从‘余额宝’收益下降 聊一个未来赚钱的大趋势

　　从‘余额宝’收益下降，聊1个未来赚钱的大趋势

　　简七读财   畅畅 

　　大家好，我是畅畅。

　　上周四，也就是节前的最后一个工作日，收到一位好友的消息。

　　原来当天，她的一笔理财到期了，钱返回到了卡上，但她一时没想好下一步该怎么投资。

　　想着省点事，就决定先存进余额宝里，结果打开一看，收益最高不过2.823%……

　　于是忍不住跟我吐槽：“现在的收益率，都这么低了吗？想多赚点，还有哪些办法？”

　　朋友的话，让我想起了之前，另一位在银行工作的好友W的遭遇。

　　W是2014年入行的，遥想当年，余额宝的收益率最高到过4.7%，连1年期的定期存款都有3%的利息。

　　按这个水平，每天拿零花钱赚份早餐，绰绰有余。

　　但当时的W，却盯上了收益更高的P2P。那时这个行业才刚起步，不少平台返现、贴息，再拿个“新手福利”，赚个年化10%的收益率，并不难。

　　久而久之，W也承认，自己被各类‘高息产品’，养刁了胃口：“低于8%的理财产品，我都不会多看一眼。”

　　虽然，自己就是金融从业者，也明白高收益，一定是和高风险背靠背的道理。

　　但在整个市场上都普遍高息的情况下，W没多想，就把80%的资金都投入到了某一高息平台中。

　　一开始，收益也真不错，只可惜好景不长……

　　最先反映的，就是银行的定期存款，1年期利率从3%下调到不足2%。随后，连余额宝也一路走低，2017年下半年起，收益率就跌破3%，再也没起来过。

　　而她投资的平台，也受到影响，收益率一降再降，到了7.8%一年。

　　作为银行一线的工作人员，当时W其实早有预感——‘低利率’或许才是未来的大势所趋。

　　于是，她也慢慢从平台撤走了不少资金，但将近8%的收益率，还是很有诱惑力的，W最终留了10万块，始终舍不得取出来。

　　不想直到去年底，遭遇暴雷，这笔钱真就没能拿回来……

　　当时，听完W的故事，我还挺感慨的。

　　她自己也总结，之所以不能及时抽身，还是犯了‘由俭入奢易，由奢入俭难’的错误。

　　“当你尝过高利率的甜头，再要把自己的期望值降低，一时半会儿还真挺难适应的。”

　　但现实是，未来市场的平均收益率，可能还会继续下降。

　　像上月底，就出了这么个新闻：

　　银保监会下调了普通型养老年金，和10年以上的普通型长期年金的责任准备金评估利率，从年复利4.025%下调到3.5%。

　　这意味着，此类产品未来的收益率上限，一旦超过3.5%，就要提交银保监会审查，4%的相对高收益怕是难再现了。

　　再放眼到国际来看，近年来不少发达国家和地区，已经出现银行存款0利率的情况。存银行不仅没利息拿，还要储户倒贴“管理费”。

　　所以，如果你还不能及时调整预期，一味盯着高收益，反而可能被高风险困住。

　　但哪怕是在‘低利率’时期，如果能用对投资思路，还是有机会‘多赚一点’的。怎么做呢？

　　一来，我们可以通过选择更长的投资期限，来实现‘收益锁定’。

　　因为一般来说，利率变动，并不会影响到已发行产品的收益。

　　比如2014年，我家就有长辈，买了5年期的国债，当时利率是5.41%，此后国债利率就逐年下降，如今同期限利率只剩4.27%。

　　长辈们的做法看似保守，却反而替他们锁定了一个长期较好的收益率，不失为一种“化被动为主动”的好办法。

　　当然，并不是所有资金，都适合长达3~5年的长线投资的。生活中，总要留些“短钱”，以备不时之需或应付短期目标。

　　在这种情况下，学会‘资产组合’，就能在保证部分资金灵活性的同时，又不错过长线赚大钱的机会。

　　一般，我自己的习惯是，把手头的钱分为3份：

　　将1年内计划要用到的钱，投资到低风险产品，如银行创新存款中；

　　2~3年内用不上的钱，可以考虑配置一些债券基金，追求5-7%左右的年化收益；

　　5年以上不用的长钱，就拿去冒点险，投资一些权益类产品，如基金、股票。

　　其实，这一组合的本质，是用短期波动，换取更高收益——

　　拿那些短期内用不上的，相对来说也是风险承受能力更强的钱，去尝试更多品类的投资产品，通过合理的配置和组合，来科学地赚取更高收益。

　　如此才能不把自己局限在“哪种理财产品收益更高”的僵化思维中，也能拥有在‘低利率’环境下，持续赚到钱的能力。

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责任编辑：常福强