文/新浪财经意见领袖机构专栏DM理财 研究员李剑华 实习生谢水旺
前段时间张先生开车撞了人，对方在抢救无效后死亡。而出事的时间正好两份保单都在有效期内，因此，他找到保险公司理赔，但两家公司给的答复都是：要么放弃其中一家，由另一家赔偿5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。
避免10万车险最终只能拿5万的“惨剧”广州市民张先生昨日致电新浪财经意见领袖机构专栏DM理财，称购买了10万元保额的商业车险，出险后，最终却只获得了保险公司的5万元赔偿，他十分气愤，想进行投诉。
新浪财经意见领袖机构专栏DM理财经过调查得知，张先生原来是在不同的保险公司分别购买了同性质的保险，其中第三者责任险金额各为5万元。
前段时间，他开车撞了人，对方在抢救无效后死亡。而出事的时间正好两份保单都在有效期内，因此，他找到保险公司理赔，但两家公司给的答复都是：要么放弃其中一家，由另一家赔偿5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。
保险公司这样的处理，究竟合不合理？新浪财经意见领袖机构专栏DM理财进行了分析。
财产险：禁止重复保险，险企按比例赔付
新浪财经意见领袖机构专栏DM理财了解到，在财产保险中，当投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人投保，且其保险金额之和超过保险价值时，被保险人持有多份保单的情况就是重复保险。
新浪财经意见领袖机构专栏DM理财翻阅了《保险法》，其中第56条规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。当重复保险的保险事故发生时，各保险公司一般采取比例责任分摊原则进行赔付。
打个比方，如果你的家庭财产的实际价值为100万元，投保的保险金额总和是150万元，投保人与甲、乙保险公司订立合同的保额分别为90万元与60万元。保险事故造成的实际损失是90万元，那么，甲承担的赔款为90×90/150=54万元，乙承担的赔款为90×60/150=36万元。而如果 投保乙公司的保险不存在，甲公司还是会单独赔偿90万元。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
人身险：部分险种不能重复赔付
《中华人民共和国保险法》仅在财产保险合同中规定了禁止重复保险并适用补偿责任原则，在人身保险合同中并未规定和禁止重复保险。
有关人身险能否可以重复购买，成为了业界的争议话题。打个比方，汪小姐在3家保险公司各投了5万元的意外医疗保险，汪小姐不幸摔伤，在医院花了 5元医疗费用。按常理来说，汪小姐共有15万元的保额，如果3家保险公司都赔付，那汪小姐就相当于从中获利10万元，这样不仅会造成国家医疗资源的极大浪 费，还将引发医疗保障市场的混乱。所以，保险公司都会搬出国家“不可获利原则”，只对汪小姐进行5万元的赔偿。
不过，聪明的保险公司也有对策，新浪财经意见领袖机构专栏DM理财总结了重复保险情况下的三个类别：
1.医药补偿类
这类保险以意外或疾病医疗为主，理赔以客户提供的就医发票(原件)为依据。理赔后发票一般不返还客户或是加注理赔标记后返还客户，这样一来，无论客户购买多少此类保险，理赔的上限都是实际费用。
2.收入补偿类
此类保险一般按住院天数予以理赔，主要的理赔依据为客户的出院小结。通常不需要原件，也不会在出院小结上加注理赔标志，所以此类保险通常可以获得重复理赔。
3.重疾或身故、残疾类
这类保险针对客户重大风险，以医院重疾确诊材料或死亡/残疾证明材料(原件)为理赔依据，理赔后一般不会在材料上加注理赔证明。因为此类理赔的金额通常较高，所以针对能否多次理赔的纠纷也较多。
一般客户都会认为人的生命是无价的，只要正常缴付了保险费用，出现问题所有的保险公司都应当正常理赔。
事实上，为了控制风险，保险公司对保额较高的保障都会有较多的投保控制，比如如实告知、健康体检、提供财务资料等，一旦发现客户有健康问题或保费与收入比明显偏高等情况，保险公司都会作出适当的投保控制。
新浪财经意见领袖机构专栏DM理财建议
如果你在投保和理赔的过程中，保险公司及其代理人有欺骗或误导的嫌疑，或者受到保险公司不公平的对待，你可以在这对他们进行投诉。表达你的态度，维护自身的权益。当然，投诉要有理有据，不能无中生有，更不能恶意攻击。
(本文作者介绍：21世纪传媒《理财周报》旗下DM研究团队的最新成果。微信号：dmlicai)
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