银联布局线下支付的三次尝试

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 薛洪言

　　其实支付工具的竞争，主要的障碍就两个，一个是客户基础，一个是接入场景。银联此次联合银行推出云闪付二维码产品，把各大银行APP的客户变成了自己的客户，解决了客户基础的难题；银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。

　　5月27日，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受6.2折优惠回馈。

　　早在2015年双二十期间，银联联手20多家银行发布云闪付产品时，就一直在关注银联的这场线下支付场景的保卫战。回顾2015年推出云闪付至今，银联的策略经过了三次比较大的变化，每一次都更贴近市场，也距离在竞争中立足甚至扳回一城更近了一步。

　　第一次，押宝云闪付，寄希望靠新技术取胜，但“输在”用户习惯上

　　2015年“双12”当天，支付宝、易付宝等第三方支付公司展开了轰轰烈烈的线下推广活动；同一天，银联和20多家商业银行在北京联合发布“云闪付”支付产品，号称“手机一拍，2秒内轻松支付”。看似独立的两件事，背后是一场没有硝烟的用户争夺战。

　　相比之前的闪付产品，银联2015年推出的云闪付在技术上有了不小的进步，甚至相较二维码支付，在安全性等方面也的确更胜一筹。所以，当时的银联对于这场线下战役无疑是信心十足的。

　　我们先来简单认识下云闪付：

　　云：两重意思，一是虚拟银行卡。借助手机NFC和银行APP，消费者可通过已有银行卡申请虚拟的云支付卡片，实现无卡支付和取现。二是云端密匙校验，解决安全问题。“云闪付”采用支付令牌、动态密钥、云端验证三大核心技术，可实时完成密钥校验，有效防范伪卡风险。

　　闪：即时支付，解决交易时间问题。消费者无需解锁手机屏幕即可在2秒内完成支付，大大提升消费者支付体验。

　　付：支付。“云闪付”属于支付方式的创新。

　　在“云闪付”模式下，消费者只需要“掏出手机”和“输入密码”两个动作，不要求手机联网，也不必点亮屏幕，这点上的体验是能和第三方支付相媲美的，由此被银联寄予了厚望。

　　之后，银联云闪付更是引入苹果、华为、小米等一众手机厂商，市场上开始有了Apple Pay、华为Pay、小米Pay等闪付系支付工具，有了银行的联合站台和手机厂商的支持，银联的这场反击似乎应该能取得不错的成绩。

　　但事实证明，无论是云闪付还是手机pay，都未被用户所接受，原因不难解释，“民曰不便也”。

　　在第三方支付工具已经接入足够多的线下场景，用户的扫码付习惯已经初步养成的情况下，银联的云闪付产品即便具有技术上的优势和强大后援团，还是低估了用户对于“接受新标准”的积极性有多差。

　　说到底，习惯一旦养成，除非目前的习惯会带来重大隐患，否则是很难改变的。说到这里，举个小例子，那就是键盘设计。

　　我们现在一般使用的键盘是QWERTY键盘，名字是由键盘的前六个字母级成，它源自于一位美国人克里斯托夫（全名Christopher Latham Sholes）在1868年发明的打字机。

　　当时的打字机设计，如果键盘上邻近的字母之间的击打速度太快，那么打字机上的铅字连动杆很可能出现碰撞，从而导致机器出现卡死的问题，这就影响了打字速度。于是，克里斯托夫设计的这个键盘，独特的字母排列顺序，目的就是要降低打字速度，从而减少卡顿。

　　后来，人们发明了计算机，已经不再存在因打字过快出现的卡死问题，虽然当时也有人发明了有利于提升打字速度的新键盘，但由于人们熟悉了QWERTY键盘的字母顺序，不愿意再费力熟悉一种新的键盘排序，所以“难用”的QWERTY键盘 就成为了主流设计，一直延续到现在。

　　第二次，转变思想，布局扫码付，但“输在”获客成本上

　　闪付系列的尝试显然未能如愿，好在，扫码支付也开始得到监管机构的正式认可。

　　2016年7月中旬，工行推出了扫码付产品；7月26日，央行结算司下发文件给中国支付清算协会、中国银联，对条码支付监管原则及要求发布了告知函；8月初，支付清算协会发布《条码支付业务规范（征求意见稿）》，意味着扫码支付正式得到监管机构的“书面”认可。

　　扫码付的合规化无疑给银联和银行松了绑，可以不必在独守“NFC”一枝花，而是可以双线作战。于是我们看到，银联和几家大银行，在2016年先后发布了自己的扫码付产品。

　　这次顺应了用户的线下支付习惯，总该有成效了吧？不过，却低估了获客成本。

　　之前布局NFC，用户只需要芯片卡就可以完成支付，对银联而言，不存在所谓的获客成本。但回到二维码支付，就需要用户下载注册一款“银联钱包”，就涉及到金融产品APP的获客问题。

　　获客有多难，相信互金行业的人都深有体会。看上去，下载个APP然后安装注册，是个很简单的事情。但用户早已过了对各类APP有着强烈好奇心的风口期，他们现在想要做的是精简手机里的APP，让他们新装一个非刚需的APP，简直是难上加难。

　　互金企业的获客成本从几块、几十块，一路涨到几百块、上千块，背后是类似的原因。

　　所以，距离二维码的合规化已经接近一年时间，银联的扫码付产品似乎并未走入用户心中。

　　第三次，开放合作，借力银行APP，前景几何？

　　其实支付工具的竞争，主要的障碍就两个，一个是客户基础，一个是接入场景。银联此次联合银行推出云闪付二维码产品，把各大银行APP的客户变成了自己的客户，解决了客户基础的难题；银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。

　　所以，从客户基础和接入场景上看，银联二维码与第三方支付巨头相比，是旗鼓相当的，甚至还能更胜一筹。

　　不过，由于用户需要通过银行APP来完成支付，所以最终还要考验银行进行客户运营的能力，除了短期内的优惠让利外，银联和银行能否根本上提升用户对于银联系二维码的黏性，这可能是个挑战。

　　不过，整体上看，此次银联布局二维码的竞争力不容小觑，线下扫码支付市场的确有可能迎来新的变局。

　　(本文作者介绍：苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。)