美国穷人靠典当行救急 被指只能使人越来越穷

　　本报驻美国特约记者 梁丽英

　　路易斯是一位快餐店外卖郎，他虽在美国生活了十几年，却既没有银行账户，也从未申请过信用卡，因此他无法向银行申请贷款。去年年底，他的妻子突然生病急需800美元医疗费，无奈之下他只好将自己的福特轿车开到纽约一家典当行，以车作抵押从典当行当得800美元。1个月后，路易斯以832美元赎回自己的汽车。在美国，像路易斯这样既缺少信用记录，又没有银行账户，在急需用钱时向典当行求助的大有人在。统计资料显示，美国目前约有5600万人没有银行账户或信用记录，这部分人自然也就成了美国典当行的常客。路易斯风趣地说，典当行简便、快捷，可以解燃眉之急，典当行已成了他自己的“快餐银行”。然而美国部分消费者保护组织并不看好典当业，他们认为典当行用的是传统的剥削和价格欺诈手段，只能使穷人越来越穷。

　　大典当行是上市公司

　　美国典当经纪人协会执行主任贝尼蒂克先生告诉记者，美国典当业生意十分红火，目前共有近1.2万家典当行遍布全美各地，从业人员约6万。其中，得克萨斯和佛罗里达等州的典当业最为发达。美国最大的2家上市典当公司总部就设在得克萨斯，佛罗里达州的典当行超过了1200家。被称为美国典当业“三朵金花”的现金美国国际公司、方便典当公司和第一现金服务有限公司目前都已登上了纽约

证券交易所的大雅之堂，其

股票受到股民热捧。

　　在美国，典当业基本上是一个自律性行业。美国联邦法律虽然有些条文与典当业有关，但迄今为止却没有全国统一的监管机构或法规，典当业都由各州政府监管。因此，各州的典当行在当金限额、典当期限及典当费率等方面都存在着较大差异。纽约州规定典当行月利率仅为4%，即年利率为48%，差不多是

信用卡公司的2倍多；而得克萨斯的典当行月利率却高达20%，即年利率为240%，差不多是信用卡公司的10倍多，所以纽约州的典当业务远不如得克萨斯州繁荣。在当金限额上，南卡罗来纳规定“不得超过2000美元”，而佛罗里达州则规定“上限为5000美元”。

　　总的看来，美国典当行业只是主流金融业和商业的补充，并且依附和从属于主流行业，发挥着拾遗补缺的积极作用。美国典当行老板普遍看好典当业的2条盈利途径：一是销售死当物品(超过典当期限无法赎回的物品)获得的可观的商品差价；二是收取当户支付的高额典当利息及相关费用。典当行的死当物品销售收入始终在典当行的总收入中排名第一位，如第一现金服务有限公司，死当物品销售收入在公司总收入中所占比例超过50%。美国典当行从死当物品销售方面获得了可观的利润，因此乐此不疲。

　　听典当行老板谈生意经

　　纽约的典当行大都设在像布朗克斯、布鲁克林这些相对贫穷的地区，一般都用贷款公司或金融公司来装饰门面，有些就设在珠宝店的里面。不难看出，美国的典当行仍主要是低收入者光顾的场所。曼哈顿中城地区虽也有一些典当行，但大都是接收金银珠宝为抵押品的。

　　吉姆金融服务公司是美国典当业的百年老店，位于纽约布鲁克林区苏默洪大街。该店老板卡明斯基告诉记者，他雇了20多名员工，珠宝、服饰、名表、电器、乐器等都收。无论是典当区还是当物销售区，客户熙熙攘攘，看上去生意还不错。典当行的业务主要靠回头客，许多老客户经常以同一种物品多次抵押，有些客户1年要来好多次。该店的顾客大都是附近的居民，店员张口就可以叫出不少客人的名字来。在当物鉴定区，一名中年男子拿出一块名表想抵押贷款180美元，店员对手表进行评估后让客户提供相关身份证明和填写有关表格，前后也就10分钟时间。这位男子在拿到钱后高兴地对记者说，在急需资金时向典当行求助，可以在不进行任何信用调查的情况下以当物作抵押直接从典当行获得贷款。即使到期不能偿还贷款，也不会像从银行借贷那样要面临法律纠纷或损害自己的信用记录。

　　统计数据显示，在美国典当行接收的当品中，赃物只占0.5%。卡明斯基说，抢劫者和偷窃者是典当行的最大敌人。按照规定，任何到典当行当物的客户都必须出示有效身份证件以及有关物品的交易记录。典当行接收的当物信息会被迅速而完整地传到警察局。警察如果发现典当行接收的抵押品是赃物，就可以没收这些抵押品。所以，没有哪家典当行愿意接受赃物作抵押品。

　　一位名叫克拉克的店员告诉记者，典当行向客户提供贷款必须为客户保密。不过，客户当物必须出示美国政府发放的有关身份证件，如驾驶执照、护照等，在相关的文件上签字并按下右手大拇指手印后才能拿到现金。克拉克边说边拿出一份典当收据交给记者。收据上面除明确印着典当业务的相关条款外，还有关于当物者的姓名、地址、身份证种类、当物名称、当金金额、偿还期限、服务费以及赎回当品时所需要支付的本金利率等信息。

　　典当行业务今非昔比

　　如今，美国许多典当行的业务范围正在不断扩大。客户不仅可以典当物品，而且可以购买典当行销售的死当物品，或将把物品交给典当行代卖。如此一来，典当行的业务范围得到合理扩大，商品销售功能得以充分发挥。记者在采访中发现，典当行销售的商品的价格要远远低于普通零售商店，例如典当行出售的金器价格往往会比普通商店便宜30%左右。

　　为扩展业务，美国许多典当行开始提供兑现支票和无担保贷款等金融业务。方便典当公司是美国第二大典当企业，目前除传统典当业务外，还开办收购和销售旧货、兑现支票及预付工资等业务。通常，典当行预付工资的最高限额为1000美元。现金美国国际公司公关部负责人丹尼尔告诉记者，他们的公司在2003年就开始向客户提供工资预付、现金转账、兑现支票等多项金融服务。在美国，没有银行账户的人无法兑现支票。因此，许多没有银行账户的美国低收入者拿到工资支票后，只能拿到典当行去兑现。当然，典当行往往会收取相当于兑现金额3%至10%的手续费。美联储的数据显示，美国约有28%的工薪家庭需要这样的服务。

　　此外，还有一种无担保贷款业务也很受欢迎。不过，申请无担保贷款者必须有一份固定工作，并且要提供最新的银行账单、最新的电话账单、州政府发放的驾照或身份证、收入证明等多种材料。无担保贷款的利率按月计算，从1%到20%不等，期限为7天到30天。如果有些客户等不及税务部门的退税款，可以提前向典当行申请“快速退税贷款”，以等到税务部门退税后再还给典当行，当然这种贷款也是需要支付很高利息的。

　　消费者保护组织眼中的“寄生虫”

　　巴克金是一位年轻的母亲，5年前她在一家家具店分期付款购物时没有按期还钱，损害了自己的信用记录，信用卡公司收回了她的信用卡，银行拒绝为她开设账户。她不得不到典当行去兑现支票，兑现390美元的福利支票要支付3%的手续费，如果有银行账户，这种服务都是免费的。当她向典当行借贷75美元买药时，典当行每月向她收取高达15美元的利息，而信用卡公司对75美元贷款收取的月息不足2美元。

　　美国部分消费者保护组织并不看好典当行业，他们认为典当行靠的是传统的剥削和价格欺骗。华盛顿无家可归者法律事务服务部律师法兰克称，“美国典当行就像寄生虫”，美国一些没有银行账户的穷人到典当行兑现支票往往要支付相当于支票金额2%到10%的额外费用，贷款利率换算成年利率高达240%，这是名副其实的高利贷。就连现金美国国际公司的主管自己也承认，典当行客户借贷支付的费用比银行客户要高得多，因为典当行提供的贷款金额一般都较小，只有几十美元，所以要多收一些手续费。

　　斯瓦斯莫大学经济学家卡斯基在过去几年中一直跟踪研究典当业，他为美国典当行起了一个名字叫“边缘银行”。据他估算，一个年收入1.65万美元家庭，如果没有银行账户仅每年兑换支票和支付各种账单的手续费就高达300美元，如果有银行账户，每年的手续费不会超过100美元。

　　卡斯基认为，美国典当行这些年来之所以繁荣主要有3大原因：一是美国贫穷和接近贫穷的人数持续增加；二是主流银行对支票账户及其他银行服务收费增加；三是主流银行不愿意在低收入地区设立分行。由于低收入者得不到银行的正常服务，以致在一些贫困地区典当行数量超过了银行。其结果只能使穷人越来越穷。