罗勇：国内互联网银行完全是商业模式创新

　　新浪财经讯 4月16日消息，由新金融联盟联合金融城主办的第四届金融科技创新案例评选启动仪式今日在北京举行。民生银行网络金融部总经理罗勇出席仪式并发表演讲。

　　罗勇表示，国外的互联网银行，主要是服务创新为主，就是整个的服务企业，而我们国内互联网银行就完全是商业模式创新了，编造一种商业模式出来，这是国内和国外它的出发点还是有很大的不一样。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的杨行长、各位专家，去年是参加评选，主要是直销银行2.0。其实我们民生做这直销银行一直往前多做了一些创新。去年是2.0，今年是3.0，把整个的一个发展思路给大家汇报一下，也请各位专家批评指正。

　　第一，我们想做3.0，其实怎么样看市场趋势。企业前十年可能大家追求的是渠道，现在的后十年大家都非常注重于户用，但是都体验用户把握得好，发展会更稳健，ABC支持了产业的升级，还有ABC支持了消费升级，当然ABC也真正让用户和渠道包括一些平台都能够打通，这个是我们认为数字化的趋势能够把他们都联合打通。

　　第二个，近期我们一直去做国外的调研。国外的直销银行发展比较快，现在也呈现了很多的形态，有的叫直销银行，现在英国叫挑战者银行，现在还有开放银行，我想这都是一个互联网+背景下的一个银行数字化转型的一种形态，整个发展还是正向的趋势，而且对应的互联网银行的规模发展，应该也是越来越大。这个也是国外的实践。

　　国内其实也发展得很快，互联网银行里面，已持牌的有微众、网商、新网、百信，这是互联网业态的。后面有很多上市公司都发了公告，就是继续持牌，京东和招商都陆陆续续报了材料，大家对互联网业态还是比较看好的。比较一下国外的互联网银行和国内的互联网银行，我觉得也是有很大的差别。

　　国外的互联网银行，主要是服务创新为主，就是整个的服务企业，而我们国内互联网银行就完全是商业模式创新了，编造一种商业模式出来，这是国内和国外它的出发点还是有很大的不一样。在这个背景下，我想还有一些共通的地方，就是技术背景下面，无论是企业还是渠道还是平台，包括用户C端都越来越重视自己的数据。无论是产业链的数据还是用户消费者行为的一些数据，大家也都越来越认为，这些是有价值的。以前可能是BATJ对应的数据价值挖掘是比较充分的。现在越来越多一些企业对这种价值认同越来越强。所以他们也希望能够把这些数据用到极致。但是他们用的这个路径我们也做过一些调研和分析。首先，他们需要做的应该是他的产业链，产业链的一些数据第一优先。后面用着用着，他们也想知道他的一些产品和服务客户的一些行为，接着往下沉到用户行为。所以这些数据第一它的柔性化生产或者整个平台个性化的交易的一个驱动。这是第一个，叫科技价值。

　　后面，它因为有这些数据完成了以后，它是不是也想到数据能变现？所以在这里面也尝试过很多方式去做数据的变现。比如典型的就是搞交叉销售，也做一些事情。但是弄去弄来，如果从产业链上面下来，可能做交叉销售最好的交叉销售金融能变现，所以大家做数据变现第一个做的是金融，这是我们大家所说的数据首先是产业数据。后边产业数据变成了金融变现变成金融数据，这是我们在这里面是有很多的机遇，除了BATJ或者但凡大一点的公司都这么想，而且数据的应用，像腾讯都提供了工具，都变成了可能，以前觉得不可能了，现在都变成可能，所以都去自己实现。

　　在这里面银行面对新的市场需求，就是怎么样来去做？其实各家银行看到各家银行的年报都在提，没有哪一家银行没有在战略里面少了金融科技这四个字，所有银行都提到未来转型金融科技。转怎么转？我们结合工作实践提出来，特别是在互联网银行。数字银行我觉得应该还有一条路，我今天描述的是互联网银行，在传统的商业银行做互联网银行发展的一个路径。

　　第一个路径，就是学习最早的余额宝，高收益理财去做一做。

　　第二个，电子钱包，会员体系包括一些小额贷款。这个我觉得各家银行也做了一些尝试，效果还不错。

　　现在强调3.0，是不是深入到一些行业，通过BBC，要做成开放金融云，包括引入产业AOC等等，这个我觉得都是应用模式，我觉得在我们实践过程当中，觉得客户需求还是很容易满足的，所以还是做了一些尝试。

　　在做这个过程当中，我们强调的银行未来客户触点两种模式，一种就是超级APP，就是APP的模式，移动金融的模式。还有一种无处不在的API模式，在这里银行熟悉熟知的超级APP模式，超级API模式还在探索阶段，这里面有很多机会，BATJ这些巨头也提出来，特别是腾讯明确提出来，超级APP流量见底的时候，一定是往超级API方向去走的，这个在2016年腾讯明确提出来了，因为流量见底，后面要嵌入，就是走向超级API。但是超级API遇到很大的问题，就是我们后面提到产业互联网。产业互联网数字化、信息化程度不一样，要去嵌入超级API实践过程当中还有很多的一些标准化的，包括数据的共享，还有对应的数据价值变现所有的这些商业上的一些事情没有一个既定的标准，在这里面就是一事一议，所以要形成超级API，包括BAT它做这件事的时候都寸步难行，但这绝对是一个趋势。

　　后面这里是一个运营，为什么大家都要去做互联网银行？或者成立专门拿一个牌照去做，就是轻运营模式。就是在这个过程当中，能够把资金资产产业它全部都能够打通，在这个平台上。后面对应的我们也介绍了我们民生直销银行当中引入了这种平台API的服务合作模式的时候，其实创造价值就是平台与平台之间的卡通，卡通定律就是它的价值，就是绿色的这一块，排放平台更有价值，C往下走，对应的价值就形成了一个增量。但是这个增量，就是平台和银行之间有一个（分论）的原则，这是我们民生银行对应的2017年分了5、6千万，2018年分了1.2亿，2019年预计像这种价值的分享超过3个亿。当然这里面所提到的，在做的过程当中，应该有一些合作伙伴，民生银行在这里面也做了很多的一些创新。谢谢大家！

责任编辑：陈鑫