山东潍坊农信社构建支农营销网络纪实

　　小贷款解决大问题 金融支农创造“双丰收” 山东潍坊农信社构建支农营销网络纪实

　　记者 杨建莹 牛娟娟

　　编者按 农村金融问题一直被视做中国金融改革中最难啃的骨头。如何破解农民贷款难问题，让亿万农民获得充分的金融服务与金融支持受到党和政府高度重视。近年来，山东省潍坊市农村信用联社以支农营销网络建设为重点进行了信贷产品创新和实践，大大提高了农村金融支持的覆盖面，使潍坊650万“草根层”得到了金融血液的滋养，打破了农民发家致富“贷款难”、“担保难”的坚冰。

　　采访车缓缓行驶在田间小道上，时近深冬，一望无际的田野里依然绿意盎然。记者一行来到了山东潍坊昌乐县鄌郚镇王家河洼村。在养猪大户王安升的饲养场里，王安升拿出了自己珍藏的“绿卡”——中国农村信用社贷款证，证上写着AAA，贷款额度“5万人民币”。2007年，他依靠农户信用评定贷款养了近百头猪，年纯收入近十万元，供养两个上大学的孩子外还有盈余。王安升感慨地说：“有了这个证，贷款随需随办，方便着呢，不用请客送礼，农信社服务到家了。”在山东潍坊，像王安升这样依靠支农营销网络系列信贷产品而走上了富裕生活的农民还有很多。

　　2001年以来，潍坊市农村信用联社累计对130万个农户发放贷款630多亿元，评定信用村2790个，评定信用户66万个。全市95%以上的农业贷款由信用社发放，40%以上的农户得到了信用社的资金支持。全市农民人均收入由2000年的不足1500元，增加到目前的3900元。潍坊市联社也因其在助推新农村建设过程中的突出表现而获得“全国支农工作先进单位”、山东省“服务业先进单位”、“山东省金融创新奖”等殊荣。

　　新型支农品种开启创新之路

　　针对信用社长期偏离“三农”市场定位、无特色支农信贷产品、经营效益低下等问题，潍坊市农村信用联社以市场为导向，把服务“三农”摆在突出位置，大力自主创新，形成了以“农户信用评定贷款”和“乡村大联保体‘2+1’贷款”为主打品牌的支农营销网络系列信贷产品，成功破解了农民“贷款难”和信用社“难贷款”以及农村金融覆盖不充分等一系列农村金融改革最具挑战性的课题。

　　陪同记者采访的昌乐县农村信用合作联社理事长褚玉国介绍说：农户信用评定贷款操作流程包括“聘任支农协理员→组建信用初评小组→开展信用评定→核定授信额度→组建联保小组→签订联保合同→发放贷款证→建立信贷档案→实行贷款上柜台”等九个环节。信用社在每个村聘任1-2名群众威信高、办事热心的村民担任支农协理员，协助信用社开展贷款营销、考察、管理以及提供存款信息等工作。每个村成立由村两委成员、支农协理员、村民代表、信用社客户经理等7至11人组成的信用初评小组，采取民主评议和无记名投票的方式，对辖内农户进行信用评定、初步确定授信额度。信用社网点柜台设立信贷专柜，信用户需要贷款时，持身份证、贷款证直接上柜台办理，在核定的额度和期限内随用随贷。

　　鄌郚镇王家河洼村老支书王思民向记者介绍，王家河洼村一百多户农户中有八十多户被评上了信用户，贷款形成了“随到随取、有钱就还、需要了就再去贷”的良性循环，只要手持贷款证，就能解决生产资金不足的问题。王思民说：“在农信社的支持下，如今的王家河洼村年收入在十万到几十万的就有十户左右，‘小贷款’解决了大问题。”

　　记者采访了解到，为满足不同客户群体、多层次的金融需求，潍坊市联社还陆续推出了包括“农户信用评定贷款”和乡村“2+1”贷款在内的五大信贷产品系列，有效地提升了潍坊农信社的市场竞争力，较好地适应了广大优质客户的需求。

　　“四大转变”凸显支农成果

　　潍坊市农村信用联社理事长王新声介绍说，支农营销网络系列信贷产品实现了可贵的“四转变”：

　　转变一：“农户信用评定贷款”贷款流程设计简便，实现了由“复杂其内”到“简便其外”的流程再造转变。繁琐的手续办理等大量复杂的劳动由信用社工作人员来完成，农户只要持贷款证、身份证直接到信用社填写贷款申请书，办理相关手续，即可获得贷款。

　　转变二：贷款发放效率快速，农户贷款发放实现了由“零售”向“批发”的高效率转变。过去，1名客户经理一年办不了500笔贷款。现在，信用社调动了村两委、支农协理员等方方面面的积极性，借助社会力量完成了大量贷款考察、信用评定、贷后管理等工作，1名客户经理管理3000多笔贷款仍很轻松。原来五个工作日才能办完的一笔贷款，现在十几分钟就能办完。

　　转变三：贷款模式发生变革，实现了由传统“坐门等客”到“主动上门”营销的资金营运模式转变。过去信用社是官商作风，农户不请客送礼，很难贷到款，现在信用社主动上门，推介新产品，进行贷款需求调查和贷前考察等，把贷款证直接送到农户手中。农户可以根据季节和生产需要自主安排贷款，随用随贷，符合农业生产规律。

　　转变四：贷款支持链条延长，实现了由单纯支持农户从事种养业到为社会主义新农村建设提供全方位的金融服务转变。信贷支农产品的创新进一步加大了对农村社会事业、循环农业、特色农业及一批带动力、辐射力强的农业产业化龙头企业、专业市场和专业经济合作组织的扶持力度，实现了千家万户的小生产与千变万化的大市场有机的连接在一起。

　　支农创新彰显社会经济“双效益”

　　记者通过采访，欣喜地看到支农营销网络系列信贷产品在支持“三农”发展的同时，也使潍坊农信社发生了可喜变化。2007年12月末，潍坊农信社各项存款余额达452亿元，比1999年增加301亿元；各项贷款余额达361亿元，比1999年增加252亿。其中：农业贷款余额178亿元，是1999年的5.7倍；全市新增农业贷款90%以上是由农信社发放的；所有者权益25亿元，比1999年底增加27.6亿元；资本充足率7%，比1999年底增长9.19个百分点；呆账准备和一般准备12.6亿元，比1999年底增加13.3亿元；2007年实现经营利润14.6亿元；“金惠农”和“金助力”系列发放的涉农贷款本息收回率平均达98%以上，信贷资产质量显著提高，实现利税一年一个新台阶，主要业务经营指标均居全省农信系统和全市银行业首位。

　　潍坊农信社以建设支农营销网络运作模式为核心的系列支农信贷产品的创新，对建设“文明、富裕、民主、和谐”的社会主义新农村也起到了巨大的推动作用，如今的潍坊农村经济环境发生了深刻变化，有力的促进了农民增收、农业增效和农村经济发展。农村的文明程度发生了深刻变化，开展信用评定激发了农民潜在的传统美德和文明底蕴，增强了他们的荣誉感和诚信意识。开展信用评定后，出现了家家争当信用户的局面，“讲文明、守信用”蔚然成风，许多村原先生产队时形成的陈欠贷款得以盘活，每到农产品收获季节，在潍坊农信社的很多网点还可以经常看到农户排队还贷的喜人场面。

　　从2001年探讨支农营销网络建设、自主创新农户小额贷款流程至今，潍坊农信社取得了令人瞩目的成绩。我们相信，随着潍坊经验的全国推广，将有更多的“潍坊农信”在推进社会主义新农村建设的伟大历史进程中涌现，成为全国农村金融改革的探路先锋和排头兵。