圆桌讨论：聚焦移动支付创新产业升级及高质量发展

　　新浪财经讯 7月12日消息，移动支付创新服务产业升级及高质量发展研讨会今日在京举办，在圆桌讨论环节，国务院发展研究中心金融研究所证券研究室副主任孙飞、微信支付运营中心副总经理雷茂锋、步步高商业连锁股份有限公司董事长王填、重庆医科大学附属儿童医院信息中心主任吴万春、意锐新创首席运营官关恒等5位嘉宾围绕相关议题展开讨论。

　　以下为发言实录：

　　主持人：感谢以上嘉宾的精彩分享。

　　接下来，是我们的圆桌对话环节，有请本环节的主持人，金融科技和移动支付领域的研究专家，杨涛先生。

　　杨涛：这一环节由我来为大家主持。这一环节我们有五位对话嘉宾，他们是：

　　国务院发展研究中心金融研究所证券研究室副主任孙飞。

　　微信支付运营中心副总经理雷茂锋。

　　步步高商业连锁股份有限公司董事长王填。

　　重庆医科大学附属儿童医院信息中心主任吴万春。

　　意锐新创首席运营官关恒。

　　我们这一环节进一步聚焦移动支付创新服务产业升级和高质量发展。刚才几位嘉宾在开场过程当中从不同视角谈了围绕这个主题的看法，我们这几位嘉宾来自于既有应用场景的产业一线，也有支付工具主要的创新前沿，同时还有做研究机构的专家。相信大家可以从更多不同的视角探索，究竟技术如何更好的跟产业相结合。我们有请五位对话嘉宾先上场，跟各位做深度的交流，有请！

　　我们围绕今天这样一个主题，我们会做更加系统，更深入的讨论和交流。之前的探讨当中，大家也可以看到，最早谈移动支付的时候，基于小的零售支付，如何服务于个人的视角来谈。但是慢慢这个边界被进一步拓展，首先在第三产业领域，大量的服务业领域，都涉及到如何从C端到B端的拓展。无论在第一产业还是第二产业领域，也有大量的中小微企业，中小微企业面对的客户可能涉及到的支付方式都是小额零散的，由此是否移动支付可以进一步的进行多产业场景的拓展？这个就在新的情况下，给予我们更多的思考空间。

　　所以下面我们首先请在场的几位嘉宾，基于不同的视角，结合他的背景，我会提一些相关的差异化的问题，然后我们再围绕今天这个大的主题再提一些共性的问题，共同围绕这个主题不断的深入探讨。

　　首先第一个问题想提给步步高的王总，移动支付与步步高给我们究竟原有的运营，原有的模式，带来了什么样的价值？这样的模式有什么样的拓展空间？希望给我们在场的观众做一点分享，谢谢！

　　王填：谢谢杨涛老师，谢谢主办方。我来自步步高集团，我们步步高不是广东卖手机的步步高，我们是一个零售企业，我们也是一个上市公司。我们集团有300多家超市，接近100家百货综合体，几百家便利店，是典型的区域发展的多业态的商贸流通企业。

　　说到移动支付，我可以先大概的分享一下我们整体的数据，我所在的部门就是移动支付的使用方，在我们公司分量个部分，一部分是提供支付服务，一个是部分是使用方，我们这个部门就是为所有的门店提供服务的。我们公司移动支付在我们大盘交易超过了60%，微信支付占比超过了40%。我们从10%一步一步增长到今天这样一个渗透率的情况，当然也包括其他的移动支付，比如说云闪付交易占比也是在不断的提升。我们C端的消费者越来越接受移动支付的方式。

　　我们从去年Q4开始，我们上线了刷脸的自助收银机，在非省会城市，我们在自助收银机也是10%几的月增长的发展，我们有200多家门店上线了这个刷脸服务。我们看到消费者对新的支付方式的喜欢。

　　在我们企业端来说，我们一直服务我们的C端用户，消费者的交易笔数占比的提升，提升了我们自己在收银效率上的提升。今年我们整个人员的组织结构也会有一些调整，收银员的绩效工资也得到了很大的提升。

　　第二部分，在移动支付当中，它还有一个很重要的特点，以前我们传统的支付只是一种交易的方式，是交易的闭环。今天我们在做移动支付的时候，它变成了我们和顾客之间一个营销闭环的起点。在支付完成之后，我们通过支付的产品，在支付端产品的赋能，我们把营销的内容放到里面，可能上一笔交易结束了，但是下一次的营销成为了新的闭环的开始。所以我觉得这也是一个很大的提升。谢谢！

　　杨涛：谢谢您的分享！商业场景可能是最典型的移动支付的场景，这个过程当中不仅仅是支付工具本身，而且依托于支付+，可能进一步推动整个商业模式效率进一步的提升，这里面给我们非常多的思考。

　　下一位嘉宾，有请重庆医科大学的吴万春主任，医院场景也是跟老百姓日常生活密切相连的，这个过程当中无论在服务方面，在支付方面，过去大家都会面临一些传统的难题。能否利用移动支付，把这些碎片化的场景能够串起来，给老百姓更加好的一些服务效率的提升？这里面有很多的问题值得我们思考，同样的问题，也是留给吴总，从您的角度来看，移动支付给我们原有的服务模式，原有的单位，究竟带来什么价值？有什么更多的思考？

　　吴万春：我们医院是重庆医科大学附属儿童医院，在全国医院内综合排名第三，现在我们也是国家的儿童医学研究中心，也是全国最大的儿科医生的培训基地。过往很多年，我们医院全国接近一半的儿科医生是我们这里培养出来的。

　　移动支付这方面，我的理解，在我们医院，包括我们医院行业，可能有三个方面的变化。第一，就是对患者的体验，可能在座的都有一个感受，3、5年前，或者更早的时间，大家看病，尤其大的医院，尤其一些专家，可能早晨6点钟，甚至凌晨都要到医院挂号，等医生看完病之后你要排队缴费，无数次的排队。我们上了移动支付，对患者的就医体验最大的提升就是，在手机上面就可以约明天早晨9点挂号，你手机上就支付了，你明天提前一点排十多分钟就可以完成，包括缴费的环节也是这样。医生看完病之后，原来到窗口排队，现在我们到稍微大点的医院，上的移动支付之后，这个等候几乎没有了。以前我们有自主服务机，现在有手机以后这个都省了，排队时间节省了。

　　第二，我们基于微信支付的生态，我们还有很多推送的信息。我们患者就医在医院信息不对称，不知道下一步做什么。在我们医院，比如做一个超声检查，微信就推送给你了，你早晨9点钟来，别吃早饭。核磁共振，马上就提醒你身上别有金属。包括做手术，手术之前有什么准备。这一系列的改变，患者的满意度极大的提升。

　　第二个变化，主要对我们医院，第一个，我们现金的管理，以前大部分是现金管理，老有收多钱收少钱的情况。现在移动支付之后，这块几乎没有了，我们移动支付达到70%左右，现金越来越少。

　　第二个，我们医院的总体效率也提升了，现在我们做信息技术部门做了一个统计，上了移动支付之后，包括我们的就医流程得到改善之后，包括我们医院的医生，包括我们的检查检验科室，他们单人的执行效率提升的10%以上，这个对我们医院的运营还是有好处的。

　　第三个，现在这个现金，我们每个人身上有一百块钱，你也不知道这一百块钱是谁给你的，来源是什么，根本不知道。我们医院也是这样，现金收银的时候根本不知道这一百块钱谁给你的。我们上了移动支付之后，我们就知道这些患者来源于哪里，他有地区的画像，我们也在申报国家儿童医学研究中心，对我们有很大的帮助。我们可以分析出这种疾病，比如说肿瘤，白血病，它的区域分布是哪里，我们医院的优势团队可以到当地调研，甚至做疾病的预防，公众服务得到了很大的提升。

　　第四，这也是社会痛点，我们的生物识别，比如微信第三方的实名认证，他挂号之后，可以用人脸识别来减少黄牛，黄牛小到老百姓，大到中央部委，都对这个事情非常关注的。我们医院通过微信的第三方实名认证，它好像和金融相关，都是绑定的，是真正的实名认证。不像以前我们医院填个身份证号码就行了，这个实名认证对我们杜绝黄牛得到了很好的技术手段。

　　第三个变革，在2018年国务院办公厅发布了关于促进互联网+医疗健康发展的意见，我们各个医院都在座互联网医院，互联网医院是对我们医疗行业，甚至对我们国家医改政策很大的变化。如果没有移动支付，我们也就不可能做互联网医疗，正因为有了移动支付，我们各个医院都开始大量的做互联网的医院。以后我们互联网医院跟线下实体医院患者的就诊量，应该是分庭抗礼，各占一半的趋势。现在我们有些专家一上线之后，比线下的患者更多。互联网医疗对我们医院，对整个医疗行业的变化，包括第三方药品陪送物流都有一些变化。

　　同时互联网医院有个特征，支付认证。很多环节在医疗这个行业很特殊，必须证明张三就是张三，必须有这个证明。就诊的时候专家你必须知道你的电脑对方就是张三，或者就李四，就是这个专家，对面的患者也必须证明就是这个患者，不能是其他的人。所以这也得益于我们支付体系里面人的第三方认证。我们现在还有很多的银行的，不管是腾讯的微信认证，包括银行体系的认证，一起加入医疗行业的认证体系，我想对我们医疗行业的变化，也是我们国家最大的民生。这是我们医院的三点体会，移动支付上了之后，让我们真正感觉到世界是平等的，我们有更深刻的体会和理解。谢谢！

　　杨涛：谢谢吴主任的分享！未来移动支付的痛点是什么，值得我们关注的是，感受到了可切入的领域，不仅仅是支付本身，更重要的是支付产生的信息，依托于这些信息，解决原有医院服务流程当中可能存在的一些信息不对称的问题。相信我们每个人到医院的时候，都会感受到对一系列的流程，一系列的具体信息把握有所不足，如果能够依托于支付手段解决这些矛盾，相信我们每个人的医疗服务都会带来巨大的提升。当然未来可能需要适应消费者需求方面，无论是原有的服务效率，服务的截面，还是更多的适应中老年人的习惯，可能移动支付加这样的场景，还有更多的创新空间需要做。

　　下面有请国务院发展研究中心金融研究所的孙飞主任，刚才两位更多是从产业应用方、场景方的角度谈问题，您应该是金融领域的研究者。从一个研究者的角度，如何看移动支付在整个金融领域应用的时候，究竟它的定位，它的价值能够如何体现出来？

　　孙飞：我想从一个研究者的角度跟大家分享一下移动支付体现了怎样的价值，发挥了怎样的作用。经过这么多年的发展，它已经在金融体系发挥出了怎样的价值和作用？未来面对新形势，新挑战，它如何更好的发挥作为的作用，实现自己的价值？从这个角度来讲，可能更贴切的。

　　我们大家都知道，经过这么多年的发展，移动支付已经深入到了金融机构、金融市场、金融服务各个环节，各个领域，它已经成为现代化金融体系当中一个不可或缺的组成部分。而我们所也对数字金融、金融支付做了很多的研究，比如说我们去年做过一个关于数字金融的研究，我们针对全国的贫困地区采取抽样调查的方式，来看一下移动支付数字金融的普惠程度。通过我们的问卷调查研究发现，受访用户90%都使用过移动支付，这个比例还是超出了我们最一开始的预判和想像。因为我们针对的是贫困的农户，贫困农户受访当中90%的比例还是非常高的。

　　我们也针对金融服务的满意度做了调查，我们受访用户对于数字金融，对于建立在移动支付的一些金融服务的满意程度，它是高于对传统金融服务的满足程度，高出三个百分点左右，这也是从一个侧面炎症了我们今天上午讨论的一个话题。

　　未来面对新形势，移动支付应该从哪些方面发挥自己的价值和作用呢？可以从以下三个方面进行考虑。第一，从金融体系参与者的角度，从金融体系参与主体的角度，移动支付现在已经不仅仅是一个服务者，它更多的是一个与传统金融机构，包括与现在新兴的金融机构一个合作共赢的关系。它不仅仅是支付本身，从一个服务者变成了更有主动性的参与者。这体现在很多方面，很多对产品和服务的创新，都是双方基于共同的研发来产生的。

　　对于金融机构而言，通过与支付企业的合作，可以更好的获客，降低成本，更好的进行风险管理。对于我们支付企业来说，通过与金融机构的合作，可以更好的进行产品的创新，更好的优化自己的创新方向，从而更好的促进行业的发展。这是第一个考虑角度。

　　第二个考虑角度，从金融体系的功能角度来说，移动支付的出现大大扩展了金融服务的边界，促进了普惠金融的发展，这确实是移动支付带来的非常重要的成就。改革开放以来，我们金融领域获得了飞速的发展，从体量规模来看，我们早就走在世界前列，我们拥有全球最大的银行体系，全球第二大的股市，全球第三大债市。从质量来看，我们远远还没有达到跟数量上在同一个层级的水平，这中间的差距是我们金融领域的改革一直致力于努力去解决的问题。但是我们通过这些年的改革发现，相对于实体经济很多领域的改革，其实金融领域的改革是相对来说有一点点滞后的。而移动支付的出现，在某种程度上缩短了差距和过程。

　　我刚才提到了90%的使用效率，对于扶贫攻坚就是一个非常好的佐证和成就。我们在调研当中也有很多鲜活的例子印证了这个问题，我们针对一些贫困用户的调研，有两个群体通过移动支付提高了自己获得金融服务的能力，其中有一个群体，就是他原来想通过传统的金融获得服务，但是有关他信用体系不健全，没有信用数据获得不了。通过移动支付，建立在移动支付一些数据的积累，他可以获得金融服务，这是一个群体。

　　另外一个群体，我们采访过程中发现，我不想获得金融服务，是因为他没有资金需求吗？不是，是因为他觉得传统的金融服务成本太高了，手续太繁杂，所以他不愿意去，他宁愿和亲戚朋友借钱，通过民间融资也不愿意去正规的金融获得这样的金融服务。我们基于移动支付和数字金融的发展，大大改善了这一个问题，我们可以降低成本，我们可以简化手续。所以这个群体他的金融服务获得程度也是在提高的。

　　未来我们要进一步扩展我们在普惠金融方面发展的优势，无论在国内还是在国际上推行，我们在普惠金融发展的经验动是非常重要的。

　　第三，从金融基础设施的角度来看，我们应该建立高效、安全、可信的移动支付结算清算体系。《长安十二时辰》，通过对过去案宗的管理，他对社会当中的每个老百姓，从他的出生一直记录下来，包括他的财产，包括他的个人信息。唐代初期这个制度执行得非常好，并且建立在这个基础上推行了很多的制度改革，最后这个制度失败了。在这个过程中底层的记账员发生了问题，有很多的疏落和错误，在那样一个年代，这点点错误和问题不会产生多大的影响，但是恰恰由于这些问题导致了整个制度的失败。

　　其实在现在，我们看到我们的移动支付已经发展得非常好，在国际上处于领先水平，但是实际上我们也还面临很多的挑战，包括一开始上午领导提到的，现在国际上一些社交媒体也在发数字金融，包括我们国内也存在一些基于数字金融，基于移动支付的一些非法的金融活动，这些都是我们未来面临的困难和挑战。在这个角度而言，我们要建立更加安全的支付体系。

　　有两个方面，一个方面是我们在提高支付效率的同时，要更加关注支付安全，另外一个方面，我们应该建立一个更加有效的数据库，基于数据库建立成一个体系，通过数据挖掘，一方面可以提高金融运行的效率，另一方面，我们可以更好的发现其中出现的一些违法犯罪的问题，避免金融风险的蔓延，这是非常重要的。我们把这个基础设施建好了，才能更好的服务于经济，更好的服务于人，更好的服务于高质量发展。谢谢！

　　杨涛：谢谢孙主任的分享！她谈到的有些问题是涉及到过去一个所谓的数字鸿沟的概念，过去我们谈数字鸿沟，就是数字化互联网会不会给某些弱势群体带来更多的压力，使得他与掌握技术的群体之间差距越来越大。所以有些人面对数字鸿沟，就提出了不同的建议，移动支付肯定是与这个是相关的。我觉得现在需要强调的是，要解决数字鸿沟，只能靠技术进一步的应用，进一步的进步。大量的证据也证明，实际上新技术，移动支付的发展，某种程度上有可能缓解数字鸿沟的问题。

　　零售支付工具有点像金融市场基础设施里面的家用交通工具，从马车到自行车，到汽车，这个过程实际上是逐渐演进，甚至是不可逆转的。不是一旦汽车出来之后，大家就不遵守交通规则。一方面面对移动支付为代表的新技术，必然促进技术变革和交通工具的演进，另一方面，需要行业有规则，有标准，有监管，这样有利于解决数字鸿沟的问题。所以这些值得我们更深入的思考。

　　下面有请来自于支付企业的代表，有请微信支付的雷总，希望您再深入探讨一下移动支付的价值观是什么，与产业升级，产业优化，移动支付还可以做什么更多的事情？如何形成一个良好的行业生态，在这个过程当中面临什么样更多的挑战？

　　雷茂锋：刚才我们提到合法、合规、和谐，作为微信支付来讲，在大的背景下我们是要合规的，在合规的情况下，我们再做各种各样的创新，提升我们用户的体验，并且这种体验的基础上，提高我们在企业运营当中的效率，这是我们首要的点。

　　第二点，在医院也好，在超市也好，都会看到有非常多的创新，比如在医院里你挂号，或者你要看病，你发现你不用排队了，你缴费更方便，效率都高了。我也有一个同样的问题，我老婆正好怀孕了，我去医院的时候发现排队是非常非常难的，但是如果有一个更好的工具，对我来说是速度非常快的。比如我去医院，他们把社保支付也接到微信支付里面去了，缴费的时候是非常快的。还有比如说我买一个东西，能够很快的让我不仅仅买到这个东西，我还可能关注到他的公众号，我回到家还可以享受到这个服务。

　　我们不仅仅要合规，我们要提高用户体验，我们还要坚持做创新，创新是我们的生命线，我们要不断的提供更好的工具，或者我们的能力，能够真正帮到我们这些企业服务好他们的用户，或者是顾客也好。

　　第三点，光靠微信，或者光靠腾讯是不可能把所有的事情都能够自己做了，我们应该把我们整个腾讯的服务商和合作伙伴生态，其实今天也来了我们很多的合作伙伴，在他们的能力下，可以基于我们微信的一些小程序的能力，或者公众号，真正才能实现那些服务。因为不是所有的企业都能实现那些复杂的能力，这是我们的价值观和我们做的事情。

　　我们还需要跟这些合作伙伴，或者这些企业有什么样的关系？在我的理解当中，其实是相融的。首先我们坚持我们的生态合作，并且拥抱我们的变化和创新。在这个过程当中，我们和这些合作伙伴是水与鱼的关系，肯定是共赢的，并且是协作的。比如微信支付它能够发展到现在，它应该是基于我们整个微信连接的能力，每一次不管是公众号也好，或者每一个用户在支付的时候，可以跟商家建立这样的联系也好，这是我们非常强的一个连接器的能力。但是在整个过程当中我们需要做得更深，服务得更深，所以我们需要提供各种各样新的能力，包括像小程序的能力，公众号的能力。

　　我们还发现一个点，其实我们在进步，不仅仅我们是科技企业，就应该我们助力产业的升级。我觉得产业升级同样在帮助我们在升级，因为我们是一个科技公司，我们并不非常了解线下的商业它到底是如何运作的。如果在我们和商业合作的过程当中，会发现我们自己也能够知道我们有哪些非常好的理解到这些企业，企业到这些商业体，我们才能提供各种各样的能力。比如说那些会员的能力，提高支付的效率，还有我们在整个过程当中，可能通过人脸识别的能力，不要有黄牛党。我们的能力也是同样的在提升，所以我们会坚持这样的生态。

　　同时我们还希望作为一个未来的发展，应该在一个监管的情况下，同时要不断的允许或者说坚持促进我们做创新，去服务好这个生态，我们整个社会，为用户，为企业创造更多的价值。

　　最后一点，我们在这个过程当中，可能还有一些困难，我觉得可以谈两个点，第一个是本身我们是一个以支付起来的公司，或者说一个业务，微信支付。但是如果说只是在做支付，其实还远远不够，它其实是一个非常快的一下就结束的过程。它做了一个非常好的连接，微信支付不仅仅是支付，我们希望建立这样一个连接的能力，能够把整个生态建起来，能够有更多的合作伙伴，比如说收银商场，能够把微信支付，把微信的能力植入到这个生态里面去，通过微信帮到每个行业。

　　在金融这里，其实有很多的农户，或者是一些企业，他需要类似贷款的服务，或者需要一些金融服务。但是这些服务是我们作为一个支付公司我们有非常大的数据，我们可以非常好的提高效率，不管是信息也好，还是材料担保也好，我觉得可以很好的帮助到个人和企业。也希望监管团队能够支持我们做各种各样的创新，谢谢！

　　杨涛：生态之所以能够存在，就是大家在维持的过程当中，实现共赢，共同的价值增值，共同的改进。另外一个观点我也非常赞同，过去谈到互联网企业也好，技术企业也好，跟主流金融机构的关系也好，彼此之间大家喜欢用赋能，一说赋能，似乎赋能方与被赋能方有一个高高在上，相对比较被动的一种感觉。但是在互联网时代，在开放的金融时代，真正的赋能都是相互赋能，随着大家的边界不断的拓展，彼此的能力都有一个拓展的过程。我觉得未来与其说我自己要单方面给某一方赋能，一种高高在上的感觉，不如说大家共同通过相互赋能，来提升整个生态圈的发展能力，这可能是更值得关注的。

　　我们还有一位分享嘉宾，是来自于意锐的关恒，刚才几位嘉宾从不同的视角，从移动支付的不同角度谈这个问题。过去大量的问题，改革的难点，或者说发展的空间，都来自于这个产业链比较复杂，产业链比较漫长。这个过程当中始终绕不开的一个问题，就是我们都说聚合支付的问题，当然不同的人有不同的视角。从您的视角来看，聚合支付能够起到什么作用？

　　关恒：我最近一段时间跟杨主任接触得还比较多，前一段时间您在2019年中国智慧清算行业发展报告上面指出了几点，前面嘉宾也讲了，基本上都是三心，他也说了三心的问题，第一就是坚持支付行业发展的初心，第二，就是坚定支付行业发展的信心，第三，树立支付行业高质量发展的恒心。从这几点来看，我们也能看到，过去这4年是中国在微信的带动下，移动支付行业快速发展的4年。为什么坚持初心？就是要服务好线下的实体产业，今天在这边坐的有大量的来自于做自由支付服务商的朋友们，他们在过去几年之内都在牢牢的坚持这个初心，服务于线下的实体商户。

　　比如说我们现在有90%，甚至在农村还有90%的人用过移动支付，无论在餐饮、零售、医院、景区、停车场等等，大家都能在线下用到移动支付，云到支付宝，云闪付，还是得益于广大的服务商，他们在过去几年牢牢的抓住这些商户的痛点，提供高质量的服务，开拓这些商户，让他们更好的接入到移动支付这个时代里，从之前的刷卡时代，现金的时代，快速的跨越过来。

　　这些服务商给实体商户提供了各种各样定制化的服务，定制化的解决方案，过去这些服务商还是为服务线下的实体商户做出了巨大的贡献。

　　第二，从坚守信心的角度来说，经过几年的发展，大家看到很多的服务商，或者做聚合支付的商业模式已经相对成熟或者稳定，微信支付不仅仅是支付，做好支付的基础工作之后，肯定是基于它上面，为实体商户提供更多更好的更深入的，更垂直化的解决方案，这是最重要的。每个商户的诉求点是多种多样的，这个产业链也是很长，很重的，甚至不同的医院，可能公立医院、私立力医院，它们之间的区别也是很大的，所以希望从业者更好的，更深入的理解拥护和商户的需求，给他们做更多更深入化的定制。

　　监管的问题，我相信今年大家都在仔细的学习和遵守央行发的85号文的问题。从监管的角度来说，去年也发了聚合支付行业的安全规范，随着行业的快速发展，监管侧，无论是央行也好，还是协会也好，对于标准的制定和对于标准的落地，还是需要做更多的工作，这是一个挑战，未来需要做更多的工作。我们希望把行业内更多的，更好的经验和智慧贡献给监管，让我们把新的技术规范定义得更清楚，无论从聚合支付角度来说，还是人脸支付，二维码互联互通，不同的维度上，我们看见科技司也在大力推动这些事情。从积极拥抱监管的角度来说，我们看到银行卡服务商评级的工作，其实很多聚合支付的服务商也都在里面，评级制度和结果出来之后，业内的反响还是非常不错的。我们让做得好的公司有更好的呈现，包括也能更积极的拥抱监管，可能未来会有备案制这些方向，监管可以和业内大家一起讨论，看怎么样落地。

　　第三，坚持高质量发展恒心的问题。移动支付发展很快速的发展几年之后，还是需要进一步的深耕细作。最开始微信就是通过简单的二维码让更多的用户使用移动支付。在这个上面除了今天大家提到的新一代未来的人脸识别的生物体识别的支付方式之外，其实对于二维码支付本身，还有更多的可挖掘的空间。随着5G的到来，对于传统的一些支付设备，怎么样能更好的接入到物联网，怎么样智能化的做语音，做人工智能的提示，和用户有更好的交互，和商户有更好的交互，帮收银员解脱出来，做更多的自动服务，这里面都是有很多可以继续深挖的。可能不简单是说我们看见人脸支付来了，就一定要把二维码支付给放下了，其实这上面还是有很多可以挖掘的空间，无论在农村市场，大家用二维码支付的方式还是非常多的。但是它出于对金融安全的要求，需要有智能音箱帮他匹配这个钱已经收到了。包括要有更多的安全芯片，或者物联网的技术，这些都是对聚合支付行业接下来新的挑战。

　　但是我们也能看到这里面的机会还是非常多的，最近我们也在做一些聚合支付行业相关的调研课题工作，希望可以跟大家多多交流，大家一起来进一步推动。谢谢！

　　杨涛：我们知道，基于移动支付，全球都变成新商业模式一个重要的组成部分，不仅仅是支付自身。我们国家在发展过程当中，其实体现出一些非常具有中国特色的创新模式。当然在这个过程当中，既存在一些问题，又存在自己的比较优势和特长。要发挥好聚合支付的创新的比较优势，更多的就是需要有各种各样的标准，各种各样的规则。正如体制内大家都在学不忘初心，最核心的两个，一个是纪律，一个是规矩，一个是有形的规则，一个是大家共同需要维护的规则，潜在的规则。这里面都是我们整个讨论移动支付产业链服务实体经济的时候共同需要思考的问题。

　　刚才更多的是结合每位嘉宾不同领域的特点提供的差异化的问题，下面我们聚焦一下，更具体的谈一下未来结合移动支付服务于产业升级的领域，每个人从自己所在的行业，下一步具体要推的项目，或者要重点关注的项目是什么？孙主任可能更多是作为一个研究者的角度，也希望您谈一下下一步最关注的移动支付用在这个产业升级，产业优化，高质量发展方面，您最关注的案例，或者最关注的场景是什么？其余的嘉宾希望结合自己的实践，谈一下更具体的思考。

　　孙飞：其实移动支付它对很多产业都产生了非常重要的影响，我最关注的对普惠金融的促进作用。除了我刚才讲的对于农户，也就是直接服务到人的普惠金融，接下来是怎么样更好的服务中小企业，民营企业的问题，这是当下迫切需要解决的一个问题。

　　从去年以来，中小企业融资难，民营企业融资难，已经成为一个大家普遍关注，也确实是一个非常重要的问题。我们在调研当中也发现了，有企业反映了各种各样的问题，最集中的就是他们没有抵押担保品，获得不了传统的金融服务。我们移动支付基于支付本身后面产生的数据，建立在数据的基础上整个这一个体系，可以更好的对企业进行增信，服务于产业链的发展，从这个角度而言，我觉得是非常重要的。

　　雷茂锋：我想到一个我们在做的事，可能能改变中国商业格局的事情。比如线下的企业，线下的实体企业，其实在之前一直是会受到线上销售的冲击。但是在这个冲击到来的时候，其实是比较无助的，因为你不熟悉这种线上的商业玩法，你也没有很好的流量载体。微信的危险，以及微信支付的连接支付，连接这样的能力出现之后，我们发现很容易，这些线下的企业能够建立自己的流量体，在这个流量体里面可以打造他线上线下经营的能力，这就是我们现在很多企业做的小程序商城。我们看到有很多企业的小程序商城，能够占到线上交易额的很高比例，上线一个月，就能占到原来上线交易的10%、20%。再过一年的时间，他把他自己到店的顾客，都能够把这些用户做成自己的私域流量，他很可能会改变线上线下商业的格局，这是我认为是一个很大的创新，我们可以展望一下未来，也可以看一下未来它是不是这样。

　　王填：雷总已经遇见了这个未来发展的趋势，这个趋势被步步高这样的企业去实践。我们从去年上线的小程序，通过小程序商城下单陪送到家的服务交易占比已经达到10%了。但是对于我们零售企业来讲，可能销售是我们追求的方向，但是我们为顾客服务，为用户服务，不是我们做多少销售，赚多少钱。微信提供了一种工具，改变了我们周边顾客打招呼的方式。以前顾客到我们门店来，只有你来了才可以跟你打招呼，或者我通过打电话跟你打招呼。现在我们可以通过微信、朋友圈，员工的朋友圈，可以通过我们每天在线店长的微信和他的微信朋友圈，就是我们企业的私域流量，它可能是建立了一种让我们可以在线上线下无时无刻跟顾客打招呼的一种方式，让我们建立一种更友好的连接。

　　顾客有更多的需求，包括他买东西的需求，包括他想找我们现在门店没有的，但是他想买的需求，或者是服务。当然也包括他对我们的不满意，差评、投诉，都建立了一种非常有温度的关系。我觉得在这种工具赋能，或者是互联网发展的未来，真的让我们可以做到做一个有温度的商场。

　　吴万春：现在我们医院提出要做一个有温度的医院。实际上移动支付，包括互联网的升级，对于医疗行业，包括对国家医改政策最大的变化，我们医疗服务的互联网化，这个肯定是趋势。医改在我们医疗行业感触更深刻，不管是国外的医改还是国内的医改，都遇到很多的问题，包括分级诊疗，包括小病不出镇，大病不出市等等一系列的东西。我们通过移动支付这个环节，解决了我们一些可能性。包括现在我们不仅仅是医疗行业，包括社保基金，医保局，他们也加入进来，全国有部分省市开始试点社保的移动支付。因为以前大家看病都知道，我们到医院看病，一定要持一张社保卡才可以报账，不然全部的费用是自费。现在我们在试点，我相信，医保局加入了我们的移动支付，加上我们移动支付企业，我们一起把医疗行业线上支付做得更加的完善。如果有点什么希望的话，我希望我们金融行业的实名认证，如果能够加入我们医疗行业的线上诊疗，互联网医疗，从市场的角度来说肯定会作大，包括政府的效率来说，也可以节约我们的社会资源，包括对医改的促进也是非常有帮助的。

　　我的理解是，互联网医疗，再加上移动支付，包括我们的实名认证，因为医疗行业必须实名认证，这几块结合在一起，对我们医疗行业产业的升级，包括我们医疗服务模式的改变，这肯定是有深远的影响。我相信5年以后，10年以后，我们医疗的格局，跟我们5年之前肯定是天翻地覆的变化，肯定有很大的改进，这是我的理解。谢谢！

　　关恒：因为是做移动支付的硬件和软件产品的公司，最近我们在一些创新上面还是高质量的发展。中国有3400万台存量的POS机，但是大家用的越来越少，更多是用二维码支付。接下来我们会进一步的提升它的联网化和智能化，包括设备上增加更多的安全芯片，因为对支付来说安全和稳定性是最重要的，所以从这几个方面会去进一步的夯实基础。

　　我们最近做的一些新产品上也加了一些小的黑科技，我们的创新不是很大的改变商业格局的创新，我们做一些微小的创新，比如说增加的透明的屏，在面向消费者这一侧支付的时候，能看见支付的金额，包括支付完成之后看见成功的提示，这样的话能让他更有视觉的感官和效应，我支付的金额是多少，我支付工作完成了。

　　还有人脸支付这块，我们在把人脸支付、二维码支付等等这些方式整合在一起，去做一个综合性的一体的产品，来为商户的收银台节约出更多的空间，同时提供更多的可以基于设备上面的屏幕，去做更多的增值服务和运营的空间，包括广告等等，包括为消费者提供会员的信息等等。我们最近创新的点主要集中在这些方面。

　　杨涛：谢谢关总的分享！其实本轮嘉宾基本上都围绕着移动支付服务产业升级谈了不同视角的看法，就我而言，最后大家关注的如何促进移动支付服务于产业升级，其实就是几个主题词，第一个词就是技术，我们究竟把什么样的技术更有效的利用在移动支付的创新当中，最终服务于实体经济。这个过程当中，可能有大数据、人工智能、人脸识别技术、安全技术、区块链、分布式技术等等等等。技术一方面可能是需要有一些具有高大上的黑科技，但是另一方面，过去似乎大家有一些瞧不起的局部的一点点的技术改良，有时候也是值得我们关注的。我们一方面说大数据，大家小数据有没有用得好，对于很多机构来说仍然是值得思考的，这是第一个主题词。

　　第二个主题词离不开场景，我们现在所说的场景跟过去的场景有所差异，我们更着眼于依托于首先是C端的应用场景，怎么样进一步拓展到B端，拓展到中小企业，拓展到和居民生活密切联系一系列产业的优化和升级当中。我们主题词还可以拓展，和居民没有直接的联系，但是也是中小微民营企业，可能跟零售支付或多或少也有联系，无论在农业、种植业、畜牧业、制造业里面，可能大量的领域也是可以移动支付，是否可以进一步的拓展，来服务于这些企业进一步的优化，进一步的改善管理。所以场景是我们值得进一步思考和挖掘的，把各种各样的场景系统的梳理一遍。

　　第三个词，大家离不开对于生态的总结。这样一个事情，在互联网时代，在开放经济时代，不是单打独斗的事情，需要生态维护移动支付产业链，不断实现共赢的同时，与此同时跟整个产业的生态实现新型的产能结合，所以生态如何建，是大家需要共同探讨和推动的。

　　最后就是标准，或者叫规则。标准和规则的意思是多元化的，既有监管方面的规则，也有行业的标准，当我们谈用移动支付推动产业优化和升级的时候，你真正从学术角度衡量的标准是什么，你是促进了交易效率的提升，降低了成本，还是解决的就业，还是解决了其他一些矛盾，我觉得跳出令人眼花心乱的商业模式的讨论，最终都需要回答这样的标准。

　　总而言之，希望未来移动支付在服务于产业优化，高质量发展方面，我们今天谈的更多的一些想法，能够真正落地生根，最终服务于我们提升人民美好生活水平的愿望。再次感谢今天几位嘉宾的精彩分享，我们这一环节就到此为止，谢谢大家！

责任编辑：赵子牛