工作一辈子挣的钱够养老吗

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）机构专栏 中欧视角 作者 蔡江南

　　解决养老的一个核心问题，就是要引进市场、社会的力量。社会资本投入养老可以很大程度上扩大养老服务的供给，政府已经开始鼓励民间资本进入养老领域。因此，养老问题从来也不是单一社会主体能完全解决的。

工作一辈子挣的钱够养老吗

　　核心问题是“钱”

　　一般普通家庭需要支出多少养老费用才够晚年的生活呢？

　　所需养老金 = 退休后每月基本消费 x 估计退休后生活年数 x 12

　　退休后每月基本消费 = 现在每月消费 x （1 + 每年物价上涨率）N （注：N = 退休年龄 – 现在年龄）

　　如果你的年龄是30岁，30年后退休，至少退休后再生活20年。

　　假设现在每月基本消费5000元，每年物价上涨率为5%，年利率3%，你退休后的每月基本消费大概是2万多元，退休后再生活20年所需养老金总额大概是500万元。被这个数字吓到了吗？

　　实际上，养老金储备的计算没有标准，养老需要多少钱，取决于很多因素：1． 个人选择的养老生活方式； 2． 无法预计的意外因素； 3． 通货膨胀率与你的投资收益率的对比。

　　当然，每个地区消费水平不同，消费也有不同，也可能有人花钱大手大脚，有人勤俭节约，这个不具有定性。

　　由于二孩政策的开放，“养儿防老”在一定程度上还是很靠谱的。即使在今天的西方社会，子女对老年父母还是有照顾的。父母年老以后，即便入住养老院，也很可能会选择靠近子女家的养老院，或者在子女住家附近购房，方便子女就近照顾。

　　中国养老问题日益突出，在所有亚洲国家中，中国老龄化问题是最严峻的。说到底，养老面临的最核心问题是“钱”。没钱该怎么办呢？可以通过一些创新的手段来改变这一局面。

　　养老需引入社会力量，单靠政府不行

　　解决养老的一个核心问题，就是要引进市场、社会的力量。社会资本投入养老可以很大程度上扩大养老服务的供给，政府已经开始鼓励民间资本进入养老领域，包括老年人的医疗、护理、饮食、居住、出行等多方面，因此，养老问题从来也不是单一社会主体能完全解决的。

　　在今年第二届“奇璞奖”征集的案例中，有一个案例令人印象深刻。针对失能老人，青岛推行长期医疗护理保险来保障他们的晚年生活。凡参加基本医疗保险的职工和城乡居民，都是长护保险的保障对象。在不增加政府财政负担、暂不增加个人和单位缴费负担的情况下，调整医保基金支出结构，从基本医疗保险基金中按一定比例划拨，来支付这些失能老人的护理费用。

　　这一项制度有效地满足了失能患者的医疗护理需求，减轻了他们的家庭负担和医疗成本，使医养结合养老模式成功发展起来。

　　居家养老才是中国大部分人该选择的模式

　　现阶段，中国众多专家推崇“9073”的养老模式，这一模式是中国“十一五规划”过程中由上海率先提出的。即90%的老年人由家庭自我照顾，7%享受社区居家养老服务，3%享受机构养老服务。

　　机构养老无疑是最昂贵的。它是指以养老机构为主导，为老年人提供解决日常生活困难的社会化养老服务模式。养老机构是指为老年人提供饮食起居、清洁卫生、生活护理、健康管理和文体娱乐活动等综合性服务的机构，最常见的如养老院、敬老院。

　　我认为居家养老才是大部分中国人应该选择的养老模式。居家养老服务是以家庭为中心，依托社区能够提供的专业化服务，为社区内老人提供解决日常生活困难的相关服务。其内容不仅包括日常的照料服务，还包括相关的精神关爱和医疗服务。当然，今后的居家养老会逐渐突破传统意义上的居家养老，衍生出多种居家养老方式。居家养老不仅经济实惠，更重要的是老人没离开熟人圈子，不易产生孤独感。但现在很多人都把居家养老当成“上门服务”或“家政服务”，这不是真正意义上的居家养老。

　　就拿日本来说吧。日本比中国提前进入老龄化，在养老文化上也比较相近，他们有一些创新的做法值得借鉴。比如说，老年大学在日本老年人中深受欢迎，有很多老年人，白天他们会到老年大学去学习、社交，晚上等儿女下班后他们才回家。这种居家养老给老年人提供了更大的社会接触面，对于老年人的身心健康也是十分有益的。

　　家庭成员和老人都应主动了解、积极参与体验居家养老服务模式。居家养老服务企业也应当着力挖掘市场潜力，重视老人个性化需求，加强企业合作，弥补自身短板。政府要加大宣传力度，让更多的老百姓对居家养老服务有更多的认识。

　　养老创新大有可为

　　中国的独生子女问题和老龄化问题日趋严峻，未来老年人不可能都住到养老院中。考虑到中国的文化传统和家庭观念，老人怎么样既不离开家又能做到养老，这其中就需要依靠互联网、物联网等信息技术。通过信息化手段，子女可以远程监控老人在家里面的情况，对可能出现的危险采取干预措施。

　　我觉得养老产业做大做强必须寄希望于技术的创新、商业模式的创新、管理的创新和制度的创新。在投融资机制方面，政府可以多多支持符合条件的企业发行养老产业专项债券，募集资金用于建设养老服务设施设备和提供养老服务。

　　由于中国大部分老年人仍然会选择居家养老的方式，因此，医疗管理的创新也需要注重家庭医疗保健。这方面主要是指慢性病的管理，比如说老年人群体中常见的高血压、糖尿病等，需要长期自测血糖血压，如何针对广大居家养老的老年人进行自检自测和自我管理方面的创新，也是空间十分巨大的领域。

　　专业类人才缺口庞大

　　随着老龄化社会的到来，目前一个很大的问题是老年护理行业的巨大缺口。根据中国社会管理研究院的一项研究，至2020年，中国的半失能老人将达到6852万至7590万，失能老人达到599万至674万，养老护理员岗位则应达到657万至731万。据此研究估测，目前中国的养老护理员缺口在300万至500万人。而目前全国持证的养老护理员仅为5万余人，新增老年护理员的流失率为40%至50%。

　　不论是机构养老，还是居家养老，目前最稀缺的不是药物的可及性，而是医疗服务人员的可及性。一方面，养老服务人才在我国本身是远远供不应求的，另一方面，由于医生多点执业受到垄断性的控制，专业的医疗服务人员难以进入到养老领域。

　　当前我国护理需求旺盛，但护理行业压力大，工作强度高，工作价值的社会认可度较低，职业吸引力不强，导致专业护理人才流失和短缺现象严重，再加上护理培训和相应的监管制度缺失，国内医疗护理远不足以像欧美发达国家一样形成产业规模。

　　养老产业何去何从

　　对于养老产业的未来，我还是很看好的。“没有全民健康，就没有全面小康。”习近平总书记在全国卫生与健康大会上强调要把人民健康放在优先发展的战略地位，加快推进健康中国建设。这表明政府越来越重视人们的健康问题。

　　就拿，居家养老这件事来说，未来的居家养老将与以往有所不同。在“互联网+”时代，智能化也极大提升了居家养老的质量。据民政部介绍，去年我国开展国家智能养老物联网应用示范工程试点工作以来，已通过开展老人定位求助、老人跌倒自动检测、痴呆老人防走失、老人行为智能分析等服务，探索养老机构对周边社区老人开展社会化服务的新模式。

　　从发展总趋势来说，养老行业毫无疑问是中国一二线城市未来十年至二十年的朝阳产业。

　　(本文作者介绍：中欧国际工商学院是由中国政府与欧洲联盟共同创办，专门培养国际化管理人才的非营利性高等学府。微信号：CEIBS6688)