治理互联网金融乱象应形成监管闭环

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼 原载经济参考报

　　互联网金融风险治理，再次成为银行业风险防控工作的重中之重。应加强统筹协调，将监管全面覆盖到各个环节，形成无缝隙的监管闭环，并在这个基础上将风险治理工作推向深入、取得实效。

治理互联网金融乱象应形成监管闭环

　　日前，中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确当下银行业风险防控的十大重点领域，基本涵盖了银行业风险的主要类别。在互联网金融专项整治活动仍在进行之中，银监会又掀起了这场力度空前的金融风险整治风暴。这充分体现了监管部门对防控互联网金融风险的高度重视。

　　中央经济工作会议将“防控金融风险放到更加重要的位置”，并提出要“处置一批风险点，着力防控资产泡沫”。政府工作报告强调要“稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序”，并将不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险作为高度警惕和重点防范领域，进一步表明“防风险”将成为银行业贯穿2017年全年的核心工作。

　　毫无疑问，互联网金融风险治理，再次成为银行业风险防控工作的重中之重。下一步，要取得互联网金融风险治理的实效，应加强统筹协调，将监管全面覆盖到各个环节，形成无缝隙的监管闭环，并在这个基础上将风险治理工作推向深入、取得实效。

　　《指导意见》强调，要稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展。近年来，一些网络借贷平台（P2P）打着互联网金融旗号，大肆进行非法集资和金融诈骗活动，已经成为危害百姓的毒瘤，不但扰乱金融秩序，影响金融安全，而且对社会稳定带来伤害。部分网络借贷平台渗透到校园后，向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，引发了一系列社会问题。而最近风靡的“现金贷”，以“现金贷”之名行“高利贷”之实，有些还涉嫌暴力催收，性质恶劣。

　　从媒体的报道看，涉及“校园贷”“现金贷”的恶性案件时有发生，引发社会各界的担忧。因此，《指导意见》将网络借贷平台、校园网贷、“现金贷”业务作为下一步工作的三大着力点。应该说，这抓住了互联网金融风险治理的重点。

　　但是，这更是互联网金融风险治理的难点。互联网金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性更强。相比正规金融机构，如何对形形色色的网络借贷等平台实施有效治理，通过尽快治理清除害群之马，促进行业健康稳健发展，成为监管部门的一大挑战。

　　要破解这个监管难点，需要从源头把控、过程严管、事后追责等方面采取更有力措施，构建针对互联网金融的监管闭环，切实防范和化解突出风险，维护好金融消费者合法权益，维护好金融秩序和社会稳定。

　　一是要从源头上加强制度建设，把好入口关、资质关。应该说，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》公布后，银监会会同相关部门先后制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及备案登记、资金存管等配套制度，制度框架初步形成。

　　当务之急是要尽快将这些制度办法落到实处，严格执行。银监会及地方金融工作部门要通过备案登记、牌照发放等手段，严格限制网络借贷、网络小贷等类金融机构准入门槛，将劣质平台和机构拒之门外，从源头上净化市场环境。

　　二是采取多种针对性措施，对日常行为实施严格监管。制度办法制定了不能束之高阁，备案牌照发放了不能一放了之。要形成对违规行为的强大威慑力，关键还在于对互联网金融平台日常经营行为的监管。

　　要完善部门联动机制，金融监管部门与公安、法院等部门加强协调配合，打出治理金融乱象的组合拳；要建立分级监管机制，银监部门和地方金融部门上下联动，各司其职，形成合力。同时，还要建立信息共享平台，加强风险监测和预警，并持续开展相关风险提示和宣传教育等活动。

　　三是对违法违规行为进行严厉处罚，并从严追究责任。根据前期互联网金融专项整治情况，按照情节轻重对网络借贷等平台进行分类处理，对不符合相关规定的平台，要求限期进行整改，经整改仍未合规的平台，适时采取关、停、并、转等措施进行清理整顿。

　　对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，应及时移送司法机关进行处置。同时，要对平台股东资质进行审核，对平台负责人建立“黑名单”制度，如有严重违法行为的，采取终身禁止进入行业等措施予以惩戒。

　　当然，推进互联网金融风险治理，还要疏堵结合。要鼓励依法合规的平台做大做强、做好做优，更要推动正规金融机构积极发力小额信贷领域，以“良币驱逐劣币”：

　　一方面，商业银行、消费金融公司等银行业机构要加大创新力度，充分借助互联网、大数据等手段，为小微企业、中低收入者提供更亲民、更安全的产品和服务；

　　另一方面，监管部门应适时调整政策，如适度放开正规金融机构进入大学校园的限制，通过信用卡、消费贷款等产品，帮助大学生形成良好的金融消费习惯，促进大学生健康成长。

　　让暴风雨来得更猛烈些吧！

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)