斗金。这条食物链上，还集结着众多的食利者——兜售用户信息的卖家、提供APP接口的平台、专司催收的团队，在嗜血的资本加持下，肆意分肥。一些头部玩家，已假金融科技之名，成长为所谓的行业“独角兽”，甚至登陆资本市场。而上钩的人们，或因自身资信不佳、借贷无门；或因一时疏忽，不慎入彀；或超前消费，贪图便利；或形势所迫，饮鸩止渴……总之，借贷者一旦上当，便是噩梦的开始。 那时我唯一的希望，便在这种为害社会的平台们倒掉。看到那些为此沉沦的个体，以及背后破碎的家庭，心理就不舒服。后来便陆续有新闻报道，揭露此类平台的黑幕，痛陈其对社会的危害。披着互联网+的外衣，俨然做着高利贷的勾当，怕是在旧社会被万人唾弃的“驴打滚”，在这些超利贷平台面前，也要甘拜下风。但在暴利的驱使下，他们总能找到变通的办法，不断变换马甲，以逃避监管的打击。 现在，他们终于被央视曝光了，以3·15晚会的力度，不出意外的话，接下来将是一轮雷霆风暴般地监管。则普天之下的人民，其欣喜为何如？这是有事实可证的，试到网络、民间探听民意去，凡有田夫野老，蚕妇村氓，除了几个脑髓里有点贵恙的之外，可有谁不认为这些超利贷平台需要大力整顿的？人总有资金短缺的时刻，而正规的金融服务，便有覆盖不周的地方。这也是民间借贷长期且广泛存在的现实社会基础。出借资金者承担了坏账的风险，尤其对资信不佳的借款人，要求更高的利率以对冲风险，本无可厚非。但这总得建立在平等协商的基础上、在合乎道德规范的框架内。而这些超利贷平台，却以种种名义，收取动辄1000%以上的利息，简直是要将人逼入绝路了。 当初某现金贷公司在美上市，其CEO在面对高利贷质疑时，曾夸下海口说不还钱一律不催收，就当福利送，事后当然是被狠狠打脸。倘若以这样的信息披露标准，于A股显然不符规范，不知道要收到多少问询函、甚至公开谴责等处罚。头部玩家尚且如此草莽，其他人野蛮生长的程度，倒也由此可窥一斑。 当初，现实狠狠地教育了那些不敢加杠杆的人们，如今却似乎到了物极必反的时刻，尤其这类“714高炮”贷款，极低的门槛，最大限度地迎合乃至挑动人们超前消费的欲望。嗜血的资本向他们抛出了一枚枚沾有毒药的钩子，超贷平台们的吸引力和危害，已经堪与毒品匹敌。而对应的监管，显然不能再停留在认为其“人畜无害”的阶段。 需求者最缺的不是金钱，而是自律。他们虽然自身也有过错，但这不能成为其应该被“宰”的理由。 （作者系证券时报记者）[详情]

　　原标题：鏖战“3·15”之外 来源：北京商报 陶凤 今年“3·15”晚会又把消费端的老问题送到台前：医疗垃圾黑色产业；危险的辣条；“化妆”的土鸡蛋；缺德的智能骚扰电话；资质证书岂能如此挂靠；不卫生的卫生用品；售后服务套路多，明修暗骗躲不过；“714高炮”要钱更要命。 “3·15”聚焦产品质量、售后服务、互联网消费等领域，曝光行业内幕和消费“潜规则”。这些“潜规则”直面消费者，容易被发现，却不容易被根除。 它们改头换面，周而复始，像极了表现荒诞社会的一出黑色幽默，连辣条自己都取名“虾扯蛋”。无论是危险的辣条还是缺德的骚扰电话，危险不是今天才有，缺德更不是一天两天。“3·15”揭露的消费陷阱，只是暴露在C端的冰山一角，那些盘踞背后的产业链陷阱才让人细思恐极。 太阳底下无新事。无论是危险的辣条还是“化妆”的土鸡蛋，食品以次充好总也逃不过低端制造业的价格竞争。谁的价格合理，给经销商的利益空间越大，谁就越容易成为称霸一方的市场王者。加上经营点多面广监管乏力，一家辣条倒下了，还会有另一家站起来。 和食品业的“微利”竞争不太一样，医疗垃圾黑色产业指向的是行业暴利，以及各方均能获利的产业闭环。医疗废物交由有处置资格的专门机构处理，医院需支付处置费用；而当作普通废品买卖回收，则可以挣一笔钱。正规处理和民间的“回收利用”高额价差，也许是医院的医疗废物流入废品回收市场的原因，导致虽然有专门法规要求特殊处置，但依然难以阻断这类带血的交易。 问题频发的食药领域，也是监管改革的风暴中心。按照国务院机构改革方案，新组建国家市场监督管理总局，同时组建国家药品监督管理局，由国家市场监督管理总局管理。改革过程中的阻力和部门博弈外界不得而知，但食品药品安全监管的专业性如何保障、综合执法效率如何加强、非法获利的产业链条如何理顺，已经是“3·15”留给新监管机构的必答题。 相比食药领域的“老病”，骚扰电话和“714高炮”都藏着老产业更新迭代的“新病”。在猖獗的骚扰电话和疯狂的电信诈骗面前，小修小补的工作都难免无力，整治虚拟运营商，需要技术突围更需要司法围剿。 现金贷代表着中国金融行业无孔不入的防风险大战。“只要你需要钱，总有人借给你。”消费者对利率的不敏感，是这些公司利用的弱点。在“趣店”们财富新贵敲钟的另一侧，是那些深陷“泥淖”的消费者一个个无眠之夜。因为跌入网络贷款黑洞，他们不得不承担自己无知甚至愚蠢的恶果。 明枪易躲，暗箭难防。只有将问题产业链连根拔起才能真正大快人心，一场全产业链的猫鼠游戏比每年一天的“3·15”更值得期待。[详情]