存款保险出了，周小川还要做啥

　　文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 朱海斌

　　金融改革在未来仍面临几个主要的挑战。其一是取消对银行贷款的窗口指导，跟上利率市场化的步伐。其二是在金融市场中打破隐性担保现象，以恢复市场纪律并改善金融市场中风险管理的运用实践。

存款保险出了，周小川还要做啥

　　中国人民银行[微博]在其网站宣布《存款保险条例》已正式获批，存款保险制度将于2015年5月1日起施行。

　　存款保险条例的推出符合我们的预期，其终稿与2014年11月30日发布的征求意见稿基本一致，内容包括：

　　覆盖范围：在中国境内设立的所有吸收存款的金融机构，外国银行在中国设立的分支机构除外；

　　偿付金额：同一存款人在同一家投保机构最高偿付额为500,000元人民币。在最高偿付限额以内的，实行全额偿付(包括存款本金和应计利息，人民币和外币存款)。中国人民银行[微博]测算这个额度将为99.63%的存款人的存款提供完全保护。

　　保费：保费包括两部分，基准保费和风险差别保费。费率标准由存款保险基金管理机构制定，报国务院批准后执行。保费每六个月交纳一次。

　　存款保险基金应存放在中国人民银行[微博]或者投资政府债券、中央银行票据和信用等级较高的债券。

　　《存款保险条例》的出台是利率市场化的重要一步。存款保险制度于1993年在《国务院关于金融体制改革的决定》中提出。20余年后，这项制度即将正式施行；同时，利率管制也已经基本放开。目前唯一一项利率管制是存款利率溢价的浮动上限为30%

　　(在基准利率之上)，市场一致预期今年这一管制也将放开。

　　中国人民银行行长周小川还建议中国在2015年完成资本项目开放的三项举措，其中包括(1)个人投资者跨境投资；(2)资本市场更加开放(例如，深港通以及国际投资者境内投资便利化)；(3)修订《外汇管理条例》。整体来看，金融改革目前正在加速推进。

　　金融改革在未来仍面临几个主要的挑战。其一是取消对银行贷款的窗口指导，跟上利率市场化的步伐。其二是在金融市场中打破隐性担保现象，以恢复市场纪律并改善金融市场中风险管理的运用实践。

　　(本文作者介绍：摩根大通中国首席经济学家)