文/新浪财经纽约观察员 庄巧祎[微博]
年轻人对联邦政府或者其他政府的养老金比较不信任。很多人都在呼吁提高退休年龄，要不他们辛苦为自己存的钱，可能会被婴儿潮一代的父辈们用光。同时，由于退休人群数量不断增加，而愿意存钱进养老金系统的年轻人远少于潜在的养老金需求，许多城市都面临着养老金危机。
养老金对于许多美国的城市和州来说，都像是一个定时炸弹。我的朋友S今年年初开始在纽约市长办公室工作。由于任期快结束，他的老板彭博准备最后冲刺并创造政治遗产，令手下工作人员工作量暴增。我的朋友S一方面因工作太忙压力大，另一方面，也担心自己明年春天工作保不住。因为许久没见面，我们就约出来喝咖啡。
S是80后，曾经在我的母校南京大学学过中文。他是犹太人，喜欢地方政治，希望以后能够从政。我们去年认识的时候他在纽约某国会众议员候选人竞选办公室工作。
许多中国年轻人都愿意跻身公务员之列，吃公家饭意味着安稳，退休后有保障。美国80后们不少人也乐于选择政府工作，薪资虽然一般不如私营部门多，但是政府通过给予优越福利来吸引人才，雇员可以参与学贷豁免项目(public service forgiveness program)、养老金项目(Pension)、社会安全项目(Social Security)等，即将推行的联邦健保计划(即Obamacare)，联邦政府雇员和国会员工也能拿到政府补助等。
最近看新闻，他的老板彭博忧心忡忡地告诫未来的纽约市长，不要重蹈底特律覆辙，注意养老金基金的安全。我就问他，纽约市政府都给他提供了哪些退休福利，他是不是也加入了纽约市的养老金项目？他会不会担心未来自己的养老金有一天就没了？
他听完我的问题，哈哈大笑。“说实在的，我刚入职的时候，人力资源部的人给我几份文件，问我要不要加入NYCERS 还是加入401K，我当时什么都不懂。问了几个也是20多岁的同事，他们好多人都没有选择加入。因为我爸爸在州政府工作，所以我就回家请教他，后来我才决定加入的。”
他所说的NYCERS是纽约市政府5个养老金项目中的一个，全称是纽约市雇员养老金项目(NewYork City Employees' Retirement System)。根据雇员开始在政府工作的时间，养老金项目的参与人会被划分都不同层级，然后每个层级都会按照不同的比率自动从雇员的工资里扣除一部分作为养老金。每一层级都会有相应的服务年限，只有达到服务年限，才能取出养老金，提前退休养老金的数量还会相应减少。纽约州是不对养老金收税的州，这也是为了鼓励大家多往养老金账号里存钱。
另外，纽约市还有另外四个分开的养老金项目并成立了各自的基金，由分开的董事会(Board of Trustee)管理。每年纽约市的审计长都会发布报告，通告各项基金的投资增长状况，并监管基金的使用，防止贪污腐败发生。
S的爸爸是典型的“婴儿潮”一代人。像S这样的80后，属于“Y世代”或者“千禧世代”的年轻人很少会像他们的父辈一样，将”养老金福利“纳入自己的职业选择和考量，因为现在由雇主承担的退休金项目已经很少了。现在的401K，也是把存钱退休的大部分责任都交到雇员手里。
年轻人对联邦政府或者其他政府的养老金比较不信任。很多人都在呼吁提高退休年龄，要不他们辛苦为自己存的钱，可能会被婴儿潮一代的父辈们用光。
S说，联邦社安项目(Social Security)是美国社会政策的“定海神针”，虽然历次选举，候选人都会喊着改革，但是现在这个系统已经是”Too big to fall”，所以还是会把这个系统作为退休存钱的一个选择。由于对“公家”主导的退休计划不太信任，年轻人多会选择其他的方式来为自己管理自己的财务，规划自己未来的退休计划。
S的一些年轻同事觉得，按照他们现在的层级，年薪4.5万到5.5万的话，要为养老金系统投入3.5%工资，要为市府服务10年，65岁退休后才能领取养老金，提前退休太麻烦，所以直接就不加入养老金体系，只是利用联邦的社保项目存钱。401K的话，每个月存钱都可以自己选择，有的年轻同事因为每月债务高，也就选择不开401K账号，甚至都还没开始考虑退休的事情。
S的说法也跟美国银行今年春季的Merrill Edge报告很吻合。这份报告发现，50%的Y世代(年龄18岁至34岁)年轻人表示如果多出1千元，愿意用于退休存款，而47%表示将把钱用来还债，卡债、房贷、学贷等。80%的Y世代，将医疗费用高涨列为最大的个人财政担忧。49%的受访者表示仍会借助政府的养老金、社保系统来计划自己的退休。
由于退休人群数量不断增加，而愿意存钱进养老金系统的年轻人远少于潜在的养老金需求，许多城市都面临着养老金危机。今年1月Pew Charitable Trusts发布了一份关于城市公共部门退休福利系统的报告。
该机构选择了61个美国的大城市，包括各个州人口最多的城市，在加上人数超过50万的几个城市。调查发现，这61个城市向公共部门雇员应许的退休福利(包括养老金和医疗保险)和他们目前退休福利基金总额之间的差值为2170亿。其中养老金的差值在2009财年为990亿。
州级的养老金问题更大，根据6月穆迪投资者公司发布的报告，50州的养老金缺口为9800亿，其中伊利诺伊州的情况最糟糕，养老金的缺口为813亿，州平均养老金负债率为45.1%，最高负债率为241%， 最低为6.8%。
养老金对于许多美国的城市和州来说，都像是一个定时炸弹。纽约州长库默在去年就宣布实行新的养老金计划，一方面开源，像S这些2012年加入的第6级，正是此次改革中新增的。另一方面，也算是节流，退休年龄提高，调整了养老金乘数，确定了服务10年才可领退休金，修改了政府贡献养老金的比例等等。像底特律这样的城市就是一个极端的例子。随着城市破产听证的进行，等着领养老金的政府雇员也可能最终竹篮打水一场空。
(本文作者介绍：新新贷创始人，首席执行官。对小额信贷有着深刻而独特的见解，2013年率先引进英国成熟的小额信贷技术和理念。)
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