牛牛理财日报：分期付款要量入为出(第144期)

    信用卡还款也可以分期，目前有不少银行推出了信用卡分期还款业务，消费者在刷卡消费之后，可以根据自己实际的还款能力，向银行申请分期还款。或许很多消费者还不了解这项业务，例如怎样分期还款、分期还款的优势在哪、消费者需要注意哪些问题等。本 期的牛牛理财日报就是告诉您：分期付款一定要量入为出。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　鹏华普天基金重开申购

　　鹏华基金管理公司今日公告称，定于2008年1月2日起重新开放普天系列基金项下普天 债券A(160602)，普天债券B(160608)申购(含定期定额申购)及转换转入业务。

　　另外，工商银行(8.13,-0.08,-0.97%,股票吧)将增加代理该公司旗下鹏华动力增长混 合型证券投资基金(LOF)(基金代码：160610)(以下简称基金或本基金)的销售业务。即日起投 资者可以通过工商银行各营业网点办理本基金的开户、申购、赎回等基金相关业务。

    如何选择适合自己定投的基金

　　基金定期定额投资是通过银行等指定销售机构在约定扣款日为投资者自动扣款用于基 金申购的一种投资方式，对于普通老百姓来说是一种很好的长期投资理财选择，目前正逐渐被 广大投资者接受。

　　随着近几年基金业的蓬勃发展，市场上可供投资者选择的基金越来越多，目前光是开 放式基金就有100多只。如何在众多的基金中挑选适合自己投资的基金呢？专家建议，可从以 下几个方面进行考察：

　　良好心态为期货投资奠定成功基础

　　在期货投资或交易中，投资者交易心理的变化以及投资者对自己心理的控制能力，是 期货交易能否获得成功的重要影响因素之一。期货投资的魅力在于，它可以给你提供任何其他 行业都无法提供的快速致富的机会，但是，如果你的技术和心理没有修炼到一定的程度，在资 金管理上又毫无章法，人生历程中又懒于学习和总结经验，期货也是载着你驶向贫民窟的车费 昂贵的特快列车。

　　四条路径大PK：08年如何有效投资黄金

　　据上海黄金交易所的最新在线调查显示，有37%的市民选择购买纸黄金、33%的市民选 择购买交易所金条、16%的市民选择金币、14%的市民选择黄金期货。理财专家提醒，黄金品种 孰优孰劣，应该根据自身情况进行选择。

　　北京部分银行停办通存通兑

　　本报讯 有调查显示，北京很多商业银行网点一个月来办理通存通兑业务的笔数都不足 10笔，光大银行等商业银行在推行该项业务几天后就自行撤销了，还有一些银行正通过缩减办 理通存通兑网点的方式来进行“瘦身”。

　　信用卡争夺战岁末升级

　　岁末临近，国内各大银行信用卡争夺战随之升级。在品种更迭、花样翻新的营销手段 之外，面对信用卡发行喜忧参半、内外竞争的局面，国内银行终学会在竞争中剑走偏锋：避开 无谓的数量争夺，自塑形象定位市场。

　　二十八日，中国民生银行(14.82,0.00,0.00%,股票吧)与国际奥委会全球合作伙伴VISA 国际组织联手，在北京推出VISA奥运信用卡。民生银行称，本次推出的VISA奥运信用卡，能满 足不同客户多元化需求，更增添了奥运纪念收藏价值。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　保险期应等于或大于出行期

　　2008年新的休假方案的最后敲定，打乱了不少习惯于选择“五一”黄金周长假期间随 团出行的市民的出游计划。一份关于2008年的旅游市场的调查报告显示，5个3天的“小长假” 将激发中短途旅游需求，而“自驾游”则成为不少游客的首选。

　　保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好应等于或大于出行期，一 般情况下，保险起期是从一天的零时开始，如路杨要在2007年12月30日至2008年1月1日出游， 则保险期是从12月30日零时开始至1月1日24时止。同时，自驾游期间选择短期旅游保险应考虑 到“车人共保”。

　　交强险：怎样才公平合理

　　专家认为，应进一步改进有关定价、运营、监管机制，完善有关法律制度，提升和扩 大消费者的知情权、参与权、表达权和监督权

　　12月20日，中国人民大学商法研究所、海商法与保险法研究所和中国消费者协会联合 在京召开“交强险制度改革学术研讨会”。与会保险界、法律界和消费者代表集中探讨了降低 保费、提高保额的必要性、合理性与合法性问题，对有关法律、法规的修改提出建议，并对交 强险运营模式、监管模式进行了研究。

　　高保险保额不等于高理赔金额

　　人身意外伤害类保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，除 航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按一定的比例赔付。

　　通常，人寿险及意外险保险金之和是个人年收入的5~10倍左右。保户可以此为标准， 依据“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的比例关系。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　信用卡还款须知：分期付款一定要量入为出

　　信用卡还款也可以分期，目前有不少银行推出了信用卡分期还款业务，消费者在刷卡 消费之后，可以根据自己实际的还款能力，向银行申请分期还款。或许很多消费者还不了解这 项业务，例如怎样分期还款、分期还款的优势在哪、消费者需要注意哪些问题等。

　　-分期付款成本需多少？

　　分期付款全称是免息分期付款，但这并不意味着持卡人可以免费享受分期付款服务。 眼下正值年终消费旺季，不少银行同商场联手推出免息分期付款，以吸引消费者。信用卡免息 分期付款，是指持卡人购买商品只需每月支付部分款项，就可立即拥有商品。

　　分期付款尽管免息，但多数银行的手续费却普遍高过同期贷款利率，对消费者而言并 不划算。以某行为例，消费金额达1000元即可申请分期付款，但其手续费率高达0.72%，最低 费率为0.68%。以每期0.72%的手续费率计，一年共需要付相当于消费金额8.64%的手续费；即 便以最低的0.68%计算，一年也达到了8.16%，远高于贷款利率。

　　理财专家建议在选择分期付款之前最好花时间计算一下分期付款的成本再决定是否要 分期，不要盲目选择以增加个人支出。量入为出，仍是个人理财基本原则之一。

　　-分期还款有哪些优势？

　　虽然分期付款的消费成本较高，但是，它也为持卡人提供了一种消费选择余地。比如 ，通过这种方式，大学生或刚参加工作收入不高的人，可以提早实现拥有笔记本电脑等愿望。 问题在于，只要持卡人愿意接受这块增加的消费成本。

　　通常，在信用卡免息期过后，银行会收取每天万分之五的利息，一个月按30天计算， 每月将产生1.5%的利息，对于希望得到较长还款时间的消费者，分期付款不失为一个省钱的好 途径。

　　有些消费者把手中的闲钱进行投资，每年都能得到不低于10%的收益，有些甚至可以得 到50%—100%的收益，那么对于这些消费者来说，一年7.2%的手续费，还是能够承受的。由此 可见，分期还款对于消费者来说，能够起到短期贷款的作用。

　　-如何分期还款？

　　分期还款可以通过银行的客服电话申请，申请的时间各个银行会有不同的规定。分期 还款的时间可以分为3期、6期、12期不等，有些银行甚至可以提供最长24期待还款时间，一期 为一个月。

　　分期还款虽然表面上不收利息，但是会收取手续费。手续费会按照实际申请的期数有 所不同，一般为每期0.6%—1%不等。

　　各个银行在具体操作上有不同的规定，为了避免不必要的损失，消费者需要注意以下 几点：每期手续费率；最低金额申请要求；申请时间；还款方式；是否可以提前还款等。

　　目前，广发、浦发等银行已经将最低消费金额申请门槛降低至500元，最高则不超过信 用卡的限额。

　　各银行在分期还款方式的选择上各有不同，一部分规定手续费一次性收取，分期本金 每月收取；另一部分规定每月收取分期本金及手续费，各银行一般都允许消费者提前还款，但 是大多数银行都规定：手续费不予退还，或者一次性支付剩余手续费。由此可见，提前还款对 于已经申请分期还款的消费者而言，是不节省手续费开支的。

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