文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 张琳
2016年8月，上市银行陆续发布半年报，营业收入、净利润增速继续下滑，并不意外，然而上半年营收首次出现负增长的农行，用0.5%的净利润增速和远高于行业平均水平的2.4%的不良率，将银行业的焦虑情绪推到了顶点。
银行业肿么了？
银行业的风险有多大？
银行业还能风光再现吗？
…………
我把问题带到了平安银行行长邵平的面前。
邵 平
曾任山东省潍坊市信用联社副总经理，1995年参与中国民生银行筹建，随后历任民生银行总行信贷业务部总经理，上海分行行长，民生银行总行副行长，亲身参与了新型股份制商业银行的创建、改革、转型、发展、壮大的全过程。2012年9月至今，任平安银行董事、行长。
从2012年7月，深圳发展银行正式更名为平安银行算起，四年时间过去了。对一家大型银行来说，四年可能不会改变太多，但是对于平安银行来说，却经历了再造一家全新银行的四年。在邵平的带领下，整合后的平安银行迅速发力，业绩增长领跑同行，在《财富》（中文版）发布的2016年度中国500强榜单，位列第61位。然而最近刚刚公布的半年报显示，平安银行净利增速首次跌到了个位数。
平安银行业绩从未隐瞒
张 琳：这两年平安银行的业绩特别抢眼，大大超过同业，很多人都说，这样的增速快得让人觉得有点不真实。上半年净利润第一次回到个位数的增长，会不会这才是真实的平安银行？
邵 平：过去也是真实的，因为过去我们的基数小，基数小增幅就高，现在基数大了，增幅相对就会逐渐下来，这是一个规律。另外今年我们做了一些战略性的调整。你知道现在整个经济还处在新常态下，下行压力很大的情况下，银行的坏账是持续地暴露。为了应对这个经济，我们要加大拨备，提高拨备的覆盖率。所以我们今年净利润增长了6.1%，但是我们的拨备提升了55%，这个是我们的计划。各家银行的经营战略和策略都是不一样的，所以我们是根据阶段性的调整，这个也是非常正常的，我们没有任何隐瞒。
张 琳：加大拨备就是计划中最重要的一部分？
邵 平：对。为什么这样呢？因为我们处理不良资产的方式也发生了变化。现在处理不良资产打包卖掉，但是现在是买方市场，价格打得很低，我们自己清收回收率很高，但自己清收要消耗利润和拨备，所以我们的盈利能力提升以后，拨备提高了，我们就可以自己来打掉坏账。未来我们的回收率是40%，但是卖只有20%的价格，所以长期来看是不划算的，这是我们经营策略的安排。
我们调整业务结构的时候，我们一定对市场的客户是有所为有所不为，有些存量要调整出去，有些风险让它暴露出来。市场人员因为业务还在持续做，没有警惕感，所以暴露出来，惩处以后，大家知道这个是不能做的，慢慢处理掉，就没人再做了。这样我们经过一段时间的处理，就彻底把不良的包袱甩掉，否则进行重组或者短期的展期，最后还是会暴露出来，这不符合我们大的结构调整战略。所以我们现在不良的暴露是阶段性的，今后这一段完全可以在控制范围之内，会按照预期逐步下降。
银行业不良或触底 不再恶化
张 琳：您讲过银行业的利润增速断崖式的下跌是惊心动魄的，今天看来，您觉得断崖式的下跌有没有一个稳住的迹象？现在这种个位数的利润增长是合理的目标区间吗？
邵 平：从大的利润增长来看，2015年整个行业的增长是2.43%，今年上半年是3.17%，整个有好转的情况。但是银行业在这个新常态下，到底它的增长率是多少合适？这个应该是见仁见智，我个人认为和经济GDP的增长上下不要太多，基本吻合就是一个合理的区间。过去太长时间是偏离了一个合理的轨道。
张 琳：那不良算是触底了吗？现在整个银行业的风险暴露到哪个阶段了？
邵 平：银行业二季度坏账的增长率和一季度环比是持平的，原来环比一直是增长的。从迹象来看有趋缓和企稳的迹象，从大的环境来看，我最近一段时间在全国各地跑了很多省，拜访了很多客户，看到了很多积极的一面。有的省二产规模以上工业增长开始回升，过去下行的时候，是一产的比重比较小，三产一直是持续上升的，但是二产一直是下降的，这开始企稳回升了，下行的压力就会减少。另外新经济的增长非常健康，大消费领域的增长非常健康，这些都是对银行来讲是增强信心的一面。
我过去讲银行进入一个焦虑时期，经济下行、坏账增加，面临的挑战和压力是非常大的，但是看到经济结构性的变化以后，我们的信心、心态会更平稳一些，比如说产能过剩的行业，钢材、钢铁、煤炭，今年上半年这两个行业都有了利润，钢材和煤炭的价格都有不同程度的上升，这也是一个积极的信号。
张 琳：不会再恶化了吗？
邵 平：不会恶化了。
资产荒挑战加大
张 琳：目前来看，包括平安银行在内，整个银行业的风险集中在哪些部分？
邵 平：过去因为快速增长阶段，粗放的发展或者同质化的竞争，大家都集中在产业过剩行业和小企业的互联互保模式上，这一块集中度比较高，另外就是过剩的制造业。还有就是这几年的货币投放量是比较大的，某种程度上的货币的超发现象是比较严重的，所以导致一些资金在空转，在虚拟经济这个领域转得很多，还有银行的理财也有进入到股市的，我们现在很大的难度和问题就是资产荒。资产荒对银行是一个很大的挑战，各家都在恶性竞争。
张 琳：怎么缓解资产荒的挑战？
邵 平：我们做了大量的市场调研，2014年，我们发现基础设施、惠民工程、骨干行业的战略资源整合还是非常需要资金的，但是这些资金用银行信贷投放的时候，和我们的贷款条件限制不太吻合，操作起来比较困难。社会上资金闲置的比较多，我们就用投行的思维，用银行媒介的手段，用社会资金进入产业基金的方式，脱虚向实，把这块资金集中起来投入到实体经济中。今年上半年平安银行已经落地的产业基金有5600亿，这对支持实际经济发展起到非常好的作用，也对银行的中间业务收入是一个很好的支撑。
银行业“剩者为王”
张 琳：中国银行业现在是在经历一场周期性的洗礼吗？
邵 平：是，因为我们过去经历过快速增长期。我有一句话是顺周期增长靠运气，都是差不多的，但是逆周期增长要靠智慧。银行是一个剩者为王的行业，在经济周期来的时候，一定要保持清醒头脑，把你自己的战略、定位搞清楚，战略的落实要有定力，执行要始终如一，不能摇摆。一分战略，九分执行。在战略的执行过程中，我们的金融企业要有一种责任心和一种情怀，要和国家的战略，和实际经济的发展相吻合。不能撇开实体就自己发展而发展，这样风险是一定会产生的，而且这样是不可持续的。
张 琳：在这场洗礼过后，什么样的银行可以真正做到“剩者为王”？
邵 平：现在从中国的历史来看，我们经历过大的周期波动以后，大浪淘沙，剩下的国际化成功的商业银行，他们无疑都是在战略上定位非常清晰，在可持续发展风险控制上有独到之处，在产品和服务创新上有新的突破，而且能适应当时经济和社会发展的需要，灵活地来调整自己的经营战略和战术，这样的银行才能可持续，才能剩下来。当时名声很大的一些机构现在都不见了，这里面我们中国的银行业刚刚经历这个周期，所以我们在这方面还缺少一些经验，我们应该学习国外成功商业银行应对风险，应对周期的一些经验和做法，结合中国的实际情况制定自己的战略，制定自己的发展和应对之策，使我们的银行能基业常青地发展下去。
平安银行新三年…
张 琳：平安银行最不同、最具差异化、最特色的打法是什么？
邵 平：前三年我们的经营突出了专业化、集约化、互联网金融和综合金融，新三年我们提出了一二三发展战略。一是提质增效，二是两大任务——深化事业部改革和推进分行转型，三是打造“精品金融，智慧金融，生态金融”三张名片。
过去三年，平安银行找到了全产业链经营模式，新三年要再次升级，推进“C+SIE+R”（核心客户+供应链客户、产业链客户和生态圈客户+零售客户）全产业链经营模式。过去做供应链金融，我们没有能力去做核心客户，只是围绕核心客户做供应链和产业链，所以在产品服务上的能力就受到限制，一旦出现风险，我们处置的主动权就没有，显得非常被动。
中国有全世界最完美的产业链和供应链，我们适应市场变化，把商业银行的金融服务用全产业链的服务模式推广，我感觉效果肯定会好，所以我们就做了大量的探索。比如事业部的专业化，抓龙头企业，我们的平台会打造成中下游的载体，我们的零售和产品服务模式的调整作为公司和零售的衔接交叉，所以新三年这期间我们这两大任务完成了以后，一个完整的C+SLE+2的模式基本完成，就为下一步平安银行业务的可持续发展奠定了坚实的基础。
张 琳：这么听下来，接下来你们的利润还是会回升的？
邵 平：应该有这个信心。
张 琳：如果让您对自己这几年在平安银行的工作打分，您会打多少分？
邵 平：应该说自己给自己打分是很难，所以我也不会打，到时候市场会给我一个肯定。我感觉我最满意的是这4年的工作使我们平安银行团队的思想、思路开阔了，使我们的团队的士气振奋了，使我们解决困难和迎难而上的信心增强了，我们一个新的商业模式逐步完善了。
张 琳：您在最近的一次演讲中提到银行家精神，您觉得自己可以称得上是一个银行家吗？
邵 平：我只是一个金融从业人员，还谈不上银行家。银行家我觉得有几个方面，第一个要牢固树立稳健经营的理念，不稳健、不可持续是银行家的第一大忌。第二个要矢志不移地加强战略管理，要有清晰的战略，要有坚定的执行，把战略管理抓好，这个银行才不会走偏，这是很重要的一条。第三个，作为银行应该要精细化管理，我们在这方面和西方国家成功的银行比起来还是略显粗放，有很多功课要做，要做很多文章，要补上精细化管理。再就是银行家有创新精神，这种创新是社会进步的源泉。
(本文作者介绍：央视财经频道主持人，主编)
责任编辑：蔡越坤
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