宇宙行推二维码支付意味着什么

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　在“宇宙行”这位带头大哥率先垂范之后，相信将会有有更多的银行积极跟进，二维码支付市场的参与者将越来越多元，支付产品和服务将越来越丰富。

宇宙行推二维码支付意味着什么

　　7月15日，中国工商银行在北京正式宣布推出二维码支付产品，通过“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景。

　　这样的消息，多少让感到有点意外。虽然二维码支付已经屡见不鲜，但忙碌其中的身影更多的是第三方支付机构。商业银行如此高调推出相关产品，这是首次。要知道，两年多前央行可是明令对二维码支付喊过“刹车”的。2014年3月，央行支付结算司下发文件，紧急暂停虚拟信用卡产品及条码（二维码）支付等面对面支付服务，理由是这种支付方式存在着安全隐患。央行有关负责人曾在公开场合表示，二维码支付在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息的真实完整和消费者权益保护等方面存在着风险隐患。

　　那么问题来了，什么是二维码支付？这要从二维码说起。二维码（Quick Response Code），是用一组数学意义上的二维空间阵列组成的矩阵符号，通过几何图形按一定规律的黑白相间分布来记录数据和储存信息。具体而言，二维码作为一种可以完全暴露的图形载体，可以显示在各种媒介上，包括印刷材料或者是网页界面。而它比普通条形码具有更多的优势，如数据存储量大、纠错能力强、反应更敏捷等。目前，该技术在美国及日本、韩国等国家被广泛应用于多个领域。

　　在我国，近年来随着智能手机不断普及，二维码与智能手机的结合，发展成为一种新型的承载和转换数据方式。被电商企业充分利用后，摸索、创新出一种新的支付模式，可将业务从线上扩展到线下支付。所谓的二维码支付（QR Code Pay），是一种以账户体系为基础构建的新一代无线支付模式。在这里，商家通过二维码生成软件，将商品服务的具体交易内容汇编成一个二维码，并将其发布在印刷资料或者是网络页面等载体上；然后用户使用移动终端上的软件扫拍二维码，终端识别二维码中的交易信息并传递至第三方支付机构或金融机构，实现与商家的支付结算。

　　二维码支付要害，在于借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易。因其门槛较低、支付便捷，受到商户、消费者和支付机构的青睐，不少支付机构还借此大力布局线下支付市场。但是，快速发展中的二维码支付也存在着不少问题：从技术层面看，大部分二维码支付软件缺乏识别与拦截恶意网站的功能，给手机病毒带来了极大的传播空间，安全漏洞和隐患较多；从合规层面看，大多数第三支付机构未严格落实实名制，而且二维码支付之后资金直接进入第三方支付机构的虚拟账户。这也是央行暂停二维码支付的原因所在。

　　不过，当年央行的“暂停”并非叫停和取消。事实上，支付宝、微信等支付机构，二维码支付相关业务一直以来并没有停止。近来，随着支付技术提升、账户实名制落实等各方面条件的改善，重启二维码支付条件已经基本成熟。据报道，日前央行已发文确认二维码支付市场地位，与传统线下银行卡支付业务形成补充。中国支付清算协会也召集专题会议，就二维码支付的技术标准和安全标准进行部署。

　　在这种情况下，工商银行顺应了移动互联时代居民消费零星化、碎片化、线上化的新趋势，此次强势推出了二维码支付。该行的二维码支付，通过简单的“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，大大提高了支付效率和便利程度。值得注意的是，该行董事长易会满亲自出席此次发布会，这也是易会满接任董事长以来，首次出现在业务发布会上，由此可见“宇宙行”对二维码支付的重视程度。易会满在会上表示，互联网金融发展空间巨大，移动支付是未来支付市场发展的潮流，工银二维码支付是e-ICBC战略的有机组成部分，是对互联网金融生态圈的丰富和延伸。

　　当然，商业银行推广二维码支付的应用，与当前市场上基于支付机构虚拟账户开展的二维码支付差异还是比较大的，主要体现在两个方面：

　　第一，从支付模式看，银行的二维码支付遵循现有银行卡支付的“四方模式”，其与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行账户。正因为仍旧基于银行账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，银行可以获取与传统银行卡支付一致的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。

　　第二，从支付技术看，此前应用于“云闪付”等各类支付产品的支付标记化（Token）技术，将会继续用于银行的二维码支付产品，支付安全更有保障。采用Token技术的好处在于，可对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险。

　　应该说，移动支付领域正呈现出多元化发展的趋势，整体支付市场尤其是对成本较为敏感的小微商户对二维码支付需求较多，不少金融消费者也乐于接受这种支付方式。据说，中国银联正在积极推进相关工作，把二维码这一种交互方式充实到“云闪付”产品系列中，作为非接支付的补充，丰富“云闪付”产品体系。可以预见的是，银联与银行携起手来，坚持“四方模式”，遵循开放、合作、共赢的原则，搭好平台，做好服务，将为产业各方提供更多兼具成本、安全、便捷等多种优势的支付选择。

　　对商业银行本身而言，尽管暂时还撼动不了移动支付的基本格局，但发展二维码支付，不仅可以改善大众消费环境，还可以将二维码支付作为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解小微企业的“融资难”、“融资贵”问题，对发展普惠金融具有重要意义。

　　因此，在“宇宙行”这位带头大哥率先垂范之后，相信将会有有更多的银行积极跟进，二维码支付市场的参与者将越来越多元，支付产品和服务将越来越丰富。

　　在这个炙热的夏天，由于重量级参与者的加入，移动支付市场将更加火热。

　　(本文作者介绍：恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)