文/新浪财经专栏作家 萧戍闻
老友想给儿子买些保险，向我咨询。受人之托，终人之事，我向业内的资深人士们了解了一下各家产品的特点。闲谈中，业内友人对我说：“想不想给家里老人投保？我们新推出的老年保险产品，投保年龄最高可以到75周岁。”
一丝悲情，忽然从心中涌起。
人到中年了，想给孩子、老人买保险，却很难想到，最需要买保险的人正是自己。进一步说，给老人、孩子买保险，潜意识里有甩包袱的成分；给自己买保险，才有些负责任的意味，自己有了保险，老人孩子才算有保障了。
举个例子吧。
一位45岁的中年人，现在年薪20万，预计60岁退休，还要工作15年。这15年，他(她)还要为自己和家人贡献20X15=300万元收入。无处不在的风险随时可能发生，若他(她)骤然离世，也就欠下家里300万元。当他(她)投保了保额300万元的保险，保险公司就会在他(她)身后把这笔钱支付给家人，家庭的经济基础不会因他(她)的逝去而崩塌了。
在确定投保金额时，可以考虑经济波动、通货膨胀之类因素。按传统经典说法，年薪的20%可以用来买保险，如前例，一年可支付4万元保费，只要险种搭配合理，买下400万保额的保险是不成问题的。
保险不是万应灵。我们这个社会，未来发展的不确定性太大，10年，20年的差异不可以道里计。因此，养老就不能完全靠买保险，也不能只靠固定资产，而要仰仗不断调整的多元化投资。但人到中年，毕竟应该有些疾病、意外、医疗类商业保险作为社会统筹保险的补充，关照的不但是自己，更是家人。
实际上，保险公司大力渲染不动产登记、遗产税之类说法，并不断抛出李嘉诚这些名人买保险的故事做，但不少成功人士，尤其是社会中年人群，在为自己买保险时仍很矜持。这显然是一个观念问题。
知识改变命运，这话不全对。知识可以改变运道，但改不了命途。命，落到实处就是“观念”，人的观念是伴随着风土人情、饮食习俗，甚至就在家人闲谈中融进血脉了。
改变观念就是战胜自我，最难！
林语堂早年曾说“中国人过了40岁就变成了一个无赖”大概中年人都过早自暴自弃了吧。南方朔(台湾作家、诗人、政论家、媒体人)认为，台湾社会看重年轻、英俊、漂亮，人到一定年纪自会产生挫败感。其实大陆地区此状况更严重。
无论东、西方，任何社会都有问题，但相对成熟的社会自愈机制较强，问题修复快。发展变化中的社会，比如我们的现在，对问题应激缓慢，不少事久拖不决，大家就迟钝了，表现冷漠。长此以往，人不但对外界冷漠，也会对自己冷漠。
热闹的娱乐界，这种冷漠最显著。
回顾国内表现中年人生活的影视作品，我只能想起30年前(1984)的《人到中年》和20年前(1992)的《四十不惑》，较近期作品则是《卡拉是条狗》和《气喘吁吁》。排除时代局限性，你会发现这些电影都浮泛着一种黯然的温情，充满无奈。同样是中年危机题材，在好莱坞则时有推出，都紧贴现实，充满深刻的社会关怀。像Jon Favreau在去年亲率一众大牌明星加盟的《落魄大厨》，还有前年再现西斯托•罗德里格兹传奇人生的纪录片《寻找小糖人》。这类作品除了深刻，都很积极乐观，在沉静中显现幽默。
中年人群体需要社会的关怀，关怀不是救济，是给出方法进行引导以期走出危机。
社会如何做是一回事，自己如何做，又是另一回事。
所谓“社会风险保障模型”是个高大上的概念，具体到公众个体，不过就是妥当安排好生、老、病、死。人到中年，是该进行自我关照的时候了，这可能也是成为负责人的现代公民的一个重要因素吧。
(本文作者介绍：金融大集团的从业小职员，“豆瓣阅读”认证作者，“第九课堂”认证讲师，文史国学研习者。 )
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