竞争蓝海泛红 科技赋能消费金融应张弛有度

原标题：竞争蓝海泛红 科技赋能消费金融应张弛有度

  证券时报记者 胡飞军

  近年来，金融科技大跨度进步，消费金融领域迎来井喷式发展。不过，入局者逐渐增多之下，竞争也呈现蓝海泛红态势，消费金融该如何应对挑战和抓住同业合作机会？

  日前，在证券时报举办的“2019中国AI金融探路者峰会”上，马上消费金融股份有限公司（简称马上金融）首席数据决策科学家董骝焕、招联消费金融有限公司（简称招联金融）首席技术官王耀南、拍拍贷副总裁陈磊和招商证券资产证券化负责人李晓冰就上述问题进行了深入探讨。

  科技输出业务兴起

  金融科技对于消费金融领域而言，在营销获客和智能风控领域应用较多，未来还有哪些领域有望借力金融科技，赋能企业发展？

  董骝焕认为，消费金融行业有着小额、分散、高频等特点，目前在贷前的智能营销和风控非常成熟，但在贷后管理环节，金融科技未来还有着大量应用的可能。

  例如，在消费金融ABS领域，存量资产可能有几千万笔，包含合格和不合格的，从其中挑出合格资产一百万笔打包到资金池中，就需要应用金融科技的力量进行约束条件的优化筛选。

  此外，董骝焕表示，马上金融也在探索着怎样赋能周边的生态，因为该公司一直把科技、数据决策、整体模型能力当成核心能力在建设，在内部也已经有了大量的实践经验，后续逐步往科技输出、科技赋能方向转型。

  王耀南表示，金融科技是消费金融发展的必要条件，整个公司纯IT人员和大数据人员，基本占公司全员的70%，站在业务角度而言，由于每个企业都有自身的风险偏好，通过业务和技术赋能周边上下游，可以更好地服务更多客户。

  在陈磊看来，拍拍贷自成立以来就定位为金融科技公司，业务的本质是了解用户需求并提供合理的信贷服务，科技在其中扮演了比较重要的角色，包含大数据、风控、运营和分析等。在拍拍贷内部，科技队伍超过一千人，在让用户获得较好体验的同时，也促进了科技的不断迭代更新。

  陈磊还表示，拍拍贷也在发生变化，从以前的闭环（贷前贷中贷后到营销获客风控等整个流程由拍拍贷完成），到逐渐把闭环打开，拍拍贷在消费信贷场景中扮演自身角色。

  “就目前短期来看，拍拍贷已经与超过二十家持牌机构构建了比较深度的合作，包括资金和资产匹配以及技术上的合作。”陈磊说。

  此外，王耀南认为，对于目前消费金融面临的挑战，招联金融一直践行普惠金融使命，一方面需要做好风险防范，另一方面的重心就是降低成本和提高效率。降低成本方面可能在不同领域探索，比如资金的预测，因为每日资金进出量大，如果没有管理好资金走向，每日的损失可能是十几万级别，因此这些都是努力的方向。

  拓宽消费金融资金渠道

  资金可谓消费金融业务发展壮大路上的咽喉，获取大规模低成本资金正是消费金融公司核心竞争力之一。近年来，ABS逐渐成为消费金融公司融资的重要手段。

  作为证券公司代表的李晓冰表示，越来越多的消费金融公司与券商合作ABS项目，证券公司在其中承担包括财务顾问和主承销商角色，财务顾问主要是给消费金融公司提供建议、辅导甚至一些项目改造功能，而主承销商功能主要是将消费金融公司的资产包装后，推荐给市场，获得更好的定价。

  “马上金融和招联金融作为知名消费金融公司，对接了不少银行。”李晓冰认为，ABS作为一个比较有潜力的融资手段，在市场上例如非银机构汽车金融公司，已将ABS视为一个比金融债更重要的融资工具，值得消费金融公司参考借鉴。

  在融资方面，作为非持牌金融机构的拍拍贷也有话说，该公司副总裁陈磊表示，目前绝大多数资金都来自于包括银行、消金和信托等持牌金融机构。

  对于如何进一步拓宽融资渠道，陈磊表示，一方面，要解决根本性的问题即身份问题，看能否由非持牌机构转变为持牌机构，希望监管部门能够将相关约束条件更加明确化。

  另一方面，不管是ABS还是其他融资渠道，核心问题都是需要企业自身拥有足够好的资产，才能获得市场的认可。而好资产的定义是，风险表现比较好，同时能拥有持续不断获得优质资产的能力。

  如何规避数据隐私风险

  在借力科技过程中，金融科技领域也积累了一定的风险。目前，很多大数据爬虫公司被公安机关调查，其中有不少与消费金融公司存在合作关系，如何规避数据隐私等合规风险？

  李晓冰表示，近期暴露的大数据爬虫公司肯定存在问题。

  在李晓冰看来，一方面，在目前监管体系下，监管机构总体来说还是比较支持或推动信息披露透明化相关制度，有助于整个市场的活跃，对于交易、投资者都是有利的。

  另一方面，消费金融业务其实是一个TOC业务，客户隐私是宝贵财产，也是必须在法律指引下充分维护的隐私信息。举例而言，在招商证券执行项目或开展ABS过程中，如果没有严厉的管理制度防止泄密，就存在隐私泄露风险。

  董骝焕认为，大数据爬虫信息泄露的问题比较大，目前关于隐私信息方面的合规要求没有明确，不管是监管机构还是政府机关都有过探讨，但没有明确具体的尺度。

  董骝焕表示，正是因为不清楚尺度在哪里，马上金融自身建立了几点认识，包括通过一些技术手段、数学模型手段约束自身，例如对客户隐私数据进行采集的时候需要控制风险；另一方面，马上金融与一些合规数据机构合作，由法务团队评判合作是否可行。

  此外，董骝焕建议，希望金融科技领域在发展的同时，能够有正规军进来，希望政府领域包括合规性数据、征信数据等相关数据能够进一步开放，从而驱逐不合规的数据外包公司。

  值得一提的是，在后续的发言环节，作为程序员出身的招联金融董事兼总经理章杨清，对目前火热的金融科技提出了三点见解，希望给过热的金融科技降温，以促进行业理性、健康发展。

  章杨清认为，一是金融科技应用本身没有太高的技术门槛。他认为，无论是做买卖担保起家的支付宝，还是由社交红包引爆的微信支付，成功的本质都是源于业务模式的创新，科技加以实现和完善，逐步积累流量、数据、场景，从而形成规模、构成生态。

  二是国内的金融科技重复建设比较严重，造成资源浪费。章杨清表示，目前国内金融科技急需高水平的产品化和云服务化的商业应用，尤其是云服务化，以降低开发和运维成本，减少资源浪费。

  三是金融科技的过热可能导致人才的脱实向虚。他认为，目前国内不少名校优秀的人才要么出国，要么进入待遇高的金融科技等行业，大量的优秀IT人才涌入金融科技领域，势必挤占基础软件、硬件领域的高素质人才资源，容易造成优秀人才脱实向虚，长远影响国家层面的核心竞争力。