郭丽：金融科技公司可以有效连接企业和银行

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。同盾科技金融事业部解决方案部高级总监郭丽出席并演讲。

同盾科技金融事业部解决方案部高级总监郭丽

　　郭丽表示，小微企业由于行业和经营的特点，其自身的风险承受能力是很低的，而银行在服务小微企业的时候成本也相对较高。原因在于市场信息不透明，银行无法获取小微企业更多的信息，这样在贷前决策和贷后追踪管理都会更难。针对这一问题，郭丽认为具有专业性、独立性的金融科技公司，可以作为生态连接器，结合大数据驱动的画像匹配+风控工具，将企业和银行充分链接，从而赋能彼此。

　　以下为现场发言实录：

　　郭丽：各位领导下午好，非常荣幸在今天这个盛大的论坛上和大家分享一下同盾科技在为中小银行数字化转型服务方面的一些探索和经验，也希望各位资深的同仁和我们的客户能够对同盾有一个更深的认知。

　　C端客户的竞争现在已经到了如火如荼的阶段了，接下来会有更多的银行转而关注中小微企业信贷怎么进一步做大做稳，怎么真正经营好中小微企业融资业务。我们可以先从监管和市场的外因来看一下小微企业融资的发展现状。

　　监管政策基本上从2015年开始，管理力度不断上升，监管的态度是明显的，普惠金融是银行一定要服务的方向；目前也有很多银行陆续在这几年成立了普惠金融部，助力中小微企业的发展。

　　2017年到2019年的市场数据表明，整个小微企业的贷款余额，、普惠型的贷款余额以及金融机构所服务的企业数目都是呈稳定增长的趋势，这个市场前景是很大的，金融机构怎么样在这样的市场中分到一杯羹呢，而且这一杯羹要保证端稳不翻车，那么就要看要怎么才能做好小微企业融资服务。

　　近年来，小微企业金融信贷的困局也是非常明显的，总结下来对金融机构和企业来讲就是 “贵”和“难”。一方面小微企业多元化的经营特点，造成银行很难对小微企业用“一刀切”的管理模式，需要投入更多的人力和财力来做好小微企业融资服务管理，势必加大运营管理成本，而企业本身没有足够的话语权和议价能力，要想获得一笔贷款，必然要接受远高于大企业融资的定价。另一方面小微企业自身风险承受能力是很低的，但金融机构能够获取的企业信息相对不够透明和准确，这样在为小微企业融资时必然造成决策难、追踪管理难的状况，从而导致企业再贷款更是难上加难。从2019年的数据看，虽然有这么多的小微企业能够拿到贷款，但从整个的大盘子来看，仍然有近90%的小微企业在融资方面遇到了一定的瓶颈和障碍。

　　那么小微企业服务做的比较好的银行是怎么做到的？ 比如说台州银行和网商银行，从银行财报和公开信息上来看，这两家行今年的总资产、营收、净利润等方面都较去年有明显的增长。特别是网上银行，其客户下沉的程度是远远超过我们预期，金额在3万元以内贷款非常多，而不良率还能控制在1%左右，这是为什么呢？分析表明，这两家银行在大数据驱动方面都是做了大量的尝试，比如台州银行搭建了数据驱动的线上业务流程，并将多个大数据模型（包括准入、审批、定价、贷后等）有效应用在流程中，弥补传统信贷技术的不足；网商银行更是直接提炼了近10万多项指标、搭建了100多种模型、定制了3000多条策略，以大数据为基础对小微企业进行全流程风控的管理，同时它还做到了“310”的放贷模式，即3分钟评审、1秒钟放贷、0人工介入。

　　刚刚简要介绍了小微融资的市场现状以及金融机构比较好的做法，那么接下来看看中小银行怎么能在这个市场里面获取一杯羹呢？

　　对于银行来讲，怎么能够做到“信贷规模大、风控能力强、运营成本低”三者平衡？这不可能的三角怎么保证？其实对于银行来讲靠传统管理做法基本是不可能的一个僵局，很多金融机构在这个破局中，不能说败下阵来，但都是受到了很大的挑战。

　　那么我们来看看有没有更好的方法或手段来帮助银行破局？这就要提到ABC技术了， A就是AI，B就是大数据，C就是云计算，在算力、数据、技术都足够的前提下，一定是可以破“规模成本和风控”的僵局的。

　　同盾科技在金融科技领域深耕了将近六年的时间，11月也是同盾六周岁的生日了。在ABC加持下，我们打造了智能风控平台、

　　智能风控工具箱，以及生态连接器，为我们的客户全面赋能。

　　对于中小微的企业客户来讲我们只看企业的信息是不够的，同盾提出“个人+企业”双视角的大数据风控理念，这是因为对小企业来讲，法人及其核心高管是决定这个企业生存的命脉。

　　通过智能风控平台全面赋能小微信贷全流程管理，包括从前端的反欺诈识别，贷前审核、贷中决策、到贷后监控和催收管理的全链条的支持。基于ABC技术，我们风险筛查到风险评估，贷后持续监控、扫描新增风控等，最终达成效率、风控、成本的平衡。

　　借助智能工具箱，我们会提供各类前沿的算法、模型和技术，包括现在比较热点关注的深度学习、机器学习、联邦学习等，

　　辅助银行在云端和本地部署一系列的智能化工具，为我们的客户做好全流程中的智能策略、智能语音的服务，比如对银行目标客户的锁定，会从数据的挖掘和分析，筛选各类事实的标签，对标签进行规则化处理，最终实现精准营销，帮助银行的小微企业信贷管理风控提升到一定的水平。

　　最后来看生态连接器，就像刚才从银行的高管讲到，银行希望拥抱金融科技，我们作为独立第三方的金融科技公司，也要拥抱监管，拥抱金融机构，通过大数据驱动的精准匹配和风险把控，在监管的督导下为资产端和资金端的连接做好赋能。在整个的生态连接器中有四方的角色在里面，即政府、金融机构、企业客户、金融科技公司。中小微企业很多工商、税务、市场监管数据是在政府部门中，金融机构本身自有的中小微企业信贷表现数据。同盾作为科技公司，一直秉承的是不碰金融不放贷的原则，做好独立第三方的角色，因此我们更多的是在平台上承接作为一个服务商应该提供的服务，这样才能有更好的立场为我们的客户进行赋能。

　　这是我们给某一家政府平台做的一个融资平台的实例，通过平台把四个角色联结在一起，这个平台把反欺诈、信息核验、智能工具等进行融合，最终实现将资金端和资产端连接，为政府、银行的普惠金融助力。

　　最后我再讲两句，在整个中小微企业的信贷融资方面，总结下来，我们用六个词，对于整个市场的监管来讲就是要实现普惠，满足创新，符合合规，而对作为市场的参与方的科技公司和银行来说，要做好真正的连接、智能和开放。

　　我的分享就到这里。谢谢大家。

责任编辑：张缘成