P2P全面接入央行征信体系 四类失信者记入黑名单

　　网贷一旦纳入央行征信系统，其借款人的资金使用以及逾期情况就会反应在系统中。如果借款人失信，将会受到买卖房屋、交通出行、银行贷款方面的限制

　　《财经》记者 张颖馨 张威 | 文   袁满 | 编辑

　　网贷行业持续出清，机构在严格落实“三降”（ 降低待还余额、降低出借人数、降低借款人数）要求之下，打击P2P网贷领域恶意逃废债亦成为其核心工作之一。但受限于该领域信息共享等一直处于缺位状态，部分借款人恶意逾期， “逃废债”现象频发。

　　如今，打击网贷领域恶意逃废债工作将迈出重要一步。《财经》记者从央行处获悉，9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》），支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

　　根据《通知》，各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组须组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。

　　《金融时报》此前报道，截至今年4月，百行征信已与包括小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议。另据网贷之家不完全统计，目前对接百行征信的P2P网贷平台至少42家，小贷公司50多家，消费金融7家，汽车金融公司4家，民营银行4家。

　　在跨部门、跨机构联动合作上，《通知》鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大社会惩戒力度。

　　据了解，前期，人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入人民银行征信中心和百行征信，国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用。

　　2018年8月8日，全国互金整治办向各省（自治区、直辖市）下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。随后的2018年10月18日，据新华社报道，为防范化解P2P网贷平台风险、建立和完善互联网信用体系，首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息已纳入央行征信系统，共涉及逾期金额近2亿元。

　　此后，多地的打击逃废债行为相继展开并不断升级。

　　北京市地方金融监督管理局于2018年11月1日发布公告，宣布对“恶意逃废债”的P2P网贷平台失信借款人信息，纳入征信系统，并通过网站予以公示。

　　与此同时，自今年2月起，北京市互联网金融行业协会（下称“北京互金协会”）先后公布了三批网贷机构借贷主体恶意逃废债名单。数据显示，截至2019年7月29日，北京互金协会共收集36家机构上报的逃废债名单，涉及逃废债数据191297条。

　　7月5日，深圳市地方金融监督管理局在《深圳市地方金融监督管理局关于加强深圳市网贷行业严重失信行为联合惩戒工作的通知》中指出，P2P网贷借款人符合逾期超过6个月，经合法、必要的催收，且未按要求如实提交财产申报资料情形的，可列入严重失信网贷借款人名单，报送市互金协会。市互金协会筛查后的严重失信网贷借款人名单，报送市地方金融监管局，并移交至百行征信。

　　如今，《通知》要求在营P2P网贷机构接入征信系统，对因恶意逃废债行为而苦不堪言的机构可谓重大利好。多家网贷平台负责人在接受《财经》记者采访时直言，“逃废债”频发，不仅增加了平台贷后管理成本，也最终影响到网贷投资者的利益。

　　“作为社会信用系统的重要基础，网贷一旦纳入央行征信系统，其借款人的资金使用以及逾期情况就会反应在系统中。如果借款人失信，将会受到买卖房屋、交通出行、银行贷款方面的限制，对于恶意逃废债和多头借贷的行为来说，能够起到积极有效的遏制作用。”开鑫贷总经理鲍建富告诉《财经》记者。

　　小赢科技首席营销官施昕进一步指出，“通过接入征信系统，一方面有效降低了我们的风控成本和运营成本。另一方面，帮助借款人理性借贷，保障出借人利益。”

　　值得注意的是，对于已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为，《通知》要求持续开展打击，继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》精神，收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

　　《通知》同时给出各地在筛选失信人名单时可参考的标准：1．企业借款人和个人借款人金额较大者优先（应扣除超过24%以上的利息）；2． 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；3．已进行合法、必要的催收；4． 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮从贷前、贷后方面分析了网贷结构接入征信系统的利好：贷前方面，接入征信能够为P2P网贷平台节省运营成本，提高风控效率；

　　贷后方面，接入征信能够对存在逃废债心理的借款人起到震慑作用。此外，在当前信贷风险不断外溢的大环境下，能够对正常运营P2P网贷的催收，以及被立案平台的追赃挽损带来利好。

　　撮合网贷交易的利率信息亦在纳入范围之内。《通知》强调，征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

　　多名业内人士直言，P2P网贷机构全面接入征信系统，代表着我国征信体系将进一步完善。无轮是对于P2P机构还是传统金融机构，此举能够帮助其了解借款人的真实信用情况，有效防控信用风险。

　　但P2P网贷机构接入征信系统在具体执行中亦需要注意数据规范、数据责任以及个人信息保护等问题。苏筱芮告诉《财经》记者，从数据规范角度看，P2P网贷机构如何将采集到的各类数据进行标准化制定和传输，需要机构与行业现行措施进行对标；数据责任角度，征信数据库内沉淀大量具有价值的数据，接入和利用需制定相应准则和门槛，厘清机构相应的责任；关于个人信息保护，目前P2P网贷的相关个人信息数据保护法规尚未完善，在搜集授权、挖掘建模等方面存在模糊地带，网贷征信信息此后需要进行相应明确。

责任编辑：陈鑫