文/新浪财经意见领袖专栏作家 肖飒
网贷备案不是“排排坐，分果果”，而是严格要求的进阶考试，不看出身省份，也没有偏远地区加分，杠杠就在那里，跳过去就跳；跳不过去，就认怂，争取良性出局。
2019年10月16日，湖南省金融局公告，省内整治名单内“行政核查”的24家网贷机构均不符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等，予以取缔。
在飒姐看来，这更像是一个惴惴不安等待已久的“判决书”，最终的结果让人遗憾，但这是否意味着全国范围内P2P行业的集体消亡？且看今天小文分析：
1 特殊历史条件下的舶来品
P2P网络借贷是舶来品，还记得若干年前互联网金融方兴未艾，教授们会讲授Lending Club 这个位于美国旧金山的P2P黄埔军校。其华人雇员回到中国后，也成为中国互联网金融的精锐部队，他们之间互称“同学”，皆是国内TOP3高校的优秀毕业生。
难忘创业激情，网贷传入中国之后，被中国化了。传统金融世界里比较有想法的人，几乎都在窥探甚至试水，还记得几家银行也冲到了前面，还被同行认为是“叛徒”。
应该说网贷行业的出现，带动了一波“金融+互联网”的创新高潮，彼时社会容忍度较高，很多之前想都不敢想的金融产品被互联网改造，然而，改造的方向似乎都是朝着向更低端的用户去要利润，将更多门槛较高的金融产品尝试打散卖给普通C端用户。
如果“监管沙盒”能够及时起到缓冲垫的作用，也许情况不至于现在这样糟糕。我们采用的“试点”与“沙箱”还是有区别，那就是试点的容错空间有限，还是要承担相应民事、行政、刑事责任；而沙箱的容错空间较大，试错主体只需承担民事责任和部分行政责任，基本杜绝刑事责任。
对于有赌性的创业者而言，他们不怕赔钱，不怕丢人，但是他们恐惧判刑。恰恰这一轮试错大潮，并没有解除每个人头上的“紧箍咒”，那就是一旦失败，面临刚兑，刚兑不成，非理性的出借人将勇猛地将创始团队及高管送进“牢房”。
2 团灭的风险，与日俱增
还记得中原某省一位P2P老板跟我聊，我们省内网贷平台就这么几家，总要留下几个好的吧，只要有名额，咱们就有希望备案成功。
然而，网贷备案不是“排排坐，分果果”，而是严格要求的进阶考试，不看出身省份，也没有偏远地区加分，杠杠就在那里，跳过去就跳；跳不过去，就认怂，争取良性出局。
从现在的形势看，打破了每个省必有备案的幻想，很有可能是不均衡状态，有的直辖市或省市较多，有的地域“剃光头”。
根据飒姐以往在检查和整改工作中的观察，多数网贷平台的问题并不是当下的问题，而是历史上既有事实无法涂抹。
举例说明，2014年左右，各家存在“超级放贷人”模式（司法实践中，将该模式定性为：非法吸收公众存款的手段）；2015年左右，存在担保公司（自担）为债权担保问题（司法实践中，将自担也看成是背离信息中介，从事信用中介的行为），当然，后续整改，我们看到各家“双降”“三降”都在低头做事，表现稳定，这值得认可和赞赏；然而，法律评价的不是当下的你，而是“过去+现在”的你，这样一来，历史原罪就凸显出来。
政策形势略有变化就会影响出借人的情绪，加之，刚性兑付的大环境未变，未来网贷平台涉刑案件依然会不断爆发，而且规模和人数将不断刷新纪录。
年底将近，各地执法机关也有工作进程和任务（读者可直观理解为KPI），一旦出借人非理性维权事件增多，警方立案顺理成章，对于已经立案没有抓人的案件，可能会出现“回应出借人需求”将部分高管和实控人羁押等处理办法。
3 如何面对树倒猢狲散的局面？
整体筹谋，顾及个人。最令人寒心的就是实控人跑了，职业经理人顶着，一群高管被羁押。我们建议整体筹谋，实控人把个人能力和剩余财力进行合理分配，在保障出借人利益前提下，出现刑事案件后，力求让需要赡养和抚养的人得到妥善安置（务必给家里人告知大致事件，防止家属一无所知、盲目找人）。
了解程序，知晓法律。中国创业者对于法律的集体不敬畏，已经到了令人咋舌的程度。某直辖市一位互金平台老板，烧香拜佛求不被立案，飒姐看了又气又可怜，从“初查”到立案是有间歇的；从立案到羁押也是有章可循的；刑事案件分为三个阶段总要知道吧？侦查、审查起诉、审判，网贷案件平均办案时长为1.5-2年；对于非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪多少也要了解点知识，飒姐公号里的文章，还是找出来读一读。
我们鼓励自首，但要知道去哪里自首。咱们不是象牙塔里的老教授，不能捧着古典书籍过日子，要自首当然值得鼓励，但是务必到：公安机关去自首，别问我为啥，不能去金融办、协会、律所吗？答案已经告诉你了，去公安机关自首（节约时间成本，减少不被认定自首的可能）。
到底该怎么说才不是错。我们要求：实事求是地说自己的问题，把客观证据准备好，积极提供给办案机关；切忌满口“我认为”“我感觉”“我猜测”，对于自己主观判断的东西，尽量思考清楚。
是否跟老婆办离婚。没有必要，别折腾。
财产如何处置。银行账号和财产被冻结扣押是刑事案件的常态，如果临时处置也会被办案机关发现，我们不能给出准确建议，大家自己感悟吧。
辩护律师要提前预订吗？优质法律服务总是有限的，年底尤其如此。
写在最后
可以确认的几个事实，大概率会有P2P平台备案成功；绝大多数网贷平台的命运是覆灭；并非每个省都有备案指标。
将会延伸出几个情况，某些互联网金融企业要“迁都”迁到法律环境更宽松的地方（目前看起来，厦门是个目的地）；2019年底将有一波P2P案件出现，可能涉及头部平台；网贷平台原罪非法吸收公众存款罪将持续发挥作用，成为P2P涉刑中当仁不让的第一罪名；网贷周边行业会持续被拖累，大数据、助贷、催收等会继续成为热点。
到2019年底，网贷行业及周边服务行业将持续当前的熊市；期待2020年，有真正的强心剂注入，新设立的P2P网贷平台崭露头角，资本大鳄回归，“点对点”直接融资的模式在未来得到市场和各方的认可。
(本文作者介绍：北京大成律师事务所执业律师，兼任北京市网贷协会法律顾问，主要从事互联网金融法律工作。)
责任编辑：张缘成
新浪财经意见领袖专栏文章均为作者个人观点，不代表新浪财经的立场和观点。
欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
