信用卡还款须知：分期付款一定要量入为出

　　信用卡还款也可以分期，目前有不少银行推出了信用卡分期还款业务，消费者在刷卡消费之后，可以根据自己实际的还款能力，向银行申请分期还款。或许很多消费者还不了解这项业务，例如怎样分期还款、分期还款的优势在哪、消费者需要注意哪些问题等。

　　-分期付款成本需多少？

　　分期付款全称是免息分期付款，但这并不意味着持卡人可以免费享受分期付款服务。眼下正值年终消费旺季，不少银行同商场联手推出免息分期付款，以吸引消费者。信用卡免息分期付款，是指持卡人购买商品只需每月支付部分款项，就可立即拥有商品。

　　分期付款尽管免息，但多数银行的手续费却普遍高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。以某行为例，消费金额达1000元即可申请分期付款，但其手续费率高达0.72%，最低费率为0.68%。以每期0.72%的手续费率计，一年共需要付相当于消费金额8.64%的手续费；即便以最低的0.68%计算，一年也达到了8.16%，远高于贷款利率。

　　理财专家建议在选择分期付款之前最好花时间计算一下分期付款的成本再决定是否要分期，不要盲目选择以增加个人支出。量入为出，仍是个人理财基本原则之一。

　　-分期还款有哪些优势？

　　虽然分期付款的消费成本较高，但是，它也为持卡人提供了一种消费选择余地。比如，通过这种方式，大学生或刚参加工作收入不高的人，可以提早实现拥有笔记本电脑等愿望。问题在于，只要持卡人愿意接受这块增加的消费成本。

　　通常，在信用卡免息期过后，银行会收取每天万分之五的利息，一个月按30天计算，每月将产生1.5%的利息，对于希望得到较长还款时间的消费者，分期付款不失为一个省钱的好途径。

　　有些消费者把手中的闲钱进行投资，每年都能得到不低于10%的收益，有些甚至可以得到50%—100%的收益，那么对于这些消费者来说，一年7.2%的手续费，还是能够承受的。由此可见，分期还款对于消费者来说，能够起到短期贷款的作用。

　　-如何分期还款？

　　分期还款可以通过银行的客服电话申请，申请的时间各个银行会有不同的规定。分期还款的时间可以分为3期、6期、12期不等，有些银行甚至可以提供最长24期待还款时间，一期为一个月。

　　分期还款虽然表面上不收利息，但是会收取手续费。手续费会按照实际申请的期数有所不同，一般为每期0.6%—1%不等。

　　各个银行在具体操作上有不同的规定，为了避免不必要的损失，消费者需要注意以下几点：每期手续费率；最低金额申请要求；申请时间；还款方式；是否可以提前还款等。

　　目前，广发、浦发等银行已经将最低消费金额申请门槛降低至500元，最高则不超过信用卡的限额。

　　各银行在分期还款方式的选择上各有不同，一部分规定手续费一次性收取，分期本金每月收取；另一部分规定每月收取分期本金及手续费，各银行一般都允许消费者提前还款，但是大多数银行都规定：手续费不予退还，或者一次性支付剩余手续费。由此可见，提前还款对于已经申请分期还款的消费者而言，是不节省手续费开支的。

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