学生贷款市场怪象:美国拖欠严重 英国还清后仍扣费

　　学生贷款市场怪象：美国拖欠问题严重，英国还清贷款还在扣费

　　每年约有2000万美国人就读大学，其中约1200万人借助贷款完成学业。

　　今年最新数字显示，美国学生贷款总规模已经达到1.6万亿美元，是全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款。

　　图片来源：图虫创意

　　而随着申请助学贷款人群的不断扩大，一些隐患也显现出来。近日，纽约联邦储备委员会公布的一项季度家庭债务调查表明，越来越多的美国人正在拖欠学生贷款，并且政府用于学生贷款的行政费用也在不断增长。

　　与之相比，英国的学生贷款却存在超收现象，政府和学生贷款公司正在想办法偿还多余款项。

　　8月21日，据BBC报道，英国政府收到超额支付的2800万英镑学生贷款，包括已经还清却仍在偿还的情况。

　　美国：政府、学生“为贷所累”

　　根据外媒报道，美国学生贷款的违约率自2012年以来不断飙升。上一个季度违约率在35%，超过信用卡违约（23%）、汽车贷款违约（21%）和按揭贷款违约（11%）。一些没有偿清本金的还款人面临利息的不断迭加。

　　如今美国政府和学生面临的困境，来自于学生贷款制度。

　　美国学生贷款制度始于20世纪60年代，当时的“婴儿潮”一代，即二战后出生的第一批孩子，即将从高中迈入大学，但仅有高收入白人可以读得起大学，大部分人毕业后就直接工作。美国时任总统林登·约翰逊希望每个人，特别是少数族裔和穷人都能平等地享受教育权。在他的推动下，国会于1965年通过了《高等教育法案》。

　　尼克松政府时期，美国最大学生贷款供应商Sallie Mae（萨利美）成立。起初，这是一个提供联邦教育贷款服务的政府实体，以低利率向财政部借款，并用这笔钱从银行购买学生贷款。逐渐地，萨利美转向私有化并开放市场，向更多学生提供贷款。

　　此后，学校、银行、非营利性机构和华尔街投资者都争夺联邦学生贷款。特别是，该机制鼓励大学提高学费和入学率，这意味着放宽入学标准。

　　美国劳工部数据显示，自1978年以来，美国大学学费飙升了1375%，是整体通胀率的4倍多。据经合组织数据，美国现在在高等教育上的支出高于除卢森堡外的其他任何发达国家，每名学生约3万美元。

　　教育机制的问题，加之缺乏政府监管，造成了不正当的激励措施。学校可以通过招收有学术嫌疑的学生来快速筹集资金。如果学生退学并拖欠贷款，他们几乎不会承担任何责任。

　　此前，奥巴马政府试图加强监管解决高等教育问题。例如，如果太多学生拖欠贷款，政府会迫使这些营利性学校关闭；大力推动以收入为基础的还款计划，该计划将借款人的月还款额定为其可支配收入的10%，然后在20至25年还款后免除部分债务。

　　目前，美国学生债务规模已达到1.6万亿美元左右，平均每人3.4万美元。在过去6年中，超过200万人拖欠贷款，而且这一数字平均每天增加1400人。联邦政府表示，纳税人将在未来十年内损失315亿美元，并且损失正在迅速增加。

　　“现在的学生承担的债务负担为有史以来最多。”前奥巴马政府高等教育顾问James Kvaal告诉彭博社：“将会有相当数量的学生无法偿还债务。”

　　另一方面，美国政府在学生贷款的行政费用上花费更多。2010年，美政府花费了8亿美元的行政费用。美政府预算办公室曾预计，2019年将增加到12亿美元，而事实上，今年的行政费用已达到29亿美元。

　　而且，许多群体从大学学位中受益的程度不均衡，或根本没有受益，圣路易斯联邦储备银行今年早些时候表示，“对于上世纪80年代出生的人来说，大学学位似乎令他们受益较低，而且在不同种族和少数族裔群体中仍然存在不平等现象。”

　　值得注意的是，尽管数百万学生获得了贷款，但很多学生未获得学位。大学辍学率仍然很高。许多家庭和雇主似乎不再认为大学是值得的。包括谷歌、苹果和IBM在内的大型公司已经放弃了求职者拥有大学文凭的要求，他们不再认为学位是必须的。

　　英国：贷款还清仍在扣费

　　来自埃塞克斯的泰吉·海厄特曾尝试阻止学生贷款公司每月从其工资中扣取300英镑，在拨打过5次电话无效后，他已经走投无路，只能接受下个月再被扣除300英镑的命运。

　　根据英国学生贷款公司（SLC）近期数据，超过50万的毕业生超额支付贷款近3.08亿英镑，平均每人超额支付约600英镑。

　　因为还款系统存在滞后，在学生已经还清的情况下依然自动扣费。

　　SLC表示，他们已试图联系所有超额还款的学生，但仍有部分学生未联系上。目前，尚有近2850万英镑超额还贷款未退还。

　　不得不说，与美国的欠款收不上来相比，英国的代收机制先进很多。不仅建立了“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制，还推出很多配套措施促使这一机制落地。根据实际收入情况确定每月还款的金额，即多收入多还，少收少还，这种做法可延长贷款人的还贷时间，从而避免学生因为面临短期巨大的还款压力而选择铤而走险。

　　SLC在每年4月收到还款信息，这意味着系统确认贷款可能存在滞后。例如，即使毕业生在11月偿还了他们的贷款，自动还款系统也会继续从他们的工资中扣除月供。

　　英国教育部表示，已经改善了数据以防止多付款项。“这包括在4月份修改法律，允许英国税务海关总署和学生贷款公司之间每周进行数据共享。”

　　英国政府发言人表示，“如果借款人认为存在超额还款的情况，他们应联系SLC寻求退款。”

责任编辑：李园