银行是弱势群体？全国人民笑了

　　文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 陈志龙

　　一些银行看到企业一有困难，贷款虽然还没有到期，却无情冻结扣划企业资金，企业有时就差这一口气，银行为了自身安全，绝情地抽贷款，犹如给ICU的重症病人拔掉氧气管。人们不禁要问，究竟谁才是“弱势群体”？【今日相关专栏：银行业内人士：我们真是有点弱势】

银行是弱势群体？全国人民笑了

　　全国政协委员、建设银行行长张建国昨天下午在发言时说，利率市场化改革已到临门一脚的关键时期，推进改革过程中会伴生很多问题。当张建国说到“银行是弱势群体”时，现场哄堂大笑，连李克强总理都忍俊不禁地笑了。

　　上市银行本月底将公布2014年的年报，根据2013年的年报，五大国有上市银行2013年共实现利息净收入1.62万亿元，如果再汇总中小银行的利润，加上可观的息差、手续费、财务顾问费和佣金等中间业务收入，则银行业利润2013年已超过2万亿，2014年还会再跃上新台阶。

　　商业银行较高的利润首先是源于2008年以来持续的信贷扩张。过去几年间，累积了50多万的信贷增存量，贷款盘子大了。利差收入与信贷投放量正相关，得益于总量扩张，2009、2010、2011、2012年，商业银行年利润增幅都在20—30%之间，一些激进的中小型股份制商业银行甚至出现50%的利润高增长。2011年，中国银行业年利润首次突破万亿，2012年只用9个月时间，就把万亿利润踩在脚下，当年利润达到1.5万亿。

　　从2013年开始，伴随着主动调控，破除GDP崇拜，经济增速高位回落，审慎偏中性的信贷政策对应信贷投放的理性回归，商业银行年利润增幅可能会回落到10%左右，但基于庞大的信贷存量，银行每年2万多亿的利润依然是全球最靓丽的风景。“弱势群体”能录得全球最高昂的利润和年薪，那谁都愿意去做这样的“弱势群体”。

　　我们经济总量约为全球的1/7，但银行业利润已占全球银行业利润的1/3强，中国银行业无疑是全世界最赚钱的银行。但近年来，各大行高管“卖萌”声不断，利率市场化一起步，就有人惊呼 “银行业利润反转的拐点到了”， “利差收窄了，相当部分的利润反哺给实体经济了”。现在，实体经济十分困难，万亿利润的背后是实体经济的凋落，但银行家们一边自豪地说“躺着想不赚钱都难”，一边矫情地嚷嚷“中国银行业利差水平在世界范围来看是偏低的”。

　　实际操作层面，除银政合作中银行吃哑巴亏无处申冤，在由银行主导的银企关系下，中小企业议价能力明显偏弱，特别是贷款利率放开后，银行贷款利率上浮从过去10%水涨船高，反复开票贴现，强买强卖搭售无关产品。

　　甚至笔者亲眼看到一位小企业主因对银行超过利率200%的资金成本稍有微词，一位基层行长拉下脸来教训他：“能贷给你就不错了，收点费、买点保险算什么，你去找高利贷吧。价格问题是你能谈的吗？”

　　一些银行看到企业一有困难，贷款虽然还没有到期，却无情冻结扣划企业资金，企业有时就差这一口气，银行为了自身安全，绝情地抽贷款，犹如给ICU的重症病人拔掉氧气管。一些地方，银行和不良担保公司联手讨债，企业主被逼得下跪，逼债甚至逼出人命来。人们不禁要问，究竟谁才是“弱势群体”？你懂的！

　　中国银行业动辄逾万亿的利润并不是因为自身创新能力强、风险管理水平高、服务特别好，而是长期以来特殊的国家管制、牌照垄断和利差保护的制度红利使然，它造就了中国银行业令人炫目的“世界第一”的超额利润和特定群体动辄百万、上千万元计的高年薪，但天文数字般的高利润和高薪酬并没有成就健康的风险管理文化和强大的金融体系，每一轮信贷洪峰过后都会出现不良资产的集中爆发，整个行业会进入“还债周期”，这两年不良资产爆炸性增长就是明证。

　　中国加入世贸组织[微博]已十多年，外资银行在中国市场份额只有一个零头，几乎忽略不计，过度保护、竞争不充分，利率市场化步履蹒跚，长期的“父爱主义”和温室效应宠坏了银行业，它不会更强大，只会更娇弱。我们看到，利率市场化改革每有风吹草动，就有人跳将出来卖萌、发嗲。这回，建行张行长一卖萌，一发嗲，把总理都给逗乐了。总理笑了，全国人民都笑了！这真是苦恼人的笑！

　　(本文作者介绍：南京财经大学中国区域研究中心首席研究员，财经专栏作家，报人。)

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