再迎降准“红包” 2019年银行小微业务按下加速键
来源:金融时报
本报记者杜冰
“最近明显感受到做小微业务变得容易了。”近日,某地方城商行小企业金融部一线信贷员张某对《金融时报》记者透露。他所感受到的“容易”之处不仅体现在小微贷审批速度明显加快、与年度考核挂钩,而且由于其所在行实行了“尽职免责制度”,也解除了他开展小微金融业务的后顾之忧。
这不是特例。自去年以来,央行数次降准、创设定向中期借贷便利(TMLF)等政策红利不断,银行业向小微放贷的正面激励不断加强,小微客户着实成了银行的“香饽饽”。
2019年伊始,央行在3天内两次宣布释放流动性,继1月2日宣布进一步放松普惠金融定向降准小微企业贷款考核标准后, 1月4日,宣布决定下调金融机构存款准备金率1个百分点。
业内人士普遍认为,政策的多重组合拳,已为今年银行业开展小微业务备足了“弹药”。在一系列政策激励下,小微金融已被多家银行提升至战略高度,2019年,银行小微业务无疑进入了提挡加速的重要发展期。
8000亿元资金蓄势 小微信贷备足弹药
受访专家普遍认为,此次全面降准,直接来看有助于银行满足春节前后流动性需求、对冲同业存单考核扩容的影响,而其根本还在于提高金融支持实体经济能力。
根据央行有关负责人的表述,此次降准将释放资金约1.5万亿元,考虑普惠金融定向降准标准调整以及中期借贷便利(MLF)操作和1月份到期的MLF不再续作等因素,净释放资金达8000亿元。
“此次降准,在时间上符合预期,在力度上略超预期,但这不是大水漫灌,也不意味着货币政策转向。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访表示,此次在岁末年初推出此举,有助于保障金融机构资金供给,维持市场流动性合理充裕,促进金融市场平稳运行,有利于商业银行在春节前后做好各项金融服务。
值得关注的是,从央行的降准操作来看,其重点在于着力解决小微企业、民营企业的融资难问题,这在此前已多有铺垫。
此前,央行刚刚调整了普惠金融降准小微企业考核标准,将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。
“这不仅意味着将有更多小微企业信贷纳入定向降准激励范围,同时也意味着大中型银行进入1.5个百分点定向降准优惠档的门槛降低,将直接推动这些机构加大面向小微企业的信贷投放。”东方金诚首席宏观分析师王青在接受《金融时报》记者采访时分析表示。
本次降准后,大型银行存款准备金率将降至13.5%,中小银行将降至11.5%。根据估算,即将开展的TMLF和普惠金融定向降准动态考核释放的资金大约为5000亿元。
“此次全面降准释放的流动性,再次重申了支持实体经济的要求,这将为银行业金融机构提供长期稳定的增量资金,也将显著降低银行资金成本,有助于银行进一步发展普惠金融,提升银行服务实体经济尤其是小微和民营企业的意愿和能力。”董希淼表示。
政策暖风频吹 小微业务上升至战略高度
受访专家认为,央行年初两次流动性释放有利于进一步降低银行资金成本,从而改善整体利润。
“当前,商业银行存放在央行的准备金只能得到1.62%的利率,远低于包括MLF在内的各类中长期批发融资成本。这样来看,降准能够较为明显地降低银行资金成本。在资金运用方面,小微企业贷款利率往往较高,因此如果银行能够适度控制信贷违约风险,利差扩大将会改善银行利润。”王青认为。
政策暖风对银行业服务小微的提振作用十分明显。自2018年以来,无论是从小微企业贷款的可获得性还是从贷款成本来看,此前银行业小微企业服务已有了极大的提升。
银保监会此前公布的2018年三季度数据显示,截至2018年9月末,中资银行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿元,在其总贷款余额124.99万亿元中的占比已达19.63%。
同时,截至三季度末,18家主要商业银行对小微企业平均利率为6.23%,较一季度下降约0.7个百分点,城市商业银行、农村中小金融机构分别降低了0.28个和0.85个百分点,微众银行等互联网银行对小微企业的平均利率下降了1个百分点。
如今,“得小微者得天下”的竞争格局正在银行业间悄然形成,小微业务已被提升到战略高度。例如建行2018年已将普惠金融战略作为三大战略之一,力争将普惠金融业务打造成新的战略支点。
数字科技赋能
小微金融不再是“烫手山芋”
服务小微企业不仅是一种愿望,更是一种能力。在政策红利的支持推动下,银行小微业务正在提挡换速,专家提醒,此时要更加重视业务发展的商业可持续性,小微金融的风险防控问题不能有丝毫松懈。
“小微业务单纯靠资金投入很难持续,出路还在于利用科技的手段,大力发展数字普惠金融。”董希淼认为,数字普惠金融优于传统的普惠金融,其原因在于大量地运用了数字技术,提升了金融服务的可能性、可得性和可控性。
从近年银行业的实践来看,以科技驱动的金融创新,的确在缓解信息不对称、降低贷款风险、提升金融效率、增加有效供给等方面取得了不少成绩。
“没有大数据应用,没有互联网支撑,大型商业银行做小微金融确实有困难。” 中国建设银行董事长田国立此前在接受媒体采访时坦言,随着金融科技的发展,建行探索运用互联网思维、利用科技手段整合数字资源,创新推出“小微快贷”“云税贷”“抵押快贷”“平台快贷”等一系列大数据金融产品,发布“惠懂你”App、普惠金融蓝皮书和普惠小微指数等,在解决民营和小微企业融资难题方面,取得了一系列实实在在的成果。
数据显示,截至2018年9月末,建设银行小微企业贷款余额1.49万亿元,贷款客户87.4万户,较年初新增26.9万户,增长44.39%,累计为170多万户小微企业提供了超过6.4万亿元的信贷资金支持。同时,按照人民银行口径,在建设银行服务的对公信贷客户中,民营企业占九成,融资余额占比近30%。民营企业贷款余额1.88万亿元,同比增速达10.34%,高于国有企业0.67个百分点。
无独有偶,以小微业务起家的民生银行,也正在依靠“数据+科技”双轮驱动,全力实施“小微3.0”模式。据悉,民生“小微3.0”既是新平台、新策略,更是商业模式体系化的全面升级,其核心理念是要通过科技与业务的融合创新,用数据和模型带给广大小微客户最温暖的产品和最有人情味的服务,实现“让数据多跑路、让客户少跑腿”,不仅切实提升客户体验和销售成效,还为操作风险防控以及合规经营提供了坚实保障。
责任编辑:李锋
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