【金融315,我们帮你维权】近年来,银行卡盗刷、信用卡纠纷、暴力催债、保险理赔难等问题层出不穷,金融消费者维权举步维艰,新浪金融曝光台将履行媒体监督职责,帮助消费者解决金融纠纷。 【黑猫投诉】
来源:扒皮挖互金
01
一年一度、备受瞩目的315晚会在上周五已落下帷幕。
曝光的“714高炮”作为压轴出场...
何谓714高炮?
从字面意思理解,指借款期限为7天、14天的超短期现金贷。
国家规定利率不得超过36%,现金贷平台就以砍头息、逾期费、滞纳金等名目变相收取高额利息。
超高利息下,借款人一旦没有控制好现金流和还款节奏,很容易掉入以贷养贷的恶性循环。
举个例子。
A同学借款1000元实际到账700元,因为各种原因到期后无法还款,那么他得去下一个平台申请1500元的借款,才能保证上一笔借款的归还,再下次得申请2200元的借款...
如此循环下去,债务就像雪球一样,越滚越大。
比如被曝光的某个借款人,在平台拿到7000元的借款,3个月时间欠的钱就利滚利涨到50多万。
谁会去借超利贷?
正常人都会先从银行借钱(信用卡)或者大型互联网公司(借呗、微粒贷),再不济也有正规一点的借贷平台(如宜人贷、拍拍贷等p2p平台)。
为什么要傻到去借利息如此高的超利贷平台,即使前期懵懂无知也该在第一次还款时察觉端倪,为时未晚。
如此看来,这类人群的画像本身就值得深思。
要么是被正规借贷公司排斥在外的借款人,要么是还不了钱逐渐沉沦,最终陷入以贷养贷的深渊,更有甚者是撸贷狂魔本就没打算还钱。
大抵是一群透支消费、不劳而获成瘾的“瘾”君子。
可悲可怜更可恶。
02
尘归尘,土归土。
一场从2018年下半年开始活跃的超利贷狂欢盛宴,315之后偃旗息鼓。
P2P出借人却不淡定了,生怕火烧连营。
一方面,担心所投的平台涉及现金贷业务,有政策风险;另一方面,担心部分借款人借着315强制上岸,拒不还钱。
针对第一点,我们需要先了解何谓现金贷。
广义的现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。
按以上特征,目前绝大多数P2P平台都涉及现金贷业务,连信用卡取现、借呗、微粒贷等都包括在内。
狭义的现金贷一般是指期限较短、实际年化利息非常高、无场景、无指定用途的贷款。
显然后者才是监管打击的对象。
针对第二点,是否对P2P逾期率、坏账率有影响,得穿透到P2P底层资产来看。
从P2P资产端去分析借款人是否和超利贷是共借人群。
如果重合度较高肯定会受到315影响,至少近期内逾期会飙升,同时还面临政策上的风险。
这里扒姐统一回答下最近两天后台的热门留言:714高炮对宜人贷、拍拍贷等头部几个主打个人信贷的平台是否有影响。
比较小。
虽然和714高炮一样都属于个人信用贷类别,但客户群体明显不一样。
严格的风控下,获批的肯定是资质较好的一群人,跟直接一个身份证就可下款不一样。
但影响也不是完全没有。
难保有一小部分人本来是优质借款人逐步沦落到去借714高炮,最终难以上岸。亦或者平台为了各种目的,放宽借款审核条件。
据我所知,有个别三线平台靠现金贷业务发展迅猛,一跃成为强二线。赚得盆满钵满之后,又成功转型洗白白。
话说回来,现在仍有现金贷(狭义)业务的平台,确实是不怕死了,咱们要离得远远的。
03
既然前文提到了拍拍贷,就再啰嗦两句。
拍拍贷最近公布了2018年年报,在风起云涌的雷潮中,业绩脱颖而出,实现净利润24.7亿元。
然而...在公布年报之后,拍拍贷又降息了。
新彩虹1年期预期年化收益率降到7.3%,这是要和宜人贷老大哥看齐呀。
不仅如此,官网还出了公告,老彩虹计划提前到期。
公告如下:
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没有一点点防备,更没有一点点补偿...
去年下半年开始,拍拍贷已经多次降息,曾经的10%只是梦了。
扒姐觉得降息原因主要有四:
一是,监管严控待收规模;
二是,“店大欺客”,大量资金涌入不差钱;
三是,监管严控借贷人数,平台顺势利用价格(利息)对出借人进行筛选,剔除掉价格敏感者;
四是,降低前端的借款利率,提高风控门槛,以获得更优质借款人客户。
平台这样做,既响应监管政策,又筛选出忠实拥护者,又提高利润率。一石三鸟,何乐不为。
只是出借人的收益一降再降,甚为鸡肋。
可无论它咋降,依然有很多出借人蜂拥而至。也是我们自己给惯的。
也怪一些一、二线平台不争气,暴几个雷,自己崩坏了防线,辜负了大家的信任。
希望行业早日全面回暖,还给我们应有的利率水平。
PS:714高炮,我们能做的就是远离与之重合度较高的平台。
剩下的,恶人自有恶人磨。
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责任编辑:赵子牛
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