再迎降准“红包” 2019年银行小微业务按下加速键

　　再迎降准“红包” 2019年银行小微业务按下加速键

　　来源：金融时报

　　本报记者杜冰

　　“最近明显感受到做小微业务变得容易了。”近日，某地方城商行小企业金融部一线信贷员张某对《金融时报》记者透露。他所感受到的“容易”之处不仅体现在小微贷审批速度明显加快、与年度考核挂钩，而且由于其所在行实行了“尽职免责制度”，也解除了他开展小微金融业务的后顾之忧。

　　这不是特例。自去年以来，央行数次降准、创设定向中期借贷便利(TMLF)等政策红利不断，银行业向小微放贷的正面激励不断加强，小微客户着实成了银行的“香饽饽”。

　　2019年伊始，央行在3天内两次宣布释放流动性，继1月2日宣布进一步放松普惠金融定向降准小微企业贷款考核标准后， 1月4日，宣布决定下调金融机构存款准备金率1个百分点。

　　业内人士普遍认为，政策的多重组合拳，已为今年银行业开展小微业务备足了“弹药”。在一系列政策激励下，小微金融已被多家银行提升至战略高度，2019年，银行小微业务无疑进入了提挡加速的重要发展期。

　　8000亿元资金蓄势 小微信贷备足弹药

　　受访专家普遍认为，此次全面降准，直接来看有助于银行满足春节前后流动性需求、对冲同业存单考核扩容的影响，而其根本还在于提高金融支持实体经济能力。

　　根据央行有关负责人的表述，此次降准将释放资金约1.5万亿元，考虑普惠金融定向降准标准调整以及中期借贷便利（MLF）操作和1月份到期的MLF不再续作等因素，净释放资金达8000亿元。

　　“此次降准，在时间上符合预期，在力度上略超预期，但这不是大水漫灌，也不意味着货币政策转向。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访表示，此次在岁末年初推出此举，有助于保障金融机构资金供给，维持市场流动性合理充裕，促进金融市场平稳运行，有利于商业银行在春节前后做好各项金融服务。

　　值得关注的是，从央行的降准操作来看，其重点在于着力解决小微企业、民营企业的融资难问题，这在此前已多有铺垫。

　　此前，央行刚刚调整了普惠金融降准小微企业考核标准，将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。

　　“这不仅意味着将有更多小微企业信贷纳入定向降准激励范围，同时也意味着大中型银行进入1.5个百分点定向降准优惠档的门槛降低，将直接推动这些机构加大面向小微企业的信贷投放。”东方金诚首席宏观分析师王青在接受《金融时报》记者采访时分析表示。

　　本次降准后，大型银行存款准备金率将降至13.5%，中小银行将降至11.5%。根据估算，即将开展的TMLF和普惠金融定向降准动态考核释放的资金大约为5000亿元。

　　“此次全面降准释放的流动性，再次重申了支持实体经济的要求，这将为银行业金融机构提供长期稳定的增量资金，也将显著降低银行资金成本，有助于银行进一步发展普惠金融，提升银行服务实体经济尤其是小微和民营企业的意愿和能力。”董希淼表示。

　　政策暖风频吹 小微业务上升至战略高度

　　受访专家认为，央行年初两次流动性释放有利于进一步降低银行资金成本，从而改善整体利润。

　　“当前，商业银行存放在央行的准备金只能得到1.62%的利率，远低于包括MLF在内的各类中长期批发融资成本。这样来看，降准能够较为明显地降低银行资金成本。在资金运用方面，小微企业贷款利率往往较高，因此如果银行能够适度控制信贷违约风险，利差扩大将会改善银行利润。”王青认为。

　　政策暖风对银行业服务小微的提振作用十分明显。自2018年以来，无论是从小微企业贷款的可获得性还是从贷款成本来看，此前银行业小微企业服务已有了极大的提升。

　　银保监会此前公布的2018年三季度数据显示，截至2018年9月末，中资银行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿元，在其总贷款余额124.99万亿元中的占比已达19.63%。

　　同时，截至三季度末，18家主要商业银行对小微企业平均利率为6.23%，较一季度下降约0.7个百分点，城市商业银行、农村中小金融机构分别降低了0.28个和0.85个百分点，微众银行等互联网银行对小微企业的平均利率下降了1个百分点。

　　如今，“得小微者得天下”的竞争格局正在银行业间悄然形成，小微业务已被提升到战略高度。例如建行2018年已将普惠金融战略作为三大战略之一，力争将普惠金融业务打造成新的战略支点。

　　数字科技赋能

　　小微金融不再是“烫手山芋”

　　服务小微企业不仅是一种愿望，更是一种能力。在政策红利的支持推动下，银行小微业务正在提挡换速，专家提醒，此时要更加重视业务发展的商业可持续性，小微金融的风险防控问题不能有丝毫松懈。

　　“小微业务单纯靠资金投入很难持续，出路还在于利用科技的手段，大力发展数字普惠金融。”董希淼认为，数字普惠金融优于传统的普惠金融，其原因在于大量地运用了数字技术，提升了金融服务的可能性、可得性和可控性。

　　从近年银行业的实践来看，以科技驱动的金融创新，的确在缓解信息不对称、降低贷款风险、提升金融效率、增加有效供给等方面取得了不少成绩。

　　“没有大数据应用，没有互联网支撑，大型商业银行做小微金融确实有困难。” 中国建设银行董事长田国立此前在接受媒体采访时坦言，随着金融科技的发展，建行探索运用互联网思维、利用科技手段整合数字资源，创新推出“小微快贷”“云税贷”“抵押快贷”“平台快贷”等一系列大数据金融产品，发布“惠懂你”App、普惠金融蓝皮书和普惠小微指数等，在解决民营和小微企业融资难题方面，取得了一系列实实在在的成果。

　　数据显示，截至2018年9月末，建设银行小微企业贷款余额1.49万亿元，贷款客户87.4万户，较年初新增26.9万户，增长44.39%，累计为170多万户小微企业提供了超过6.4万亿元的信贷资金支持。同时，按照人民银行口径，在建设银行服务的对公信贷客户中，民营企业占九成，融资余额占比近30%。民营企业贷款余额1.88万亿元，同比增速达10.34%，高于国有企业0.67个百分点。

　　无独有偶，以小微业务起家的民生银行，也正在依靠“数据+科技”双轮驱动，全力实施“小微3.0”模式。据悉，民生“小微3.0”既是新平台、新策略，更是商业模式体系化的全面升级，其核心理念是要通过科技与业务的融合创新，用数据和模型带给广大小微客户最温暖的产品和最有人情味的服务，实现“让数据多跑路、让客户少跑腿”，不仅切实提升客户体验和销售成效，还为操作风险防控以及合规经营提供了坚实保障。

责任编辑：李锋