董希淼：互联网巨头牵手银行会幸福吗

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　百度公司与农业银行的强强联合，互联网公司与商业的跨界携手，不是谁改变谁，更不是谁吃掉谁。双方在合作中相互改变、彼此融合，做更好的自己，做更好的服务，无愧于这个伟大的时代。

董希淼：互联网巨头牵手银行会幸福吗

　　银行不改变，我们就改变银行？

　　然而，这种“非友即敌”的零和思维，有悖时代潮流，已经完全过时了。面对不确定的未来，更多的组织和个人选择合作，优势互补，共同面对挑战。在国家层面，2013年习近平主席发出“一带一路”倡议后，全世界积极响应和参与，一起构建人类命运共同体。在金融领域，无论是金融机构之间还是金融机构与外部竞争者，近年来大家在合作中竞争，更在竞争中合作。

　　特别是今年，我们欣喜地看到，大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行，双方合作层次不断提升，合作内容日趋丰富。如3月28日，阿里巴巴公司、浙江蚂蚁金服集团与中国建设银行举行战略合作协议签约。6月16日，京东集团与中国工商银行开启全面合作关系。互联网巨头和银行业巨无霸牵手，一起打造金融科技生态，共同创新产品和服务，将为实体经济和金融消费者带来更多选择和更好体验。

　　顺应大势，面向未来，6月20日，百度公司与中国农业银行宣布双方达成协议，围绕金融科技、金融产品、渠道用户三大重点方向，从战略层面开展合作。这是百度金融上个月与贵州省金融办共建“贵州金融大脑”之后又一次跨界合作。这次，百度利用自身的金融科技能力输出，赋能历史悠久的农业银行。此次双方合作，无论是对银行业还是互联网公司，都将带来深刻的改变。

　　我们看到，随着中国经济步入新常态，利率市场化逐步深化以及客户需求的深刻变迁，商业银行和互联网公司面临新金融业态挑战的同时也迎来了弯道超车的机遇。2016年，中国的网民数量已达7.31亿人，其中手机网民数占比95.1%，达6.95亿人。因此，在我国，这些挑战和机遇集中体现在互联网金融和金融科技的兴起和深化。

　　互联网金融主要得益于互联网尤其是移动互联网与金融的结合，基于消费、娱乐等一系列生活场景，搭建便捷性的服务平台，使得用户行为与金融深度融合。商业银行沿着降低成本和提升效率两条主线，在获客、风控、定价等方面不断提质增效：获客方式突破了时间与空间的限制，以手机、平板、智能穿戴设备等为载体，使得客户体验由网点向全天候、自动化的移动互联方式转变；风险管理由人工审批向智能风控转变；得益于大数据技术的应用，产品定价由“一刀切”升级为差异化定价。

　　而金融科技的智能化，主要是以大数据、人工智能、云计算和区块链等更为前沿的技术作为支撑，拥有更强的生命力和发展潜力。大数据的应用将不再简单停留在数据与信息的归集与人工建模，而是对于大量终端用户数据进行第三方的分析处理，在个人征信、授信、风控以及定价领域进行广泛的应用。

　　人工智能（AI）依赖于神经网络的发展，使深度学习成为可能，解决了金融领域中信息不对称的问题。智能投顾作为AI主要的应用领域，具有无门槛限制、佣金费低和信息透明度高的特点，可结合现代资产组合理论和投资者偏好为投资者提供建议，彻底释放投资理财的长尾市场。云计算在金融行业的转型升级中发挥着越来越重要的作用。

　　金融云作为云计算领域中的重要一环，可面向金融机构提供行业解决方案和IT资源为一体的云计算服务，具有投资少、见效快、节省成本等优点。区块链以“智能合约”为核心理念，建立了一种新型的社会公信力机制，在支付结算领域可望实现标准化的验证过程和更短的结算周期。

　　面对金融科技的汹涌来袭，国内一些嗅觉灵敏的商业银行不但自身在金融科技方面进行了积极的探索，更主动加强与金融科技公司的合作。这种合作基于技术层面的互补、信息层面的共享、利益层面的互惠，比以往更全面、深入和持久。如这次百度公司与农业银行合作，基于双方独有优势，开创了大型互联网公司与大型商业银行合作的新模式，未来的想象空间十分巨大。

　　双方的优势是明显的：农业银行依托线下庞大的网点体系和较为完备的风险管控体系，拥有体量大、质量高的客户身份信息与金融交易数据；百度依托搜索、地图等流量入口与O2O消费电商体系所覆盖的交易场景，拥有较为丰富的客户在线行为数据。

　　此次战略合作，双方将开展数据交互与信息共享，丰富各自客户画像；同时结合农行的金融服务场景与百度在机器学习、语义识别等方面的人工智能技术优势，在精准营销、用户征信、风险管理、智能金融服务、舆情预警、客户潜在需求分析等方面开展深度研究、联合建模与应用创新等形式的合作，共同探索金融科技服务新模式。

　　当下，农业银行正面临从Bank3.0到Bank4.0的转型，借助百度金融科技能力输出，农业银行将实现互联网与线下网点的接入、协同服务，打造智慧网点，从而实现整体零售产品和服务的转型升级。百度金融的金融大脑服务，将通过在银行的智能客服、网点机器人等领域，确定若干应用场景，并将区块链等技术应用在资产证券化、票据业务领域，从而覆盖更广大客户，有效扩大金融科技能力的商业场景化，逐步实现百度普惠金融的愿景。这也正是百度金融践行“三步走”战略的重要一环。

　　值得注意的是，双方还将共同组建金融科技联合实验室，结合百度人工智能技术和农业银行金融业务，推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面开展金融创新，各自发挥擅长领域，在行业内树立标杆。这样的金融科技实验室，在业内是第一次出现。

　　中华民族的老祖先，自古懂得“强强联合”的奥妙。从“联合利同者，三家分晋”，到“合六国之弱”以抗强秦，再到刘备与孙权联手在赤壁大败曹操……合则更强、分则愈弱，先祖们智慧的光芒，照亮未来的征程。在全球化时代，合作不但是一种需要，更要成为一种习惯，成为一种文化。

　　大时代需要大格局，大格局需要大智慧。百度公司与农业银行的强强联合，互联网公司与商业的跨界携手，不是谁改变谁，更不是谁吃掉谁。双方在合作中相互改变、彼此融合，做更好的自己，做更好的服务，无愧于这个伟大的时代。

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)