农村金融春天已经来临

　　冯兴元

　　鼓励各类资本新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行，以及鼓励境内商业银行和农村合作银行到准入区设立专营贷款业务的全资子公司，这两条政策至少意味着农村大兴村镇银行和专营贷款业务的全资子公司的黄金时代将要到来

　　农村金融将迎来一个新的转折点。2006年底，银监会推出了新的农村金融准入政策，首次正式引入农村银行业竞争，为农村银行业金融组织多元化奠定了制度基础。在刚结束的第三次全国金融工作会议上，农村金融改革也被提到一个很重要的位置。

　　首次引入农村银行业竞争

　　具体而言，2006年12月20日，银监会出台了调整放宽农村地区银行业金融机构的准入政策。允许以“低门槛、严监管”方式，在中西部、东北和海南省的县(市)及县(市)以下地区，以及其他省(区、市)的国定贫困县和省定贫困县(下称“金融准入区”)，允许各种组织和个人进入农村金融市场,通过投资、收购、新设方式建立多种多样的农村银行业金融机构。

　　这些新建的农村银行业金融机构类型可以包括：村镇银行、社区性信用合作组织、境内银行的专营贷款业务的全资子公司、各类资本通过参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构而改建的银行业金融机构、外地银行和本地农村合作金融机构在本地增设的分支机构。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)进行。

　　此外，其后不久，也就是在2006年的最后一天，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。邮政储蓄银行的建立和贷款业务开展，将直接动摇现有农信社在农村金融中的准垄断地位。

　　中国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。邮政储蓄银行将设立专门的农村金融服务部门，面向“三农”开展业务。此外，鉴于邮政储蓄银行自身的信贷员还属空白，信贷业务知识薄弱，短期内还得加强与政策性银行、农村合作金融机构或者其他金融机构全面开展业务合作，也就是“借鸡生蛋”。

　　前所未有的低门槛

　　新的农村金融准入政策，实际上把金融准入区变成了有史以来最大的金融特区。之所以“特”，有三大原因：第一，这些政策只适用于金融准入区，其他地区不享有这一政策。第二，以前都是经济特区，这次是金融特区。第三，这次的金融特区是在农村地区，而不在城市。

　　在最大的金融特区，新的金融准入政策推行了前所未有的低门槛政策。在县(市)设立一家村镇银行，其注册资本最低300万元即可。在乡(镇)设立一家村镇银行，其注册资本最低100万元即可。在乡(镇)新设立的信用合作组织，其注册资本只要30万元即可。而在行政村新设立信用合作组织，其注册资本只要10万元即可。商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本只要50万元。

　　民间金融改革有待厚积薄发

　　其实此前农村金融专家对银监会的农村信用社改革成果褒贬不一，也因其由上而下的集权式改革试点而为学界所诟病。不过，银监会认为通过改革，尤其是通过要求农信社推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，大大扩大了农户信贷的覆盖面。到2006年11月末，全国农户贷款余额9532亿元，获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达7072万户，占到全国农户总数的31.2%。

　　与此同时，央行在使农村民间金融合法化方面作出了艰辛的努力。央行副行长吴晓灵就曾在多种场合呼吁民间金融要浮出水面。吴晓灵副行长还在一些场合提出金额较大的资金需求可以考虑通过建立只贷不存的投资公司来满足，而金额较小的资金需求可以考虑小额同样只贷不存的小额贷款公司来满足。

　　在央行直接掌控下，2006年我国在山西、四川、陕西、贵州相继试点建立了小额贷款公司，2006年底在宁夏召开小额贷款公司招标会。至于投资公司的筹建和试点，还没有真正列入日程。好在2006年各地农户资金互助组织的组建和运行，得到了央行各级部门的大力支持。一些地方的银监部门试图“封杀”一些农户资金互助组织，但由于央行地方部门对这些草根组织的庇护而未获成功。

　　银监会的改革方案虽然只涉及银行业金融机构的市场准入，其步伐已经远远超越央行的改革步伐，可以说是后来居上。而且，鼓励各类资本新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行，以及鼓励境内商业银行和农村合作银行到准入区设立专营贷款业务的全资子公司，这两条政策至少意味着农村大兴村镇银行和专营贷款业务的全资子公司的黄金时代将要到来。不仅如此，这两条政策还意味着中国小额信贷春天的到来：按此，既可以建立农村小额信贷银行，也可以建立农村小额信贷公司。

　　这样一来，央行的民间金融改革步伐反而滞后。但是，央行此前已经对民间借贷浮出水面做了大量的调查和准备，即便真正出台的措施不多，但也是蓄势待发。也许可以期待，央行会厚积薄发，加快民间金融的合法化步伐，从而使得我国农村进入一个民间金融的春天。

　　谁的机会与挑战

　　金融准入区农村金融服务供给面的改善，将使得区内大量企业和农户直接受益。金融组织的多样化也趋向于向下拉平金融服务的利率。这就是竞争魅力之所在。

　　新的金融改革政策，对国内外所有机构和个人都是同等机会。过去外部机构或者个人的金融扶贫难度很大，现在会简单得多。当你有100万元本钱，就可以找一个乡(镇)设立一个村镇银行，或者小额信贷银行。暂且撇开国内外机构不谈，你是外国朋友也好，学者也好，企业家也好，一不小心，你就可能变成银行家。

　　(作者为中国社科院农村发展研究所副研究员)

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