百万医疗险条款暗藏多少“雷区”

　　百万医疗险条款暗藏多少“雷区”

　　■本报记者 崔笑天 北京报道

　　近年来，一种费用低、保额高、购买方便的百万医疗险进入大众视野，由于花几百元就可以得到上百万的保障，百万医疗险深受消费者欢迎。但是，百万医疗险多为短期，其中的续保问题不容忽视。

　　近日，有消费者在某公众号爆料，自己于2018年为家人购买了国寿如E康悦医疗保险后，随后检查出家人不幸罹患白血病，正是最需要保险的时候，可是保险公司在赔付2018年的费用后，2019年却不给续保了。白血病往往需要长期住院治疗，后续费用花销极大，由于已经检查出疾病，中国人寿拒绝续保后，该消费者将无法再去购买其他公司的保险产品。

　　该公众号首席内容官王丹告诉《华夏时报》记者，保险公司的续保审核主要针对的是出过险的投保人，对于没有理赔过的投保人基本不会去审核。续保审核一看是否如实告知健康情况；二考虑承保机构自身盈亏。

　　理赔后就不能续保

　　这并不是购买国寿如E康悦百万医疗保险的消费者第一次遭遇这种情况。去年年底，就有消费者表示，2017年9月为儿子购买了国寿如E康悦百万医疗保险，2018年7月份查出儿子患有肿瘤，该消费者随即打电话告知中国人寿。两个月后，中国人寿还扣除了下一年的保险费用。

　　“正常来说，这难道不是续保成功了吗？”该消费者表示，可是当她年底去申请理赔时，中国人寿却以第二年未续保为由，仅对2018年7月查出肿瘤至2018年9月的费用进行报销，并将扣除的下一年保费退还给了该消费者。

　　具体来说，就是这一款百万医疗险产品保险期为1年，消费者申请第一次续保需要审核，审核通过后，后续再续保不会因消费者生病等健康状况变化而不让续保。上文中的消费者，就是没有通过第一次续保审核。

　　大部分百万医疗险的续保审核条款属于仅写明保险期为1年，续保要审核，没有写出审核细则的，如上文中提到的中国人寿如E康悦。对于购买这些产品的消费者来说，很可能因为曾经理赔过，或者是检查出重疾高血压、心脏病等疾病，在第二年被保险公司拒绝续保。这使得这些消费者承担了无法继续投保的风险。而消费者一旦续保被拒，再去购买别的保险产品，比如重疾险，会因年龄增大而多交保费，甚至因为健康原因无法投保，他们将面临得不到保障的风险。

　　百万医疗隐藏种种“雷区”

　　自2016年，众安保险推出网红产品“尊享e生”后，百万医疗险概念“一炮而红”，这种保费只要几百块钱，保额至少100万，不限社保、不限治疗手段都可以报销的产品深受欢迎。随后，无论是传统的线下保险公司，还是新兴的互联网保险公司，都纷纷加入战局，推出类似的百万医疗险产品。

　　百万医疗险的理赔率与件均理赔金额并不大，而真正理赔金额达到百万元的情况更是极少出现，保险公司宣称的保费高达500万元、600万元，均属于营销噱头。

　　但应注意的是，与重疾险定额赔付不同，百万医疗险属于短期健康险产品，需要实报实销，条款中也存在着种种隐藏的“雷区”，消费者必须认真鉴别。

　　一是保险期短，大部分百万医疗险的期限仅有1年。王丹告诉《华夏时报》记者，从保险公司本身风控的角度来讲，医疗费用的通胀，再加上医疗技术的进步，使得医疗费用是不可控的。保险公司采取一年一保的这种方式，对于它的经营更加稳妥安全。另一方面，银保监会也规定保险公司像百万医疗这种短期健康险产品不能含有“保证续保”条款，避免扰乱市场秩序。

　　二是合同中的免责条款需要仔细看好。虽然百万医疗险一般声称能够报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等社保无法报销的费用，但是，也有一些手术中使用的进口耗材不在此范围内。并且，消费者也需要注意第一年出险的重大疾病，第二年续保后可能被保险公司划为“既往病症”后续不予赔付的情况。

　　三是要注意费率变动。与重疾险固定费率不同，百万医疗险续保后，随着年龄增长，保费也将随之增加。以“尊享e生2019版”为例，首页宣传的保费是“146元起”，而当输入的年龄达到55岁时，保费变成了1076元，高出7倍，计算下来，年复一年累计缴纳的保险费用并不少。对此，银保监会曾有过相关规定，短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%。消费者在购买保险的过程中也不应忽视费率的变动。

　　四是要注意免赔额数额是多少，具体指的是癌症还有重大疾病。免赔额指的是对约定数额以下的损失不承担赔偿责任，目前大部分百万医疗险产品规定扣除医保报销部分外，免赔额1万元，即公立医院住院自费累计花销1万元以上，可以报销超出部分。

　　目前来看，尽管产品营销过程中存在噱头，但不可否认的是，百万医疗险具有一定的实用意义。中再寿险数据显示，2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元，预计今年全年新单保费规模将达到300亿元，到2021年，中端医疗险可累计覆盖超过2.9亿人，潜力巨大。它与高端重疾险打出差异化，让更多的人花费不多的钱，就能享有一份医疗保障。只是消费者在购买过程中需要认真鉴别，避开“雷区”，选择适合自己的保险产品。

责任编辑：张国帅