周延礼:保险科技发展尚不能满足保险事业发展的需要

　　金融科技对保险的影响及对策

　　来源：经济参考报

　　作者系中国保监会原副主席周延礼

　　金融科技的应用与发展，对于我国保险服务效率提高，重塑保险行业的形象，促进保险业健康、可持续发展具有十分重要意义。 

　　近年来，保险科技的概念成为行业内外高度关注的一个话题。根据金融稳定理事会（FinancialStability Board）的定义，金融科技是指科技带来的金融创新，进而带来新的业务模式、应用程序、流程再造或产品创新，结果会对金融市场、金融机构和金融服务方式产生重大影响。当金融科技在保险领域广泛应用时，金融科技赋能于保险即为保险科技。

　　根据以上定义，保险科技既包括大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等普遍适用于金融服务诸多领域的基础技术，也包括和保险行业应用场景结合相对更加紧密的车联网、无人驾驶、基因诊疗、可穿戴设备等应用技术，由此可见，金融科技赋能在保险应用是非常大的，预示着保险科技将会推动金融科技不断发展。

　　信息技术赋能于保险行业

　　保险是金融行业的重要组成部分，在探究金融科技对保险业的影响时，我们不妨以信息技术对保险行业的主要驱动形式为坐标，将信息技术在我国保险行业的应用分为如下三个阶段：第一阶段是保险的电子化与信息化时期。这个时期是保险行业和信息技术初步结合的探索期。在这期间会计账务实现了电子化，OA和ERP等成为保险公司的重要管理工具。第二阶段是互联网保险时期。在这期间保险公司基于互联网开展渠道创新、产品创新和服务创新。伴随着互联网、移动互联网普及率的逐步提升，以及大数据、云计算技术在金融领域的广泛应用，推动了互联网金融的快速发展的局面，同时带动了互联网作为保险服务渠道创新和发展，尤其是年轻保险消费者、喜好移动终端用户开始接受互联网作为保险产品新的购买渠道，成为新一代保险消费的群体。随着客户画像等技术的应用，互联网提供了保险业在产品层面的展示平台，出现了场景保险等新产品，保险服务层面也出现了智能理赔、快捷理赔等新形式。第三阶段是保险科技追逐拥抱时期。这时期有以下几个特征：一是伴随着互联网保险的迅猛发展，数据是最有价值的资源，已作为生产要素在保险市场资源配置不可或缺，已形成共识，在产品研发中发挥越来越重要作用，数字经济效益概念逐渐被保险行业所认识。二是以数据的获取和使用为核心，加快技术创新步伐，逐渐形成了可实际应用科技成果阶段。三是保险科技雏形的人工智能、物联网、区块链等技术应用，从不同维度提升了保险行业运用数据技术的现实性，保险行业的数字化转型成为这一时期保险行业的主要努力方向。

　　金融科技的应用与发展，对于我国保险服务效率提高，重塑保险行业的形象，促进保险业健康、可持续发展具有十分重要意义。2017年7月召开的全国金融工作会议上，习近平总书记从总揽全局的战略高度明确提出新形势下金融业服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务。在中国数字经济强势崛起的背景下，数字化转型成为实体经济诸多领域产业升级、提升国际竞争力的重要途径。数字经济的背景下，实体经济转型升级伴生着各种相关风险形成特点不同和表现形式也各异，消费者在分享互联网带来便利的同时正在持续面临着网络安全隐患。如何通过自身的数字化转型适应上述新的风险管理诉求成为我国保险行业“回归风险管理核心属性”，也是保险机构提供服务的重要命题。

　　保险科技的发展对保险行业产生重要影响

　　保险科技的加速发展为保险行业数字化转型提供了直接的驱动，“科技+数据”有望重构保险生态。保险科技的创新发展对保险行业产生持续、深入的影响。一方面，保险行业参与主体更趋多元，行业规则将逐渐改写。从全球保险业发展态势来看，传统保险公司、大型互联网公司、保险科技创业企业以及监管机构共同参与，一个新的保险科技生态系统正在形成。科技领先的传统保险公司凭借积极主动的战略设定和持续投入，将有望获取明显的竞争优势；科技的兴起拓展了保险产品和服务的范围，也为一些互联网公司带来发展机遇，成为保险生态系统的新参与者，通过保险产业链的解构，保险机构有望在保险科技基础设施领域获得更多参与机会。科技公司可为保险机构提供技术支撑，寻求与保险机构开展全险种的技术合作。可以预计众多保险科技创业企业利用科技作为切入点，改变传统高成本、低效率的业务环节，构成保险科技生态的重要驱动力。

　　保险科技的发展离不开监管机构的支持。政府监管部门可以通过搭建各类技术平台，促进金融行业集聚实现支持金融业务创新和维护金融稳定，形成防范风险的合力，期间要推进制度完善，为保险科技的发展提供良好环境尤为重要。

　　另一方面，支撑保险科技生态的核心动力来自大数据技术的快速发展。大数据技术是保险科技的核心要素，保险科技诸多技术分支都是围绕数据来源的拓展、数据存储、使用规则的创新以及数据分析方法的丰富展开的。

　　如人工智能技术可以在数据的分析和使用领域发挥较大的作用。现阶段，语音处理、图像识别和智能机器人在与客户的智能交互、欺诈检测、索赔处理等环节已经开始应用，下一步在厘定保险费率、产品定价、个性化风险评估、产品开发精算和风险水平压力测试的契合度方面，保险科技还有更大的应用空间。

　　物联网是以互联网为基础通过传感设备搭建一个物品识别和管理的自动化系统，可以实现数据来源从人向物的延伸，在车险、财产险和健康险领域均有重要应用。

　　区块链技术的主要特点是通过改变数据的存储和使用方式提升数据的使用价值，通过和物联网、生物识别等技术的结合应用，区块链技术在确认风险事件发生的时间、空间以及保险标的的唯一性方面的探索已经开始。基于区块链建立的投保人可信信息系统将对保险行业风险定价发挥更为重要的作用。

　　基于基因诊疗技术，投保前通过对潜在客户基因检测结果的分析有助于辨别发病风险，进行精准定价，对于投保后的客户，保险公司能够通过检测对个人的健康状况和潜在发病诱因进行预判，推进疾病预防、疾病监测等健康管理措施，有效控制费用。

　　第三，保险科技正在全球范围内深刻改变行业格局，我国互联网保险的发展正在经历从表层渠道变革向中层模式优化阶段发展，网络比价平台、直销网站、APP、跨渠道动态营销等模式基本已经落地，而基于线上场景的扩展和新技术的应用提高保险业务流程的互联网化程度，包括从数据来源的扩展到业务流程数据的获取为风险定价、核保、理赔流程再造提供支持成为现阶段互联网保险发展的重要内容，未来保险行业通过数字化转型，确立以客户需求为核心的经营战略，基于区块链、云计算等保险科技通过建立用户账户体系掌握挖掘客户需求的数字化方法以及建立适应数字化运营需求的组织架构成为保险行业更为宏大的命题。

　　探索保险行业数字化转型行动方案

　　综上所述，保险科技将会对我国保险行业产生深远影响，极大促进保险机构改革创新，新业态、新模式、新动能会应运而生。面对保险行业正在经历的历史性发展机遇，应从行业监管和行业经营两个层面进行深入思考。并以此为路径探索形成我国保险行业数字化转型的行动方案。

　　首先，金融科技带来了金融服务范围和业务模式的变化，同时也带来了金融交易、组织架构、操作行态的多变。对于金融科技的监管也需要跳出围绕机构对象开展监管的传统思路，实现向功能监管和在线监管的转变。要特别强调采用技术手段履行监管功能，在监管活动中充分运用数据技术在线监管、对金融服务的交易过程、交易影响进行全流程控制的科技监管。相信监管科技应用必将成为我国金融监管科技生态中不可或缺的重要组成部分。

　　其次，保险科技应用将成为保险行业数字化转型升级的重要途径。战略规划、企业文化、资源匹配以及组织形式等四个方面是关键。一是在战略规划方面。数据是数字经济的战略资源，也是生产要素。保险机构需从战略规划层面为数据来源的获得进行安排。大数据的有效使用并不以数据的绝对数量为必要条件，而对数据内容和业务流程的匹配程度要求苛刻。只有获得覆盖业务全流程的数据，才有可能对数据进行分析，采用相关数据改进管理提高经营效益。二是在数字经济方面。以风险管理为核心功能的保险行业，需要掌握风险形成规律，获取发挥关键作用相关业务环节的基础数据，才可能为风险管理决策提供支撑。通过产业链的合作，才有可能获得数据来源的渠道。数字化经营模式建立前提，是保险机构的战略定位需要明确，并体现在产业链合作的内容当中，封闭式的发展路径已不合时宜，要与数字化转型相适应。三是在技术研发方面。保险机构的投入规模和投入方式的选择直接影响保险企业数字化优势的积累，因为任何创新实践都体现在投入成本和效果上，优势获益的比较分析也是以此为基础开展的。互联网保险的创新投入成本不仅会带来原有业务模式收入损失，而且会增加大量生产成本。因为数字化转型对于数据资源获取、数据技术应用以及与之相适应的人员、组织架构的调整产生的相应成本。对于保险企业来说，实施创新的投入规模需要提前进行财务方面的规划，需要考虑总体投入和融资能力以及经营性现金流的匹配，仅仅通过跟随式的分步投入可能无法实现创新投入成本和效率优势获益之间的平衡。此外，由于数据处理技术并非保险企业的强项，这方面通过和互联网科技公司的联合不失为一种选择，但相应的业务主导权将会受到影响。四是在组织建设方面。建立与数字化运营相适应的管理模式、组织架构与人才队伍至关重要。多数企业习惯的高度集权式管理无法使企业面对变化的需求敏捷反应，难以及时应对新市场趋势；人才的新旧交替时无法留才、能力出现断档、公司的基因传承面对极大的挑战。保险机构需在财权和人权的分配体系上作出安排，并通过循序渐进的方式及时反馈结果；利用“模块化”打通横向部门，实现以客户为中心的组织转型；通过“引流-赋能-传承”，建设人才的战略性转型能力，确保组织永续发展。

　　总之，尽管金融科技赋能保险对于保险行业的未来发展意义重大，但由于保险科技的发展仍处于起步阶段，保险科技发展仍然不能满足保险事业发展的需要，保险机构运用保险科技还将伴随着各种风险和不确定性因素。为此，保险业要立足于长远发展，加大科技研发的力度，借助金融科技优势实现转型升级，期望金融科技赋能保险重塑形象。

责任编辑：谢海平