新年专稿：个性化金融渗透中国百姓生活

　　记者 戴磊

　　“最高信用额度、最高航空意外保险、最全面机场贵宾服务、最多高尔夫联谊赛事、最多积分回馈奖励以及最超值附属卡服务”———中国建设银行推出的钻石信用卡一次性刷新了六项国内信用卡的权益记录。

　　为客户提供个性化金融服务———这样的理念正在成为各商业银行的共识。一年前，中国银行业正式全面对外开放，在谈及可能面临的竞争时，中资银行高层表示，自己拥有着客户、网点、熟悉市场等多方面优势，因此并不惧怕竞争。事实上，从外资银行设立的“资金门槛”便可看出，中外银行间的竞争主要围绕高端客户进行。在这种情况下，高品质的个性化服务成了争夺客户的重要武器。

　　中国银行去年初和苏格兰皇家银行集团合作推出了私人银行业务，首批网点选在了“金领”云集的北京朝阳区和上海浦东区。其服务对象是个人金融资产在100万美元以上的客户，提供的个性化服务包括：高素质的专属私人银行家及投资专家提供的服务；根据客户风险承受度和金融需求，度身定制创新投资产品，包括金融股权投资计划等；教育、税务和房地产等领域的专业服务；对国内法规环境变化的深度诠释，等等。

　　据记者了解，其他各行也在积极筹备私人银行业务，而蓬勃发展的高端理财业务被看作未来私人银行的基础和经验。建行正加紧这方面的建设，2008年有60多个财富管理中心和300个理财中心将落成并投入使用。工行正计划在未来3年每年投入20亿元左右，用于营业网点升级改造，设立3000家贵宾理财中心、200家财富管理中心。眼下，高端客户已经有了充足的选择空间，寻找自己中意的、专业的财务管家。

　　那么广大的普通客户呢？

　　其实，就中资银行而言，已有的庞大客户基础是其不可能遗忘的。一位国有银行高层曾向记者表示，立足于所有的客户，这不仅是大银行的社会责任，也是在用发展的眼光看问题，因为今天的普通客户也许是明天的高端客户。

　　2007年，各商业银行虽然在银行排队问题上备受批评，但这并不能掩盖商业银行还是在细分客户群体、为普通客户提供个性化服务上做出的努力。为缓解网点压力，各行均大力推广网上银行，并在功能和安全性上不断创新。此外，日益完善的手机银行吸引了越来越多的“拇指一族”。以建行的手机银行为例，几经改版后，其已具备除存取款外的几乎所有常用功能：查询、转账、缴水电费、交纳话费、还房贷……随着2007年金融市场的活跃和股市的持续升温，该行及时推出了手机炒股、买卖基金的业务，将手机变成了理财终端。对于时尚一族来说，他们甚至可以用手机购买Q币。

　　银行卡在这两年成为了细分群体的重要工具，为不同人群设定形式、功能各异的银行卡，从而吸引客户也成了各行通用的营销手段。如果你是爱车一族，有专门的车友卡让你找到归属感，还可以选择享有刷卡加油优惠和多项增值服务的信用卡；如果你是“购物狂”，和各大商场合作的联名卡自然是好选择；如果你热衷公益事业，还有信用卡可以让你每年捐赠一小笔金钱，献上一份爱心……2008年奥运会即将来临，作为奥运合作伙伴的中行已将为公众提供具有奥运特色的个性化金融服务提上日程。除推出了“中银VISA奥运信用卡”、“奥运福娃礼仪存单”、“携手奥运成长账户”等奥运主题系列产品外，奥运会期间，中行会在奥运村、媒体村、运动员村和国际广播中心等奥运区域建设4家临时网点，为来北京参加奥运会的各国运动员、新闻媒体和游客提供现场金融服务；中行“95566”客户服务中心将提供汉语、英语、法语、日语和西班牙语等5种语言的咨询服务；该行还将开办“网上小额兑换服务”，通过这项服务，外国游客可以在网上很方便地把外汇换成人民币。

　　在个人金融服务之外，一些企业用户也享受到了量身定制的个性化服务，这在以前并不多见。工行一直力推小企业金融，除了多样的信贷服务外，该行专门推出了面向中小企业客户的集合人民币结构性存款等理财业务，满足其理财需求，实现资产的保值增值。创新和完善投行顾问系列服务，满足中小企业客户对金融咨询、经济分析、财务方案设计以及投融资顾问等个性化服务的需求。该行还有专为小企业服务的网上银行，内容包括账户管理、收款业务、付款业务、信用证业务等，并设置了中小企业融资申请快捷功能，客户通过该平台就可轻松实现融资业务的自助申请。

　　过去的2007年，借助"个性化"标签，商业银行正在试图摆脱金融产品的同质化，开始新一轮的竞争。业内人士表示，在完成股改上市等任务后，商业银行需要告别对传统存贷业务的依赖，大力推行业务转型，中间业务、个人金融等过去的薄弱环节急待加强。拥有了个性化产品和服务，才能吸引客户并最终赢得客户。于是，我们在2007年看到了你身边不同以往、缤纷多彩的银行个性化金融服务。

　　不过，个性化金融服务在国内银行尚处起步阶段，种类少、产品雷同等现象不可避免。在北京一家新落成的大型商城前，多家银行正在推广信用卡新品。一位路人告诉记者："这些信用卡的名称和外形的确吸引人；但在用过几张之后，我希望，最吸引人的是它背后与众不同的功能和服务。"

　　这正如一位国有商业银行高层所言："大致看来，目前的金融服务只满足了三分之一的需求，银行服务最多可能只满足了二分之一的需求。"客户需要更加缤纷多彩的2008、2009……