养老金不够用怎么办？你来问，我来答

每经记者 聂虹    每经编辑 叶峰    

作为漫威“十年终章”，《复仇者联盟4:终局之战》昨日（4月24日）凌晨终于在万众期待中登陆内地影院，当天零点场票房1.79亿元，观影人次304.4万，各项数据均刷新中国影史纪录。

上一部《复仇者联盟3:无限战争》结束时，大反派灭霸已经集齐了6颗无限原石，打个响指就让宇宙一半的生命消失了。英雄落败反派获胜，这不科学啊！想看复仇者反杀反派剧情的牛妹，也加入了漫威迷的这场凌晨狂欢盛宴。

要完成反杀，复仇者们必须先找到灭霸。于是影片开场第一个任务就是寻找灭霸，但是开启全宇宙的卫星扫描居然都毫无踪迹——灭霸在灭掉宇宙一半生命之后干什么去了呢？众英雄毫无头绪之时，星云告诉大家，灭霸是去过退休生活了。

众英雄一脸懵逼，什么？灭霸居然还有退休计划？

灭霸计划良久的退休生活究竟是什么样的呢？影片后续回答了这个问题。那就是在一颗没有军队没有防御只有他自己一个人的星球上，煮着野花野草野果，过着田园生活。所谓百年孤独，这是灭霸的归属。

你有想过老年破产吗？

不过，连天下无敌的灭霸大BOSS都有退休计划，现实生活中毫无超能力的普罗大众又怎么能毫无规划呢? 特别是前段时间关于“2035年养老保险金将要用光”的讨论，更是引发公众关注。虽然本月23日人社部回应称目前全国社保基金已有2万亿左右的战略储备，完全能够保证养老金的长期按时足额发放，但养老不仅要靠国家、靠单位，还要靠自己，却是大多数人还没有体会到的。

在人口红利逐渐退去且越来越长寿的背景下，老龄化社会问题越来越严重。如何将长寿变成一种礼物而不是一种拖累，这需要大家“想在前面”。已经老去的一代人即便“在年轻时没想过老了的事”，或许依然能过得不差，但如果当下的中青年人也抱着这样的想法不提前规划养老，“老去”或许真的会变成一件令人畏惧的事情。没有规划或者规划不足，老去后会面临什么样的生活？邻国日本或许是一个借鉴。

由于老龄化程度严重，大部分日本民众即便已经年迈但还是得外出务工做家中的顶梁柱，2016年NHK拍摄的纪录片《团块世代 悄然迫近的老年破产》，反映了这一问题。

团块世代是指日本在二战后1947~1949年出生的婴儿潮一代，约有1000万人。他们中八成是工薪阶层，是当年支撑日本经济高速发展的脊梁。然而由于日本衰退的20年和其他的一些社会原因，曾经被认为是经济富足的一代人的团块世代，现在面临着双重危机。据日本内阁府对‘团块世代’的经济储蓄调查：28.7%的人需要照顾长辈，而需要给子女经济援助的人也高达31.7%。

你会看到，有65岁左右老人还在为了上一辈、下一辈和下下一辈工作，不工作就要挨饿破产；有的老人因为家里有需要照顾的长寿的父辈没法去工作，只能一直用存款；储蓄一旦见底，有人被迫流离失所，有人会因为盗窃被关到监狱，有人会想到自杀。

老年破产，不只是经济环境不佳的人才会面临的状况。日本社会学家藤田孝典所著的《下游老人》就表明，月薪过万仍有可能老无所依。中国不一定也会出现日本团块世代的状况，可能更好也可能更坏。正当盛年的80、90后，是时处计划生育和二胎开放政策更替的一代。同时随着科学进步, 自身和父辈大概率将越来越长寿，如何将百岁人生变成礼物而不是诅咒，这是我们都需要思考的问题。

养老问答及规划征集

假设大家能够活到90岁，22岁开始工作，在65岁时就想要退休，那么22（成长期）~43（工作期）~25（养老期），这意味着一个人工作期的43年内所得经济创收不仅要维持当下的生活，还需要把未来25年养老期的开销覆盖，这显然是个艰难的任务。想要越早享受有质量的退休生活，就需要越早地进行规划。

如果你是一个20岁刚毕业的职场新人，你有想过，如果预计工作43年且未来工资每年以2%-5%的平均速度增长，按照目前的工资到65岁退休时你能拥有多少资产？你理想中退休时应当有多少资产，为了实现这一目标应当如何规划？

如果你的一名40岁左右的中青年，上有老下有小自己离退休也不算远，教育储蓄和健康储蓄之外，如果想要退休后维持目前的生活质量，退休时需要多少资产准备才能让自己安心，现在的投资方式是否能达成这一目标？

如果你是一位已经退休的老者，拥有稳定的养老金和一定的积蓄，想要通过现有资产的复利收益满足日常生活需要取得年化多少的收益，在收益相同的情况下哪种方式更稳健？

如果你现在已经财务自由，多套房在手。又该如何实现手中财富不贬、房价不减？

你一定想知道，选择哪种养老方式，晚年才会过得更好？是靠养老金生活、以房养老、购置商业养老险、理财获额外养老金、啃老本还是养儿防老呢？

在此，我们欢迎一切关于养老的提问，不论是关于养老知识的困惑还是个人、家庭养老理财规划的疑问，我们都将邀请业内专家给出最实用的解答。

欢迎大家将感受、提问和理财规划需求发送邮件给记者：niehong@nbd.com.cn。

封面图片来源：摄图网