信用卡半年未偿789亿 多家银行被投诉暴力催收

　　信用卡半年未偿789亿 多家银行被投诉暴力催收

　　■本报记者 朱丹丹 北京报道

　　近年，信用卡业务成了各家银行在零售金融板块的发力重点。

　　3月18日，央行公布2018年支付体系运行总体情况显示，截至2018年末，全国人均持有银行卡5.46张，同比增长12.91%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较2017年末下降0.11个百分点，较2018年三季度末下降0.18个百分点。

　　“从全年的数据来看，银行下半年采取的信用卡风险控制工作取得了实际进展，对信用卡资产风险的实时监控和控制能力有所提升，实现2018全年的信用卡资产质量整体优于2017年。” 融360大数据研究院分析师李万斌在接受《华夏时报》记者采访时分析指出。

　　“多头共债”招致风险

　　据悉，对于逾期不良等问题，多家银行信用卡风控部门多采用封卡降额等手段来控制风险。比如自去年8月份以来，信用卡圈子里被封卡、降额的现象频现，包括中信银行(7.000, 0.10, 1.45%)、平安银行(11.670, 0.04, 0.34%)、中国银行(5.410, -0.03, -0.55%)、建设银行(8.500, -0.03, -0.35%)、农业银行(5.100, -0.01, -0.20%)、兴业银行(21.360, 0.23, 1.09%)等。

　　招商银行(43.570, 0.61, 1.42%)此前在回复本报记者采访时也表示，信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种，针对风险客户进行冻结卡片使用或降低授信额度作为银行贷后风险管理体系的一个环节，对防范风险发挥着重要作用，是银行常态策略之一。国外信用卡及国内同业也都在做，监管制度对信用卡管理也有相应的要求；同时，银行信用卡领用合约中也有关于因风险因素限制或停止使用信用卡的条款。

　　李万斌亦进一步向记者分析指出，2018年消费金融行业爆发式增长，“多头共债”伴随而来的风险不可忽视。银行信用卡发卡量和交易额高速增长的同时，势必会带来信用卡逾期规模绝对值的增加。但考虑到已经有了2018年下半年信用卡逾期风险暴增的先例，未来银行在信用卡发卡时会更加谨慎，在“量”的基础上更加注重“质”。且随着银行风控模型的逐步优化，接下来信用卡逾期半年未偿总额占全部应偿余额的比例大概率仍会下降。

　　银行被投诉暴力催收

　　不过，《华夏时报》记者还注意到，不少信用卡用户在投诉平台上反映因为信用卡逾期而受到第三方催收公司电话“轰炸”、威胁恐吓等各种形式催收。

　　21聚投诉网站显示，关于银行信用卡的投诉帖超过6700件，其中用户投诉的绝大数原因是涉及暴力或者恶意催收的问题，包括催收人员电话短信轰炸借款人，电话短信骚扰通讯录好友，恐吓借款人等等。

　　比如3月15日，一位用户投诉称浦发银行(10.140, 0.01, 0.10%)信用卡暴力催收，“电话骚扰当事人以及当事人所在单位，电话短信威胁恐吓当事人和亲朋好友和所在单位……”

　　3月18日，另一位用户投诉称，“交通银行(7.170, -0.04, -0.55%)信用卡在2019年1月突然降了我的额度，从30000元，降到2000元，第二天开始账单日还没到就每天电话不停骚扰，说超卡超额。两个月时间骚扰我的同事、家人，严重影响我的生活和工作……”

　　而央行上海总部此前发布的《2018年上海市金融消费者投诉形势分析》亦指出，银行卡业务类投诉主要涉及的问题就包括消费者或其亲属存在信用卡逾期情况，银行催收行为不合理。

　　事实上，近年，信用卡持卡客户个人财务状况变化较大，信用卡逾期问题较为突出，因此而产生的争议也大幅增长。

　　比如根据2018年上海地区投诉情况，因信用卡逾期而产生的投诉主要包括以下几个方面：一是消费者的个人财务状况因不可抗力而发生了变化，导致其偿债能力下降，无法正常还款，与银行协商调整其还款计划无法达成一致；二是消费者产生逾期后，银行及其委托的第三方催收公司对消费者及其亲属进行催收，且催收方式失当；三是消费者因逾期还款而产生不良征信记录，对其再次进行融资产生了不良影响。

　　对此，央行上海总部指出，商业银行在开展信用卡业务的过程中应加强客户适当性管理，及时掌握客户的个人财务状况和偿债能力的变化，有效调整风险控制措施，并提前告知客户采取相关措施的原因及将要对其造成的影响，确保客户准确掌握业务信息，及时调整个人财务状况，避免出现个人信用风险问题。在金融消费者出现逾期情况时，商业银行应及时与客户联系，明确产生逾期的原因，并积极引导消费者协商调整还款计划。银行业金融机构还应当注意催收的方式方法，避免激化矛盾，有效解决争议。

　　此外，谈及金融消费者，央行上海总部亦建议称，应理性评估个人财务状况，如出现个人财务状况恶化或偿债能力下降的情况，应及时调整消费习惯，平滑偿债期间内的消费水平，避免出现个人信用风险事件。如逾期情况已发生或存在较大的还款压力，金融消费者应积极配合银行共同协商还款方案，降低因信用卡逾期产生的不良影响。

责任编辑：张国帅