从0到N：为什么全球老牌大银行纷纷想牵支付宝的手？

　　“银行不改变，我们就改变银行”，N年前马云的一番话，如今在世界范围内也开始变为现实。来自中国的数字普惠金融力量，正在用互联网思维和创新技术，倒逼世界老牌金融行业自我更新。

　　今年3月14日，作为全球规模最大的金融机构之一，拥有300年历史的英国老牌银行巴克莱宣布与支付宝达成协议：巴克莱旗下处理英国近半卡类交易的分公司Barclaycard，将帮助其覆盖的超11万英国商家逐步接入支付宝。

　　不止巴克莱，最近三年间，包括英国渣打银行、法国巴黎银行（BNPParibas）、美国摩根大通、澳大利亚联邦银行、日本瑞穗银行等欧美澳日传统金融机构，都相继和中国移动支付名片支付宝结成了合作伙伴。

　　全球各大老牌银行和知名金融机构，为什么纷纷向中国的移动支付名片伸出橄榄枝？作为服务超过10亿人、全球最大的非社交类APP，支付宝到底能给全球传统银行和金融机构，带来什么机会？

全球银行业面临数字化“急速冲浪”挑战

　　近年来，除了监管成本上升、新兴市场经济放缓，以及信用风险累积的顾虑以外，数字化挑战无疑成了全球投资者对银行业务模式最根本的担心。

　　麦肯锡近期发布的《全球数字化银行的战略实践与启示》报告中指出：数字化变革的速度比预期的更快，如果银行不采取任何应对措施，到2025年，数字技术革命将给全球银行业ROE（净资产收益率），带来超过400个基点的冲击。

　　另外，全球银行业的五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中，有10%-40%的收入也将面临威胁，并且20%到60%的利润将会消失，具体数据因不同业务而不同。在此背景下，全球领先银行已投入税前利润的17-20%用于数字化银行的改造和金融科技银行的布局。

　　2012年，摩根大通向“构建数字银行”转型，每年投入近100 亿美元，打造领先的数字化体验、布局生态圈、创新数字产品、打造技术型组织和能力。花旗银行也在同年提出了“移动优先（mobile first）”战略，到2017年更明确提出“打造数字银行”口号。由于及时向数字化转型，摩根大通、花旗银行等国际投行都取得了不错的业绩增长，用户数量也有了明显提升。

　　然而，传统银行的数字化改造很多都流于表面，每年的投入固然巨大，但一面缺少技术经验和运营经验，另一方面缺少多维度的消费场景，在数据方面较为落后，很难触达用户的消费需求。能否让数字化成为核心业务之一，有效的取得长久效益，并在规模化方面取得更大的突破，这就给传统银行提出了新的挑战，

　　正如美国传奇银行家、“Bank X.0”系列作者布莱特·金（Brett King）布莱特·金所言的那样，“对银行而言，单纯的数字化不够，数字化必须成为银行的业务核心，才能助力银行在激烈的竞争中生存下去。那些表面数字化的银行，将首先被淘汰。”

　　走出数字“无人区”中国移动支付最有话语权

　　作为数字化浪潮中的“最早吃螃蟹的人”，来自中国的支付宝，已经比国际老牌银行们领先15年，从数字“无人区”走出了中国式数字技术之路。

　　从诞生起，支付宝就在安全、数据、区块链、人工智能、智能投顾、生物识别等前沿科技方面投入巨大。其自主研发的担保交易、快捷支付、反向扫码、先享后付、刷脸支付等核心技术，一直以来引领着世界移动支付的发展。在知识产权产业媒体IPRdaily发布的《2018年全球区块链专利企业排行榜》上，蚂蚁金服的专利申请排名第一。

　　去年5月，英国《金融时报》的不完全统计，蚂蚁金服管理资产规模达2.2万亿元，其中余额宝管理规模达1.5万亿元。到今年1月，阿里巴巴披露的2019财年三季度财报显示：截至2018年12月31日，支付宝及其合作伙伴服务的全球年度活跃用户超过10个亿，支付宝由此成为了全球最大的非社交类APP。

　　据国际知名数据分析公司Statista本周最新发布“2019中国科技巨头”调查报告。结果显示，在所有数字支付服务中，支付宝排名第一。这是Statista对2003名年龄18至69岁的中国受访者在线调查的结果。在所有受访者中，有87%表示自己使用支付宝，领先于微信支付的76%；而QQ钱包、度小满支付和Apple Pay排名三到五位，但距离前两名差距明显。

　　相比欧美老牌银行的传统金融思维，支付宝的数字中国经验，显然具有其先进性和吸引力。

　　2016年底，支付宝与法国巴黎银行（BNPParibas）、意大利联合信贷银行（UniCredit）等签下合作。2017年5月，西班牙对外银行（BBVA）也牵手支付宝；同年10月，支付宝又与美国领先的金融服务机构摩根大通达成交易，摩根大通商业服务公司的产品和战略主管帕布罗•西蒙内（Pablo Simone）表示：“与支付宝的合作将创造机会，让来美国的中国游客能够以他们熟悉的方式进行交易。”

　　2017年底，渣打银行就和蚂蚁金服签署谅解备忘录，将结合各自在服务新兴市场和科技金融领域的优势，为“一带一路”沿线国家的客户提供更加普惠的金融服务。到2018年6月25日，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线，在港工作22年的菲律宾人Grace，通过支付宝香港版“支付宝”AlipayHK向菲律宾版“支付宝”GCash完成汇款，而整个过程耗时仅仅3秒。再到2019年1月8日，巴基斯坦人也第一次能用上区块链技术了：在马来西亚务工的巴基斯坦海外打工者，可以用马来西亚电子钱包Valyou向巴基斯坦版“支付宝”Easypaisa进行区块链跨境汇款了，这也是南亚首次实现区块链跨境汇款。

　　在这两次区块链海外落地的背后，即有支付宝的技术，也离不开渣打银行提供的即时外汇汇率和跨境结算服务。渣打交易银行部全球主管罗丽莎则用“拥抱技术”来定义合作：“新的世界关系到协作这样的概念，我们不能单打独斗，最好的合作伙伴关系意味着我们能抓住最好的机会。”

　　支付宝全球化：无现金浪潮不止服务中国人

　　数据显示：截至目前，支付宝已与全球250多个金融机构建立合作，一方面为海外商家和用户提供在线收付款服务，另一方面在全球54个国家和地区为中国消费者提供境外线下支付的服务，帮助中国人“五年内实现不带钱包出境游”的目标。

　　据今年1月尼尔森发布的《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》显示，中国出境游客使用移动支付的交易笔数，占总交易笔数的32%，首次超过现金支付；近六成受访商户表示接入支付宝带来了客流和营业额双增长。

　　以日本为例，2018年中国赴日游客已超800万，为日本第一大游客来源国。从2015年支付宝首次接入，到如今，中国游客已能够在日本各大商场、免税店、连锁便利店、餐馆等衣食住行场景里使用蓝色二维码扫一扫，还能在东京坐出租车甚至人力车。正是中国人和中国技术带来的移动支付生活方式，在日本当地掀起了“无现金”浪潮。2019年2月下旬，日瑞穗银行与支付宝合作跨境游服务，甚至吸引到了日本首相安倍亲身体验无现金，他走访东京品川的户越银座商店街，用智能设备扫二维码花了约3000日元，尝鲜“无现金”买鲜花。“感觉比想象中简单”。他说：“希望借此机会积极推动无现金结算，为外国游客达到4000万人而努力”。据悉，作为日本三大银行之一的瑞穗银行宣布将推出基于其银行系电子货币平台的二维码支付服务，大力推进日本建设“无现金社会”，今年4月起中国游客即可率先在接入J-COINPay的日本商家使用支付宝支付。

　　同时，支付宝还在“一带一路”沿线的9个国家和地区，发展出9个本地版“支付宝”来服务当地用户，包括印度Paytm、巴基斯坦Easypaisa、孟加拉bKash、菲律宾GCash、马来西亚TnGD等等。通过向合作伙伴输出技术，目前9个本地版“支付宝”大部分都长成了当地最大的本地钱包。比如，印度Paytm的用户量从3年前的2500万提升到超过2.5亿，跻身全球第四大电子钱包。

　　去年11月，欧足联又牵手支付宝了。作为全球最具影响力的足球赛事之一，素有“小世界杯”之称的欧洲杯由此有了更数字化的传播方式： 今年2月12日，欧足联官网开通支付宝购票。按照协议，2020年欧洲杯和2024年欧洲杯将通过“支付宝”大家庭，直面全球超10亿用户，包括率先可以用支付宝购票的中国球迷，以及后续有望一起来的“一带一路”沿线9个本地版“支付宝”用户。欧足联主席亚历山大·塞弗林在接受CNBC采访时表示：“我认为足球的未来原则上是数字化的，我们在这方面远远落后于欧洲，所以我们找到了合适的合作伙伴，我认为我们将一起做伟大的事情。”

　　“独行快，但是众行远，和合作伙伴一起走才可以走的更远。”蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在2019冬季达沃斯上表示，全球化4.0时代，需要生态伙伴形成合力。对于全球老牌银行和金融机构而言，支付宝无疑是一个很好的合作和学习对象。和支付宝联手面向未来“数字化冲浪”，有利于用数字化技术更快服务到数字化出境游客，同时也能提升自己的数字化经营和技术能力。

责任编辑：赵子牛